一、信用消费的概述（第3页）
二、我国信用消费的发展概况（第4页至第7页）
三、我国信用消费中存在的障碍（第7页至第9页）
四、推动我国信用消费市场发展的措施（第9页至第11页）
内 容 摘 要
发展信用消费，国家、银行和居民都受益。从国民经济发展的角度看，是扩大内需、促进经济增长的重要手段；从银行的角度看，有助于改善银行的资产结构、化解金融风险、形成新的利润增长点；从消费者的角度看，有利于消费者“用明天的钱，圆今天的梦”，同时还是理财投资的好帮手。中国作为一个人口大国，是消费信贷的一个巨大的潜在市场，但是，与国外相比，我国的消费信贷市场还处于起步阶段,消费信贷的发展不仅远远落后于西方发达国家,而且与一些发展中国家相比也存在着一定的差距，所以发展消费信贷至关重要。本文首先对信用消费进行了概述，随后指出了我国信用消费的发展状况，即信用消费加速发展的必要性、发展的时机、交易的规模以及市场空间等。尽管目前我国信用消费的规模和领域在不断扩大，但在发展过程中仍存在着不少障碍，如：消费者方面的障碍，商业银行和信用机构方面的障碍，政府方面的障碍等。针对这些障碍，本文给出了如何完善我国信用消费市场的措施，如加强宣传，改变传统消费观念；调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平；逐步建立有效的全社会个人信用管理体系, 防范信用风险和完善消费信贷的担保和保险制度等等。相信随着居民、银行、企业对消费信贷认识的提高，这些障碍将逐渐得到克服，我国的消费信贷必将有无限光明的发展前途。
我国信用消费发展问题研究
一、信用消费的概述
（一）信用消费的概念
信用消费，是指由工商企业、金融机构向家庭或个人提供的用于生活消费需要的信用。消费信用是在商业信用的基础上发展起来的，是信用的高级形式，它包括消费信贷、赊销和分期付款等形式。消费信用的发展经历了两个阶段：第一个阶段是企业与消费者之间的消费信用；第二个阶段是企业与消费者之间有银行媒介其中的“三位一体”的信用消费。以银行为媒介的“三位一体”的信用消费活动牵渉到工商企业、银行和消费者三方。从工商企业和消费者双方来说，双方的交易活动叫信用交易，或者叫商业信用；从消费者角度来说，叫信用消费；从银行的角度来说是消费信贷。因此，信用消费和消费信用、消费信贷实际上是对同一个问题从不同角度的不同的称谓。
（二）消费信贷和商业银行的其它工商业贷款的比较
消费信贷和商业银行的其它工商企业贷款比较有如下特点：
1．成本费用比较
从会计成本角度讲，个人贷款是银行所有贷款中成本最高的贷款。每笔贷款金额小，但其固定成本并不低，如银行固定资产折旧及设施费用、人员工资费用、调查费用等个人贷款单位成本要高于企业贷款。因此个人贷款的发展与开拓是以银行规模效益和提高机构功能为前提的一种业务。
2．违约风险比较
消费信贷是商业银行贷款中风险最高的贷款。因为个人和家庭的财务状况可能受疾病、失业、事故或灾害等多方面影响而急剧改变，消费信贷的违约风险通常高出商业贷款几倍。
3．利率敏感性比较
也就是借款人缺乏利率弹性。在现实生活中，消费者对利率变化并不敏感。消费者更关注贷款协议中每月付款额多少。利率水平、利率变动通常不是消费者考虑的重要因素，消费者是否借款或者借多少款的决定因素是受教育程度和收入水平，以及对生活质量的追求和贷款所带来的效用。
4．规模变动呈周期性比较
在经济扩张时期，消费者对未来的收入预期比较乐观，敢于花钱，个人贷款增长比较快；相反，在经济衰退时期，随着失业率上升，很多人和家庭对未来的收入预期变得比较悲观，消费信贷就会明显减少。即消费信贷具有较高的经济基础周期敏感性。
二、我国信用消费的发展状况
（一）我国消费信贷发展的必要性
满足消费需求是发展经济的最终目的，也是经济增长的根本、持久的拉动力量。我国消费需求一般占总需求的60%左右（多恩布什、费希尔、斯塔兹，2000），是社会总需求中份额最大的部分，是制约我国经济发展的最重要因素。因此，促进消费需求的增长是扩大有效需求的关键，而发展消费信贷又成为促进消费需求增长的重要手段。发展消费信贷不仅会增强即期消费需求，化解市场需求约束，促进企业进入良性循环，而且能推动企业、个人投资的增长，拉动经济的增长。
1．发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径
从拉动经济增长的主要因素来看，经济增长最终还将依赖于国内消费需求的增加。由于消费需求是最终消费，它对经济增长具有持久的拉动力。因此，促进消费需求不仅是当前拉动我国经济增长的一项重大措施，也是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。然而，受到居民收入增幅减缓、收入预期下降、支出预期增加等因素的影响，扩大消费需求十分困难。在即期收入不变的情况下，发展消费信贷可以有效增加居民的即期消费倾向，扩大居民的消费需求。我国完全可以通过发展消费信贷来缓解当前存在的生产与消费不相协调的矛盾。
2．发展消费信贷有利于创造新的消费热点
目前一方面由于收入差距的拉大、消费习惯的不同，对热点商品的趋同率降低，不再出现上世纪80年代中后期那样集中度较高的热销商品。另一方面是由于居民家庭主要耐用消费品的拥有量趋于饱和，而大多数家庭购买价值含量更高的商品房、家用轿车仅靠目前的收入一时难以达到，因此消费品市场出现断层现象。而开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费的距离，有利于促进居民购买力的提高，创造新的消费热点，使住房、汽车、中高档耐用消费品以及农业生产^^文档等成为市场消费新的主导商品。
3．发展消费信贷是提高人民物质文化生活水平的重要途径
当前，我国人均国民生产总值、人均产品拥有量、人民的物质生活水平与发达国家相比还有差距，提高人民消费水平的空间较大。
随着改革开放的不断深入，居民在消费水平、消费内容和消费时段上出现较大的差异。部分中高收入家庭在百元、千元级和十万元消费实现后，消费水平面临着向百万元级的跃升。然而，仅仅依赖即期收入的积累，在相当长的时间内无法实现这种消费水平的跨越。发展消费信贷使远期收入用于即期消费，则可以解决这一问题，从而有利于提高人民生活水平。
4．发展消费信贷是商业银行的内在要求
发展消费信贷有利于改善和优化商业银行的资产负债结构。从资产负债结构来看，我国商业银行资金来源结构中居民储蓄存款约占全部存款资金的60%左右；资产构成主要是以工商企业、农业和基础设施为主的生产性贷款，而居民的消费信贷在商业银行的全部存款中的比重微乎其微，存在着很大的结构性风险。一方面是17万亿多的居民储蓄存款形成的硬债务，另一方面是巨额的企业贷款所形成的软债权，银行处于高风险之中，给银行的“三性”带来很大威胁。发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构，使资产结构逐步多元化，降低信贷资金的结构性风险。
发展消费信贷有利于提高商业银行的效益，也有利于改善商业银行经营机制，转变经营观念。同时，发展消费信贷对信贷人员的素质提出了更高的要求，从而有利于促进银行人力资源整体水平的提高。
（二）发展消费信贷的时机已经成熟
1．我国发展消费信用的宏观条件
（1）我国经济体制改革为消费信用奠定了制度基础
改革开放以来，我国初步实现了由计划经济体制向市场经济体制的转变，实现了以生产者为中心的转变。形成了以市场需求为导向的生产和流通态势，生产和流通在时间上和空间上的不一致，使消费信用有可能实现。
（2）买方市场的出现
买方市场是消费信贷的一个重要条件。目前，我国商品市场和资金市场的供求态势呈买方市场特征，有效需求不足为信用消费提供了发展空间。首先，商品极大地丰富为信用消费提供了坚实的物质基础；其次，金融部门具有提供消费信贷的能力。过去我国的银行资金缺乏，如今资金短缺的时期已经结束，许多银行资金存差较大，不少资金找不到好的投资项目。近年以来，国内金融机构的存差呈现出不断扩大的趋势，截至2006年3月，国内金融机构的存差已达9.9万亿，比2005年同期增加2.9万亿（杜颖琦，李成浩；2006）。金融部门资金供给大于需求的态势，为金融部门开展金融创新、扩大业务范围提供了资金保障。无疑，商业银行将业务从生产信贷到消费信贷，将消费者个人纳入信贷对象范围，是在新形势下的必然选择。
（3）我国城乡居民收入水平不断提高，消费进入升级阶段
2007年我国居民收入快速增长，就业增加较多。全年城镇居民人均可支配收入13786元，比上年增长17.2%；农村居民人均纯收入4140元，比上年增长15.4%。扣除价格因素，城镇居民人均可支配收入比上年实际增长12.2%，加快1.8个百分点；农村居民人均纯收入实际增长9.5%，加快2.1个百分点。城乡居民进入了消费升级阶段（李秀玲，2008）。
2．信用消费发展的微观基础
（1）改革开放带来了经济的繁荣和商品生产的发展，各种中高档耐用消费品如汽车、住房、电脑等商品大大增多，货源充足，为开办消费信贷提供了物质保障。生产力的快速发展使社会逐步摆脱了短缺经济，进入买方市场，工商企业也迫切希望通过消费信贷这一手段来提高产销率，加速资金周转。
（2）潜力巨大的消费需求为消费信贷提供了广阔的市场前景
改革开放以来，我国居民储蓄存款一直保持了较高的增速，截至2007年末，全国居民储蓄存款余额达172534亿元，比上年末增加了10967亿元（李秀玲，2008）。同时还有很多股票、债券等金融资产，为消费信贷提供了基本保证。
（3）中国人的消费观念已有很大的更新，通过信贷方式进行消费的客观需求已呼之欲出。在有属于自己的房子、车子、耐用消费品的消费倾向而购买力不足时，一些不受传统消费观念约束的消费者在对自己未来收入抱有信心的前提下，不再满足于自身积累、渐次提高的消费习惯，希望能帮助消费信贷来实现早日改善生活水平的梦想。
（4）消费信贷对降低风险，改善信贷结构、增加赢利、提高竞争力等方面的积极作用，也使得拥有相当信贷实力的商业银行开始关注这一领域。
（三）我国消费信贷的交易规模
从1997年以来，我国个人消费信贷取得了长足的发展，其规模迅速扩大。截至2005年年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%，个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，其作用已日益凸现出来。据《2007年第四季度中国货币政策执行报告》显示，到2007年底，全国个人消费贷款当年新增8686亿元，占居民户贷款新增总额的72.4%，占全部金融机构本外币贷款新增总额的22.3%，其业务范围也逐步扩展到了汽车、教育、高档家电、住宅装修、医疗保险等领域。
（四）我国信用消费发展的市场空间
中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。
在个人消费信贷中住房贷款占了绝对比例。根据中国人民银行的统计，截至2003年末，四大国有商业银行的消费贷款余额的总计达12358亿元，其中住房贷款9780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%，而最新数据表明，2007年这一比重更是达到了80％以上（中国信用发展报告，2006）。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。 从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：
1．重点发展个人住房与汽车信用消费
个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。
2．大力开展信用卡业务 美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。
3. 大力开展个人耐用消费品信用消费
据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。
4．大力发展助学与旅游信用消费
目前，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。
三、我国信用消费中存在的障碍
虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，制约我国个人消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面：
（一）消费者方面的障碍
1．传统观念的障碍
长期以来，我国居民奉行的是自己自足的消费观念，时至今日，长期制约我国消费的“短缺瓶颈”已经不复存在了，但几千年来的传统观念却没有一下子消失。许多城乡居民的消费观念仍然停留在自足型消费上，对于“借款消费”“负债消费”等消费观念还不能予以认同，加之消费信贷正处于“市场的生命周期的引入期”，许多城乡居民尚不知道什么是信用消费，什么是消费信贷。因此，我国城乡居民由自给型消费向借贷型消费过渡需要一个过渡时期。当前，我国正处于由自足型消费向借贷型消费过渡的初级阶段。
2．居民家庭经济承受能力较弱
居民家庭经济承受能力是制约消费信贷发展的根本原因。一般而言，居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力就越大，消费信贷所能发挥的作用也就越明显。在居民家庭经济承受能力较弱的情况下，消费信贷在启动和扩大消费需求方面的作用是有限的。消费和收入之间呈正相关关系，消费增长速度显著低于收入增长速度，更大大低于居民储蓄增长速度，从收入分配结构来看，城乡居民收入差距迅速拉大，地区之间与个人之间的收入差距拉大，高收入阶层的消费弹性下降，广大中低收入者缺乏有效购买力，农村居民购买力提高缓慢，是消费率总体偏低的重要原因。
3．消费信贷意愿不强
决定消费信贷承受能力的收入水平，还应包括居民家庭可预见、未来的长期收入，居民家庭未来收入预期越好，其消费信贷的承受能力和信心越强。近几年来我国城乡居民收入虽有大幅增加，但居民的收入预期普遍不高，这在很大程度上影响了消费信贷的发展。与此同时，支出预期不断增加，使得人们的消费行为更为谨慎，居民将大量资金存入银行，作为应付未来急需的储蓄。
（二）商业银行和信用机构方面的障碍
1．消费信贷的风险较大导致风险难以分散转移
从商业银行和信用机构方面来看，消费信贷的风险主要来自三个方面：
首先，借款人的信用风险。消费信贷的对象是个人，银行要承担因信息来源失真还款来源不稳定而造成的风险；其次，贷款担保方面的风险。消费信贷的担保方式有三种：抵押、质押和第三方保证，且这三种形式在操作中都存在障碍。
最后，银行自身的风险。消费信贷在银行信贷业务中具有“金融零售业务”的特点，如：借款对象是众多的消费者个人，信贷户数多、额度小、期限长、批量多、个人变化因素复杂、手续烦琐、居住分散、费用高，成本相对大于企业贷款。
银行面临着较大的信用风险，但信用风险分散转移手段不够，主要表现在：一方面，贷款方虽有最终处置权，但要执行处置权却是难乎其难。由于房地产二级市场发育缓慢等原因，抵押的住房产权变现能力较差，不能为贷款机构提供有效的安全保障 。另一方面，消费信贷保险业务尚处于探索阶段，不能为银行的消费信贷风险转移提供有效的保险。
2．经营品种少而且手段落后
一方面， 我国消费信贷产品单一缺乏创新理念。消费信贷的主要品种为住房和汽车等高价值商品的长期消费信贷。纵观各发达国家的消费信贷业务， 其创新产品层出不穷。以消费信贷最发达的美国为例， 很多公司为消费者提供分期付款和消费信贷， 大到买车、上学， 小到照相机、电脑和休假， 都可以通过消费信贷来支付。
另一方面，银行对消费信贷业务的宣传力度也不够，服务质量有待提高，没有形成我国商业银行特色的消费信贷品牌。在现代银行业的激烈竞争中，任何一家商业银行都无法保持全方位的优势，无法保证每一个业务品种都领先于其他竞争对手。必须根据所处的经营环境，进行优劣强弱和机会成本分析，科学地细分市场，从而加大产品的宣传力度，培养核心竞争力。
3．消费信贷业务管理有待改进
在贷前阶段， 部分信贷调查人对借款人调查不严， 对借款人提供的相关^^文档未尽调查核实职责， 对借款人有效身份和还款来源落实不清， 缺乏对借款人第一还款来源调查， 最后出现许多骗贷、假按揭的情况。
在贷款发放环节， 部分贷款审查、审批人员对信贷调查人转来的审批表和其他相关^^文档审查不细， 把关不严， 甚至违规发放大额个人消费综合贷款， 业务审查、审批形同虚设， 致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
在贷后管理上， 部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、汽车经销商经营情况， 以及借款人情况等进行跟踪检查， 未切实履行贷后管理职责， 档案中缺少贷后检查记录， 特别是违约贷款催收手续不健全， 当个人消费贷款形成不良后， 个别商业银行甚至以贷收贷， 通过发放假个人综合消费贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。
（三） 政府方面的障碍
1．福利制度和公款消费方面改革不彻底
例如近几年在房改推进的同时，仍有大量新建住宅进入旧体制，而且速度超过公房改革的速度，只要旧的福利分房制度不终止，人们总期望通过单位集资分配住房，在住房租金相对较低的情况下，不愿意贷款买房。
2．缺乏必要的消费信贷担保制度
首先，我国现有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。其次，由于房地产二级市场发育滞后等原因，抵押的住房产权变现能力较差，不能为贷款机构提供有效的风险保障。
3．缺乏政府保障和保证制度
国外运用消费信贷扩大消费的实践中，既有商业保险的保障制度，也有政府机构提供保障和保证制度，特别是政府对住房抵押贷款提供保障的做法，对许多中低收入的居民家庭运用消费信贷扩大消费需求发挥了相当大的作用。与此同时，一些国家的政府机构还通过发行以抵押贷款为担保的长期证券等方法，为抵押贷款提供保证和支持，从而为住房抵贷款提供了又一层安全保障。我国政府在这方面的作用还没有发挥出来。
4．供求结构性矛盾突出
尽管我国告别了生活^^文档短缺时代，但供求结构却存在很大矛盾，一方面不符合广大消费者需求的高档商品大量积压，另一方面能满足中低收入阶层需要的经济实用商品则供不应求或供不对口。此外就是基础设施建设不配套、政策不合理。如对购买私人轿车的不合理收费，一些城市规定的“占地费”，电力部门收以空调增容费及超额用电过高加收电。
四、推动我国信用消费市场发展的措施
经过几十年的发展，我国的买方市场已基本形成，各种商品供给充裕，开展信用消费的市场环境已经基本具备。发展信用消费应借鉴国际经验，结合我国实际主要做好以下几个方面：
（一）加强宣传以改变传统消费观念
在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。
此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。
（二）调整收入分配政策
居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
（三）逐步建立有效的全社会个人信用管理体系
1．建立科学有效的个人信用评价体系
科学有效的个人征询体系是控制消费信贷风险的前提保证。从西方发达国家发展消费信贷的经验来看， 避免和防范消费信贷中的风险， 主要通过建立个人资信评估制度和信用担保制度。在美国， 普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”。个人信用评估可由两个体系组成， 即价值体系和信誉体系。价值体系建立在个人资产的原值净值、收藏价值、市场价值、获利能力、发展潜力等基础之上， 采用收益现值法现行市价法清算价格法等对其进行量化； 对个人的无形资产， 还要根据专利、商标、著作版权等的分类， 以及对专利技术、专有技术在投资中的使用方式， 采取超额收益法、提成收益法、成本及成本加成法进行评估； 对商标版权的评估也要采取不同的方式来进行。信誉体系包括个人基本素质收入水平社会地位商业信誉、金融信誉、社会保障、司法信誉等， 根据个人的不同情况， 建立计算机评分模型，进行评级。
2．建立全社会范围的个人征信系统
目前， 由人民银行牵头已建立了个人信用信息数据库， 对个人客户在金融机构的融资记录进行了载入， 但在覆盖范围、可靠性及权威性方面还显不足， 今后应当由政府出面牵头， 组成由民政、社会保障、劳动人事、公安、法院、工商管理、人民银行、银行业监管等部门参与的联合工作机构， 统一搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录， 加快建立覆盖全社会、权威性更高的个人信用档案，为商业银行提供消费者的资信情况。商业银行也应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系， 以此作为放贷的基本标准， 从源头上发挥防范信贷风险的作用。此外， 还应在全社会加强道德和信用建设， 利用多种媒介、多种形式广泛宣传道德和信用知识， 使广大居民牢固树立道德和信用观念， 严格约束个人借贷行为； 加强对有关个人消费信贷和个人信用的立法， 加大对个人失信行为的惩处力度。
（四）完善消费信贷的担保和保险制度
目前在消费信贷担保制度中存在的问题及弊端，在一定程度上制约了消费信贷业务的进一步拓展。因此，应尽快在《担保法》中增加有关针对消费信贷的条款与内容，以切实解决在消费信贷担保方面无法可依的局面。同时，法律规定应对当前各地消费信贷担保中证明较为行之有效的方法（如住房消费信贷中实行的房地产开发商全程担保办法、上海等地实行的置业担保公司担保办法等）予以确定和规范。此外，继续完善和加强担保执法力度，从制度上保证银行贷款不受损失，敦促借款人依法履行应尽的还款义务。
另外还可通过保险公司转移风险。发放消费信贷的商业银行可以采用的规避风险方法之一， 就是把风险分散或转移给保险公司和担保公司。在发达国家， 保险公司一般不直接被要求介入消费性质的赊销， 替金融机构承担消费者还款风险的保单并不多见。但是在我国经济状况不一样， 保险公司介入能够分担商业银行的风险， 所以不论保险公司是否自愿， 它是免不了介入商业银行支持的消费信贷式赊销。保险公司有保费收入， 事后处理手段也胜于商业银行的， 从这方面减小了消费信贷还款的风险。比如， 在办理个人汽车消费信贷时， 由消费者向保险公司投保， 并按照保险公司设计的报单规定缴纳一定的保险费。这样， 当借款人不能偿还贷款本息时， 保险公司负责向银行清偿消费者所欠贷款的本息， 解除银行发展个人消费信贷的后顾之忧。
（五）完善社会保障制度
目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进。
（六）加强消费信贷管理
在利率风险管理方面，对于期限较短的消费贷款，如1年以内的消费贷款可以采用固定利率，这是针对其利率相对波动较小的特点来决定的，同时采用固定利率便于这类期限相对短、金额相对小的贷款进行收益核算；反之，对于期限较长的消费贷款，如房地产信贷、汽车贷款等，则宜采用浮动利率，以减少利率波动可能引起的风险。在流动性管理方面，对期限较长的消费贷款，可尝试走证券化的道路。商业银行可以贷款金额、期限、利率以及借款人的信用等级等指标将个性化的贷款合约细分化，使其成为相对标准化的合约，寻找有利于其流动的次级市场，以便在商业银行缺乏流动性或发现更有利的投资机会时，可以考虑在二级市场转让部分贷款给愿意持有的投资者，从而拓展消费信贷的融资渠道。另外，贷款是由于信贷市场的资金总额远远低于整个资本市场的资金量，使得在信贷市场上看似难以抗拒的波动在资本市场这个大熔炉内常可轻易化解。
（七）加强专业人员的培训
消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。
（八）建立和完善信用消费的法律政策环境
应尽快制定和健全与信用消费相关的法律法规，如消费信贷法、住宅抵押贷款法、个人信用制度、担保和保险制度、个人信用破产制度等，使消费信贷有法可依，有序运作。建立适合信用消费发展的消费政策环境，一是逐步建立起以个人商品化消费为主体的消费制度，二是取消各种限制居民消费的行政规定，拓宽消费领域，培育新的消费热点。
参 考 文 献
1 消费类产品绿色评估的方法与应用
2《农村信用合作社联合社工作管理标准与信用社业务操作规范实务全书》
3 《最新银行信贷风险分类管理与防范化解及客户信用额度调查分析实用全书》
4 《消费者信用管理》 5 《企业与消费者信用管理》
