一、网络银行概述
1、网络银行的产生
2、网络银行在发展趋势
3、网络银行的发展对农村信用社的影响
二、农村信用联社网络银行发展现状及存在的问题
(一)内部环境分析
1、电子银行业务发展较为缓慢
2、电子产品创新不足
3、营销力度有待加强
4、受理渠道受限
5、科技人才欠缺，产品维护不足
(二)外部环境分析
1、经济发展较落后
2、文化水平较低
三、农村信用联社网络银行发展的建议
（一）转变经营理念和创新经营方式
（二）加强员工业务培训和引进科技人才
（三）积极营销，提供差异化服务
内 容 摘 要
随着网络银行的兴起和快速发展，我国金融市场的竞争加剧，给农村信用社的发展带来巨大的机遇和挑战，面对这种形势，笔者作为四川省农村信用社的员工，冷静客观地对农村信用社网络银行发展面临的内外环境制约因素进行研究，并提出相关建议。
浅析农村信用社网络银行业务
发展问题及建议
一、网络银行的概述
（一）网络银行的产生
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
根据中国互联网信息中心调查报告显示，截至2012年12月底，中国互联网用户达到5.654亿，互联网普及率达到42.1%。伴随着互联网的迅速普及和移动互联网的兴起，互联网与金融行业的互相渗透也在不断加深。2003年10月淘宝的支付宝上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是2013年以来发展提速。2013年3月阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出余额宝，到6月30日，不到一个月时间累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数已超过400万户。刚刚过去的“双十一”，天猫、淘宝成交额共计350.19亿，较去年的191亿增长83%，这一数字是去年美国“网购星期一”121亿交易额的近三倍。而今年10月份，我国日均社会消费品零售额为693亿，仅阿里一天的销售额就超过了这一日均规模的50%。“双十一”当天，手机淘宝活跃用户高达1.27亿，手机支付宝交易额则达到了53.5亿。作为今年首次登陆“双十一”的掌柜，理财产品业绩也相当不错，“双十一”基金理财产品的支付宝总成交额9.08亿元。据统计，2012年，中国P2P公司数量近300家，P2P贷款交易规模228.6亿，同比增长271.4。今年9月18日，腾讯公司宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道，这意味着其4亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款。未来，还将实现微信用户之间的转账。9月下旬，继阿里、苏宁、腾讯后，京东、百度也在上海市成立了小额贷款公司。横跨银行业“存、贷、汇”三大核心业务，以第三方支付、网络信贷机构、p2p个人贷款平台为代表的互联网金融，在发展速度上突飞猛进，日新月异，已成为金融业务积极的参与者，真可谓风声水起，势不可挡。
（二） 网络银行的发展趋势
1、从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化。随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
（2）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2、从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放。基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3. 从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及。自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
（三）互联网给农村信用社带来的挑战
1、融资中介作用被弱化。在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。互联网技术的发展，改变了信息的传递方式和传播途径，打破了时间与空间的限制，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，银行客户开始被分流，银行被电商前台后端化；小额高频度的资金流水通过第三方或者P2P进行流通、投资，银行资金脱媒越来越严重，在相当程度上冲击着包括农村信用社在内的金融机构的支付中介地位。
2、传统经营模式受到挑战。一是目前农村信用社的业务经营模式依然利用传统的物理网点，通过客户经理的营销，柜员经办业务来辐射服务半径内的客户，而且只能提供一些相对标准化的产品来供客户选择。而互联网金融模式下，由于网络的开放和直接，解除了传统条件下双方活动的时间、空间以及相关条件的制约，让客户随时随地随心享受金融服务的心愿得已实现。《201中国电子银行调查报告》数据显示，68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%，而四川农信的网银替代率不足40%。二是在业务办理时间上，虽然我们通过实行柜员制、设立“VIP室”、叫号机等方式来引导客户分流，尽力缩减客户的等待时间和业务办理时间，但依然无法满足每一客户的个性化需求。而互联网金融彻底改变了这种传统的经营模式，能够将庞大分散的信息资源以及数据，利用互联网搭建网络金融平台，利用“云计算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化，很轻松地在一个开放环境中，将全部金融市场上有共同需求的客户迅速汇集起来，客户自己可以选择适合的金融产品。互联网金融最大的优势在高效率，客户只需自己动动手指便可办理业务。如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒贷款到帐。既不用去跑银行，又没有复杂繁琐的审批环节。而信用社办理贷款，在^^文档齐全的情况下，按照审批流程最快也要1-2天。农村信用社“点多面广”已不再成为优势，“键盘鼠标优势”让“水泥砖头”优势不再那么明显。
3、客户资源发生改变。声称要“改变银行”的互联网大佬马云说：“很多人输就输在新兴事物第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及”。农村信用社的理财业务，5万元的理财门槛挡住了不少普通投资者，而互联网金融企业看中的恰恰是我们放弃的“散钱”市场，无论是淘宝的余额宝，还是百度的百赚，都是面向普通用户的小额资金，支付宝平均每个账户的余额仅有几百元，他们的目的在于集中这些“散钱”。 就是依靠每次几百元甚至仅仅只是几十元的投入，余额宝碎片化的理财模式在上线后创造了日均资金流入2.8亿元的资金神话。
另据《上海证券报》报道，在10月的前27天，全国“工、农、中、建”四大行同期存款流失高达1.29万亿元。当各大银行的存款面临如此巨额流失时，阿里巴巴集团旗下的余额宝自上线以来，一直以每个月超过百亿的规模急剧膨胀。9月末“余额宝客户存放在余额宝账户的资金利息收益率达到5%，远高于银行定期存款利率。根据海通证券报告，目前支付宝注册用户8亿，如果有10%为活跃客户，则余额宝的潜在客户可达8000万。按目前户均余额2000元计算，余额宝潜在规模约为1600亿。互联网正在吸收着银行的存款，同时正在替银行办理很多银行不能办、或者不方便办的业务，这对我们的客户群体无疑是一个较大的冲击。如今，80后、90后正在成为社会的主流，他们更容易接受互联网快速金融服务。据调查，大部分农村信用社网点35岁以下客户占所有客户的比例竟然低于10%，意味着如果我们农村信用社不改变，新生代客户将彻底远离我们，我们将失去未来的很多客户资源。
二、农村信用社电子化业务发展存在的问题
农村信用社坚持以农为本，已扎根农村市场60余载，曾经“点多面广”是我们的金字招牌，“方便灵活”是我们特有的经营优势，我们在县域金融市场份额上“独占鳌头”。如今，我们曾引以为豪的优势正在被超越和替代，无论是互联网金融还是传统银行业改革，其倡导的“方便、灵活、快捷”的经营理念正在成为新一轮金融改革的方向。从“一把算盘、一张桌子、一个跨包”开始，农村信用社由弱到强逐步发展；从蜀信卡、金融IC卡、EPOS、网上银行到手机银行，全省农村信用社电子业务创新步伐不断加快，承载了几代农信人的现代金融企业目标又更近一步。但也要清醒地看到农村信用社在推广电子化业务发展中的困难和问题。
（一）内部环境制约因素分析
1、电子银行业务发展较为缓慢。商业银行的电子银行业务开展较早，网络设备、系统化管理等各项工作已基本成熟，而农村信用社电子银行业务开展较晚，管理理念还不成熟，各种设施还不齐全，电子业务还未全面普及，客户群体薄弱。
2、电子产品创新不足。目前，全省农村信用社虽然开展了银行卡、ATM、EPOS、网上银行等电子银行业务，但范围较广，品种相对单一，产品功能创新不足。就网上银行来说，U盾的发行量尚无法紧跟日益增长的需求，网上支付平台应用范围相对较窄，功能需进一步完善。
3、营销力度有待加强。一方面业务管理人员也未能得到及时有效的培训，无法掌握产品的最新知识，使电子银行的产品管理和营销工作进展缓慢。另一方面，营销工作做得不够。农村信用社对电子业务产品仍然局限于在实体网点进行营销，未能充分采用现代化的渠道如网络、积分兑奖等各种资源进行全方位、互补式的推广和宣传。
4、受理渠道受限。从目前现状看，在繁华地段、经济商圈都很难看到农村信用社的ATM自助网点和POS机具身影，渠道建设还有待加强。
5、科技人才欠缺，产品维护不足。作为金融机构中的知识密集型业务，电子银行业务从研究开发到营销推广、维护都需要大量具备金融知识和电子知识的全方位人才。比如ATM加钞和故障维护不及时，POS机维护跟不上，都会极大地影响客户使用农村信用社电子产品的信心，这是基层农村信用社业务营销的一个短板，在一定程度上也限制了电子银行业务的管理和推广工作。
（二）外部环境制约因素分析
1、农村信用社所处地区经济发展较为落后。生产力水平依然低下，二元经济仍未改变，边远地区的农业生产基本上是广种薄收、粗放经营的方式进行。
2、文化水平较低。由于农村信用社服务的客户大多在农村，现代农村有部分思想前卫、认知广泛的农民开始走上产品生产和经营的道路，需要进行跨省市的业务来往，但大部分农民主要以种植和养殖为生，职业特点和经济来源相对单一，对电子银行业务的认知度不高。二元经济明显，大多数客户文化程度相对较低，对新事物的理解和掌控能力弱，尤其对电子银行知之甚少，不会、不懂的现象尤为普遍。对于看不到、摸不着的事物存在畏惧心理，害怕财产会遭受损失，如：存折能够显示账户余额，而银行卡不具备此功能，因此有些客户仍然选择存折作为储蓄凭证，不能充分认知银行卡的方便快捷。因此电子银行业务的普及相对困难。
四、农村信用社发展电子银行业务的建议
当前，农村信用社第二轮发展和转型的号角已经吹响，电子银行时代推动农村信用社经营发展转型，向流程银行转变、走服务提升之路己是必然。我们唯有在发扬传统优势的基础上不断推陈出新，紧抓互联网时代机遇，牢牢把握市场导向，积极推进网上银行、手机银行等电子银行业务，加快业务创新，与时代发展同步，在嬗变中努力前行，才能在新的竞争格局中拔得头筹。
（一）转变经营理念和创新经营方式
在互联网金融格局下，一是要转变观念，建立与互联网金融模式相吻合的新的经营理念。牢固树立客户第一，服务至上，服务致胜的经营理念；牢固树立市场第一，敢于竞争，善于竞争的营销理念；牢固树立盈利第一，创新渠道，增收节支的效益理念；牢固树立防控风险，简化程序，提高效率的管理理念。二是要利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。以物理网点为主向以电子银行为主转变，实现业务经营从单一经营向跨界经营转变，用科技手段拓展业务范围，进一步提高网点替代率，节省人力资源成本。
（二）加强员工业务培训和引进科技人才
电子银行业务作为农村信用社新兴金融业务品种，对于农村信用社员工来说也是新的机遇和挑战，一是要引进科技人才，加大产品研发，保障后台服务网络畅通和客户资金安全；二是要通过强化内部学习和培训，使全体员工能够熟练掌握、灵活运用，更加客观和直接将产品的方便、快捷、不受时空限制等特点展示给广大客户，有效促进电子银行业务的开办、推广和普及。
（三）积极营销，提供差异化服务
一是加大宣传营销力度，营销要由本地向远程转变，实现营销方式远程化，营销终端移动化，有效拓展业务的空间范围。要创新宣传形式，增强宣传效果，充分利用各种资源为农村信用社电子业务发展营造良好的舆论氛围，让农村信用社电子银行及时走进客户的视野，走向老百姓的生活。二是加强电子渠道建设。加大ATM、POS、EPOS等各类自助机具安装布放力度，提高电子机具覆盖面，给客户建立一个优质、舒适、方便的用卡环境。三是服务上我们要主动应变，不能再抱着传统的“坐商”理念等客上门，要实行规范操作、标准化服务，充分应用触感、语感、视感等技术，提供更便捷、自然、愉悦、人性化的服务，对客户贴心、让客户暖心，实现客户自助服务没有壁垒。要关注一般客户，着力提升服务效率；要立足重点客户，通过设立贵宾服务窗口或绿色通道，为贵宾客户提供增值服务等方式，提高贵宾客户忠诚度；要区分不同客户，提供差异化服务。
参 考 文 献
[1] 孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2] 蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
[3] 《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》 钱起
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[6] 《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》 宗良《国际贸易》 1999年07期
[7] 证券导报 2013年7月31日 第八版
[8] 《2012中国电子银行调查报告》中国金融认证中心
