一、储蓄是人类的一种习惯
二、 储蓄在经济发展中的作用
1.增加社会积累，促进生产发展。
2.引导消费
三、 凯恩斯理论分析储蓄率的变化规律
四、 居民高储蓄率对我国经济的影响
1. 高储蓄率对我国经济的积极影响
2. 高储蓄率对我国经济的消极影响
五、 储蓄的意义
六、 总结
内 容 摘 要
由储蓄的演变发展和方式开始。从古到今，分析储蓄模式的变化和意义，再深入分析现代储蓄模式的多样化和演变，从而剖析储蓄对现代经济和社会发展的意义和作用，从个人的储蓄到资本的积累对社会的稳定和发展的重要性和意义。 最后，储蓄既是人民大众的普通行为，也是国家政策的重要措施。是社会发展的平衡和基础。
储蓄的意义和作用
储蓄，既是是人类的天性，也是人类智慧的体现。在原始社会，原始人已经开始储存食物来渡过严冬。后来，把毛皮、水、柴、、、等等生活必需品也开始储存起来。这就是最初的储蓄，是人类智慧的体现和社会形成的前提。也正因为有了物资的储存，才能发展出：（交换）---》（以物换物）--》（贸易）--》（货币）--》（经济）。
由此可见，储蓄既是人类的天性，也是人类社会形成和发展的根本和基础。由最初的生活物资的储存和物物交换，到后来产生了货币，由货币来代替了直接的物物交换，使交换变得更加方便和快捷。从原来的单纯物资储存到货币的储蓄。人类的生活已经离不开储蓄了。从钱庄到银行、证券、股票、电子商贸、电子货币。储蓄在现代社会，从个人的钱币储蓄到公司的储备到国家的物资储备、外汇储备、黄金储备···储蓄真是无处不在。
储蓄在现代经济发展中的作用
我国随着改革开放的进一步深化，我国经济模式已由计划经济进入到市场经济，社会主义生产以发挥出巨大的潜能，经济效益在短短的十几年的收入显著提高，个人收入也大大增多，同时社会商品供应量也十分充裕。于是某些人产生了“国家富强了，人民应幸福，应主张高消费”的想法。这是错误的。因为他们不了解我国目前面临的许多困难。没有认识到积累储蓄的重要性。目前我国仍处于人口多，底子薄，财务资金短缺这种情况下，现在的资金仍然不能满足社会主义经济发展建设的需要，所以目前该高消费是不合时宜的，仍应把储蓄积累作为当前的重要问题。并且，应清醒的认识到当前的中国有着巨额贷款需到期偿还，振兴民族，发展经济都离不开积累储蓄的多少。因此，很有必要研究一下储蓄在国民经济发展中的作用。
近年来，我国城乡居民储蓄存款增加很快，每年都增加几千亿。数据表明：城乡居民储蓄存款继1994年突破20000亿元大关后，1995年又一举突破了30000亿元。这些年，我国居民储蓄一直占国民生产总值的35%以上。位居全球之首。那么这笔巨额资产的形成是怎样产生的呢？是由于近年来，国家通过放宽经济政策，鼓励多种经济发展，普遍提高职工工资，增加各种津贴奖金的发放，提高了农副产品的价格等等，使个人手中有了钱，并依靠习惯家，将手中余钱存入银行。而这种变化的重要结果就是导致原来纳入财政渠道的一部分国民收入转移到银行渠道，导致财政收入减少。银行储蓄存款猛增，如财政收入占国民收入的比例，由1979年的31.9%，降低到1980年的28.4%，1981年的26.1%，1982年的25.5%。而从1979年到1982年的时间里，城乡储蓄存款分别为70.4亿元，118.5亿元，124.2亿元，157.7亿元。四年共增加了464.8亿元比以往三十年增加了1.2倍。这样，原来本由财政承担的一部分建设投资，就应由银行储蓄存款支出了。这样，研究当前巨额储蓄存款的利用是非常有必要的，也有必要重新估价储蓄的作用。
那么，储蓄有什么具体作用和用于哪些方面呢？
1.增加社会积累，促进生产发展
由于储蓄存款的增加，导致财政收入的减少，则再生产领域内，原来由国家财政承担的一部分建设投资就由银行来支出了。而在信贷同资金来源中占重要比重的储蓄存款部分，就不可避免地要作为国家积累基金投入生产建设中去，这是增加积累的一条很好途径。因为储蓄存款是在一定时期内，居民货币收入中未实现消费的那部分，用他投入生产，可以不影响国民收入初次分配时积累和消费的比例，就是说消费基金的比重并不减少，但在实际使用时积累基金的比重相对上升。这样起到了增加社会积累，增加投入的作用。
那么，商品供应量变化时，会对储蓄存款量的多少及对投资于生产建设中的资金产生什么影响呢？
有人认为，目前增加的储蓄存款是由社会购买力与商品可供应量之间的差额转化而来，若银行用此资金发放贷款，就无法买到相应物资，也就无法使企业创造经济效益，从而无法促进生产发展，这是错误的。
首先，城乡居民储蓄额增加的同时，商品供应量也不断增大，如社会零售额1979年为1752亿元，比上年增长14.7%，剔除价格变动影响，实际增长12.4%，1980年为2104亿元，比上年增长18.9%，剔除价格变动影响，实际增长12.2%，1981年此项指标达到2350亿元，比上年增长14.1%，剔除物价上涨等因素，实际比去年增长9.8%，这些都说明目前市场供应极为丰富之时，构成买方市场。商品供应充裕导致了消费者购买心理变化，不再对商品持币抢购，而是对其精挑细选。消费者现在是非名牌不选不现用的不买，质量次的不买，花色品种不对路的不买，这种心理变化，使人们手中余钱增多，而致存款储蓄稳定增加，这样就增加了对生产的投入，无形地刺激了生产的发展。
相反地，从我国历史看来，当商品供应紧张时，储蓄存款增加幅度减少，甚至下降，如1952—1979年的28年中购买力小于商品供应量的有19年，购买力大的有9年，其中1960年我国购买力超过商品可供量最多的年份，超过74.8亿元，而储蓄存款下降了2亿元。由此可见，当购买力与可供商品数量存在差额比较大时，人们会因怕买不到东西，减少储蓄，而会增加手持现金数量，这时储蓄存款是不可能增加的，也就无法向生产领域投资更多。
而眼前的中国，正处于市场经济，产品供应极为充裕，所以也是导致储蓄增加的原因之一，为建设资金投入的增多提供了可能，为发展生产注入了活力。
储蓄存款作为生产建设资金，可以通过银行发放贷款投入到企业生产流通中去。以往，储蓄存款多用于发放流动资金贷款，为企业购买原材料，开发劳动力，进行销售等注入活力，成为企业从事生产经营活动中充当追加了流动资金，现在，全国工商企业（包括集体企业），流动资金占用850000多亿元，储蓄作为流动资金占用总额的14%左右。为企业发展提供了新鲜的血液。
如今，储蓄存款还可以发放中短期设备贷款，被投入在固定资产领域内。其发展趋势的成因包括两方面。一方面，由于经济的飞速发展，许多企业却存在着严重的原材料和能源消耗高，产品质量低劣，资金占用大，设备老化，利润率低等情况，于是，目光都盯住了设备更新、引进先进技术，促使产品更新换代上来。这样使储蓄存款向中短期设备贷款，有了客观原因。另一方面，由于中短期设备贷款占用的时间长，需要有较长时间的资金来源，而从我国储蓄存款结构及运动规律来看，在符合这一特点，存款结构越来越稳定，表现在（1）定期存款比重上升；（2）平均存期延长；（3）活动部分下降，稳定部分上升。这两方面使利用储蓄存款发放中短期设备贷款成为可能。这样使储蓄在固定资产领域也发挥了巨大作用。
综上所述，储蓄存款作为生产建设资金的一项重要来源，不仅为国家增加了社会积累，而且作为投资，大大促进了企业生产经营的发展。
2.引导消费
消费是再生产过程的重要环节之一。没有消费产品就无法实现，再生产过程就无法继续，所以只有在抓生产的同时，才能促进消费的发展。而根据我国目前的经济模式，在宏观经济决策中国民收入中消费与积累的分配比例，生产发展的步骤虽需国家计划指导，但不能对家庭经济决策这一层中个人收入的多少作出具体安排，对消费品、劳务及文化娱乐的选择、购买，也纯粹属于个人及其家庭的事。哪些家庭项目要支出，花费多少，这一切国家都不可能直接下达统一的计划指标，这样，国家宏观部门也就无法进行直接引导消费。而银行由于与生产部门商业部门及社会各部门都产生联系、信息灵活，所以只有银行通过开办储蓄业务，才能掌握个人储蓄的多少，从而帮助国家调整生产，来引导人们合理进行消费。
那么储蓄业务在实际生活中是如何引导消费的呢？
储蓄主要引导的是对享受^^文档和发展^^文档的消费。由于储蓄和消费是人们收入的两个不同使用部分。二者关系中，消费是第一位的，一般一个家庭或单个人的收入用于储蓄和消费的比例主要取决于收入的高低。当收入只限于维持最低生活消费水平时，就谈不上储蓄。基本生活需要满足之后，消费同储蓄随着收入的增加而有不同比例的增加。当收入达到一定程度后，每一收入增量中消费部分减少，相应地，储蓄部分会增加，这是因为人们的消费行为受生活习惯影响很大，并不会因收入增加而迅速改变自己的生活习惯。另外，在消费达到一定水平后，原有的消费项目有了充分发展，消费需求也日益变化，消费心理也发生变化。这样，收入越多，储蓄在其中所占份额也就越大，储蓄对消费的影响也就越大。由于储蓄存款属于人们货币收入中非常部分（从目前来看多数是准备购买享受^^文档和发展^^文档部分）。因此，储蓄主要引导的是对享受^^文档和发展^^文档的消费。
由于这部分消费的款项弹性很大，可支可不支，可早支也可晚支。银行则可根据企业生产情况和市场需求情况，开办不同的专项储蓄，引导群众的消费需求与市场商品的远期供应相适应。在此方面，可借鉴于日本银行的做法，再根据我国储户在生活各个阶段的不同消费特点，开办各种消费的专项储蓄。如建育储蓄、旅游储蓄、结婚储蓄、购房储蓄、养老伤病储蓄等，这些储蓄都能适应不同时期的消费需要，很好地起到了引导消费的作用。
但由于储蓄有推迟即期购买力的作用，许多人便认为储蓄抑制了消费，导致消费需求不足，商品滞销，而不能引导消费。这里有必要对这一错误的观点加以分析。
从表面上，当收入总额不变时储蓄与消费呈此消彼长的关系，但储蓄增长可分为两种情况，一种是人为强制造成的，一种是居民自愿进行的。第一种情况下形成的储蓄才抑制消费。而近年来，我国储蓄的增长却是居民自愿推迟即期消费形成的，储蓄增长有其客观基础。如（1）居民货币收入的增加，为储蓄存款提供了丰富来源，使储蓄增加有了坚实基础。（2）消费结构及心理的变化，客观增加了群众对储蓄的依赖性。（3）市场供应状况的充足，消除了货币持有者的紧张心理，使持币抢购改为储币选购。这几点说明储蓄是居民自动延迟的消费，谈不上对商品销售有什么“抑制”，并且即使银行不开展储蓄业务，人们原本准备储蓄的款项也会因以后的某种特殊用途，或无明确使用目标而以现金形式留在手中，也不会用于即期消费。因而，这仍然谈不上“抑制”消费。
而退一步讲，不管储蓄是否推迟了即期购买力，从这几年供求状况来看，市场结构已成为买方市场，以陕西省为例，1979-1981年三年中，购买力差额累计为11.29亿元，同期城乡储蓄存款总计增加8.85亿元。由此可见储蓄增加，并未导致消费不足。
另外，根据凯恩斯的以后的消费理论提出了生命周期假说的意义，揭示了一个国家的国民储蓄与该国的人口年龄结构的关系：一国的中壮年人口大于青年和老年人口时，国民储蓄率有可能上升。储蓄率还与社会保障体系的完备与否有关；完备的社会保障体系，可能降低储蓄率。从这一理论不难看出现在我国的储蓄率也因为我国中壮年人口比例的下降，会逐步下降。
居民高储蓄率对我国经济的影响
如同人的优点与缺点并存一样，高储蓄率也有其利弊之处。
高储蓄率对我国经济的积极影响
1.积少成多，变死为活。对个人来讲，手中几百元钱或几千元钱，派不上什
么立场，但通过银行把众多闲置资金集中起来，高达数万亿的巨额资金就可以办大事，满足国家重点建设的需要。
2.缩短为长。居民储蓄对银行来讲是负债，是吸收居民暂时不用的资金，即使是定期存款，在居民需要时，也可以提前支取，所以资金来源是短期的，但通过银行发挥中介作用此存彼取，环环相扣，在银行帐面上总有一些余额，这些余额就成为银行发放长期贷款的资金来源，满足企业长期贷款的需要。
3.化消费为积累。居民储蓄来自于日益增长的货币收入，由于边际消费倾向递减规律，随着货币收入的增长，人们用于储蓄的比例会越来越大这就使得银行能把居民购买力推迟的部分由于企业发展的需要，最终使消费资金转化为积累资金。要使上述正效应发挥作用的两个前提条件：一是投资需求大于储蓄；二是储蓄能顺利转化为有效投资。否则，高储蓄会产生负效应。
高储蓄率对我国经济的消极影响
1.储蓄与消费反差过大，会破坏生产与消费的关系。储蓄与消费密切联系，从理论上说，在收入一定的情况下，储蓄与消费呈此消彼长的关系。因此，居民储蓄余额的急剧扩张意味着消费的相应减少，消费品市场供过于求，加剧了生产与消费之间的矛盾，表现在：（1）由于银行信贷总量中储蓄的份额越来越大，在银行存款中，储蓄存款所占比重已超过财政性存款和企业存款，列居首位，使得社会购买力转化为储蓄再形成信贷资金的比例和数量增大。（2）社会生产的商品消费相对缩减。由于大量储蓄存款转化而成的信贷资金被积压产品、滞销产品、库存商品说占用，引起消费对生产的促进作用弱化，生产与消费不协调差距增大，这样不仅抑制了合理的消费，而且限制了居民的投资倾向。
2.不利于提高资金的使用效率，增大了银行的经营成本。过快的储蓄存款增长，带来两方面的忧虑：（1）保持较高的储蓄率，并不能保证高质量的经济增长，储蓄只有在转化为生产资本而增值，才是真正意义上的储蓄资本，才真正发挥了储蓄的作用;（2）银行组织资金成本增大，银行经营亏损面增多，大量的银行贷款沉淀于企业的再生产过程中，银行所要支付的利息无法从存款的运用中得到补偿，大量的负债为银行增加了经营风险，给运用资金带来不利的影响和制约，银行业务的正常发展受到影响。
3.掩盖了银行经营的矛盾和问题。储蓄存款的过度增长，实质是银行充当了居民储蓄转化为投资的中介人，承担了居民个人资产的全部风险。在目前情况下，企业发展基本上是依赖于银行，而银行向企业提供的信贷，其资金来源大部分是城乡居民储蓄，表现为银行对居民的负债，居民高债权和企业高高债务必使银行的经营受到威胁，对银行来说，由于其资金投向主要集中在目前经济效益欠佳的国有企业，风险很大；但对于城乡居民来说，把钱存入国家银行，就等于把钱交给了国家，是不承担任何风险的。然而正是居民储蓄存款的余额的高速增长掩盖了这种危机，因为高额的储蓄增长使得银行在资金方面有了回旋余地，而一旦因某种原因造成储蓄挤提，银行会立刻出现支付风险。
从上面分析可看出，国民储蓄是经济增长的重要源泉之一。Klaus Schmidt-Mebble等人（1994）的研究表明，储蓄、投资、经济增长之间存在着复杂的因果关系。穆怀朋（1993）认为，这世界范围内，储蓄和经济增长存在着比较明显的相关关系。Hoggarth（1995）认为发展中国家的国民储蓄和投资的关系极为明显。中国自1978年以来推行经济改革和对外开放政策，经济增长率在1978-1997年期间平均达10%左右。同期中国国民储蓄率一直处于较高水平（Hoggarth,1995）,其中居民储蓄经历了一个快速增长过程（谢平，1993）.中国的高水平储蓄能否持续，影响中国国民储蓄和居民储蓄的因素是什么，是一个有意义的研究题目。谢平（1993）认为1978年以来中国居民储蓄（银行存款形式）快速增长的原因是，个人收入增加和金融机构网点增多。Massom（1995）等人在研究国际私人储蓄的影响因素时认为，影响居民个人储蓄的因素有：政府储蓄、经济增长、个人收入水平、利率、年龄结构、贸易条件等等。所以，储蓄不但不会抑制消费，影响商品销售，相反地，可通过储蓄支持消费品的生产，调解供需矛盾，既保证了近期消费，又进一步扩大了消费，引导消费向更高水平发展。
综上所述，我们可以看出储蓄作为经济发展过程的必然产物，对生产和消费都具有着重要的作用和反作用。特别在市场经济得到迅速发展的今天，面对几万亿元的巨额资金，如何认识它，如何利用它，才能发挥出其蕴含着的巨大能量，这对我国目前财政紧张，建设资金紧缺的情况下，其投向和流量必将对国民经济产生深远影响。它将在对外偿还债务中，发挥出巨大的能量，成为我国积累中雄厚的一笔资金来源，它将在今后的生产发展中，肩负起振兴民族，发展生产的艰巨任务，为我国社会主义现代化建设改造工程注入新的活力，最终，在发展生产的基础上，最大程度地满足人民需求，更好地引导消费。
相信随着国家政策的不断调整，人民的生活水平将不断提高，储蓄事业也将不断发展，它将在今后的改革过程中，为实现赶超欧美的宏伟目标，为国家积累资金支援现代化建设、调节市场货币流通发挥出越来越大的作用。
参 考 文 献
1、《金融研究》1996年2期
2、《储蓄聚财》
3、《金融研究》合订本（1983-1984年）
4、《财政、金融》
