一、我国发展商业银行中间业务的意义以及中间业务的发展现状
（一）发展商业银行中间业务的意义
（二）我国商业银行中间业务的发展现状
二、制约我国商业银行中间业务发展的因素
（一）观念落后
（二）中间业务收费标准不统一
（三）外部环境不成熟
（四）市场开拓的乏力
（五）费率的制定不合理
三、国外商业银行中间业务的发展及其有利条件
（一）国外商业银行中间业务的发展状况
（二）国外商业银行发展中间业务的有利条件
四、我国商业银行发展中间业务的发展策略
（一）转变观念，提高认识
（二）规范中间业务收费标准, 加快中间业务的发展
（三）制定中间业务发展规划
（四）积极创新中间业务新产品
（五）加快人才培养，建立高素质专业队伍
（六）完善服务功能，提高产品档次，拓展中间业务的盈利空间
（七）采取有力措施, 加强中间业务的风险防范与管理
参考文献
内 容 摘 要
中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。在储蓄利率低，不良贷款率高以及外资行进入我国等因素的影响下，我国商业银行迫切需要发展中间业务来提高银行效益，商业银行要把中间业务放在战略的高度来完成，积极创新，拓展业务；同时要进行技术创新，以技术创新带动中间业务的发展；银行要注意改革人事制度，加强人才培训，培育出真正适应市场需求的人才。
关键词：中间业务；制约因素；发展策略
浅谈我国商业银行中间业务发展的若干问题
一、发展商业银行中间业务的意义以及中间业务的发展现状
（一）发展商业银行中间业务的意义
对国内商业银行来说，随着近年来市场需求和竞争的变化，特别是金融业全面放开之时，大力拓展中间业务已经成为国内商业银行的未来重要战略转型方向，对商业银行未来的发展具有重大的意义。
2007年一年以来，中央银行连续7次上调法定存款准备金率，2008年4月16日央行宣布，决定从2008年4月25日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，一般商业银行存款准备金率上调至16%。上调幅度和频率如此之大之快，这是中国有史以来少有的，对商业银行的盈利能力影响重大。存款准备金率上调意味着银行增加存放在中央银行的准备金金额，这将直接导致其可以用来发放贷款的资金减少。目前，从我国商业银行的经营方式以及获利能力来看，接近80%的利润来源仍然是通过发放贷款来赚取利息收入。经过测算, 由于商业银行具有创造信用的功能,因此商业银行实际减少的可以用来创造利润的资金数额将比增加的准备金数额成倍放大。
面对存款准备金率上调的诸多影响，商业银行应以积极的姿态予以面对。在这种情况下，商业银行应加大非利差收入，大力提高中间业务创利能力，提高中间业务利润，以其增加经营利润水平减低因存款准备金率上调带来的影响。商业银行应大力发展中间业务，全面提高盈利能力。
（二）我国商业银行中间业务的发展现状
1 、经营理念存在偏差, 对发展中间业务的认识和理解不够
长期以来, 我国银行业普遍重视开拓存贷款业务, 并以存贷款为经营主体, 而没有从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下银行的三大主业之一, 对金融创新、发展中间业务的思想认识不足, 市场定位也存在偏差, 往往把中间业务视为“副业”, 附属和服务于存贷款业务。
2、 中间业务收入比重低
在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40% 左右，美国花旗银行收入的80% 来自于中间业务。2005 年招商银行、民生银行、浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行五家上市银行共实现中间业务收入48.56 亿元, 增幅为43.24%, 占总营业收入的8.46%; 实现中间业务利润40.27 亿元, 较去年增加53.76 亿元。增幅为21.43%, 占总营业利润的13.22%。可见, 中间业务在银行全部业务中的占比依然较低, 对利润的贡献依然有限,银行的主要收入来源依然是存贷款利差。
3、中间业务结构层次不高
目前我国商业银行共开展了约260 余个品种的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发展也受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。
4、中间业务收费标准不统一、收益低下、恶性竞争严重
从业务发展上看，中间业务市场竞争混乱，竞争行为不规范。各商业银行为了抢市场、争存款、上规模，纷纷实行降低重价业务收费标准甚至不收费、垫付资金的恶性竞争。无序的市场竞争扭曲了客户的金融消费行为，加大了商业银行的经营成本，削弱了银行的盈利能力，一些中间业务品种收入甚微，甚至亏损，严重的制约了中间业务的健康发展。
5、缺乏从事中间业务的专门人才，且规章制度不健全
中间业务有别于传统业务, 它的开拓和发展需要一批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才, 而目前各行从事中间业务的人员大都以前没有涉足或刚涉足此项业务, 加上系统内专业的业务培训不多, 使之难以适应中间业务发展的需要。不仅如此, 中间业务的政策法规、内控制度等相对于传统业务也明显不够健全, 一定程度上难以适应中间业务发展的要求。
6、宣传力度不够，公众认知不足
由于中间业务在各行仅作为“副业”, 致使银行对社会公众的宣传力度相对于吸收存款等明显不大。多数客户对中间业务这一金融品种尚不认识, 对银行在中间业务上的收费颇不理解, 甚至有不同的看法, 加上银行收取咨询费、理财费等也没有规范的收费标准和票据, 客观上也导致了银行不愿或不敢多收费。这些都给银行中间业务的拓展带来了一定的困难。
二、制约我国商业银行中间业务发展的因素
（一）观念落后
由于受长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响, 在相当长的一段时间里,银行干部职工还停留在银行收益靠存贷利差这个低层次认识上。大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段, 没有充分重视其发展前景, 对中间业务在人、财、物上投入少, 起步慢, 制约了中间业务的发展。。再加上我国消费者的长期消费习惯, 对银行的有关中间业务收费还不能接受, 这又进一步增加了银行在推广新品种、新业务过程中的顾虑, 加大了经营服务的成本。
（二）中间业务收费标准不统一
现行的中间业务收费依据主要有人行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等等。收费标准多头制定, 结果是无人管理, 造成收费行为不规范, 破坏了公平竞争原则。常见表现就是竞相压价, 导致收费标准过低, 成本与收益倒挂现象严重。这也是我国中间业务业务量大幅增加,而业务收入增长缓慢的重要原因之一。
（三）外部环境不成熟
1、技术支持不足
中间业务的发展创新归根结底需要先进技术的支撑, 须依托强大的电子化网络和资金清算系统。国在这方面已有所投入, 但仍显不足。如计算机网络技术应用的滞后, 使自助银行、网络银行等依赖新技术的业务品种得不到有效开展。同时缺乏高素质的复合型金融人才。我国商业银行懂传统业务的人员多, 熟悉中间业务的人少, 尤其是从事技术含量高的中间业务, 需要精通诸如法律、计算机、资产管理、金融工程技术等知识的复合型人才缺乏, 不能不制约中间业务的发展。此外, 还存在信用机制不健全、缺乏相应的配套法律支持等问题。这些问题都亟待改善。
2、从业人员匮乏
国内高素质的中间业务从业人员不多, 这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的“瓶颈”。中间业务需要从业人员不仅知识面宽, 而且综合能力强。长期的经营理念的落后, 使我国的商业银行既无储备中间业务人才的意识, 也无培养中间业务的阵地。
（四）市场开拓的乏力
由于经营理念的落后,又缺乏实战的经验,导致各商业银行市场营销、开发力度的不足,造成中间业务低层次的无序竞争,使中间业务不能步入良性循环。目前,我国已经加入WTO ,大批的外资银行涌入我国金融市场,而国外商业银行的中间业务发展已相当成熟,加之外资银行刚进入中国市场,由于营业网点、人才等因素的限制,会将中间业务的发展作为进军我国金融市场的“切入点”,逐步扩大他们的经营范围和业务品种。面对外资银行强大的优势和冲击,2002 年8 月中国人民银行颁布的《管理办法》,已从管理制度上为我国商业银行提供了政策法律依据。还有不到五年的时间,外资银行将与中资银行展开全面的竞争,他们主要抢夺高端客户,其在高端客户服务的优势是明显的。如果中资银行明白自己的优势和劣势,与之展开错位竞争,明确自己的目标市场,就不会在竞争中失败。当然我国商业银行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组织协调,更离不开商业银行自身的开拓、创新、进取。
(五)费率的制定不合理
费率是商业银行中间业务的价格，是决定商业银行中间业务盈利水平高低的重要因素之一。长期以来，由于传统计划经济的约束，我国没有重视商业银行中间业务的费率问题，商业银行缺乏制定费率的自主权，从而在一定程度上制约了商业银行中间业务的发展和盈利水平的提高。有些中间业务如传统的结算业务、银行卡业务等由人民银行定价，有些中间业务如部分代收代付业务是由人民银行授权银行业公会定价，有些中间业务如咨询顾问业务、资产评估业务由政府物价部门定价，还有些中间业务如保函业务、代理保险业务由商业银行自已定价。
我国已经加入WTO，外资银行已逐步进入了我国，开展的业务在不断增加，从外资银行开展的业务来看，其中间业务的收费项目和费率标准完全由其自主决定。当前，我国之所以不肯把中间业务定价权交给商业银行，主要障碍之一是担心一旦由商业银行自行定价，会导致商业银行乱收费，擅自增加收费项目或提高收费标准，损害客户的利益。中央银行和物价监管部门有这种担心，客户更有这种担心。实际上，这种担心完全是多余的，是长期的计划经济体制遗留下来的一种心理作用。
三、国外商业银行中间业务的发展及其有利条件
（一）国外商业银行中间业务的发展状况
从世界范围看，二十年中间业务得到了迅猛发展，许多发达国家和地区商业银行中间业务收入接近甚至超过了利差收入。如花旗、汇丰、渣打等商业银行，其中间业务收入已占到总利润的七成以上。西方银行推行的中间业务范围十分广泛，种类繁多，涵盖了代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。中间业务受到各国商业银行广泛而高度的重视，它与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志之一。
以花旗银行为例。花旗银行于1812年创立于美国。花旗银行一直定位于为美国及全球中产阶级和高收入阶层提供广泛的金融产品和服务，其专长主要是消费银行服务、企业银行服务、经纪及投资银行服务。花旗银行认为在新经济竞争中有三点至关重要，一是强化客户服务，二是低成本、高效率的运营模式，三是利用互联发展业务。花旗银行在银行业最早引入以客户为中心的营销理念，推行营销经理制。花旗银行高度重视中间业务创新和发展，其经营的中间业务品种已经达到近千种。中间业务是花旗银行最重要的支柱性产业，并为其创造了巨大的收益。花旗银行还为自己进行社会定位，树立品牌形象，在世界性的多次品牌评比中，它均位居金融业榜首。如“花旗理财”已成为全球银行业顶尖的世界级品牌。花旗银行是最早认识到银行客户中的“二八定律”的，即80%的收益来自20%的客户，这部分客户为花旗银行带来了绝大部分收益。
（二）国外商业银行发展中间业务的有利条件
从西方发达国家商业银行中间业务发展的实践看，种类繁多的中间业务的推出以及可观的盈利增长是有赖于发育与成长的条件，可分为内部条件和外部条件。
1、内部条件
（1）借助最新的商业银行经营管理理论，及时调整风险偏好和市场定位。。商业银行经营管理理论在20 世纪50 年代前是资产理论，70 年代后出现了资产负债管理理论，而90 年代中期以后是客户管理理论，正是这一发展了的理论导致了90 年代以后在银行业务领域的五方面的创新：风险定价技术创新、服务方式创新、交易工具创新、交易渠道创新和市场创新，这五个方面的创新构成了中间业务的主体部分。西方商业银行能够自觉遵循现代商业银行发展的基本规律，及时调整风险偏好和市场定位，积极转变经营模式与增长方式，使中间业务得以迅速发展，成为与传统的资产负债业务并驾齐驱的三驾马车之一。（2）追求客户满意的全新的金融营销理念。遵循最新的商业银行经营管理理念，西方商业银行充分认识到实现利润最大化的核心基础是客户满意，客户满意是金融创新、提高经营效益的源泉。所以西方商业银行能从客户的角度出发，重视与客户交流，全面系统地研究和分析客户的现实需求和潜在需求，建立以客户为中心的资源配置机制，开发大量的优质客户，创造出能满足客户需求的金融产品和服务，最终使中间业务得以拓展。（3）借助电子技术的迅猛发展及电脑被广泛应用的有利支撑。80 年代以来，西方商业银行借助于科技飞速发展的势头，开展了大规模的金融创新活动，带动了中间业务的迅猛发展。可以这样说，没有电子技术在银行领域的应用，就没有中间业务如此的发展规模。因为电脑及网络技术的应用不仅方便了存取款和结算业务的办理，还打破了银行业务联系上的不同机构及地域的限制，从而降低了银行信息处理的成本，提高了工作效率。
2、外部条件
（1）金融管制放松。西方商业银行20 世纪80 年代以来推行金融自由化政策，各国相继颁布了有关的法律、制度、方案，目的是放松曾经采取的金融管制，结果体现为资本流动的自由化、交易价格自由化、经营范围自由化。（2）客户意识成熟度高。西方国家中间业务的发展离不开客户的支持。首先，西方成熟市场经济国家等价交换原则根深蒂固、深入人心，使得对银行利润贡献率较高的中高收入客户普遍接受银行提供的有偿服务；其次，国外公民受教育程度比重较高，这些客户接受新业务的意识较强；再次，客户对银行提供的服务要求不断提高。因此银行通过中间业务与客户的关系更紧密，反过来促进了新业务的开展。
四、我国商业银行发展中间业务的策略思考
（一）转变观念，提高认识
克服业务经营中传统单一的经营观念。牢固树立中间业务在市场竞争中的重要性和紧迫性，扩大中间业务在行业中的份额，并列入工作重点。树立开放意识，积极吸收国内外金融机构中间业务创新的成果和管理经验。把中间业务的拓展放在与资产负债业务优势互补、联动发展的总体战略中，以全面提高竞争力。近期，人民银行又为商业银行中间业务出台了新的收费管理办法，这必将促进中间业务朝着健康、规范、有序的方向发展。
（二）规范中间业务收费标准, 加快中间业务的发展
商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线, 并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别, 最高标准通过行业协会自律确定, 并参考国外银行的收费标准, 形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制, 从而真正建立起完善的商业银行发展中间业务的利益驱动机制, 为我国商业银行中间业务的发展打下一个良好的运营基础。
（三）制定中间业务发展规划
制定切实可行的中间业务总体发展规划和阶段性的发展目标，研究制定中间业务发展的政策和具体操作规程，坚持市场导向和效益原则，研究中间业务市场，使中间业务收入占比逐年递增。要进行市场细分，确定中间业务的阶段发展重点。对当前已办理的中间业务进行分类排队，既考虑短期效益，又考虑长远利益。当前重在根据人民银行《中间业务管理办法》所规定的中间业务类型，全面开办起来，无条件的创造条件争取开办。要把结算性中间业务、代理性中间业务、服务性中间业务、担保性中间业务、融资性中间业务全部纳入规划，统一组织、统一协调，形成全方位开办中间业务的合力。通过建立完善的奖励机制促进中间业务发展。
（四）积极创新中间业务新产品
要以客户为中心增强科技创新能力，注重软件的开发应用，实现银行客户“双赢”的中间业务产品，确实做到科技支持中间业务、服务中间业务、技术保障中间业务，以快捷、高效地满足客户尤其是黄金客户的需求，从而赢得市场竞争优势。积极营销中间业务。建立密集的营销网络，坚持全方位营销，同时确定重点营销渠道。诸如：营业网点营销、客户经理营销、新产品发布会或推介会营销、重要客户座谈会营销、行领导对党政部门领导营销、网上营销、电话银行营销及各种传媒广告营销等。
（五）加快人才培养，建立高素质专业队伍
中间业务范围广泛，产品的科技含量越来越高。包括结算、理财、金融咨询、投资服务等业务同时渗透了很强金融专业知识。这就要求不断更新从业人员知识，尽快提高综合素质，培养和造就一批专业人才，以承担起中间业务未来发展的重任，以应对WTO入世的挑战。
（六）完善服务功能，提高产品档次，拓展中间业务的盈利空间
1、继续稳固发展传统中间业务
首先，要全方位推进支付结算类业务，占据结算市场的主导地位。在原有基础上进一步做到：做好营销工作，争取优质大客户，扩大优质客户的结算份额，进而带动其他业务的发展，尽力满足客户不同层面的结算需求，以本币结算为基础，以国际结算为重点，实现国际结算与进出口贸易的同步增长。其次，要全面开展代理类中间业务，巩固和扩大原有的市场份额，代理业务风险小，收益高，国有商业银行可利用其机构多、网点分布广的优势巩固和扩大代理业务：逐步退出低收益的代理业务品种。根据我国资本市场，比如：为券商或股民提供证券资金转账，清算服务；积极争取代办企业债券和商业票据的发行，交易业务等等。再次，要推进银行卡市场的发展，加快电子网络建设，拓展银行卡功能，改善用卡环境，提高信用卡的普及率和使用率，使银行卡具体本外币“一本通”、通存通兑、银证转账、代发工资、购物消费、消费贷款等综合功能，满足人们日益多元化的需要。
2、大力拓展新的中间业务领域
从目前我国经济金融形势及中央银行的相关法律看，商业银行当前应重点开拓以下中间业务新领域：首先，贷款的证券化业务，贷款的证券化业务可用于证券化的贷款，一是以住房抵押贷款为代表的个人消费信贷。二是银行一般性的商业贷款如汽车贷款和信用卡贷款。三是针对我国银行体系的特征，不良贷款也被列为贷款证券化的重要内容。
（七）采取有力措施, 加强中间业务的风险防范与管理
中间业务是一种低风险性业务, 但并不等于是无风险业务, 它包括有: 信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险和法律风险。商业银行在中间业务的经营中, 要避免其风险, 必须采取一些有力的防范措施。具体说来, 一是要加强对客户的评估和调查, 慎重地对待各种担保和承诺。二是要制订相应的保护措施。如办理担保要求客户存入部分资金, 以保证办理业务的费用开支。三是要加强风险分析和预测, 根据业务风险大小采取相应措施, 分散、转移和化解风险。如大额业务选用与其他商业银行合作, 共同参与办理。四是将操作和监督分开, 强化约束机制。五是要按照客户的信用等级和业务的性质以及风险系数大小进行合理定价, 确定收费标准, 这也是减少风险损失的重要措施。
参 考 文 献
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