一、商业银行中间业务的概念3
（一） 什么是中间业务3
（二） 中间业务与相关概念的区别3
二、加快发展国有商业银行中间业务的积极作用4
（一）中间业务的发展可为银行增加营业收入与利润。4
（二）中间业务的发展可降低商业银行的经营风险。4
（三）中间业务的发展有助于增加商业银行的竞争能力。4
（四）中间业务的发展可以带动银行信用业务的扩张。4
（五）中间业务的发展有利于增强资产的流动性。5
（六）中间业务的发展有利于银行竞争资金来源，弥补资金缺口。5
三、国际商业银行中间业务的发展状况和趋势分析5
四、我国商业银行中间业务发展状况及制约因素分析6
(一)我国商业银行中间业务发展现状6
(二)制约我国商业银行中间业务发展的主要因素7
五、我国商业银行发展中间业务的策略建议8
(一)迅速转变观念，提高中间业务层次8
(二)制定和完善有关法律、法规，鼓励发展中间业务8
(三)以市场为导向，以客户为中心，按照不同地域、不同层次、不同阶段，因地制宜地开展中间业务9
(四)在继续做好传统业务的基础上，加强与中间业务的互补与促进9
(五)积极培养和引进专业人才、为全方位开拓中间业务奠定人才基础9
(六)加强风险防范和业务监管10
内 容 摘 要
随着我国金融体制改革的深化和社会经济发展对金融需求的推动，国有企业银行已开始重视中间业务，在服务理念，服务方式，服务手段等方面积极探索创新，使中间业务有了一定发展，但与发达国家商业银行中间业务相比还存在差距。
本文在借鉴前人研究成果基础上，结合本人的实际工作的体会，通过介绍国内外中间业务发展的现状，阐述了拓展中间业务对我国商业银行的现实意义，剖析了国有商业银行在发展中间业务的过程中的制约因素，最后提出相关策略建议。
关键词：商业银行；中间业务；策略
浅论我国商业银行中间业务的发展策略
一、商业银行中间业务的概念
（一） 什么是中间业务
2001 年 7 月中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务作了如下定义：“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。”中间业务由资产负债业务衍化派生而来,但又具有相对的独立性,有独立的市场空间，具有成本低、收益高、风险小等特点。中间业务意为中介的或代理的业务，即商业银行较多地以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。商业银行办理中间业务一般具有以下性质：不运用或不直接运用自己的资金,不占用或不直接占用客户的资金，以接受客户委托的方式开展业务，以收取手续费的形式获取收益。
（二） 中间业务与相关概念的区别
准确认识和把握中间业务这一概念，必须认清中间业务与其他几个概念（如表外业务、收费业务等）的联系与区别。这一方面是因为中间业务发展非常迅速，
不断有新的中间业务出现，传统的中间业务概念不能很好地概括；另一方面是因为从我国的情况来看，银行过去办理的中间业务很少，许多中间业务包括一些传统的中间业务，对许多人来多都比较陌生，所以容易把一些概念混淆。
1、表外业务
商业银行表外业务（Off-Balance-SheetActivity,简称 OBS 业务）是指不反映在资产负债表上但对资产负债表构成潜在的实质影响，不占用银行资金但对银行资金构成或有损失的银行业务。表外业务的突出特点是提供非资金的金融服务，服务的生产与资金流动相分离。但表外业务一词的出现并不是因为所有银行业务可分为表内、表外两块，而是针对银行业务从表内向表外转移这一现实趋势提出的。
因此，中间业务和表外业务的联系和区别在于：
（1）表外业务属于中间业务。银行从事表外业务并不持有资产或吸收存款，所以不体现在资产负债表上。
（2）表外业务含有风险。它对银行的资产负债表有着潜在的影响，对银行资金构成或有损失。
（3）表外业务可视其风险程度按预定的权数转换成表内相应业务，银行须为表外业务提供准备金，如银行开出承兑汇票等。
2、收费业务
在银行业务内，“收费业务”一词的使用频率较高，许多人也容易把收费业务这一概念完全等同于中间业务。其实，所谓收费业务是指基本上不占用银行资金，不会形成银行的或有资产或负债，利用银行的相关服务而收取费用的各类业务。
显然，收费业务这一概念应该从属于中间业务，而中间业务则包含收费业务。从表外业务和收费业务的概念界定角度看，表外业务和收费业务共同构成了中间业务的基本内涵。
3、金融创新
人们常常把新兴中间业务的开拓与金融创新相提并论，实际上金融创新是有着其特定含义的。从历史的角度看，整个现代银行的发展史，就是一个金融不断创新的历史。从融资技术看，出现了银团贷款、可转让贷款证券、欧洲票据等一系列融资方式。从业务种类看，资产业务、负债业务、中间业务中的创新层出不穷。由此可见，金融创新既有其特指的范畴，又包括极丰富的内涵，滥用金融创新概念，或将中间业务的开拓等同于金融创新都是不妥当的。
二、加快发展国有商业银行中间业务的积极作用
（一）中间业务的发展可为银行增加营业收入与利润。
随着金融自由化程度的提高和银行间竞争的日益加剧，存贷利差日趋缩小加上直接融资比例的日渐扩大，使得商业银行传统资产负债业务的风险越来越大，利润也随之下降。因此通过中间业务的开展来提升其经营收入和利润水平，可以弥补因存贷利差缩小而不断下降的利差收入并形成新的利润增长点。
（二）中间业务的发展可降低商业银行的经营风险。
随着环境的变迁和竞争的加剧，传统的资产负债业务面临着越来越大的信用风险，通过发展中间业务，商业银行可以通过提供各种服务获得服务费收入，可以在不增加资金投入和业务风险的条件下实现这一目标，而且商业银行还可以通过运用衍生金融工具来规避相关的利率、汇率和信用风险。
（三）中间业务的发展有助于增加商业银行的竞争能力。
发展中间业务可以突破资金流量和信用风险对传统信贷业务的限制，通过发展中间业务，商业银行可扩大服务群体和市场份额，增加营业收入。而且发展中间业务还可以突破资本充足率、资产负债率、资金来源等制约因素，间接地增加业务规模，却不需要等比例地增加资本金和资产投入，经营风险也不会成比例地增加，商业银行的竞争力和盈利水平将因此得到提高。
（四）中间业务的发展可以带动银行信用业务的扩张。
中间业务的开展一般并不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。服务类中间业务可以有效地增加低成本资金的流入，一方面银行通过中间业务增加了服务收入，另一方面银行通过中间业务吸纳了更多的资金，从而带动了资产负债业务的扩张。
（五）中间业务的发展有利于增强资产的流动性。
中间业务中许多金融工具可以促进表内金融资产的流动性。例如商业银行通过有追索权的债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，获得新的资金来源，加速了银行资金的周转，从而在不改变资金总量的条件下，进行资产业务的拓展以增加收益。
（六）中间业务的发展有利于银行竞争资金来源，弥补资金缺口。
20世纪80年代以来，“脱媒”现象日益明显，投资银行、货币市场共同基金和退休基金等都热衷于扩大金融中介职能，并逐步介入商业银行的业务领域，或大量筹集资金并直接以机构投资者的身份与经纪商进行股票和债券的交易，商业银行的资金来源相应缩小，因此商业银行必须开拓新的业务领域，以竞争资金来源。例如商业银行可通过资产证券化，把资金运用转化为资金来源，解决资金不足的问题。
三、国际商业银行中间业务的发展状况和趋势分析
银行在其发展过程中，存贷款业务一直是主业，利差是银行的主要利润源。但是从20世纪70年代中期以后，传统存贷业务利润空间逐步缩小，盈利率下降，使得大量银行倒闭。随着全球经济一体化、金融自由化的逐步发展，金融管制有所放松，各国在放松外汇、利率等金融监管的同时，却普遍加强了对金融机构资本比例的监管，受管制较松的非银行金融机构得到迅猛发展，依靠变相提高利率等手段从商业银行抢走大量存款，使得银行资金低成本的优势不断下降。随着商业票据市场、债券市场的膨胀及金融证券化的发展，又削弱了银行运用资金的优势。所有变化的根源在于金融创新。协助金融创新完成的又是计算机技术的发展和完善。由于商业银行存款下降，贷款业务受到影响，传统的利润来源——利息收益大大降低。为了更多地依靠自由市场力量来决定金融服务的价格和分配，回避和降低风险，寻找新的增长点，国外商业银行把业务经营重心开始由过去风险较高的资产业务转移到商业银行既不直接运用自身资金、又能为银行带来手续费收入的中间业务。而全球企业并购重组、个人投资理财、国际贸易、高新技术等诸多方面因素的新变化、新发展促使国外商业银行拓展了更广泛的中间业务范围，向社会提供全方位的中间业务，增强了自身竞争力，提高了市场占有份额，创新出了金融期货、期权互换等避险工具，并利用高新技术促进了中间业务的迅速发展。
中间业务以其高技术含量、高附加值，可以为银行带来稳定收益而受到各国商业银行的重视，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，这己形成一股新兴的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的甚至超过70%，
国外商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如美国银行业的中间业务范围包括传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。
国外商业银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，达45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款账户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。在国外商业银行业务经营中，商业银行通过中间业务起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时给银行带来了巨大的利润。以中间业务收入为代表的非利息收入，占银行全部收入的比重逐年增加，中间业务在国外商业银行中有着举足轻重的作用。
四、我国商业银行中间业务发展状况及制约因素分析
(一)我国商业银行中间业务发展现状
我国商业银行中间业务的发展起步较晚。在计划经济体制下，国内商业银行经营的中间业务种类稀少、结构单一。开展的中间业务主要是汇兑、结算、信托、保管、代理、咨询等。随着社会主义市场经济发展和我国加入世界贸易组织的实现，国内商业银行要直接面对国外商业银行的激烈竞争和挑战，因此，国内商业银行提升了对发展中间业务的认识，已把大力发展中间业务作为商业银行迎接入世挑战的一项重要的战略选择。国内商业银行先后开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、信用卡、基金托管等中间业务。到2002年底，国内商业银行办理的中间业务已达到八类200多个具体品种，其中仅代收代付业务品种就达80多个。
2001年7月，中国人民银行发布施行《商业银行中间业务暂行规定》，央行推出的这一商业银行业务创新之举，是我国金融业应对WTO的一项重要措施。不仅明确了银行开办中间业务的范围、中间业务准入制度，而且简化了业务审批程序，明确了中间业务的收费要求，这对于鼓励我国商业银行中间业务创新、完善银行服务功能、提高盈利能力和竞争能力、有效防范金融风险产生了积极影响。随后人行于2002年4月25日发布了《关于商业银行中间业务的参考分类及定义》，但其中所界定的这些业务主要是一些筹资功能较强、操作简单的代理类业务(代理收付)以及跟单信用证、银行承兑汇款等与贸易相关的中间业务，而那些以为市场提供智力服务并从中收取手续费为主的业务则相对较少。
在我国的商业银行收入中，非利息收入是急需开掘的一大块领域。众所周知，由于种种原因，我国的一些商业银行资产质量不高。近几年，国家已采取了许多措施，改变资产质量不高的状况。如补充国有商业银行资本金、成立四大金融资产管理公司、批准浦发银行和民生银行上市融资等。但要确保商业银行在今后的发展中资产质量步步提高，防范和化解金融风险，就必须为商业银行寻找新的利润增长点。与此同时，国债市场、股票市场吸收了大量的存款，导致息差收入增长缓慢。更值得注意的是，目前我国商业银行有76%的贷款投向了国有企业，由于国企效益不佳，银行贷款的潜在风险很大。因此，拓展经营效益相对较高的中间业务显得尤为紧迫。中间业务正是商业银行想吃的一块“肥肉”。如果央行的《暂行规定》中所列的结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他类等6大类中间业务能红红火火地开展起来，相信我国商业银行的利润会有一个大幅度的增长，资产质量会有较大的提高。要增加非利息收入，就必须创新。央行在中国入世实质性谈判已完成的时候发布施行中间业务暂行规定，给商业银行的中间业务提供了快速发展的大舞台。受政策层面松绑以及外资银行竞争的催化影响，我国的商业银行开始积极备战，这集中体现在一系列新兴中间业务的跳跃式增长上，触角涉及资金清算结算、基金托管、现金管理、代理买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等各个方面。在产品创新方面，建设银行推出了企业现金管理、企业债券担保业务，招商银行开设了外汇咨询网站、推出了网上支付新品“银关通”，民生银行推出了“买方付息票据业务”、农业银行推出加强企业现金管理的“债市通”，中国银行推出了“债券理财一站式服务”……，目不暇接的银行中间业务产品，既丰富了市场的选择，也推动了银行业自身的发展进程。中国银行业摆脱“利差时代”的渴望空前高涨。但国内银行的中间业务范围还存在相当大的局限性，广义的表外业务并没有在国内完全开展起来，比如利率掉期业务、互换等，这有待于央行政策的放开。
(二)制约我国商业银行中间业务发展的主要因素
我国商业银行中间业务之所以起步较晚、发展的较为缓慢，是受多方面因素所制约的，归纳起来有如下几个方面：
1、制度因素
这里所讲的制度因素，并非指要求突破现有的分业监管体制。根据我国现有的国情和实践，分业监管体制，对于我国抗击国际金融风险是利大于弊。作为中间业务发展的制度因素，首先是应将发展中间业务作为考核银行要求。长期的计划管理模式影响，使得我国银行业以存贷业务为主导地位在银行占据多年。由于存贷业务量与经营业绩挂钩，使得各银行都有内在的激励动机去完成它，也出自银行经营者的自利行为需求。我们可以看到，之所以欧美银行业将扩大中间业务作为一种主要发展趋势，除了市场本身的要求外，制度要求也是一种内在激励。
这里的制度要求，体现在1988年《巴塞尔协议》的签订与实施上，将中间业务和传统业务发展相并论的要求，会使商业银行经营行为发生变化，为中间业务发展扫清制度上的障碍。另外，我国银行业产权制度有待进一步明晰，现代银行的经营体制尚未真正建立，良好的公司治理结构也有待进一步完善。
2、商业银行经营理念存在偏差
我国商业银行比较注重发展表内资产负债业务、银行的竞争主要局限于资产负债表内传统业务的竞争，把中间业务作为“副业”，作为开拓存贷款客户、提高存贷款市场份额的手段，忽视了其作为银行业务改善资产负债结构、增强服务、创造效益的功能，工作业绩也以存款量、不良资产率、收息率考核为主，对中间业务量化考核力度欠缺。我行现行银行体制下，主要盈利模式是比较单一的，发放贷款，形成不良贷款后，依靠再大量投放增加贷款，来扩大分母，以此来达到降低不良率的目的，但实际不良贷款总额是在增加的，如民生银行2002年不良率下降了，但不良贷款确由23亿增至27亿，银行类上市公司同样将从资本市场上的筹资用来发放贷款，造成恶性循环，银行的盈利能力未得到真正提高。
3、理论研究滞后限制中间业务发展。
作为80年代最重要的金融创新—银行中间业务，它的发展始终与金融创新相关联。欧美商业银行的中间业务大都属于创新业务的范畴。特别是美国，其中间业务的发展都是在当时严格监管体制下产生的创新。这些创新业务，一方面为规避市场风险，一方面也是规避制度风险。如互换和远期利率协议、票据发行便利、承诺循环信贷、股票指数期货等。要创新就必须在理论研究上先行。通过对国外先进的创新工具的研究，结合我国现有的国情，设计、开发出符合中国特点的中间业务种类。因为我国居民在文化背景、民族习俗上与欧美国家居民有较大的差异，只有符合我国投资者需求的中间业务品种，才能真正吸引我国居民积极参与，才能真正发展我国商业银行中间业务。
4、市场需求不足制约着中间业务的发展。
就目前我国经济发展的状况看，企业仍然受到传统的计划经济的影响，还不能完全按照市场经济的规律进行生产和经营。重产品生产，轻资金运作。不能根据自身的经营情况提出新的金融服务方面的要求。企业对银行更多的是贷款方面的需要，很少有企业向银行提出帮助其管理和运用资金，实现资金低成本、高效率地运转。各类经济主体对咨询机构提供的信息的价值认识不足，甚至不认为有价值的信息同产品一样需要花钱买。
5、市场竞争不规范、业务收费不合理。
在我国银行业目前的经营体制和竞争方式下，商业银行提供廉价或免费的服务是不得已而为之。但是，银行是典型的服务性行业，它经营的对象就是服务性商品，对提供的有效服务收费是理所当然的，也是必须的。作为商业性企业，银行在提供金融服务的同时收取一定的费用，不仅可以增加银行利润，提升其竞争能力，更能促进银行不断改进服务水平，让消费者得到更多更好的服务。从长远来看，中间业务的非盈利性不符合市场经济规律，产品的开发和提供者最后会失去积极性，中间业务的发展必然会受到抑制，对银行和客户都不利的。为什么投资者能坦然面对证券交易手续费，却不能接受银行收费?说到底，国有银行多年来承担的社会角色和社会义务，成了收费行动的一大壁垒。障碍总归要想方设法去除的，《商业银行中间业务暂行规定》大大增加了中资银行的底气:收费服务有了依据。作为一种国际惯例，银行收费对中资银行来说是迟早的事情。但是，我们也应该注意到，国外银行可以收费，是因为他们的金融市场发育得相对成熟，客户被细分，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务。我国的情况则完全不同，人均GDP不到900美元，国内银行的发展历史短，储蓄是我国银行发展的基础，且银行与客户间的关系不稳定。因此，现在我国银行面临的首要问题不是收不收费，而是培育市场、稳定客户。如果条件尚未成熟的时候就迫不及待开始收费，很有可能利润没得到，反而为外资银行转送大量客户。
五、我国商业银行发展中间业务的策略建议
(一)迅速转变观念，提高中间业务层次
纵观西方发达国家中间业务收入，其占比高达40%，而美国的花旗银行竟达到了79. 83%，事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大。因此，我们必须彻底转变原来的经营战略，把中间业务作为一项重要的独立业务来发展，并建立健全一套自成体系的发展计划和考核监督机制。
(二)制定和完善有关法律、法规，鼓励发展中间业务
国家应采取有关措施，尽快制定有关的法律、法规，明确国内商业银行可开展中间业务的种类和范围，鼓励和规范国内商业银行中间业务的发展，促进公平竞争，引导商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。建议允许部分商业银行开办各类债券承销业务、资产证券化、企业兼并与收购服务、公司现金管理等投资银行业务，允许部分商业银行与证券公司、保险公司在部分领域相互代理的业务。同时，国家应进一步完善对国内商业银行的业务审批制度，明确新业务的审批标准、程序和方法，简化审批环节，提高审批效率，提高国内商业银行业务创新的积极性。另外，应尽快制定国内商业银行中间业务收费管理办法，提高并统一收费标准，规范收费行为，明确收费权属，统一收费凭证，在规范国内商业银行中间业务收费过程的同时，中间业务收费标准应与利率市场化进程相一致，改变目前由人民银行定价，各行执行的是模式，逐步过渡到由各商业银行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式。而国内商业银行自身要建立开展中间业务的管理制度、办法和操作规程。
(三)以市场为导向，以客户为中心，按照不同地域、不同层次、不同阶段，因地制宜地开展中间业务
商业银行在选择目标市场策略时应根据自身的规模和地位把所处环境中面临的各种机会和挑战与自身的资源和条件结合起来考虑，细分客户市场，统揽全局，制定长远规划，组织专门人才对中间业务进行战略研究，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，发挥本行的优势与特点，瞄准市场热点。加强市场调查，适应市场的需要，不断推出新的业务品种。一是利用证券市场空前发展的机遇，充分发挥银行的技术、业务优势，为证券市场、上市公司提供全方位的金融
服务;二是利用企业改制、并购和资产重组的时机，大力开展财务咨询顾问、资产评估业务，参与企业改制，建立起新型的银企关系:三是适应政府职能的转变、行业管理的加强和社会保障体系的建立等，积极开展各种代收代付、代理保险等中介服务。
对发达的大中城市在发展传统中间业务的基础上，应重点引进和开发多种高层次的中间业务，开展全方位的高起点、高科技、高收益的中间业务，以地域的客户为中心，开展远期结售汇、代理发行，承销、担保等各类衍生交易，以高科技服务取胜于同业;对发展中地区，有选择地开展中间业务，研究开发中间业务的中级产品如航天，汽车，旅游，房产，代理路、桥、高速公路收费，自动转账交易等品种，使中间业务操作向方便化、设备适用化方向发展;对落后地区，以传统中间业务的拓展为主，先开展代收代付、代理理财等初级中间业务品种，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识。
(四)在继续做好传统业务的基础上，加强与中间业务的互补与促进
中间业务与表内业务之间具有相互补充、相互促进的作用，要以做好传统业务为基础，扩大银行的客户群，同时通过开展中间业务增强银行服务的吸引力，使银行业务能够得到全面发展。
通过资产负债业务获取的客户资源是发展中间业务的关键。而中间业务作为维护和拓展客户的有效手段，又会进一步促进资产负债业务发展。此外，中间业务产品之间还可以进行组合，例如结算与代收代付。今后最具潜力的组合创新还是咨询业务与其它中间业务的组合。例如在开展代理保险业务的同时，可以由柜台人员向客户提供有关保险产品的咨询，帮助客户选择适合的保险产品。目前日益丰富的投资渠道使部分客户感到无所适从，如果银行能够具体列举几种不同收入阶层的合理投资组合(国债、保险、不同储蓄方式等组合)，以此方式吸引客户要求银行提供个人理财咨询服务。这些个性化的服务赢得的将不仅仅是几笔手续费，更重要的是客户的增加和商誉的增值。
(五)积极培养和引进专业人才、为全方位开拓中间业务奠定人才基础
中间业务涉及国际国内金融、税收、财会、法律等广泛的领域，业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。需要大批谙熟金融市场业务，善于洞察客户需要，把握金融创新最新进展、了解市场发展的高素质人才。因此，当务之急是培养和造就一支优秀的中间业务人才队伍。措施包括:第一，加强各级各类业务培训，为专业人员的成长发展提供良好的学习和培训机会:第二，建立优秀人才库。对于个人能力强、工作业绩好、表现突出的人员，在评职、加薪、任用、出国培训上给予优先考虑;第三，公开招聘选拔。对于各行缺乏但又急需的专业人才，可以采用在社会上公开招聘的形式或有针对性地从新分配来的大学生、研究生中，不失时机地选拔。通过公平、公正、公开的用人、留人机制，打造优秀人才脱颖而出的舞台。重视中间业务人才的开发和利用。
(六)加强风险防范和业务监管
中间业务风险低，并不意味着没有风险。中间业务同样存在信用风险、市场风险、法律风险和操作风险等多种风险。风险控制不好，就有可能转化为不良资产。因此，在抓业务发展的同时，必须重视对风险的防范和控制。首先，在衡量风险业务的效益时，应考虑业务的风险程度，并在成本的计算中包括风险资本占用的成本，正确处理业务发展与风险控制的关系。其次，制定中间业务规范的会计处理制度和信息披露制度，定期报告各类中间业务的风险情况。第三，加强对中间业务的内部管理和风险控制，狠抓规章制度的建设，规范各类中间业务的操作程序，使经营者受理业务有法可依，有章可循。第四，要加强中间业务的风险分析和预测。根据业务风险的大小采取相应措施，分散、转移和化解风险。
参 考 文 献
[1] 姚先霞. 国内外商业银行中间业务比较[J]．华东经济管理，2005（1）
[2] 欧阳世伟.拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].国际金融研究，2001（3）
[3] 龚方乐. 关于商业银行中间业务创新与发展的若干思考[J]. 中国金融，2000(7)
[4] 贝政新、谭寅生:现代商业银行中间业务运作与创新[M]. 上海：复旦大学出版社，2000
[5] 彼得·S·罗斯.商业银行管理（第三版）[M].北京：经济科学出版社，1999
[6] 连平. 21世纪商业银行中间业务机遇、策略、管理与实务[M]. 北京：中国金融出版社，2003
