图-3:下沙大学生银行卡使用的频率
经数据统计,40%的大学生一个月使用银行卡的频率为1-3次,而不怎么使用的比例竟然也占了30%。这些数据表明了,大学生手中持有的银行卡使用的频率少之又少。可想而知,睡眠卡的诞生也不足为奇了。
(三)大学生手上持有的“睡眠卡”的占有率
经调查问卷的数据统计,拥有1-2张信用卡的占58%,拥有3-4张信用卡的占12%,而目前拥有的信用卡已经激活1-2张的占44%,没有激活的占26%,这些数据表明了,被调查的大学生手中,人均都会持有的1张以上的信用卡,但是却有26%的大学生并没有去激活手中的信用卡,拥有3-4张的也只有会去激活手中的1-2张,可见睡眠卡在大学生手中的持有率相当的高。
三、防止大学生信用卡成“睡眠卡”的应对策略
(一)对现有的“睡眠卡”形成的原因,存在的不良因素展开分析
1.是集体办卡。集体办卡是短时间内提升发卡量的最好办法,某办事处一次性为当地一所综合性大学的所有在校师生每人办理借记卡一张(不是后来的校园卡),总量超过1万张,这至今仍是集体办卡量的最高记录,当时是希望他们能通过借记卡缴学费,但因为宣传跟不上,最后只是一发了之。事实上,到了开学用借记卡缴费的人并不多,而且其中大部分都是一性次的一缴了之。当时很多人甚至以为这就是一次性缴费的卡。这些卡此后绝大部分变成“睡眠卡”。此风一开,应者云集。各营业网点纷纷打学校开学的主意,陆续有四、五家中专学校和行里签定办卡协议,然而,办卡者很多都是没有身份证的学生,这根本就是本行银行卡章程所不允许的。大学生尚且没有用卡的意识,这些卡的命运就可想而知了。我在开学的时候学校就给我们办理了3张借记卡,事实证明这些卡至今为止我未使用过。有些卡还是需要年费的,很多同学都还不知情。幸好是借记卡不存在信用污点,假如是贷记卡,这个后果不堪想象。
2.是促销的小礼品。很多大学生都是冲着那些可爱的“小礼物”办卡的,我自己也有亲身的体验,校园里面总是有那么几个固定的推销银行卡的摊位,桌上也总是摆满了各种可爱的小礼物,只要你办理了他家的信用卡,这些小礼物就是你的了,并且他们还会告诉你,只要你不开通就不收取年费的。可是很多银行的贷记卡免得也是第一年的年费,次年都要使用过2-3次以上才能免,很多不知情的人,就一直觉得只要不去开通就不会收取年费,于是就把这张银行卡很安详的躺在了自己的钱包里了。
3.是帮朋友完成业绩。这点因素存在一定的范围,主要是针对于学习金融的学校。很多毕业的大学生都去了银行实习,现在的各家银行都规定每个员工每个月的业绩,信用卡部的压力更是很大,刚刚毕业的她们去哪里找这些“业绩”呢?自然而然她们选择了自己的母校这一区域——下沙,下沙是个特殊的大学聚集地,你走哪儿都是学生的宿舍,所以客源还是很充足的,你总是能看到那么几个人穿梭在寝室楼层之间,挨家挨户的推销她们的信用卡,理由永远都是一个,那就是帮帮她们完成他们的指标。
(二)如何让“睡眠卡”苏醒过来的应对策略
如今睡眠卡的泛滥,其实怪不的消费者,最根本的原因还在银行本身。只在乎本身的发行量,而不去在乎其卡使用的质量。有很多的人再完全不知道睡眠卡收费的情况下,还惹出了信用上的污点,这个污点对于将来的贷房,贷车有着很大的影响,所以如何唤醒沉睡的“睡眠卡”是个很值得探讨的问题,根据上述的几点因素,有以下几点应对策略:
1.在中央银行方面:从载监管和安全的角度,应开发一些新的监管办法。大学生还没有收入,商业银行向其发行信用卡属于比较冒险的行为。一定程度上属于高风险业务。央行应采取措施,适当控制,避免泛滥。比如,可以采取类似法定存款准备金这种方式,商业银行每针对大学生发行一张信用卡,需要适当增加法定存款准备金。这样,可以有效限制商业银行的泛滥发卡。
2.在商业银行方面:加强对大学生申请信用卡的资格审查,应该对于申请信用卡的程序上应该严格把关,我国大学生众多,当今大学生的就业前景不容乐观。商业银行不能一概认为大学生都是有好的出路的,更不能简单的以为大学生都是优质客户。因为大学生的就业局势严峻,众多重点大学的毕业生失业已经成为当前的事实。所以商业银行在向大学生发行信用卡时要改变当前“来者不拒”的友好态度,不要一位的追求卡的发行量,要加强宣传引导,普及和提高用卡意识,告知客户信用卡的收费情况,很多信用污点的根本原因就是银行信用卡的宣传没有做到位。
提高发卡的质量。银行要从数量竞争转向质量竞争,要以市场细分为基础,以高品质的服务做为保障。让信用卡的本身质量真正的吸引大学生来办理,而并非是那些“小礼物”。
3.促进用卡为重点。一是提高产品使用价值,满足持卡人用卡需求。二是提高服务质量,增强持卡人用卡信心。三是倡导消费支付习惯的转变,培养持卡人的用卡习惯。不断的几次和唤醒持卡人的用卡需求,引导其提高用卡意识,促使其养成用卡习惯。
4.商业银行发行信用卡时应注重大学生客户的持卡动机。有一部分大学生是觉得信用卡好看美观而办理信用卡的,而不准备用信用卡进行消费支付。对于持有这种办卡动机的大学生,商业银行应该拒绝为其办理信用卡,这样可以防止信用卡成为“睡眠卡”。
在大学生自身方面,要增加对信用卡的认知,办卡的同时要去了解此卡对于自己是否有用途,能否给自己的生活带来方便,同时更要去了解办理的信用卡的收费情况,不要莫名其妙的被扣了年费都不知情。其次要拒绝诱惑,据统计,很多大学生办理信用卡就是因为那些附赠的小礼物,但是他们却不会真正的去了解此卡是否实用,是否要交年费之类的问题。更不会去关注贷记卡是否会给自己带来信用上的污点。假如手上已经有闲置的信用卡时,应该及时注销,不要再让它沉睡在皮夹里造成以后不必要的麻烦。
5.局限的地区也是造成睡眠卡诞生的原因之一。特别是下沙这个特殊的大学生活区,周围基本没有能使用信用卡的地方,所以就是办理了信用卡也没有地方使用。
让大学生手中持有的银行卡从“沉睡中”醒来,是一个系统工程,不是少数几家银行和自身防范就能解决的,必须举全社会之力。
在银行方面,对于风险防范要加强对大学生申请信用卡的资格审查,并根据情况重新评估,建立止付信息库,并不是一味的追求发行量。此外,商业银行还要引导大学生的消费,要多注重大学生信用卡市场的培育。同时,大学生也要懂得一些金融和信用卡知识,避免因为各种不必要的原因申请不必要的信用卡。其中,政策的扶持与政府的作用也特别重要。在我国,使用信用卡的消费者和商家根据税务政策都可以得到一定额度的退税优惠,为降低持卡人的消费风险,我国信用卡发卡行还与保险公司合作,对持卡人的信用卡风险予以保障。最近,上海和北京市政府都推出了一些鼓励使用银行卡、完善银行卡受理环境的举措。这对其他省市改善银行卡受理环境或许会有所启发。除此之外,还需要尽快修订、调整有关信用卡业务的管理政策和规章制度,积极稳妥地推进银行卡联网,促进银行卡消费环境的改善,让持卡人乐意用卡、潇洒用卡。
只有这样的多管齐下,才能解决大学生睡眠卡存在的问题。
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