内 容 摘 要2
一、商业银行的概念3
二、商业银行的产生3
（一）货币兑换业和货币经营业3
（二）早期的银行4
（三）现代商业银行的形式4
三、商业银行的发展模式4
（一）传统式的美国模式4
（二）综合式的德国模式5
（三）由传统式转向综合式的中国模式5
（四）商业银行的发展趋势5
四、商业银行的性质与职能6
（一）商业银行的性质6
（二）商业银行的职能6
五、我国商业银行经营现状7
（一）我国商业银行经营过程中存在的问题分析7
（二）相关对策建议8
结论9
参 考 文 献10
内 容 摘 要
商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为主要对象，具有货币创造能力，并提供日趋多样化服务的综合性、多功能的金融企业。它与其它银行和非银行金融机构的根本区别在于：只有它才能吸收可签发支票的活期存款，是唯一能够创造和收缩存款货币的金融中介机构。因此，商业银行是现代金融体系的主体，它对国民以济的发展起着十分重要的作用。
关于商业银行的产生与发展
一、商业银行的概念
商业银行有很多种定义，不同时期有不同的定义，即使在同一时期，由于不同国家商业银行的业务范围不同，定义也不同。美国著名经济学家、诺贝尔经济学奖得主萨缪尔森先生在其代表作《经济学》中把商业银行定义为：“商业银行是企业的银行，是银行货币的主要提供者。”法国在其银行法中把商业银行定义为：“向公众吸收资金，为客户提供金融服务的信贷机构。”我国1995年颁布的《商业银行法》将商业定义为：“商业银行是指依照宪法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人。”
这里需要说明的是，我国《商业银行法》所作的定义，具有合理性和时代性。但近几年来国际金融市场发生了深刻变化，商业银行的业务范围越来越广泛。我国商业银行正慢慢地适应世界潮流，业务也逐渐多样化。因此，结合我国与发达国家商业银行的实际，兼顾商业银行的发展趋势，我们对商业银行作以下定义：“商业银行是指以吸收存款为主要资金来源，以开展贷款和中间业务为主要业务，以盈利为目的的综合性、多功能的金融企业。”
二、商业银行的产生
（一）货币兑换业和货币经营业
商业银行的先驱是随着商品生产和流通的扩大而出现的货币兑换业。在14—15世纪的欧洲，社会生产力有了较大的发展，国际间、地区间的商业贸易往来日益扩大。然而，由于封建割据的存在，货币铸权分散，不同国家、不同地区的货币单位不同，材料、种类和成色不一，给商人们的商业贸易活动带来很多不便。商人们在从事对外贸易时，不仅要鉴别铸币的材料、重量和成色，还要把本国铸币兑换成当地铸币，对货币进行真伪鉴别，从而就成为商业活动中不可或缺的一个组成部分，于是一部分商人就从一般商人中分离出来，专门从事货币兑换业，成为了货币兑换商。
早期的货币兑换商仅仅拥有办理鉴别与兑换货币的技术性业务，并收取一定的手续费。经过长期的业务活动，他们逐渐建立了自己的信誉，取得了商人们的信任；而商人们为了避免自己保管和携带货币所产生的风险和困难，就把自己的货币交给货币兑换商保管，并取得货币兑换商提供的相应凭据用来商业支付，并委托货币兑换商代为支付现金。货币兑换商所开出的凭据，便成了早期的“汇票”，最初的汇兑、结算业务就在些基础上发展起来，原先的货币逐渐演变成为货币经营业，而原先的货币兑换也变成货币经营商了。
（二）早期的银行
随着社会生产力和早期资本主义工商业的进一步发展，货币经营业也得到了迅速发展，货币营商手中聚集的资金越来越多。当货币经营商发现这些长期大量集存的货币相当稳定，可以用来发放高利贷以获取高额利息收入时，货币经营商就从原来被动接受客户委托保管货币的客户一定好处来揽取业务，此时货币保管业务便演变成存款业务了。同时，货币经营商根据经验改变了以前实行全额准备制以防客户提现的做法，实行部分准备制，所吸收的存款除了保留一部分以应付日常的提现外，其余的均用于贷款取息。此时，货币经营业就演变为集存款、汇兑、结算业务于一体的早期银行。
最早的银行产生于当时的世界商业中心意大利，以后传播到欧洲其他国家。如1580年成立的威尼斯银行、1595年成立的米特兰银行、1609年在英国成立的阿姆斯丹银行和1629年成立的汉堡银行等都是早期著名的银行。这些银行的放款利率很高，一般都在20%—30%，属于高利贷性质的银行。
（三）现代商业银行的形式
现代商业银行起源于资本主义社会。随着资本主义生产社会化和商品经济的发展，早期高利贷性质的银行已不能满足经济发展对资金融通的需求，客观上迫切要求建立资本主义银行，以支持和推动资本主义扩大再生产。现代资本主义银行是通过两条途径产生的：一是早期高利贷性质的银行逐渐适应新的条件而转变为资本主义争先二是根据资本主义原则组建股份制银行。世界上第一家股份制银行是1694年在英国创办的英格兰银行，该行一开始就把年利率定为4.5%—6%，大大低于当时那些高利贷性质的银行的贷款利率。英格兰银行的建立标志着适应资本主义生产方式的新银行制度的建立，也意味着高利贷在信用领域垄断地位被粉碎。继英格兰银行之后，欧洲其他国家也先后建立了股份制银行，这种银行资本雄厚，规模大，发展快，从而成为资本主义银行的主要形式。
三、商业银行的发展模式
由于各国商业银行产生的条件和社会生产发展的环境不同，各国商业银行业务经营的范围和特点存在着一定的差异，从历史上看，商业银行基本上是遵循着两种模式发展起来的。
（一）传统式的美国模式
这一模式以“真实票据”为依据，认为商业银行的放款要以真正的商业行为基础，并有真实的票据作凭证。这种商业银行以吸收短期存款为主要业务，其资产业务主要集中于自偿性贷款，即一种依存于商业行为而能自动清偿的贷款，银行通过贴现票据发放短期的周转性贷款，一旦票据到期和承销完成，贷款就可以自动收回。由于这种贷款同商业行为、企业的产销活动相结合，期限短、流动性强，因此，对银行来说比较安全可靠。在英国和受英美传统影响的一些国家，商业银行基本上是遵循这种模式建立和发展起来的。
（二）综合式的德国模式
与英国相比，德国的工业化起步较晚，资本市场比较落后。为了满足工业革命的需要，德国的商业银行不仅为工商企业提供短期的商业性周转贷款，而且还提供中长期的固定资产贷款。此外，德国商业银行还直接投资于新兴工业企业，并为企业提供账务便利、决策咨询等服务。这种综合性的银行业务把商业银行业务和投资银行业务有机地结合在一起。显然，综合匿报同商业银行促进了德国工业化的进程，使德国在短短几十年间就超过了英国。当然，德国式的综合性银行也并非没有缺陷，由于业务范围过广，因此，在资本的充足性、资产的流动性及其他管理方面都较易产生一些问题，从而加大银行经营风险。
除德国外，瑞士、奥地利和荷兰等国也基本上实行这种综合式的银行发展模式。
（三）由传统式转向综合式的中国模式
商业银行是在资本主义社会产生并发展起来的。最初主要是发放各种基于商业行为的短期自偿性商业贷款,故称“商业银行”。
我国商业银行的发展模式是从我国的实际出发,并借鉴和吸收西方发达国家的经验,建设富有中国特色的国有商业银行。我国的商业银行随着商品经济的发展,其业务经营已远远超出了传统范围,与其名称相去甚远,我国的商业银行结合了美国和德国的发展模式的特点，由刚开始的传统模式渐渐成为一种具有综合性、多功能的银行,并在世界金融体系中占据主体地位。
（四）商业银行的发展趋势
自20世纪70年代以来，世界各国经济及国际金融领域的变化对商业银行的业务与经营产生了巨大的影响，商业银行的发展有了新的趋势，趋向全能化、综合化经营。究其原因，主要在于：金融业的竞争日益激烈，商业银行的利润呈下降趋势，为了能在竞争中占据优势，增辟财源，商业银行不得不打破传统的业务框框，从事各种更广泛的业务活动；客户对金融服务的要求日益多样化和高层次化，能提供全面金融服务的综合性银行日益受到公众的欢迎；商业银行的负债结构发生变化，活期存款比重下降，储蓄存款和定期存款比重上升，使其可以获得大量的长期资金来进行更多的业务活动，特别是长期信贷和投资活动；各国金融管理当局逐步放宽了对商业银行业务分工的限制等。
总之，商业银行发展到今天，与其当时因发放自偿性贷款而获得的“商业银行”称谓相比已相去甚运。现代商业银行已成为经营范围广泛，业务品种丰富，技术手段先进，功能齐全，服务质量不断提高的多功能、综合性的“金融百货公司”。
四、商业银行的性质与职能
（一）商业银行的性质
商业银行不管采用哪一种模式发展到今天，其共性都是：商业银行是以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能的金融企业。
首先，商业银行银行具备一般企业的基本牲。商业银行和一般工商企业一样，业务经营所必需的自有资本，实行独立核算、自主经营、自负盈亏，其一切经营活动都是以追求最大限度的利益为目标。其次，商业银行又不是一般的企业，它是经营金融业务的特殊企业。商业银行的活动范围不是一般的商品生产和流通领域，而是货币信用领域，其经营对象是货币和货币资本这种特殊的商品，包容了货币收付、货币借贷以及各种与货币运动有关的金融服务。由于货币资本是社会再生产过程中所不可缺少的，因此，商业银行的经营活动实际上是服务于社会生产和流通的各个环节，所以，它比其他企业具有更广泛的社会联系，在社会再生产中外特殊地位，发挥着其他工商企业无法比拟的特殊作用。
（二）商业银行的职能
商业银行的职能是由商业银行的性质所决定的，是商业银行性质的表现。商业银行作为特殊的金融企业，具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等四大职能：
1. 信用中介职能
商业银行的中介职能，是指商业银行通过负债业务，把社会上各种暂时闲置的资金聚集起来，再通过资产业务，把资金投放到社会再生产的各个需要资金的部门和企业中去，即充当借贷双方的中间人。信用中介职能是商业银行最基本、最能反映商业银行经营特性的职能。通过信用中介职能，商业银行可以将闲置在社会各个角落里的零星、短期的资金集中起来，变小额的货币资金为大额的货币资金，变短期的货币资金为长期的货币资金，不仅扩大了用于社会再生产过程中的货币资金总量，而且使社会资本得到了最充分、最有效的运用。
2. 支付中介职能
商业银行的支付中介职能，是指商业银行借助为客户开设的账户，充当客户之间货币收付与结算的中间人，成为客户的现金出纳和保管者，并从中赚取手续费收入。商业银行的支付中介职能是建立在信用中介职能基础上。商业银行发挥支付中介职能，可以大大减少现金的使用，节约社会的流通费用，缩短结算过程和货币资金的周转，促进社会经济的发展和效率的提高。此外，支付中介职能也合商业银行有了更广泛的资金来源和客户基础，增加了商业银行的收益。
3. 信用创造职能
商业银行的信用创造职能是在信用中介和支付中介职能基础之上产生的，具体包括两个方面：一方面，是商业银行可创造各种信用工具，如银行券、存款货币等；另一方面，是商业银行对信用量的创造。在部分准备金制度下，商业银行可用吸收的存款发放贷款，在非现金结算的条件下，贷款又可以转化为存款。如此循环往复，商业银行就可以创造出数倍于原始存款，从而扩大货币供量，扩大信贷规模。商业银行的信用创造职能进一步促进了社会闲置资金的揽胜，有益于社会经济的发展，同时，商业银行的信用创造职能又是中央银行通过控制派生存款，有效调控金融与经济的重要手段。
4. 金融服务职能
现代商业银行作为综合性、多功能的金融企业，是金融的“百货公司”，可以为社会公众提供多样化的金融服务。除了传统的存、取、汇、兑业务以外，信息咨询、财务管理、现金管理、担保、代理、保管等中间业务和表外业务应运而生，客户只要到一家银行，所有金融业务与服务的需求都可以得满足。随着金融业务电子化进程的推进，商业银行的服务效率大提高，服务功能大大强化，对经济的渗透力也大大增强，提供金融服务已经成为现代商业银行的一个重要功能。
五、我国商业银行经营现状
从世界经济和国际金融发展现状与前景来看，我国商业银行业正处于任重而道远的调整与改革之中。虽然已形成以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构相互并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，但银行业在经营过程中仍存在诸多深层次问题亟待解决。
（一）我国商业银行经营过程中存在的问题分析
1. 产权结构单一，治理结构不完善
国有商业银行属于国有企业，国家单一享有对国有商业银行的国有产权，导致所有者虚置、产权主体不到位，银行内部监督机制薄弱，无法实现整体的有效运行，从而对国有产权保护不力。国有商业银行所有者的非人格化和它与政府之间的密切关系，导致社会资源利用率不高，使银行的坏账率和银行的风险增高。
2. 产品创新能力不足、经营模式单一
近年来，我国银行业虽注重拓展银行中间业务，如委托理财、基金托管、代收代付和客户理财等，加快发展电子银行和网上银行业务，但从总体上看，大部分商业银行的经营业务仍处于以国内业务为主的传统存、贷、汇范畴，金融创新的步伐远落后于西方银行业的发展进程。
3. 信贷期限结构错配
无论是从存量指标来看还是从增量指标来看，近年来商业银行资产长期化、负债短期化的趋势十分明显。今年在国家宏观调控、信贷紧缩的情况下，商业银行中长期贷款比例继续上升，信贷期限结构错配问题尤为突出。这些问题如不能得到有效的解决，会加大流动性风险，引发商业银行支付困难，直至最终引发系统性金融风险。同时，国家中长期建设资金高度依赖银行供应，会使经济风险过分集中于银行体系，给商业银行的经营管理带来更大的风险。
4.外资银行的进入加剧竞争程度
根据我国与世贸组织的有关协议，到2006年底我国将全面开放银行业，外资金融机构将享受中资金融机构同等的国民待遇，届时外资银行将与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，10年或15年以后，外资银行在我国占有的市场份额可能会达到30%左右。这势必会给我国商业银行的经营带来巨大的挑战。外资银行入驻我国，将会在优质客户资源、中间业务和优秀人才方面与我国商业银行展开激烈的竞争。
（二）相关对策建议
1. 实现产权多元化，完善治理结构
实现产权多元化、解决政企不分是国有商业银行股份制改造的重要目标之一。规范的股份制能够充分发挥股东代表大会、董事会以及监事会的作用，能够建立和完善良好的治理结构，从而提升商业银行的竞争力。股份制银行过去所谓健全的体制和灵活的机制，只是相对国有商业银行而言的，与真正建立现代公司治理结构仍存在一定距离。在金融体制和金融市场的深刻变化下，要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平，使我国商业银行成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。
2. 进行产品与经营模式创新
在竞争日益加剧的时代，产品和经营模式的创新能力，在一定程度上体现了银行的竞争能力。各商业银行要根据自身的特点和优势，正确选择服务对象、服务区域、服务行业和业务品种。为改善服务质量和提高服务效率，大力推进并有效利用金融产品创新。加大以消费信贷等为代表的新贷款业务的比重，发展个人理财业务；加大以信用卡、衍生金融工具等为代表的中间业务的创新力度，优化银行盈利结构；利用分业经营政策日益松动的形势，进行经营模式创新，加强商业银行和其他非银行金融机构之间的合作，为将来的混业经营做准备。
3. 引进境外战略投资者，整合现有资源和充分利用外部资源
通过出售部分股权给境外投资者，与境外战略投资者建立利益共享、风险共担的机制，使境外投资者投入相应的资本、技术、管理及产品，提升我国商业银行的市场竞争力；引进先进的银行经营管理理念和文化，改善我国商业银行的公司治理结构和风险管理机制。通过引进境外战略投资者，双方之间建立一种平等合作、共谋长远发展的战略伙伴关系。
4. 建立高效的监管机制
借鉴巴塞尔协议的有关规定，不断改革和完善商业银行监管体制，对商业银行进行全过程、多方位的监管。通过完善各种监管手段和方式，实现对各商业银行从市场准入到市场推出的全面管理。监管重点在原有以合规性为主的基础上，逐步过渡到合规性和风险性并重；抓紧制定已出台的商业银行法规的实施细则，以增强法规的可操作性，尽快制定网络银行监管方面的法律法规；不断完善商业银行的监管方式，强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。
5. 建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的员工队伍
首先，必须建立一支具有较强领导力、控制力和执行力的管理团队；其次，要建立灵活的用人机制和市场化的人力资源管理制度，研究符合市场规则的激励约束机制；最后，根据经营管理的需要，可考虑从境外聘请高级管理人员。
结论
经过一段时间的^^文档收集,让我清楚地了解到随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济发达地区，在各大银行间建设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可避免地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击。虽然毕业设计内容繁多、过程繁琐，但我的收获却更加丰富。对于商业银行的概念，商业银行产生的过程，我国商业银行的发展，是随着设计的不断深入而不断熟悉和了解的。
毕业^文档是本科学习阶段一次非常难得的理论与实际相结合的机会，通过这次比较完整的网站设计，我摆脱了单纯的理论知识学习状态，锻炼了我的综合运用所学的专业基础知识，解决实际问题的能力，而且通过对整体的掌控，对局部的取舍，以及对细节的斟酌处理，都使我的能力得到了锻炼，经验得到了丰富，这是我们都希望看到的也正是我们写毕业^文档的目的所在。
通过这次写毕业^文档让我了解了很多知识，这是很珍贵的。
参 考 文 献
1、周建松,《现代金融概论》，浙江科学技术出版社，2007年
