摘 要
当前农村信用社金融创新面临的问题
1.金融创新意识薄弱，创新动力不足。
2.金融体制改革滞后，创新连续性不足。
3.市场细分不够，经营定位存有偏差。
4.经营观念落后，金融创新举步维艰。
5.信息技术落后、制约了产品开发和对客户的服务水平。
6.合作社“不合作”，影响了创新产品的应用和推广。
二.农村信用社金融创新必须坚持的原则
1.效益性原则。
2.风险防范原则。
3.创新产品和传统产品联动原则。
4.创新与服务并重原则。
5.长远性原则。
三.农村信用社金融创新的主要策略
1.组织结构创新。
2.服务品种创新。
3.技术创新。
4.管理与组织创新。
5.经营方式的创新。
6.人力资源的创新。
三、金融创新应注意的几点问题
提高思想认识，加强对业务创新工作的指导。
建立健全金融创新制度保障体系。
3.注重新型金融人才的引进培养。
4.金融创新需要营造良好的外部环境。
参考文献
内 容 摘 要
当前，我国农村信用社，比起内、外资商业银行，最主要的差距是经营理念的差距、经营机制的差距、营销手段以及金融创新方式、方法的差距。因此，农村信用社当务之急应该进行金融创新，向客户提供更多、更新的金融服务手段，满足广大农民不断发展的金融需求，以便在激烈的金融竞争中站稳脚跟，提速发展。本文就农村信用社金融创新这一论题进行相关探讨。
关键词：金融创新 金融体制改革 技术创新
随着我国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融业的对外开放，外资银行携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争，其业务网络正逐渐由中心城市向中、小城市辐射，由沿海发达地区向内陆地区延伸，外资银行的进入除了在大中城市引起新的一轮金融竞争外，其辐射和影响力对地处城镇和农村的信用社也带来了震撼和冲击，面对新的形势、新的挑战和新的机遇，农村信用社只有创新求变，捷足先行，才能使农村金融更好地适应现代农业发展的需要。
当前农村信用社金融创新面临的问题
我国农村信用社由于受观念、体制、技术、环境等因素的制约，造成金融创新意识淡薄、金融创新环境不良，金融创新力度不够，极大地阻碍了金融创新的进程，导致了信用社在激烈的金融业竞争中处于劣势。
1.金融创新意识薄弱，创新动力不足。
首先，农村信用社主要是服务“三农”，信用社的大部分员工生长在农村，工作在农村，加上自身素质低下、封闭的金融环境及传统的经营理念，禁锢了其思维模式，很少想到要创新、改革。再次，农村信用社的干部职工在思想沙锅内不同程度地存在对金融创新的误解：一是对农村信用社的创新缺乏热情和兴趣，害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池半步。二是对新的金融产品或工具认知不足
2.金融体制改革滞后，创新连续性不足。
农村信用社由于金融体制不顺等历史原因，导致农村信用社普遍存在资产质量低下、经济效益差、用人机制落后、电子化水平低、清算渠道不畅、服务功能不健全等问题。体制的制约使农村信用社金融创新缺乏连续性，这是与其他商业银行相比存在较大差距的主要因素所在。
3.市场细分不够，经营定位存有偏差。
由于历史原因，农村信用社多年来将服务于农民、农业、农村经济组织作为自身的市场定位，对“三农”以外的民营企业、个体工商户等市场份额没有引起足够重视，仅做到了“在农言农”，而没有正在达到“在商言商”，因此，在追求利润最大化的新形势下，只有对所辖城镇农、工、商、贸等各行各业重新进行市场分析和经营定位，出台和创新有利于促其发展的金融策略，尽可能地做到“一行一策、一业一方”，牢牢占领城乡农村金融市场，真正达到“芝麻要捡，西瓜也要抱”，“三农不丢、县域经济份额要占”，“两手抓，两手都要硬”。
4.经营观念落后，金融创新举步维艰。
受传统经营方式的禁锢，基层农村信用社的业务经营几十年来仅限于“一存一贷”的旧模式，虽然目前农村信用社广泛强调服务质量，以客户为中心、以创新谋发展、以市场求生存、以效益论英雄的思想不能贯穿到业务经营、产品创新、科技发展、人员管理等各个方面，经营观念和服务手段远远落后于农村经济的发展步伐，与县域其它商业银行相比，由于服务品种单一、创新业务贫乏，严重影响了农村信用社业务经营的扩展，信用社多年扶持的“黄金”客户正逐步退出信合阵地。在农信社有贷款业务的企业，大部分因结算渠道受限、服务品种单一，而将购销资金“另攀高枝”，在农信社“体外循环”。
5.信息技术落后、制约了产品开发和对客户的服务水平。
先进的信息技术是农村信用社有效实施经营策略的保障。农村信用社尤其是欠发达地区基层信用社由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因，对科技投入不够，信息技术相对于国内商业银行来讲相对落后，与外资银行分支机构相比更存在明显差距。由于缺乏技术支持，有些经营策略就难以得到实施，如难以做到通过信息技术细分客户群体，并据此开发合适的金融产品，以满足客户的需要；有些新产品的开发滞后于市场需求，于同业竞争显得十分被动；难以为客户量身定做让其满意的产品和服务等。金融创新要以高科技为支撑，以使金融产品和服务拥有较高科技含量。随着计算机和网络技术进一步向金融领域渗透，银行业的发展越来越依赖于技术进步和科技创新。可以说，没有科技的大力支撑，农村信用社的业务创新工作就不可能有大的提高。新形势下，农村信用社要树立与时俱进的工作态度，加大科技投入。从目前情况来看，农村信用社虽在储蓄、结算、汇兑等方面取得明显进展，但还不能满足日益发展的农村经济形势需要。农村信用社应在现有的基础上，加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，从而提高农村信用社的业务处理能力和经营运作效率
6.合作社“不合作”，影响了创新产品的应用和推广。
农村信用社是以农民社员股金入股的形式而成立的合作金融组织，受此体制所限，多年来信用社地域观念较强，业务经营一直是“单兵作战、固步自封”，横向联合只限于县级农村信用联社内部之间，业务品种长期单一不变；纵向则没有完整的管理体系和合理的管理层次。管理体制上的多变在一定程度上直接影响了农村信用社的发展与壮大，这也是造成地区与地区之间、省市与省市之间合作社不能进行有效合作的重要根源。由于缺乏自上而下的体制、经营、科技等等方面的有机统一，致使农村信用社金融产品的开发、推广和应用受到了限制，“整体作战”规模经营、资源配置的能力十分弱化，在新一轮的市场竞争中处于了被动局面。
二.农村信用社金融创新必须坚持的原则
1.效益性原则。
效益性原则就是社会效益和经济效益兼顾的原则，是金融创新首先要考虑的问题，开展新业务要把效益性放在第一位来考虑，在满足广大农民金融需求的同时，要加强成本核算，努力做到增收开支，避免无效、无偿业务的开展。
2.风险防范原则。
农村信用社的金融创新既要合规更要合法，应在银行法律规定的范围之内，大胆开拓，不能因害怕风险而裹足不前，不去创新，不去发展。一项金融产品的创新，要求制定相对应的风险防范制度。同时，应事先向有关上级监管部门进行报批，再对照有关法律文件进行认真审查，提出风险防范意见。
3.创新产品和传统产品联动原则。
发展新业务不忘传统业务。信用社的存放款等传统业务，具有悠久的历史和广泛的社会认可度，是信用社业务的主体，金融创新不能片面追求新业务，针对不同地区的实际经济情况，充分发挥传统业务和新兴业务各自的优势，取长补短，为客户提供“合身适体”的金融产品，以获得最大的社会效益和经济效益。东莞农村信用社在稳固传统业务的同时，积极向商业化经营转变，成绩卓著。自1999年初入全国银行间同业拆借市场和债券市场以来，有效利用货币市场各种工具，开办同业折借、债券回购、现券买卖等货币资金业务，取得良好的经济利益，2002年各项资金交易量达3062亿元。
4.创新与服务并重原则。
农村信用社的金融创新必须从满足广大农民不同种类的需要出发，建立多方位系统化的金融服务满足多样化的服务机制，大力开发有潜力、有吸引力、符合农村经济状况的业务品种，以多样化的金融服务满足多样化的金融需求，并且还要以不断创新的金融服务，适应多变的金融需求。
5.长远性原则。
金融领域的创新要充分考虑到长远性的经济利益，不能因为目前的、短期的利益而损失长期的利益，防止短期行为，特别是不能对今后信用社业务的发展留下风险隐患，削弱信用社发展后劲。
三.农村信用社金融创新的主要策略
1.组织结构创新。
首先要改变目前多级法人制，“十指收拢、变为拳头”，实行一级法人制，打破“群龙无首”、各自为政、结算不畅、单兵作战的旧格局，增强信用社的整体抗风险能力，提高规模经营效益；其次是对信用社实行股份制商业银行改革取向，打破旧的体制框框，按照职工股、个人股、私企股和社会股等等，重新核定股权，进一步完善股东大会、理事会和监事会制度，真正实现自主经营、自负盈亏、自我发展的新格局，彻底改变农村信用社“三不像”身份，即农民不承认信用社是自己的组织，政府不承认信用社是官办的银行，信用社职工不承认信用社是自己的组织，树立起社会主义特色的农村商业银行新形象。
2.服务品种创新。创新服务产品应立足“三化”。
即：“大众化”，只有面向大众，针对不同的客户群体，创新业务品种，才能赢得最宝贵的客户资源；“简约化”，信用社要把业务运行中的“复杂”、“繁琐”锁定在管理中，呈现给社会公众的只能是简便、快捷的操作；“快捷化”，信用社创新业务应先人一步、高人一筹。当前适合信用社的创新业务有以下几种：（1）“钱生钱”个人质押、信用组合贷款。对定期存单质押贷款，除按80%的质押率核定贷款额度外，再给予申请人存单额5%~10%的信用贷款。（2）个人创业贷款产品。这种新型贷款融合了公司金融和个人金融特点，为个人创业提供了有效的融资渠道。在进行个人创业贷款系列产品开发时，要积极推进适合农民创业的专利项目贷款、专营贷款及特许经营创业贷款等。（3）消费贷款。开发推广个人消费贷款、个人住房消费、医疗消费、机动车消费、农民子女教育、旅游消费等系列贷款。（4）定活期储蓄一本通业务。集活期储蓄、整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、教育储蓄、通知存款等不同储种于一折。存期届满，自动转存，无需专程办理续存手续。（5）保管箱业务。以出租保管箱的形式代客户保管贵重物品、重要文件、有价单证等，并向客户收取一定的租金和保证金。（6）“储能保”定期储蓄业务。农村信用社与保险公司联合运作，存储时，视同一年期整存整取存款，其利息委托信用社转交保费。存款到期仅为储户办理本金转存手续。（7）“手机提醒服务”。客户持有效证件申请开通后，信用社将其账户有关信息以手机短信息的方式免费发送到手机上，客户不出门，无须电话咨询就能免费获得对帐提醒、汇款到帐提醒、贷款到期提醒、挂失到期提醒、定期储蓄到期提醒等资金变动信息。如深圳信用社开展的代收付业务可满足水费、电费、电话费等各类代收业务和工资、股息、分红等各类代付业务的需要。现已开展代收税款、电费、水费、移动电话费、固定电话费、城市增容费、劳动管理费、学费等各种行政事业和公用事业费用，代发政府机关和事业单位员工工资、村民分红等业务。此外还代理中国联通中国移动电话和吉通IP卡业务。该社的电子商务也极大地推动了该社的业务发展，与"深银联"联合推出的信通卡深银联万事通服务，提供最新电子商务服务。只需拨通8819200，在电话语音提示下，可在普通话机打长途电话，订阅深圳特区报、深圳商报、证券时报、深圳法制报、金融早报，缴电话费、传呼机台费，买200卡及充值等多种服务。
3.技术创新。
电子信息技术在经营管理中的全面运用是农村信用社技术创新的基础。目前，国内金融机构与国外商业银行在技术方面的差距以及市场竞争对技术创新的需求，为农村信用社进行技术创新提供了机会与空间，农村信用社起步晚可以采用最新技术，通过管理信息系统以及业务操作技术平台的建立，全面提高业务和管理的技术含量，为信用社提高效益、完善服务功能创造条件。南海农村信用社新一代大型 计算机网络综合业务系统已投入使用，该系统是为替代原来的计算机业务处理系统并避免千年问题而开发的集存款、贷款、会计和中间业务等各种业务为一体的综合业务处理系统，该系统巨大的技术优势将奠定信用社为社会提供更多优质、高效金融服务的基础。
4.管理与组织创新。
基本要求是实现三个方面的转变，一是由分散管理转向集中管理。按照一级法人体制要求确定清晰的授权体系，加强对资金调度、财务政策、人力资源和高风险资产的集中统一管理；二是由经验管理转向科学管理。建立健全科学有效的业务操作规范、行员行为规范和规章制度体系，以制度对人的科学管理代替人对人的经验管理；三是由目标管理转向过程管理。加强对规章制度、操作规范的贯彻落实和执行监督，对信用社经营工作实行全方位和全过程的动态管理，形成有力的内部控制机制。
5.经营方式的创新。
改革开放以来，农村经济呈现出前所未有的发展空间，农民经营观念也发生了改变。作为“以农为本，为农服务”的农村信用社来讲，经营方式的创新内容也应围绕这个中心展开，力争实现二个转变：一是由粗放化经营方式向集约化经营方式转变。二是由产品推销的经营方式向市场营销方式转变。东莞农信社开展的“黄金客户财务人员培训”，邀请了著名的教授和讲师对黄金客户的财务人员进行财务培训。通过此类活动增进和客户间的交流和沟通，获得更多的客户信息，此举通过有目的性的培训，可以密切银企关系。
6.人力资源的创新。
现代市场竞争，其实质就是人才的竞争，对信用社来讲，有一批高素质的人才，是信用社在新世纪竞争中立于不败之地的保证。信用社要用资源管理的视角整合人力资源，要用开放的思想来看待人才。以人为本，强化以人为中心经营管理理念，创造性地建立科学的人才培养开发体系和完善的人才激励机制。随着农村信用社改革的不断深化，农村信用社的动力和活力将不断增强，这无疑为建立农村信用社业务创新机制，确定业务创新主体地位创造了机遇和条件。农村信用社要抓住这个机遇，把包括人才培养与流动、开发机构建设与金融产品研制、品牌宣传与开发、信息交流与网络建设、市场预测与研究等内容的创新机制尽快建立起来。当务之急一是建立健全人才培育体系。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁便拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁便占据了金融业务创新的制高点，农村信用社应充分认识到人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，改变过去论资排辈的旧习惯，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。二是建立业务创新机构，完善机构设置和人员的配备。以县（区）联社为单位，建立业务创新中心，集中一批高素质人才，进行产品开发和业务创新。同时，通过明确市场定位、细分目标市场，制定适宜的市场营销策略，确保新的业务品种及时推销出去。三是加大企业文化建设和宣传力度，树立富有特色的“金融品牌”形象。
三、金融创新应注意的几点问题
1.提高思想认识，加强对业务创新工作的指导。
当前，农村信用社对业务创新存有错误认识，首先走不出传统经营思想的束缚，认为农村信用社业务的重点就是搞好存贷业务，新业务开展与否无足轻重，因此，投入和组织开展创新业务的力量远远不足；其次是对新业务认识模糊，认为中间业务是一种副业和附属业务，采取一种无所作为的态度，甚至知难而退。这些问题，是梗阻农村信用社快速发展的“症结”所在。农村信用社各级管理机构应加强对农村信用社金融创新的思想引导，使其及时完善自己的经营战略，从简单的存贷业务向中间和其他新业务转变，由单纯的利息收入向增加非利息收入方向转变，进一步拓宽增收渠道，增加盈利水平。
2.建立健全金融创新制度保障体系。
各级管理部门根据信用社自身业务发展现状加强对金融创新的规划指导。通过建立科学的金融创新风险奖励体系、创新业务营销体系、金融创新保障体系，加强对创新业务的分析与把握，并将新业务纳入信用社各级机构经营目标责任制，不断扩大其在整个业务目标中的比重。
3.注重新型金融人才的引进培养。
鉴于金融创新涉及金融、财会、法律、税收等多个领域，农村信用社在加强人才培养的同时，应注意面向市场引进多种复合型人才，为信用社金融创新提供坚强智力后盾。同时，要尽快解决汇兑、结算渠道不畅的问题。加快电子化建设，普及、提升电子化程度，尽快构建电子化网络，为这些人才发挥作用创造条件。
4.金融创新需要营造良好的外部环境。
信用社金融创新的整体推进，取决于信用社自身的主观努力、更取决于其所处的制度环境及公众的金融意识，金融监管部门要做农村信用社金融创新的“促进派”，出台金融创新的相关政策，正确处理好加强金融监管和鼓励金融创新的关系，明确农村信用社新业务的市场准入标准和条件，在控制风险的前提下，尽可能简化审批手续和环节，对风险较大的新业务实行审批制，对风险较小的可实行备案制，积极支持和引导农村信用社进行业务创新加强对信用社金融创新的引导与管理，为信用社金融创新营造一个宽松的外部环境。同时地方政府应加大对农村信用社的扶持力度。农村信用社作为地方性金融机构，主要服务于地方经济发展，地方政府要明确两者相互促进的关系，帮助其尽快占领国有商业银行难以进入的业务领域。
5.金融创新需要营造良好的制度环境。
首先，是金融机构是否有进行创新的动力，其次，则是是否有鼓励创新的环境。随着近年来金融改革的深入，绝大多数的金融机构已基本成为独立的法人实体，优胜劣汰的机制初步形成，金融机构进行产品创新的动力已经具备。而在法律法规等制度环境方面，则对金融创新还构成了一定的约束。政府机构要为各类主体的金融创新营造一个良好的制度环境。
参 考 文 献
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王君等，《农村信用社改革创新与经管管理操作实务》，人民日报出版社2003年
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杨高林，《现代商业银行金融创新》，中国金融出版社 2004年
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