一、我国商业银行发展中间业务的紧迫性
(一)开拓中间业务新领域，满足市场经济需求
(二)取胜于同业竞争必须发展中间业务
(三)发展中间业务能分散经营风险，发挥联动效应
(四)发展中间业务是我国商业银行与国际接轨的需要
二、我国商业银行中间业务的发展现状和难点
(一)品种单一，业务规模小，发展不平衡
(二)认识不足，内控不力
(三)分业经营制约发展
(四)科技投入低，服务落后，缺乏人才，难以促进中间业务的发展
(五))法制环境、监督管理相对滞后
三、我国商业银行发展中间业务的措施
(一)完善法律法规，逐渐松动金融业的分业经营体制
(二)创造良好的外部环境，促进商业银行中间业务良性发展
(三)切实提高认识，明确市场定位，积极推进中间业务发展
(四)加快培养开展中间业务的高素质专门人才
(五)根据市场的需求，积极探索改进原有中间业务品种
(六)加快商业银行电子化步伐
(七)建立完善的规章制度，规避操作风险内部监控体系，有效防范风险
内 容 摘 要
中间业务是社会经济和信用关系发展到一定阶段的必然产物，是商业银行适应市场经济发展的必然结果。从某种程度上讲，中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张。因此，我国银行业要增强紧迫感、危机感，及时更新经营理念，积极进行金融创新，学习借鉴国外的先进经验，抓紧研究中间业务，开发中间业务市场，完善中间业务风险管理，提高银行的综合竞争力。
我国商业银行中间业务的发展措施与管理
随着我国加入世界贸易组织，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想应对加入世贸组织的挑战，与国际接轨，在竞争中站稳脚跟，则须从传统的资产、负债为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱的发展方向上来。
一、我国商业银行发展中间业务的紧迫性
随着我国经济发展水平和经济往来信用化程度的提高，特别是国家经济战略重组、多边经济共同发展和现代企业制度的广泛建立，日益增多的经济活动融
入金融市场，多边信用关系极大的增加了对传统交易商品、金融服务以外的其他
金融服务的需求。商业银行传统的存、放、汇业务已经不能满足经济发展的需要，
完善综合性、多元化的全能型商业银行服务手段是经济发展的客观需求。发展既
不占用资金、又不扩大负债，风险相对小、有收益的中间业务，把商业银行办成
“金融百货公司” 既符合形式发展需要又是商业银行深化改革所需，是迫在眉睫之举。
(一)开拓中间业务新领域，满足市场经济需求
市场经济发展对商业银行提出了更高的服务要求，商业银行利用自身优势，
适时推出中间业务新品种不断满足于社会，把业务范围从传统的资产负债扩展到
中间业务类，从信用范围扩展到非信用范围，开辟广阔的业务空间，寻求新的利
润增长点。
．(二)取胜于同业竞争必须发展中间业务
随着我国市场经济体制的不断完善，对商业银行企业化管理要求越来越高，
存贷利差进一步缩小，传统业务收益减小、风险增大，业务交叉越来越深入，行
业垄断逐渐打破，金融竞争越来越激烈，商业银行只有大力发展中间业务，满足
客户需求，才能占据市场拥有更大的生存空间。反之，墨守成规，不及时进行经
营业务和结构的调整，必将被市场所淘汰。
(三)发展中间业务能分散经营风险，发挥联动效应
目前，我国商业银行经营风险主要表现为不良资产、不良贷款占比居高不下，导致坏帐增加亏损增加、经营风险扩大，商业银行分散经营风险的手段包括：一是加大清收力度，压缩不良资产、不良贷款占比；二是审慎发放贷款，防止新增不良贷款；三是发展风险相对小的中间业务市场。中间业务不是完全没有风险，一定条件下中间业务的或有资产、或有负债可能转化为现实风险的资产和负债，给商业银行形成经营风险。相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中间人身份进行代理业务，其风险主要有委托人来承担，是一种安全性能较好，能分散经营风险的业务。与此同时，商业银行为客户提供的中间业务产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对商业银行依赖性也就越大。因此，开拓中间业务不仅能够分散商业银行的经营风险，还能对传统业务起到稳定与促进的作用，发挥着联动的效应。
(四)发展中间业务是我国商业银行与国际接轨的需要
长期以来，我国商业银行一直追求资金规模的最大化，忽视了资产运行的安全性、流动性和盈利性，资产净额与风险权重资产比与《巴塞尔协议》要求存在较大差距。我国政府向世界承诺，逐步开放中国金融市场，在带来挑战的同时，也提供了机遇。我国商业银行一方面要积极发展中间业务，不断拓展服务领域，提高服务质量和效益，塑造良好的社会形象，在激烈的市场竞争中立于不败之地；另一方面提高资本充足率，提高抵御风险的能力。商业银行大力发展中间业务，在不扩大资产负债规模的前提下创造更大的收益，达到降低整体风险的目的，使我国商业银行接受“世界风浪”的洗礼。
二、我国商业银行中间业务的发展现状和难点
我国商业银行中间业务起点低，范围有限，特别是在传统观念和体制的影响下，其发展处于缓慢而谨慎的初级阶段，局限于传统业务品种范围，行际间、地区间发展不平衡，问题具体表现在以下几个方面：
(一)品种单一，业务规模小，发展不平衡
目前我国商业银行开办的中间业务主要为支付结算类和代理类。已办理的承诺，交易，基金托管，咨询顾问类中间业务中，也只是开办了一些简单的业务。中间业务层次结构还处于较低水平，一些高技术含量，高收益，高层次的中间业务开展较少。这些与越来越多的多边信用关系，日趋复杂的经济往来等社会需求不相适应。国内银行中间业务余额占同期业务总资产比例平均在7％一8％左右，个别中间业务办得好的股份制商业银行比例也没超过12％，有的国有独资商业银行仅占3％一4％左右。同时，中间业务的发展沿海城市快于内地城市，大中城市优于中小城市，股份制商业银行快于国有独资商业银行等问题，区域间、行际间发展水平极不均衡。随着市场经济的发展，银行同业间竞争曰益激烈，部分商业银行通过无偿提供中间业务服务，甚至为客户提供办理业务的设施工具等不正当手段，拿市场，抢份额开展无序竞争，使原本收益较低的中间业务更加收不抵支。据中国人民银行调查，2002年中资商业银行中间业务收入占全部营业收入的比重不到4％，而同期在华外资银行这一比例平均超过10％。
(二)认识不足，内控不力
由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主题的商业银行商业化程度不高，
对发展中间业务的认识不足，在日常经营中，重传统业务而轻中间业务。同时，
还由于商业银行市场主题地位不明晰，责、权、利机制不配套，粗放式经营管理，
业务开拓面狭窄等因素的影响，使发展中间业务的内部动力不足，自我监督激励
不强，制约了中间业务的发展。
(三)分业经营制约发展
目前，我国金融业实行的分业经营分业管理体制，对维护金融秩序稳定产生
了积极的作用。但是，随着金融全球化步伐的加快和国内金融业的快速发展，分
业经营分业管理体制制约商业银行发展的负面作用越来越冲突。分业经营保护着
商业银行的传统业务，影响了商业银行提供综合性、多功能、全方位的金融服务，
从根本上制约了中间业务的拓展。
(四)科技投入低，服务落后，缺乏人才，难以促进中间业务的发展
商业银行中间业务是集人才、技术、服务、网络、信息、资金和信用于一体的知识密集形业务。长期以来，银行重增加存款和人员结构优化轻科技投入，在电子化建设方面如网络银行、电子银行、理财金账户等等已远远落后于国外商业银行。同时我国商业银行熟悉高新技术中间业务、能力强、懂技术、善管理的复合型人才稀少，现有从业人员素质难以胜任研发、拓展中间业务的重任。由于目前较先进的科技含量投入需要上级行统一布局、统一设置、统一投入，使商业银行在一定的时间内然很难在中问业务的发展上有较大突破。 另外，计算机网络、软件开发与应用等相对落后，在一定程度上制约了中间业务的发展。
(五)法制环境、监督管理相对滞后
当前我国商业银行中间业务的发展趋势突出表现为：一是银行业务与证券、
保险业务有机结合，主要产品有证券资金清算、银证代理、资产证券化等；二是
网上银行产品迅速发展，而这两方面中间业务的法律、法规十分缺乏。以网上银行为例，中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》，主要是规范商业银行网上银行业务准入条件、审批及风险职能管理，而对商业银行与客户之间的权利、义务等一些必要内容却规定不多，涉及的电子认证、电子货币等法律也不完备，使得中间业务发展缺乏一个完整的法律环境，因而使商业银行经营风险更加突出。
由于我国商业银行中间业务发展起步晚、起点低，对其监管也仅仅停留在不断摸索和经验积累的阶段，在一定程度上滞后于中间业务的发展。一是商业银行对中间业务的管理与其发展不相称，商业银行对中间业务作为一种附营产品分散于各职能部门，没有统一进行管理，形不成合力，与迅速扩张的中间业务不相称。二是行业管理力度不大。商业银行对中问业务的同业管理几乎处于“盲区”导致中问业务的无序竞争。三是银行监管部门在同常监管中仍存在重传统存贷款业务的监管，而疏于对新兴的中间业务，特别是中间业务风险的监
三、我国商业银行发展中间业务的措施
发展商业银行中间业务需要进一步改革金融体制，健全完善的法律法规，创造良好的外部条件和发展环境，采取切实措施，转变观念，科学管理中间业务，切实防范风险，加速人才的培养，搞好中间业务的“产、销”工作，加快中间业务的发展。
(一)完善法律法规，逐渐松动金融业的分业经营体制
法律法规是保障中间业务发展强有力的主要措施。我国政府必须健全中间业务的相关法规制度，构造良好的法律平台，规范中间业务当事人的权利、义务、责任、操作规程等，促使中间业务制度化、规范化发展，特别是对中间产品要及时进行规范管理，防止出现管理“真空”’区域，给中间业务留下潜伏风险。市场经济的发展，要求商业银行提供更多的信用工具，实现金融衍生产品把货币、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。商业银行同业竞争、市场经济发展需要我国商业银行在坚持分业经营的前提下，适度地开展混业经营业务，不要把分业经营作为绝对化的政策。随着金融结构的变化、金融体制改革的深入和金融产品的不断创新，商业银行的传统业务必将被与资本市场相关的新兴业务所取代，这是银行业发展的必经之路。
(二)创造良好的外部环境，促进商业银行中间业务良性发展。
有关部门应尽快制定适合我国实际的中间业务品种和实施细则，制定同业竞争守则，以促进金融秩序好转，保证拓展中间业务得以科学、公正、公平进行，为新型金融业务的发展提供一个规范、有序的政策环境。提供广阔的政策空间和交易市场。随着社会信用程度的提高，金融国际化的发展和防范金融风险的需要，国家要有计划的开放非利息收入的承诺类或有资产负债，利息(货币)互换，期权交易，金融期货等市场，推动中间业务等创新。加强对中间业务的调控，银行监管部要协调解决商业银行之间中间业务的不合理竞争，督促他们严格执行国家法法规和有关制度。
(三)切实提高认识，明确市场定位，积极推进中间业务发展
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两
者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制，改变我国商业银行普遍存在的
对中间业务是“副产品”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，树立市场观念，增强竞争意识，将中间业务纳入重要议事日程，把中间业务与资产负债业务等同起来，结合本地实际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施。首先要健全科学合理的经营管理体制，改变目前普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等现象；其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要内容进行考核；第三，把握好市场拓展与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓展过程中继续修改与完善管理制度。
(四)加快培养开展中间业务的高素质专门人才
中间业务种类繁多，内容复杂，涉及贸易、法律、会计、科技等广泛领域，操作技巧高，技术难度大，因此需要多层次的专业人才。一家服务一流的银行离不开人员结构和人员素质的优化以及管理机构的优化，要从战略高度，加大人才培养和引进力度，一方面对现有人员进行新型业务培训；另一方面积极引进知识新、面广、业务开拓能力强的复合型人才。向管理先进的国外商业银行学习，将中间业务的发展状况作为衡量一家银行的服务功能、经营水平、员工素质、社会信誉的重要标志。
(五)根据市场的需求，积极探索改进原有中间业务品种
不断推出新的中间业务品种，以此提高中间业务的种类及收入比重。同时，加大对中间业务实行合理收费的宣传，热情为客户服务，在公平竞争的前提下，引发客户对新业务的兴趣。逐渐形成有利于商业银行收取中间服务费的民众心理环境和舆论环境，取得客户理解，逐渐收取部分手续费或淘汰部分无效益的服务品种，尽量减少免费中间服务品种的投入，使整个金融中间业务朝着健康的方向发展
(六)加快商业银行电子化步伐
现代市场经济对银行中间业务具有很高的要求要全面、及时、准确地收集信息，快速优质地传递信息，多功能、综合性地提供服务。这就需要将中间业务的发展纳入到金融电子化建设的统一规划中，建立一整套高效、快捷、实用的银行业务系统和中间业务平台，依托先进的科技手段和完整的网络优势，加快中间业务的拓展和创新步伐。 银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由代理类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
(七)建立完善的规章制度，规避操作风险内部监控体系，有效防范风险
商业银行要对中间业务制定一系列的实施细则、操作规程和风险防范制度，
对中间业务管理和风险防范从制度上进行规定。商业银行管理中间业务要严格按照操作规范运作，制定中间业务发展长远规划，经常听取中间业务开展情况和风险预测预警情况反映，尽量避免中间业务的操作风险。
1、履行稽核职责，健全稽核机制。商业银行要对中间业务操作、风险预警、
风险限额、风险监管程序等内控体系进行有效监控做到由事后稽核逐步向事中、
事前稽核前移，把中间业务的风险关口前移。
2、实行“三权分离”商业银行要将中间业务的经营权、风险监测权、风险
管理权实行分离。明确各职能部门承担风险的额度及其权利、义务和责任。
3、约束经营行为。商业银行要加强对中间业务经办人员业务行为的约束，
严格按中间业务操作规程办事，防止经办人员随意经营行为。
参 考 文 献
一、 河南金融2005年11期
《刍议银行中间业务管理》 作者：佚名
二、 济南金融2004年10期
《商业银行中间业务发展战略》
中国人民银行新兴市中心支行调查组
三、 中国金融网：／／．agirw．com
《对商业银行发展中间业务的调查》 编辑：大河
