摘要：
一、现状透视
（一）存、贷款市场份额徘徊不前
（二）黄金客户群体流失严重
（三）信贷资产质量低，不良贷款占比高
（四）资本金不足，抗风险能力弱
二、原因分析
（一）管理体制不到位，削弱了农村信用社整体竞争能力
（二）农村资金分流严重，削弱了农村信用社支农竞争力
（三）金融服务质量不高，金融产品品种单一
（四）产权制度改革不到位
（五）法人治理结构不完善
（六）支付结算体系不顺畅
（七）职工素质整体偏低，人才匮乏
三、路径选择
(一)创新客户市场，确保农信社业务经营稳健发展
(二)以增强竞争力为导向，实施资产多元化的混业经营机制
(三)加快科技发展步伐，增强科技服务水平
(四)加快合作金融立法进程，建立农村信用社健康发展和提高竞争力的保障机制
(五)充分利用深化改革中给予信用社的优惠政策，为农村信用社的健康发展和提高竞争力创造条件
(六)明确产权关系，完善法人治理结构，规范内部组织运行机制
(七)实施教育和人才工程，增强农村信用社全面发展的内在动力
内 容 摘 要
农村信用社市场竞争力是指在市场经济条件下，农村信用社属地营销各项业务经营的能力。农村信用社从体制改革到机制改造需要做制度、政策的安排，并要从操作手段上、农贷资源合理配置上做出系统性方式运作，以降低风险促使其效率提高、市场竞争力增强。本文
通过对农村信用社存在问题及其原因的分析，提出增强农村信用社市场竞争力的对策与建议。
论农村信用社市场竞争力
农村信用社是我国农村金融体系的基础，其发展状况直接影响着农业、农村和农民的发展状况，决定着农村奔小康的进程。农村信用社市场竞争力是指在市场经济条件下，农村信用社或其管理者在辖区或更大范围环境中成功地进行设计、营销各项业务经营的能力，以及其创新金融产品比竞争对手更具有市场吸引力。然而，农村信用社目前存在的产权不清，不良资产负担过重、资金大量流失的问题，已严重制约了其正常发展与生存。中国加入WTO后，随着市场经济的深入发展和对外开放的日益扩大，农村信用社面临的竞争环境日趋激烈。可以说，中国农村信用社未来的自我发展，不仅是推进和深化改革的过程，更是搏击市场，不断增强竞争力的过程。从中长期看，中国农村信用社提高市场竞争力，加快自身发展速度和提高服务水平，已经成为深化改革的决定性因素和核心问题。
一、现状透视
据人民银行统计，目前全国共有35000多家农村信用社。我国农村信用社自1951年建社以来，已走过了54个春夏秋冬，其中，既有快速发展的辉煌时期，又有坎坷曲折的艰难经历。农村信用社是一种特殊的合作制金融组织。经过50多年的曲折发展，已成长为资产、负债及员工规模仅次于四大国有银行的金融机构，成为我国农村金融体系的基础和重要组成部分，在支持农业、农村经济的发展中具有不可替代的地位和作用。
2003年以来的新一轮深化农村信用社改革试点，使农村信用社已初步显示出蓬勃发展的生机。到2004年6月末，全国农村信用社系统各项存款余额达26724亿元，较年初增加2715亿元，同比多增268亿元；各项贷款余额19585亿元，较年初增加2592亿元，同比多增350亿元。农业贷款余额8615亿元，比年初增加1647亿元，同比多增260亿元。农村信用社已成为我国金融大家庭中的一个重要成员，联系农民最好的金融纽带，是农村金融体系中的主力军。随着金融体制改革不断深化和市场经济的发展，农村信用社虽经过规范与改革，但在运行机制上长期积累的劣势也逐步暴露出来，如行业自律管理乏力、业务发展缓慢、资本结构单一、资产质量不高、结算渠道不畅和守旧的劳动用工制度等，严重制约了农村信用社业务经营的稳健发展和市场竞争能力的提高。突出表现有：
（一）存、贷款市场份额徘徊不前
据有关统计^^文档表明，近几年农村信用社从纵向比较上看呈现出稳步发展态势，但从横向上比较，农村信用社存款市场份额徘徊不前，小幅下降，贷款市场份额低幅上升，综合竞争力呈下降趋势。以全国农村信用社为例，1999年末，全国农村信用社存、贷款余额分别为13358亿元和9266亿元，市场份额分别为12.28％和9.84％；2003年6月末，全国农村信用社存、贷款余额分别达22330亿元和16181亿元，市场份额分别为11.5％和10.87％；2004年6月末，全国农村信用社存、贷款余额分别为26724亿元和19585亿元，市场份额分别为11.63％和11.53％。
（二）黄金客户群体流失严重
据有关^^文档表明，中国银行业60%的利润来自10%的黄金客户。中国加入WTO后，这10%的黄金客户将是外资银行争抢的对象。同样的道理，由于同业竞争的激烈和服务手段的滞后，农村信用社的黄金客户也将成为国内商业银行的争抢对象。特别是随着经济发展和城市化步伐的加快，大中城市市区和市郊农村信用社所面对的服务主体已不再是传统意义上农村、农业和农民，信贷投向主要集中在个体工商户、中小企业、民营企业、农业高新科技企业、中小型加工、商贸甚至房地产等行业。由于金融同业竞争激烈，并受农村信用社服务功能、资金实力、利率偏高等因素的限制，由农村信用社多年培育起来的黄金客户“跳槽”飞走。黄金客户资源的流失，不仅使农村信用社多年稳定的收入源、存款源消失，也使农村信用社在新一轮的贷款营销中增加了风险和成本。
（三）信贷资产质量低，不良贷款占比高
长期以来，受多种历史和现行因素综合积淀的影响，农村信用社不良贷款占比普遍较高，资产安全性差，资产形式单一；没有建立分层次的准备资产，流动性弱。农村信用社资产经营中蕴藏的巨大风险，严重制约着信用社的经营发展，成为农村信用社轻装上阵和加快发展的关键性障碍。如果按照严格的贷款分类，在亚洲金融风波之后的两三年内，农信社总体不良资产比例最高曾经达到50%左右。农村信用社作为一个整体，其净值是一个严重的负数，这个负值是过去农村信用社账面资本金的两三倍。在这种严重负净值和高比例不良资产的情况下，农村信用社将缺乏持续为农业服务的能力。
（四）资本金不足，抗风险能力弱
资本金是农村信用社生存发展的基础条件，也是其信誉和实力的重要标志，更是补偿风险损失、维护存款者利益的最后保障。受不良资产占比较高和历史亏损挂账包袱沉重的连锁影响，加之法人治理结构不完善，长期不注重资本积累，真正意义上的股本金未得到充实，致使农村信用社资本充足率普遍偏低，资本金不足的矛盾非常突出。部分信用社资本充足率为负数，造成信用社抵御风险的能力下降。
二、原因分析
（一）管理体制不到位，削弱了农村信用社整体竞争能力
在深化农村信用社改革试点前，县以上农村信用社没有属于自己的行业自律组织，单个农村信用社存在的存贷规模小、管理水平低、抗风险能力弱的问题十分突出；全国农村信用社普遍存在结算难，发展信用卡业务和计算机联网受限等问题，严重制约了农村信用社服务手段的创新和新业务的发展。同时，国家以前对农村信用社的政策扶持资源缺乏，在对农村信用社的保护和扶持机制建设上尚为法律空白，直接影响了农村信用社在市场经济中的竞争力。
（二）农村资金分流严重，削弱了农村信用社支农竞争力
目前农业银行还没有完全退出农村阵地，同时，与还没有建立存款保险制度的农村信用社相对比，存款零风险的邮政储蓄机构网点星罗棋布，它们正以优于农村信用社的现代化联网服务手段分割农村资金流入城市。邮政储蓄从县域吸收的存款占邮政总吸储的60%-70%，而返回的支农贷款不及邮储的四分之一，造成农业资金净外流严重。
（三）金融服务质量不高，金融产品品种单一
农村信用社大多起点较低，人员素质不高，金融创新意识和能力较弱。在这种情况下，不仅直接导致农村信用社金融产品品种单一、金融服务质量不高，难以满足消费者的需要，而且市场竞争力不强，进一步加剧我国目前存在的城乡金融二元化格局。目前，农村信用社所能提供的服务主要集中在信贷方面，远不能满足地方经济和农民的需要。因此，农村信用社虽然身处竞争环境相对宽松的农村，但是盈利能力和市场竞争力比较弱。在2006年外资银行进入中国门槛全面取消以后，国内金融竞争将日趋激烈，服务质量不高和产品品种单一已成为制约农村信用社进一步发展的瓶颈。
（四）产权制度改革不到位
农村信用社自1996年与农业银行脱钩后，虽按国务院文件进行了规范管理及一系列的试点改革，但在产权制度上仍存在产权关系界定模糊、主体虚设、风险载体不明等缺陷。客观地说，目前我国农村信用社的产权制度实质上的主体组成结构，与真正意义上股份合作金融产权制度对照仍有差距，其形式与资（股）本投资者的结构是不规范的，约束机制也不力。具体表现为:一是多年来对农村信用社的股金结构缺乏明确要求；二是股权结构缺乏多元化，股金组成占比不合理；三是股金总量与存贷款规模比，占比小、资本金不足、抗风险能力低、缺乏市场竞争后劲；四是社员（股东）的民主管理流于形式。
（五）法人治理结构不完善
理论上讲，健全的法人治理结构至少包括：所有权与经营权的真正、有效分离；由股东大会、董事会、监事会和高级管理人员组成的健全的运行架构；有效的制衡约束和激励机制；清晰的职责权限以及一整套确保各机构有效运行的规章制度。但从目前农村信用社体制改革的状况看，有些地方连最基本的运行架构都未建立，治理架构的有效运行尚需全力建立。农村信用社法人治理结构的不完善集中表现在：所有者缺位，形同虚设，社员利益得不到保护；产权不明确，职责不清晰，缺乏长远发展规划；部分地方联社理事长和主任集于一人身上，造成权力过大，形成内部人控制；有些农村信用社的高管人员素质不高，违规操作时有发生。
（六）支付结算体系不顺畅
由于农村信用社没有独立的联行体系，结算渠道“肠梗阻”，难以为客户提供优良、快捷的结算服务，大大削弱了农村信用社的市场竞争能力。虽然在1997年开办了县辖结算业务，开办了全国和省辖特约电子汇兑业务，但由于通汇面窄，信用社的结算渠道一直通而不畅。省辖联行也只解决了县联社在省内的汇兑问题，不能直接解决信用社的结算问题，信用社通过联社办理汇兑业务增加了中间环节，降低了结算速度。加上农村信用社电子化建设起步晚、普及率不高，省辖电子汇兑刚刚开通，通汇网点少，功能有待完善，金融技术创新、工具创新、品种创新几乎是一片空白，而商业银行早已拥有全国电子联行和债券融资、电子货币、“一卡通”、网上银行等全新的服务和功能。这些问题严重阻碍了信用社的发展。
（七）职工素质整体偏低，人才匮乏
农村信用社的从业人员中，旧体制下形成的职工文化水平普遍偏低，受过中、高等教育的职工比重较小，有些人甚至还没有达到高中学历；员工的专业技术等级结构不合理，中高级专业技术人员比重总体偏低。加上受地缘和区域关系的影响，职工的经营意识、业务能力、政策水平、服务质量皆难以与市场经济和现代金融发展的客观要求相适应。其次，劳动用工与分配制度改革的市场配置机制没有从根本上打破，应有的活力不够。虽然各地深化改革渐入佳境，但一些传统的根深蒂固的东西还没有从根本上突破。管理人员的决策、指挥、创新能力不够，知识老化，缺乏综合型管理人才和专业技术人员。
三、路径选择
(一)创新客户市场，确保农信社业务经营稳健发展
农村信用社业务经营要稳健、快速发展，必须要有一批稳定的基本客户群。要坚持以市场为导向，以客户为中心，积极推进自身市场化经营机制的改革，取得在拓展客户市场上的创新。一要按照面向市场，服务客户的原则，重新划分和整合农村信用社内部机构的职能分工，调整内部组织机构体系，合理设置各市场服务机构的内部管理机制，以适应业务发展和经营管理的需求。二要牢固树立“存款立社、贷款强社、效益兴社”观念，运用多功能手段，大力组织存款。除了深入了解本地资金储源情况、市场动态外，还可以尝试设立客户经理制度和建立黄金储户档案等方法，作为与客户保持密切联系，了解客户所需，采立储户提出的合理化建议的桥梁，为发掘新储源，做好组织资金工作提供有力的保证。在巩固发展传统存款业务的前提下，积极创新各种“金卡”（电子货币）存款业务项目，创新组织存款的增长点。同时，大力开拓个人金融业务市场，利用电子化网络功能，进行技术创新，积极探索开发农村信用社的电子服务金融产品和市场营销的新路子，不断创新适应市场需求的各种联机卡、特种功能借记卡，存款与限额贷款一卡通，使电子货币业务功能不断提升。在此基础上，开展“延伸”性服务，如利用窗口服务设施与条件，为客户代理订购火车、轮船、飞机票等，吸引客户，增加效益收入。三要以客户为中心，实施名牌客户、名牌产品的战略，重点选择有发展潜力、有经营实力和有市场竞争力的产业和高科技企业及优质中小企业中稳定的企业，形成优良客户群体，以此不断拓展信贷业务的创新，拓宽消费贷款领域，同时结合实施利率优惠一体化服务的功能，有效带动企业信贷客户群规模的扩张。四要扩大客户市场范围，一方面将企业、个人作为基本服务对象，拓展企业客户市场和个人客户市场，另一方面将行政事业单位、学校和科研、保险、证券等单位作为服务对象，积极探索社校（学校）、社证（证券）、社保（保险）之间全面合作的有效途径，为城乡居民子女上学交学费，为居民的富余资金投入、退出证券市场和投入保险市场实行实时划拨清算，为农村信用社市场服务多元化创新打下基础。
(二)以增强竞争力为导向，实施资产多元化的混业经营机制
多年来，农村信用社在资金营运上，一直是以发放贷款为主的单一信贷资产营运的机制。今天，金融业讲究注重经营效益，与市场经济中的金融业竞争是吻合的。在这次深化改革试点中，国家规定并允许农村信用社在贷款基准利率的一定范围内浮动，也说明了农村信用社信贷资金投放要讲究效益。这是市场竞争的需要，是信用社生存发展的需要。因此,农村信用社在业务经营运行机制的取向上，要由传统的单一的信贷经营向资产多元化业务发展，努力实现资产多元化。一是由存、贷业务为主向开拓中间业务和各种代理业务发展，不断延伸服务品种与领域，如代理会计事务、代客理财、代办保管箱业务、代办保险业务、代收税款、各种规费、学费和罚款、代发工资、代理买卖有价证券、代客户办理股票过户手续等。二是开办租赁业务。租赁是融物与融资相结合的一种金融业务。农村信用社可以用抵债资产自营租赁业务，也可与企业合办租赁或接受企业委托租赁，以利用现有闲置的抵债资产（厂房设备），并从中收取租赁费，作为贷款利息收入损失的补偿。三是利用信息与电子网络功能，开展信息咨询服务，在不增加人员、不增加设备，又不需增加投资的情况下，有效增加收入。如为客户提供商品房质量信息，不仅可吸纳购房存款，而且也有利于农村信用社发展住房信贷业务。四是有计划地稳步开展个人金融零售业务，如借记卡业务，优化、调整资产结构，形成新的效益增长点。五是由专办国内业务向开拓国际业务发展，办理外币存款和本外币兑换业务，参与国际金融竞争。六是以加强员工的业务素质为基础，把为储户提供安全、热情、快捷、方便的服务为根本目标，不断扩大服务内涵，创新服务方法，例如推出微笑服务、执行礼貌用语制度、推行办公效率承诺制和核算质量无误制，规定每笔业务的顾客等候时间和核算质量实现零差错等。力求以准确、快捷的服务为“热情”和“微笑”锦上添花。
（三）加快科技发展步伐，增强科技服务水平
当前是科技日新月异发展的时代，科技手段的发展将成为金融业务深层次发展的主要标志。而农村信用社与商业银行相比，科技水平尚存在较大差距。对此，农村信用社应高度重视电子化建设与电子金融产品的开发创新及应用，让科学技术转化为现代化的服务手段。为此要注意做到以下几点：一是要提高科技队伍素质。作为上级管理行，对外要选调高素质科技人才，对内加快现有人才培养。落实待遇，明确任务，超前研制与业务发展有关的软件，客户需要什么，就研制什么，一切围绕金融工具和金融产品创新，以速度、效率、质量为零售业务的发展铺平道路；作为基层经营行要加快科技人员的岗位培训和员工的科技培训，减少电脑故障，确保正常运行，为业务发展提供技术保障。二是要运用科技手段提高业务品种的综合应用效率。时间上要抢先他行一步，不要步人后尘；功能上要一应俱全，不要修修补补，如信用卡系列产品的发展，需要一卡多能，集存、取款、转账、结算、融资等一体化服务，并实行代理各项公益事业费的收入划转，开设综合账户，实行一卡多用。三是尽快实现跨系统的电子网络通存通兑。可寻找业务发展商机，实现货币最大程度的电子化，以减少实际流通中的现金持有量，为最大限度的增加存款提供足够的技术保障。四是要利用现有科技设备，开发和建立零售业务信息决策管理系统。包括本行零售业务市场的发展现状，金融同业市场发展现状，市场潜在需求等等。通过调查研究、^^文档筛选、分析论证，对业务发展前景做出可行性的预测和决策，从而更好地抓住市场，把握商机，及时并有针对性地开发和推出业务品种，赢得主动。这些都是确保农村信用社稳步发展、提升信用社市场竞争力的前提条件。
（四）加快合作金融立法进程，建立农村信用社健康发展和提高竞争力的保障机制
加快合作金融的立法，不仅是促进信用社生存、发展、改革以及维护、保障信用社合法权益的迫切需要，更重要的是确定其金融市场定位，巩固其在农村领域的地位和发挥在农村经济中的主渠道作用，维护农村社会稳定的必然选择。农村信用社的性质、地位、经营宗旨和服务的特异性与商业银行迥然不同，历经曲折的历程和现实困难充分证明，参照《商业银行法》的历史早该结束。应尽早颁布《合作金融法》，将实践证明有效的政策法律化，依法确定和固化信用社的地位和发展方向，确立合理的管理体制、管理程序及同地方党政之间的法律关系，规范各自的权利、义务和职责范围。解决对信用社执法监督检查混乱、执法主体多头、执行管辖职责不清、运用法律偏差、重复检查和处罚等实际问题；解决农村信用社作为微观金融主体，在微观经济社会的实践与社会贡献，微观金融与宏观金融的协调运作关系及处置方式问题，从根本上捍卫其合法权益。
（五）充分利用深化改革中给予信用社的优惠政策，为农村信用社的健康发展和提高竞争力创造条件
当前，农村信用社应以深化改革为契机，加大利用国家优惠政策的力度。充分利用农村信用社深化改革试点方案中国家给予的利率、税收、投资分红上给予的优惠以及国家减免农村信用社两年的经营所得税等契机，使信用社在增收减负中加快发展，逐步提高竞争力。二是充分利用中央资金扶持力度，从政策上消化一部分农村信用社沉积的不良贷款和亏损包袱。三是积极争取各级政府在改革方案中对农村信用社给予的优惠扶持政策。四是积极调整自身布局，使农村成为农村信用社大力发展的真正阵地。充分利用和发挥农村信用社现有的人力、物力、财力，让农村资金有效回流到信用社。
（六）明确产权关系，完善法人治理结构，规范内部组织运行机制
农村信用社既然是自主经营、自负盈亏的企业，就应建立现代企业经营机制，而产权明晰是现代企业制度的关键。鉴于全国农信社发展的不平衡性，产权制度改革应按照国务院深化农村信用社改革试点方案精神分类进行。改革方案在产权体制改革上提供了三种模式：股份制、股份合作制、合作制。从农信社的发展历史看，可以说农信社从来就没有实行过真正意义上的合作制，即：自愿加入，自愿退出，一人一票，民主管理。而是随着50年代“一大二公”为主旨的农村生产关系的变化，逐步变成了国家银行的附属机构。但不能因此就否定合作制在中国农村大地上存在和发展的合理性和可行性，应该把产权改革的重点放在以合作制为基础、以县为统一法人的产权形式上来。这是一种比较成熟的产权形式，适应“三农”发展的趋势，见效也较快。在合作制的基础上再明晰现有产权，即实现企业经营权和所有权分离的科学管理，做到权责分明，同时，要明确农信社的股权结构，合理设置资格股和投资股的比例，使股金总量与存贷款规模达到一定比例，切实解决农信社过去资本金不足、抗风险能力低的问题。并健全“三会”和“三长”分设制度，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制，使社员（股东）的民主管理不流于形式。
（七）实施教育和人才工程，增强农村信用社全面发展的内在动力
造就高素质人才是信用社业务稳定发展的保证。要从可持续发展的战略高度出发，建立健全人才引进和使用机制，致力于信用社人才的造就。一要花大力气抓好职工岗位培训与在岗继续教育，推行干部岗位轮换、交流和挂职锻炼制度，营造良好的人才竞争机制，把实际技能提高与理论水平提高结合起来，千方百计追加新知识、新技术。二要建立信用社人才储备库。举办各种金融培训班，有计划地分期分批选送德才兼备的干部进行深造，培植复合型人才。三要不拘一格选用人才，任人为贤，打开进人渠道，招聘社会有识之士和高素质人才到信用社工作。四要建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度，完善业绩考评体系，以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。
尽管农信社改革的任务是很艰巨的，改革的道路也是漫长的，但相信通过一系列的改革，必将大大地增强信用社的市场竞争力，使信用社在不断的改革中再创辉煌！
参 考 文 献
关于我国农村信用社体制改革的思考——韩颖慧(江苏南京金融高等专科学校)
对农村信用社发展方向的探索——滕中亮（《金融参考》）
农村信用社的改革发展建议——周清华（《济南金融》）
农村信用社改革与发展问题研究——杨桂兰（首都经济贸易大学金融系）
