小额贷款公司风险问题研究(一)

摘要

小额贷款是一种应用于中低收入群体的一种重要的金融创新举措，在健全和完善金融体系方面具有十分重要的意义。小额贷款等放款机构由于其客户有一定不同于一般抵押贷款客户的性质，就造成了在放贷过程之后必然要遭受一些风险。由于我国小额贷款管理水平相对落后，风险层面的问题就相对来说较为深刻，所以这些信贷机构的可持续发展就会受到阻碍。故研究和解决小额贷款公司的风险问题就成为了一个具有十分重要意义的课题。

关键词：小额贷款公司 风险 对策

目录

一、绪论...............................................................................4

1.1研究背景和意义...........................................................4

1.2文献综述.......................................................................4

二、我国小额贷款公司风险现状及表现.............................5

2.1我国小额贷款公司风险状况.......................................5

2.2我国小额贷款公司风险表现.......................................5

三、 我国小额贷款公司风险现状原因分析.......................8

3.1外部环境方面的原因...................................................8

3.2内部方面的原因...........................................................10

四、中国小额贷款公司风险控制策略.................................13

4.1小额贷款公司风险问题的借鉴性对策.......................13

4.1.1“造血机制”提高还款能力 ...................................13

4.1.2累进贷款的激励作用................................................14

4.1.3分期还款的“早期预警”........................................14

4.1.4担保替代技术补偿风险............................................15

4.2小额贷款公司风险问题的政策性对策.......................15

4.2.1  完善小额贷款的法律法规.....................................15

4.2.2.  实现小额贷款的有效监管....................................16

4.2.3.  逐步放松利率的管制............................................17

4.2.4  拓宽农村小额贷款公司的融资渠道.....................18

4.2.5.  改善信用环境........................................................18

参考文献.....................................................................................19

一、绪论

1.1研究背景和意义

小额贷款最初开始于1976年的孟加拉国的乡村银行，当时为中低收入提供小额贷款服务，是一种相当不错的金融创新产品。因此就在过去的30多年里铺展开来，帮助了许多家庭。而我国引进小额贷款的时间在1993年左右，20多年的发展，使得小额信贷在促进我国社会主义市场经济发面发挥了重要作用。特别是小额信贷在解决三农问题方面更是关键性因素，因此国家层面便发文要全面大力发展小额贷款。

但是要想充分发挥小额贷款的作用，必须要考虑小额信贷机构的可持续发展。由于小额贷款公司的客户缺乏必要的抵押担保品，加之本身风控能力弱等，小额贷款公司便会在经营的途中出现各种不确定因素和风险问题，严重影响其进一步发展和壮大。所以把控风险就成为了推动小额贷款公司可持续发展的重要措施，对稳健小额贷款公司进一步发展具有重要的意义。

1.2文献综述

目前，国内和国外对小额贷款的概念缺乏统一的界定。在国际上，一般将对没有获得或没有充分得到现代金融服务的小微企业以及中低收入者提供的金融服务称为小额贷款。当今国际理论界以及实务界一般认为小额贷款是对中低收入者和贫困人口提供的一种持续的小额度的无需担保无需抵押的有制度的、有组织的金融服务产品。而在我国被认可的对小额贷款的概念是由杜晓山和孙若梅（2000）提出的，他们认为小额信贷是专门向中低收入人群提供持续的小额度的信贷服务方式。因此这样来看，国内和国外学者以及专家对小额贷款的界定都提出了以下两个方面的内容：一是小额贷款的服务对象是中低收入者和贫困人口；二是小额贷款公司的生存和自我发展，便为可持续的含义。这两方面都是小额贷款定义不可或缺的主要因素。 

二、我国小额贷款公司风险现状及表现

2.1我国小额贷款公司风险状况

根据相关大数据查询到一组数据我国小额贷款公司的风险贷款比例，无论是30天的贷款逾期还是90天的贷款逾期，其比例否要高于相关的国际平均水平，而且其中逾期的贷款中大部分都变成死账或者呆账。这就说明了小额贷款公司有着很多的不良贷款，需要承担其中的巨大损失。加上我国的小额贷款公司一般只有很低的损失准备金，这与高比例的贷款风险形成了强烈的反差。这就为小额贷款公司埋下了巨大的隐患。

另外，由于小额贷款公司存在着大量无法收回的本金和利息，从而导致现金流减少，流动性降低，如果严重的话还会有可能导致破产。

2.2我国小额贷款公司风险表现

小额贷款公司的风险主要体现在以下几个方面：

1.资本风险

    任何机构经营都是需要钱的。所谓的资本风险就是小额信贷机构的本金过少或者其结构上的不合理，因而其抗风险能力较弱，严重影响可持续发展。资本是小额贷款公司生存和发展的基石，充足的资本金是必不可少的条件，这就不仅要求小额贷款公司的资金来源不能够过于单一，而且还要保持一定的稳定同时结构也要合理。如果小额贷款公司的债务过高，借款人又不能按期偿还借款和利息，很容易陷入被动局面。资本风险的形成，不单单只是某一个因素导致的，有可能是小额贷款公司法律地位缺失导致资金来源受到限制，或者说由于利率的变动导致其本身利息支出大量地增加，也有可能是经营管理不善导致资本损失等。我国农村小额贷款公司的风险体现在资本结构上的不合理，较多依赖外部，资金来源受到限制，这些都会影响正常的经营和发展。

2.资产质量风险