目 录
一、电子商务发展及应用概况
二、电子商务对保险业发展的影响
三、电子商务在国外保险业中的应用状况
四、我国险业发展电子商务的机遇
五、国内保险电子商务发展现状
六、我国保险业电子商务中值得注意的问题
七、我国保险业电子商务的发展战略
内 容 摘 要
电子商务利用电子化、信息化手段，使得企业能够提高效率，降低成本，提升客户满意度，构建了一个安全、便捷、贴近客户的商务平台。电子商务在全球的飞速发展，逐渐渗透到各行各业，它对保险业的影响也将越来越大，它可以提高销售效率，降低销售成本，改变竞争方式，从而提高了保险企业的核心竞争力。我国加入WTO后，国内保险业面临着严峻的挑战和考验，随着经济全球化步伐的加快，实施电子商务的意义将在金融保险领域中显现出来，我国保险业的发展又迎来了新的机遇。我国保险业只有加强对电子商务运用的深刻认识，加快保险业电子化、信息化建设的步伐，大力培养保险电子商务的专业人才，完善中国保险电子商务环境，加强电子商务的安全管理，才能面对加入WTO和网络技术革命的挑战，积极探导适合保险企业发展的电子商务发展战略。
电子商务在保险业中的应用
一、电子商务发展及应用概况
1、什么是电子商务
电子商务是指通过信息网络以电子数据信息流通的方式在全世界范围内进行并完成的各种商务活动，交易活动，金融活动和相关的综合服务活动。
电子商务是运用电子通信作为手段的经济活动，通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和服务进行宣传、购买和结算。这种交易的方式不受地理位置、资金多少或零售渠道的所有权影响，公有、私有企业、公司、政府组织、各种社会团体、一般公民、企业家都能自由地参加广泛的经济活动。电子商务能使产品在世界范围内交易并向消费者提供多种多样的选择。
从宏观上讲，电子商务是计算机网络的又-次革命，旨在通过电子手段建立一种新的经济秩序，它不仅涉及电子技术和商业交易本身．而且涉及到诸如金融、税务、教育等社会其他层面；从微观角度说，电子商务是指各种具有商业活动能力的实体(生产企业、商贸企业、金融机构、政府机构、个人消费者等)利用网络和先进的数字化传媒技术进行的各项商业贸易活动，这里要强调两点．一是活动要有商业背景。-是网络化和数字化。
2、电子商务的优越性
电子商务提供企业虚拟的全球性贸易环境，大大提高了商务活动的水平和服务质量。新型的商务通信通道其优越性是显而易见的，其优点包括：
（1）大大提高了通信速度，尤其是国际范围内的通信速度。
（2）节省了潜在开支，如电子邮件节省了通信邮费，而电子数据交换则大大节省了管理和人员环节的开销。
（3）增加了客户和供货方的联系。如电子商务系统网络站点使得客户和供货方均能了解对方的最新数据，而电子数据交换（EDI）则意味着企业间的合作得到了加强。
（4）提高了服务质量，能以一种快捷方便的方式提供企业及其产品的信息及客户所需的服务。
（5）提供了交互式的销售渠道。使商家能及时得到市场反馈，改进本身的工作。
（6）提供全天候的服务，即每年365天，每天24小时的服务。
（7）最重要的一点是，电子商务增强了企业的竞争力。
此外，电子商务还改变了人们消费的方式。网上购物是足不出门，看遍世界，网上的搜索功能可方便地带顾客货比多家。同时消费者将能以一种十分轻松自由的自我服务的方式来完成交易，从而，使用户对服务的满意程度大为提高。
总而言之，作为一种商务活动过程，电子商务将带来一场史无前例的革命。而其影响将远远超出商务的本身，它将会对社会的生产和管理、人们的生活和就业、政府职能、法律制度以及教育文化都会带来巨大的影响。电子商务将人类真正带入信息社会。
3、国外电子商务的发展
自从1997年7月美国政府正式发布“全球电子商务政策框架”以来，在全球范围内掀起了电子商务的热潮。电子商务及其系统结构从世界发展现状来看，电子商务无论从体系、组织、模式、技术，还是从法律、管理、政策等方面均还未臻完全成熟，各国也都在试点。一个完善的电子商务系统应该包括哪些部分，目前还没有权威的论述。从总体上来看，电子商务系统主要是由三层基本框架和两个支撑点共同构成。从世界范围的角度来看，电子商务的成功应用大多是在发达国家，尤其是美国、日本和欧洲。
电子商务的发展对传统商业模式造成了冲击，它的推广和应用是一项宠大而复杂的社会系统工程。作为一种新的快速增长的商业模式，它给商家带来商机，给消费者带来方便和利益，但同时也带来了新的矛盾和问题。被称为网络经济的电子商务，不但改变了人们对传统商业模式的认识，同时也在改变和创立全新的经济法律规则和秩序。目前，在电子商务的一些体系、规则、模式、技术、管理、标准、协议、法律还未臻成熟的时候，很多国家都有在积极进行着摸索试点。中国为推动电子商务的健康发展，贯彻的方针是“政府引导、企业动作、环境配套、试点先行”。
4、我国电子商务的近况
全球提出电子商务概念不到10年时间，有关电子商务的实践、研究却从发达国家到发展国家迅速扩展开来，目前电子商务在世界范围内仍处于起步阶段。
中国电子商务始于1997年（如果把EDI也作为电子商务来看待，则起始时间要追溯到九十年代初），就整体而言，中国电子商务仍处于初级阶段，交易手段、范围、交易人数，安全认证等均处于初级探索过程。1998年里人们主要集中于电子商务概念的推广和可行性的探讨。1999年人们已将电子商务落实到了行动上，电子商务进入到实质性的发展阶段。到目前为止，我国证券公司、金融结算机构、民航订票中心、信用卡发放等领域均已成功进入电子商务领域。
二、电子商务对保险业发展的影响
面对电子商务带来的革命性冲击，将对保险业产生以下四方面的影响:
1、电子商务将提高保险销售效率，降低经营成本。过去保险公司一直延续传统的销售模式，即依靠代理人和经纪人拓荒式地开发市场，保险业务受到了地域和时间的限制，业务空间有限。保险公司全面实行网上营销后，保险业务可以延伸到全球任何地区的任何一台上网的电脑，实现全天候24小时在线作业，大大拓宽了保险业务的时间和空间。人们足不出户就可以通过互联网完成整个保险合同的签约过程，同时还可以在网上提出索赔申请，填写相关文件，其效率是传统的保险营销方式无法比拟的。电子商务还将极大地改善投保人与保险公司之间信息不对称的地位，投保人可以从网上获取大容量、高密度、多样化的专业信息，可以在多家保险公司及多种保险产品中实现多元化的比较，从中选择一个或组合几种最适合的产品，这就大大减少投保人投保的被动性、盲目性、局限性和随意性。保险公司全面实行网上营销后，可以削减保险销售的中间环节，节省大笔佣金和管理费用，有效地降低经营成本，为降低保险费率、提供更高附加值的服务以及设计新产品创造了空间，从而提高客户满意度，并引导客户的潜在购买需求。
2、电子商务将使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争。电子商务将使技术和服务的竞争转为竞争中的主要因素，原因是，它使保险公司对不同客户的个性化服务成为可能。保持与客户长期的、紧密的一对一方式的关系，一直是现代金融服务业追求的目标。在电子商务出现之前，这种个性化服务只是一种理想。随着电子商务技术的发展，保险公司可以通过电子商务系统向客户提供自动化的、专业的和个性化的消费咨询与产品组合，随时了解并最大限度地满足投保人对保险产品的个性化需求，甚至还可以让客户根据自身的实际需求酌情定制保单，使有效需求和有效供给得到统一。如保险公司可以利用邮件组和风险评估工具等技术为客户及时提供防灾防损服务，进行灾难预警及咨询服务等；利用数据仓库分析客户信息，开发潜在市场，实现交叉销售；同时网上保险服务提供的是一种由保险公司直接监控的、规范的、标准的和统一的保险服务，其服务的内容都经过公司的严格审查，防止了传统保险营销方式产生的诸多弊端，为客户提供了更好的查询和交易工具，提高了服务质量，树立了保险公司的良好形象。
3、电子商务将动摇保险公司传统的组织架构，使建立新的内部监控结构和组织形式成为必要。电子商务不仅仅要改变保险企业的营销和服务方式，而且还将影响到保险企业自身的组织制度和管理创新。网络技术的发展使管理者有可能对保险业务的进展实施监控，随时掌握企业的风险状况，为管理者经营决策提供及时准确的信息，从而给管理创新及工作流程的改造提供了必备条件。例如，核保核赔工作中建立统一的区域核保中心乃至系统核保中心、客户服务中心、疑难案件处理中心处理业务，强化分支机构的营销职能，降低经营成本。电子商务将使保险公司内部管控结构和组织形式发生重大改变，管理效益显著提高。
4、电子商务将给保险监管工作带来新的挑战。电子商务增加了保险行为的透明度，为保险监管提供了便利。与此同时，电子商务使保险公司之间的竞争更加激烈和复杂，也相应增加了保险监管的难度。电子商务技术的发展和保险商品的非物流性，使得保险行业的新进入者不必花费巨资和时间，就可以进行传统销售方式下的营业网络建设和代理网点培训管理。随着我国保险产品的不断创新，其金融兼容性越来越大，如许多保险产品，不仅可以通过银行进行销售，而且出现银行卡式保单，甚至还可能发展为保单证券化，分业监管的难度和复杂程度不断提高。所以，保险监管机构要不断熟悉保险电子商务竞争，支持网上保险商务并对其实行有效的监管，及时制订相应的规则。这些都对保险监管提出了更高的要求。
三、电子商务在国外保险业中的应用状况
保险公司、再保险公司和保险经纪人都希望建立一个真正的保险业全球网际商务体系。最近，全球最大的三家网上保险服务公司( LIMNET、RINET、WIN)合并为WISE(World Insurance E-commmerce)即全球保险电子商务。这一体系的统一将会进一步推动保险业电子商务环境的完善。近年来在因特网上提供保险咨询和销售保单的网址在欧美大量涌现，网上投保量剧增。各个国家来网上保险的发展势头也相当可观。
美国是网络保险发展的先驱。据统计，1998年美国86%的保险公司在网上发布产品^^文档信息，有61%的网站提供代理商地址咨询，比上一年增加25%，有43%的保险公司把发展互联网业务作为公司的战略规划的重要组成部分，比上一年增加19%。在网络服务的内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。同时，互联网还被用于公司内部的经营管理，决策人员开始利用互联网进行收集^^文档、统计分析、业务培训等等。
据调查，在美国50%的网络用户通过因特网查询机动车辆保险费率，30%以上的用户愿意在网上购买保单。美国通过网络保险获得的保险费达11亿美元。美国由于在网络用户密度等方面占有明显优势，因而是发展保险网络营销的先驱者。
