日本和欧洲网络保险的发展势头也相当可观。1999年7月，日本出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。全球最大保险集团之一的法国安盛，1996年开始网上直销，目前，其8%的新单业务是通过互联网来完成的。由于电子商务已经开始动摇国际承保市场的整个流程，英国劳合社、国际承保协会和劳合社保险经纪人协会最新提出了激进的改革方案，明确规定在保费和理赔的会计方法和其他各个流程上应该考虑到电子商务的运用。
国外许多知名保险公司已经开始在保险业务特别是寿险营销中引进电子商务。通过网络媒体，传统的保险销售手段发生变革，保险公司不仅拓展了业务，更完善了服务体系。国际在线保险将持续热下去，据美国的行业协会分析，在未来十年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将在互联网上在线交易。美国安德信咨询公司对全球213个寿险公司、银行、证券、经纪人、资产管理师和国际互联网用户的调查，预计在21世纪前5年，全球寿险新保单中将有16%-19%要通过国际互联网销售。
四、我国险业发展电子商务的机遇
中国加入WTO后，虽然我国保险业受到巨大的冲击，但又迎来了新的发展机遇，以Internet网络技术为基础的商业电子化革命给中国保险业提供了一次千载难逢的跨越式发展的契机，中国保险业电子商务面临着良好的发展机遇。
1、我国网民数量将快速增加。Internet在我国的应用发展很快，目前，依据有关^^文档显示，我国的Internet用户已在2800万以上，其中有20％的网民希望通过网络得到金融、保险服务。网民增长速度很快，上网人数平均每个季度递增8％。网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高。在互联网技术上，我国与世界站到了同一个起跑线上，新世纪中国将成为世界上最大的互联网络市场之一。
2、网上商业环境进一步改善。如何在互联网这个虚拟世界中创造一个良好的商业环境，一直是致力于电子商务的各方人士关注的焦点，包括确定交易各方身份的真实、有效，确保网上资金、信息流安全有效的流动；承认电子商业合同、契约的合法有效等方面。我国电子商务环境建设已经取得了一定的进展。我们期待的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运营，标志着我国面向支付的安全认证体系基本确立，为发展金融电子商务提供了有力的保障。
3、保险电子商务将释放我国保险市场的潜能。中国保险市场的深度和密度远低于世界水平，在全国2005年保险工作会上，中国保监会吴主席提出：将中国保险业做大做强的口号，将加大中国保险市场的深度和密度发展力度。如果把居民储蓄的1／10即6千亿元转入保险，那么保费收入就很可观。保险电子商务可以扩大保险产品在网上的宣传，保险公司与客户之间的沟通更加便利，双方的信息对称和容量扩大，是推动我国保险潜在市场变成现实市场的重要因素。
4、国内外保险电子商务基本在同一起跑线上。保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。目前，我国大多数保险公司都意识到电子商务建设的重要性和迫切性，并已积极地进行电子商务尝试。从这个意义上讲，国内外保险电子商务基本处在同一起跑线上，机会远大于挑战。虽然国内保险电子商务仍有一段路要走，但我国保险业如果能抓住机遇及早登上信息快车，那么就可能在新一轮的保险竞争中争取主动和有所作为。
五、国内保险电子商务发展现状
与发达国家相比，我国的网上保险业务则还刚刚开始起步。早在1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司就已经共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网(china-insurance.com)，同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。2000年3月9号，国内推出首家电子商务保险网站——“网险”(.orisk.net),该网站由太保北京分公司与朗络电子商务公司合作开发，真正实现了“网上投保”。为了解决网上支付问题，朗络公司与国内外数家银行建立了广泛的业务联系，顾客可以使用中国银行长城信用卡、工商银行牡丹信用卡、建行龙卡以及VISA、Mastercard、AE等信用卡在网上实现支付。“网险”网站目前推出了包括网上个人保险和网上企业(团体)保险两大类三十余种个人险种。网上个人保险包括机动车辆保险、家庭财产保险、房屋保险、出国人员人身意外伤害保险、家庭人身意外伤害保险、学有所成两全保险；网上企业(团体)包括财产险、电脑保险、公众责任险、顾主责任险、产品责任险、展览会责任保险等。
2000年5月15日，人保广州市分公司与建行广东省分行合作推出网上保险业务，客户不出门即可以了解自己需要的保险信息，不但可以上网查询人保广州市分公司的组织机构、保险法规、保险动态以及各类保险产品，而且可以选取自己需要的险种进行投保。其他保险公司也纷纷推出了自己的网上保险业务。2000年3月15日，中国人寿重庆市分公司在网上为消费者提供服务。
到2004年为止，我国各大保险公司都建立了自己的电子商务系统，为广大客户构建了一个安全、便捷、贴近客户服务的电子商务平台，以中国人保财险公司为例，最近推出的“e卡” 电子商务系列产品受到广大客户的青睐，迎来了电子商务发展的大好时光，人保财险在企业信息500强中名列第四，在保险行业及金融行业中位居首位。
六、我国保险业电子商务中值得注意的问题
虽然保险业电子商务是一种全新的营销模式，具有很强的优势，已渐成世界潮流，但是也存在一些不足之处，那就是安全问题。由于电子商务在我国起步较晚，电子商务各个方面的发展很不平衡，存在制约其健康发展的许多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，网络安全问题最为突出。
网络安全是指网络中的硬件、软件和数据不受自然和人为因素危害，保持正常运行。数据安全是指网络中存储及流通的数据的安全，是保障网络安全最根本的目的。网络的安全性具有生死攸关的重要性，不断出现的黑客案件就可说明这一点。保险业作为金融业的重要组成部分，其保险交易秩序的稳定有序，关系着广大被保险人和保险人的利益，维系着国民经济的健康、稳定运行。因为网络在带给人们信息存储和传输高效率的同时，其数据也极易被篡改、增删、破坏或窃用，形成计算机信息系统不可克服的脆弱性。加强网络安全要注意防范影响网络安全的各种风险和威胁，它涉及安全技术、安全管理、安全法律、安全教育、职业道德教育等许多领域，是一项极其复杂的系统工程。其中，安全法律是实施各种网络安全措施的重要保证，对于已经发生的违法行为，只能依靠法律手段进行惩处，当然也包括一些民事行为的法律调整，这是保护网络安全的最终手段。
七、我国保险业电子商务的发展战略
1、加强电子商务变革的深刻认识。我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。在保险电子商务技术不完善的情况下，电子商务解决不了的问题可先由传统商务的老办法解决，同时在二者的结合中逐步扩大电子商务的比重，积极推进电子商务进程。
2、加快保险公司的内部信息化建设步伐。电子商务不仅仅是网上销售和服务，从广义上讲，它还包括企业内部商务活动，如生产、管理、财务等，这些经营活动在电子商务发展中都可能数字化。因此，电子商务提供了一个全新的管理商业交易的方法，它除了能在企业、消费者、政府之间提供更多更直接的联系之外，还将从企业内部影响经营管理的方法，改变产品的定制、分配、交换和服务的手段。后台运营与服务效率的提高是保险电子商务的重要内容，保险公司需要从经营战略的高度出发，调整企业管理模式，提高内部信息沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司新时期的核心竞争力。保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能为外部的电子商务提供有效的支持。
3、将保险电子商务引入市场营销和服务。电子商务作为一种商务活动，其核心是价值创造过程和货值交换过程，这两个过程的实现都必须以满足客户的需求为根本出发点。因此，首先是要扩大传统产品在线规模，并主动分析消费者需求与欲望，开发多种适合网上销售的新产品。其次要将网络销售和客户服务紧密地结合起来，要组织专门的人力、物力配合网络营销活动，及时对网上客户的访问和征询做出反馈，加强与顾客的双向互动。通过对顾客资源的运用与分析，掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大保险电子商务的效益。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新型态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。
4、社会资源在合作发展中实现多赢。保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。此外，还可与国内的银行和其他行业结成战略合作伙伴关系，利用他们的资源开展保险电子商务，在专业化经营的同时，共同发展，实现保险公司与合作伙伴和消费者多赢的局面。在经过一段时间联合发展的基础上，再根据电子商务的发展和保险企业的实际情况，逐步建立真正的电子商务平台，探索有自身特色的电子商务解决方案。
5、培养保险电子商务专门人才。电子商务是一项全新的、具有革命意义的技术进步，网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，而目前我国的保险从业人员整体素质有待提高。在互联网这个虚拟世界中，如果没有较高的综合专业水平与计算机水平，难以适应高科技发展的要求。同时，保险企业的电子商务离不开保险企业核心业务的支持，离不开保险企业管理模式的再造。随着我国保险企业走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。
6、积极完善中国保险电子商务环境。加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。首先要求政府管理部门创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证（CA）机制及系统。其次要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系，保险电子商务仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。
7、加强电子商务的网络安全管理。电子商务是通过信息网络传输商务信息和进行交易活动的，与传统的有纸贸易相比，它减少了直接的票据传递和确认的商业交易活动。因此要求电子商务比有纸交易更安全、更可靠。作为一个安全的保险电子商务系统，首先必须具有一个安全、可靠的通信网络和相关的法律保障体系，以保证交易信息安全、迅速的传递；其次必须保证数据库眼务器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息。
因此，在确保网络安全的同时，还应要求有关部门应尽快制订相关的法律法规，规范网络保险市场，促进保险业电子商务的有序发展，也为保险业加入WTO后的挑战创造良好的法制环境。
参 考 文 献
1、《什么是电子商务》摘自《西部大开发中的电子商务》
2、王梓木，《论我国保险业电子商务发展的战略》摘自《保险研究》
3、吴定富在全国保险工作会上的讲话
