一、电子商务概述
二、电子商务在银行业的发展现状
三、电子商务在银行业发展存在的问题
四、电子商务在银行业的发展对策
五、小结
内 容 摘 要
随着Internet技术的不断发展和普及,电子商务在各行各业的应用也越来越广泛。而电子商务的开展除了技术上、法律上的成熟外,电子的支付手段是其中的关键所在。因此我们的金融行业,尤其是银行业在其中扮演着重要的角色。他们也在不断地引进和深入地应用这一技术和商务模式。本文就电子商务这一新的业务模式在银行业的应用,以及这一模式对传统银行业务的影响进行讨论,探索银行业如何快速应用这一新技术并与传统业务完美地结合在一起的路子,使自身在市场竞争中立于不败之地,取得新的利润增长点。
关键词:电子商务 电子支付 在线支付 网上银行、互联网
电子商务在银行业中的应用与发展
一、电子商务概述
电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展,就不会有网络银行的兴起。同时,电子商务也将是银行业保持创新的源泉。随着互联网技术的发展,互联网的应用日益丰富而价格不断降低,电子商务正反馈网络效应逐渐显现,企业网上商务价值体系的也不断发展成熟。
(一)什么是电子商务
电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动。即交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的商业交易。
银行业是应用信息技术最早,也是应用层次最高的行业之一。在新经济时代,由干科学技术和经济的发展,微利时代影响了整体资金利率的走向,以及国有大中型企业整体经济效益滑波,抑制了资金利率的上扬,从而影响银行的存款业务的发展。时代呼唤银行业改革。随着信息技术和信息产业的发展,导致运输和通讯成本的大幅度下降,从而推动国际贸易、国际金融业的迅速发展,把世界经济紧密联系在一起,进一步加快经济全球化的进程。因此,Internet的产生以及进入商业性应用以后,电子商务这一全新的经济运作模式,实现了超常规、跳跃方式发展,对人们的商业活动和日常生活产生了深刻的影响。在电子商务大潮冲击下,人类社会未来的经济运行和生活方式都将主要由网络技术来支撑,谁拥有网络技术,谁就是成功者;谁失去它,就可能会被市场淘汰。
(二)电子商务的发展模式
从电子商务服务的对象来看,目前的电子商务主要划分为以下几种模式:(1)企业内部电子商务 。即企业内部之间通过企业内部网的方式处理信息。主要实现的功能是处理商务操作与工作流程,增强对重要系统和关键数据的存取,共同解决客户问题,并保持各部门之间的联系。企业内部的电子商务可以帮助企业增加处理商务活动的敏捷性,消除企业内部运行障碍,更好地为客户提供服务。 (2)企业对企业的电子商务 企业间的电子商务即B2B(Business to Business),是通过Internet或专用网方式进行电子商务活动。由于企业之间的交易涉及范围广、数额大,所以BZB模式是电子商务的重点所在。通过电子商务,企业可以更及时、准确地获得其他相关企业的供货和需求信息,从而能够准确地订货,最大限度地减少库存以获得更大的经济效益。它的功能包括供应商管理、库存管理、生产计划、配送管理、销售管理、信息传递、文档交易、支付管理等等。 (3)企业与顾客之间的电子商务 企业对顾客的电子商务即B2C(Business to Customer),是指企业通过信息网络以电子数据信息的方式实现与消费者之间的各种商务活动、交易活动、金融活动和综合服务活动,是消费者利用网络直接参与经济活动的形式。 B2C电子商务网站是开展电子零售业务的企业,它借助网络向终端消费者进行在线销售,所以另有定义为:BZC电子商务模式指企业和消费者在一次完整交易过程中包括了解商情、询价、报价、发送定单、应答定单、发送接收送货通知、取货凭证、支付等一系列互动的交易活动涉及的所有内容,完全通过互联网络来实现。 (4)顾客对顾客的电子商务 所谓顾客对顾客的电子商务即C2C(Customer to Customer),是指消费者与消费者之间利用电子化渠道(有线网,无线网,互联网)进行询价/报价,定货/接受定货,付款/接受付款等商业活动的完整过程目前电子商务不仅能使金融业增加收益,增强竞争力,也促进金融机构向全能服务型发展,逐步向网络化金融转变。无疑,商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力,不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务,也为银行开辟新的发展契机
二、电子商务在银行业的发展现状
经济贸易的全球化加速了金融服务的全球化进程,金融服务的触角早已穿越了国家疆界,使全球化的资本在世界各地扮演着重要的角色。管理信息化将触发金融服务业的管理革命,信息技术革命带来的网络化浪潮,使电子商务成为一种主导型的商务模式,传统商业银行正面临包括业务功能、支付中介地位、服务方式以及组织体系、运作模式等各方面转变的挑战。银行机构网点逐渐虚拟化,虚拟银行将获得长足的发展,发展网络金融服务是银行业务发展的必然趋势。在金融电子化建设日趋完善的前提下,银行业全面应用信息技术,对资金流、信息流、业务流进行全面的整合时机已经来临,构建科学的金融信息管理系统平台,借助信息管理平台实现业务和管理的升级,从而提升企业的核心竞争力,将促进银行实现如下变化:
(一)组织体系集中化
银行业传统的分散式经营模式也将被集中化和网络化的模式所替代这是混业经营、管理集中化、金融全球化的必然结果!
以国有商业银行为代表的各金融机构实现了业务数据的集中处理,统一、规范了业务操作流程,重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心,有效提高了数据处理能力和整体可靠性,为管理信息系统提供了基础数据,为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
(二)层级制的组织制度将被平行式的制度所替代
电子商务技术的发展,加速了传统银行组织体系、管理体制和运作模式的整合、再造与变革的步伐,极大地提高了银行的经营效率与效益。电子商务使银行业务的扩展主要借助于互联网,所以,传统银行的组织体系将适应电子商务的要求,由垂直式向扁平式、由物理化的砖瓦实体向虚拟化电子空间重构。此为其一。其二,利用电子商务技术可以使传统银行业务流程与网络赋予的强大优势完美结合,将每个员工、每个部门、每个业务伙伴、每个策略同盟甚至每个客户都连接起来,使银行进行为从内到外浑然天成、无懈可击的电子商务有机体。其三,传统银行可以利用网络技术加强对资产和负债的风险控制与管理,实现风险管理由分散到集中、由定性到定量、由主观判断到客观分析的转变。其四,传统银行借助电子商务技术可以实现传统财务向网络财务的转变。实现会计核算、数据处理和财务管理的自动化、系统化和网络化。此外,通过网络技术,还可以使传统银行的营销模式、人力资源配置和创新能力得到彻底革新。
网络银行在我国的发展具有以下几个特点。其一,我国的网络银行都是分支形式的网络银行(即现有的传统银行设立的网络银行),其业务基本依赖于母行,目前尚无单纯的网络银行。其二,许多银行在发展网络银行业务的初期,利用的是非银行专有的域名或网站,至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三,我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段,且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,迅速完成了从一般网站向网络银行的转变,业务方式的演变非常迅速。其四,国外从传统银行发展到网络银行,一般都经历了三个阶段:银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段,直接由第一阶段进入第三阶段,属于跳跃性发展。
我国目前网络银行业务纵深和宽度都还有限,受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不成熟、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融品销售等业务。
三、电子商务在银行业发展存在的问题
(一)网络基础设施建设问题
要想实现真正实时的网上交易,要求网络有非常快的响应速度和较高的宽带,这必须由硬件提供对高速网络的支持。我国由于经济实力和技术等方面的原因,网络基础设施建设还比较缓慢和滞后,已建成的网络质量离电子商务的要求还相差甚远。另一方面,上网用户少,网络利用率低,致使网络资源大量闲置和浪费,投资效益低,严重制约着网络的进一步发展。同时,与银行。税务等十几个部门的联网尚未实现,因此,如何加大基础设施建设的力度,提高投资效益,改变网络通信方面的落后面貌,是电子商务发展的重要问题
(二)信用问题
供需双方的网上交易,相互信任是成交的根本保证。对于B2C业务,大多数消费者购买前需要对商品进行认真判断,但由于我国目前商业环境中商业信用程度较低,所以许多消费者对电子商务望而却步。对于B2B业务,企业间三角债情况严重,而网上交易的企业透明度又不高,也使一些企业担心网上交易经营风险过大。这此问题的解决需要通过设置合理的电子商务运行机制和运行标准,确保供需双方建立商业信用。
市场经济是一种信用化的商品经济,信用是市场经济的基础和生命线,是资本和资源、甚至可以说是生产力。特别是在经济进入全球化的过程中,信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动,信用同样是其存在和发展的基础。而且,电子商务所具有的远程性、记录的可更改性、主体的复杂性等特征,就决定其信用问题更加突出。电子商务的信用问题,不仅是电子商务网站如何在其经济行为中遵循信用原则,更主要的是要为电子商务交易的各方参与者建立必要的、适合电子商务特征的信用模式。
(三)安全问题
由于电子商务是利用电子方式和网络进行的商务活动,它的安全问题是用户特别是银行和企业最为担心和关注的问题。现在一些高科技犯罪利用各种技术手段,侵入银行网络窃取机密数据信息,骗取银行资金;制造计算机病毒,干扰和破坏银行计算机网络的正常运行,网络信息化犯罪日益严重。许多企业和个人不愿进行或参与电子商务,也是因为对其安全性持怀疑态度。它涉及到资金安全、信息安全、商业秘密等等。因此电子商务交易的安全性问题己是实现电子商务的关键所在
