浅谈小微贷款的风险成因及管理(一)

浅谈小微贷款的风险成因及管理(一)

一、商业银行小微贷款风险的简述 1

（一）小微企业方面 1

1.自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大 1

2.经营管理机制不够规范 1

3.财务管理混乱，财务信息不透明，财务制度不健全 1

（二）银行方面 1

1.信息不对称的风险 1

2.信贷人员经验不足的风险 1

3.信贷人员职业道德的风险 1

二、商业银行信贷风险成因分析 2

（一）外部原因 2

1.宏观经济原因 2

2.借款人自身原因 2

3.借款人自身原因 2

（二）内部原因 2

1. 贷款三查制度有待进一步规范 2

2.信用风险评估体系仍需进一步完善 3

3.贷风险管理的激励考核机制急需进一步改善 3

4.信贷人员整体素质有待进一步提高 3

三、商业银行信用风险的防范措施 3

（一）更新风险管理观念，树立风险防范全流程意识 3

（二）认真做好贷款调查工作，主动防范信用风险 4

（一）积极借鉴他行先进理念和方法，结合我行实践不断完善信用风险评估

体系 4

（二）积极探索和完善信贷风险管理激励考核长效机制 4

（一）加大信贷人员培训力度，提高信贷队伍素质 4

参考文献 6

一、商业银行小微贷款风险的简述

（一）小微企业方面

　　1、自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大。

一是小微企业虽有船小好调头的优势，但是小微企业因资本规模小，信息和战略管理能力较差，容易受宏观形势及行业形势变化的冲击，抗风险能力弱。二是小微企业的经营方向存在诸多不确定性因素，小微企业的经营往往跟随社会经营热点，从而导致经营风险过高，小微企业贷款的违约概率相应增大。

　　2、经营管理机制不够规范。

大多小微企业属于“家庭式管理”，家长式管理模式占据主导地位，管理较为粗放，盲目扩张，忽视风险控制;企业经营管理的科学性和约束机制较差，家族式管理特点突出，管理决策随意性大;业务经营的稳定性较差，经营投机性较高，经营风险随之增大，从而使银行的信贷资金面临较大的风险。

　　3、财务管理混乱，财务信息不透明，财务制度不健全。

大多数小微企业的财务制度不够完善，财务报表的可信度较低，多数财务报表不能准确地反映其实际经营状况，普遍存在财务信息不透明的现象，财务信息受避税、管理能力等因素影响，人为操控现象严重，经营信息严重失真。金融机构难以通过财务报表判断借款人偿债能力，势必增大银行贷款的风险程度。

（二）银行方面

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