一、我国的寿险产品介绍
二、现有险种存在的问题
1. 过分注重投资宣传效应，却忽视了保险的基本保障功能
2. 重综合保障，却忽视了单一险种，缺乏针对性
3. 有效需求不足、有效供给不足
4. 各公司产品较为雷同，产品同质化没有特色
5. 寿险行业起步较晚，生命表的准确性不强
三、未来寿险产品及寿险业的发展趋势
1.少保费高保障类险种
2.投资连结保险潜力巨大
3.简易人寿逐渐不适应发展
4.传统寿险推陈出新
5.国家政策对保险市场影响重大
非传统寿险产品现状与前景研究
内容摘要：近些年来，我国的国民经济持续的快速发展，带动了保险业也逐渐发展壮大，尤其是97年我国的寿险最为引人注目，全国寿险保费收入达600亿元，比上年增长近一倍，从总量上首次超过财产险。寿险产品也明显增多，但也存在很多问题。本文主要以中国的寿险业为基础，着重谈论了我国这些年来寿险种类、主要产品、存在的问题以及发展的趋势
关键词： 个人寿险 新型寿险 投资连接型保险万能寿险分红型保险 潜在需求
一、我国的寿险产品的主要类型
在我国，随着人们对寿险产品需求的日益增加，各家人寿保险公司针对中国人的爱好和兴趣，产品以客户的需求为导向，寿险险种不断推陈出新。寿险的分类也因考虑角度的不同而不同。寿险的险种大致分为：健康类、人寿类、少儿类、团体类、意外类及投资类。其中有的险种适合团体投保；有的险种适合个人投保；根据不同的需求确定投保险种能更好的转嫁风险。按保险利益分配与否分为分红人寿保险和不分红人寿保险，按保险事故不同分为死亡保险、生存保险和两全保险，按风险程度分为健体保险和弱体保险，而本文则是按被保险人的不同将保险分为个人寿险、团体保险、少儿保险、其他特色保险。
（一） 个人寿险。
个人寿险是每一家人寿保险公司的主要业务，下面大致按四个种类介绍个人寿险险种：
⒈定期返还型。定期返还性保险的主要特点是投资回报快，第三年（或第五年）即进入给付期，以后每三年（或五年）可领取保险金额的一定比例作为保险金，而且还可获得终身保障，有点两全保险的意思。。今年中国人寿保险股份有限公司还推出了美满一生两全保险（分红型），采用了即交即领的返还方式，是目前市场上回报最快的寿险产品。其优点是:
⑴对象广泛 老少皆宜。
一般从周岁起到60岁的人士，无论老幼，符合条件的均可参加。
⑵返还迅速 补贴家用。
投保后，可在每三年获五年领取相当于保险金额一定比例的生存保险金，每三年或每五年定期返还，更显迅速！更可减低投保人的交费压力。资金可用于子女上学或补贴家用也可以将钱存于保险公司赚取利息到年老时一并取用。
⑶交费限期但保障永久
投保后，只需交10-20年，停止交费后继续领取生存保险金，可令投保人对晚年生活无后顾之忧。
⑷投保人可获取终身保障
投保人除定期可从保险公司领取一定的保险金外还可终身或的寿险保障，一旦遇有疾病或意外，可获取保险公司的赔偿。此外还有增加保额低于通货膨胀、高度残疾预支保额的功能。
2．终身寿险。此类险种为被保险人提供终身保障。其特点是：投保年龄宽、交费方式灵活、灵活设定保险期限、费率较低、有的还有还本功能。值得注意的是此类寿险种类较多，特点也不尽相同。但这类险种自98年初银行降息后，各家寿险公司因银行存款利率下降会造成增大赔偿风险，先后停办了这类型险种。
3.养老保险。此类保险是未被保险人的老年生活提供经济来源的保险多以养老年金的形式出现并附有终身寿险保障。其特点是：交费低廉工薪阶层能够接受，到老不愁生活保障，投保方便领取也很方便。
4.简易人寿保险。所谓简易人寿通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理得月交半月交或周交，无体检的低保额保险，通常有保险人按时收取保费。此类保险因不需要体检、保费低、手续简便、也有一定市场。最为典型的是中国人寿保险公司的简易人身保险（前身是原中国人民保险公司）在1985年起开办，通过单位从工资代扣代交保费的方式，每人每月1元至5元不等，保险期限从5年至30年等，因当时生活水平低，该险种的交费方式很容易获得人们接受，因此简易人身保险的参保人数迅速增长，也培养了第一批有保险意识的保险客户。但后来因管理麻烦，参保人员调动变换大，单位不再愿意代扣代交保险，该业务因而委缩。
（二） 团体保险
团体保险是用一张总的保单对一个团体的成员提供人身保障。此时投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。
1. 养老金系列保险（团险） 中国人寿保险推出永泰团体年金保险（分红型）03、04版，有竞争力的团体养老险，曾在铁路、中石化系统签到上亿元保险的保单，是市场上较有竞争力、有影响的团体养老业务。
2. 团体人身保险 由中保人寿保险公司推出的“团体福利保险“是集养老身故给付祝寿金给付看护金给付等多种功能为一体的综合保险险种。是一种交费低、保障高、功能齐全的险种，可保障意外伤害致死、致残、病故、大病等全面保障。
养老险业务受国家政策的影响最大，甚至可以说是国家政策支柱业务。没有税收优惠政策，业务没法形成气候。目前能够投保的仅有为数不多的效益较好的电信、移动、铁路等系统，行政事业单位是没有政策支持的，也就是领财政工资的人只能支持参保社会养老保险，商业养老再是社会有益的补充，也没有拉动的平台。
（三） 少儿保险
少儿是祖国的未来，许多家长把孩子视为自己的命根。所以，越来越多的家长开始为自己的孩子选择一份保障，即少儿保险，被保险人可按合同约定年龄领取成人纪念金、教育金、婚嫁金、养老金等保险收益。
（四） 新型寿险产品 随着经济的发展和中国人对储蓄特有的钟爱，各家保险公司有在新险种设计的注重投资理财兼顾保障，有的产品与发达国家的理财产品同步。这就要求保险人在一定的技术上和管理上能够适应投保人需求且有明显的竞争优势。为了适应投保人投资的需求我国保险公司推出了投资连接型保险和分红保险。在利率走低的背景下，市民的投资理财已悄然多元化。加上这几年来，各家保险公司业务结构调整、商业银行为了提高中间业务收入而加强与保险公司的代理寿险业务力度，不少市民接受保险理财观念加大了对基金和投资分红类保险产品购买，资金呈现多渠道分流。新型寿险产品在中国大陆应运而生。
1. 投资连接型保险。此类保险将保费分为两个账户：保费账户 投资账户。保费的交纳与传统的保费相同，是固定的，但保险金额在以最低限额之上却是变动的。保额变动的大小和增减取决于投资账户的投资效果。平安保险公司的“平安世纪理财投资连接保险”就属此类。
2. 万能人寿保险。万能寿险是一种交费灵活，保额可调整的保险。只要保单的险但的先进价值足以支付保单的各项保险成本和相关费用，保单就会持续有效。“新华创世之约”就属此类险种。
3. 分红型保险。分红型保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以某种方式分配给保单受益人的一种保险。这种保险现在较为常见。中国人寿千禧理财两全保险（分红型）就属此类险种。
二、现有险种的问题
1. 过分注重投资宣传效应，却忽视了保险的基本保障功能。
我认为，传统保险产品应是寿险业的主流。人寿保险作为一行业应该以减少投保人在保险事故中的损失为根本目的更确切的说应该是以为投保人提供个人（养老金）或家庭提供经济保障为目的，而不应该片面的追求投资为保户提供高收益、高利率为目的。否则，就会犯本末倒置的错误。西方发达国家在实现保险保障型产品基本饱和的市场环境下，才开始转向理财型产品的创新和发展，从而保持在整个金融服务业的特定地位和市场影响力。平安保险于2002年在浙江省就因以高收益误导客户惹了官司，并造成投连险退保风潮，波及十几个省市，还造成国人对保险的诚信危机。
随着人们生活水平的提高，人们对寿险的需求增多，人们现在更关心健在时的生活状况。教育、健康、养老是中国人最担忧的三大问题。保险产品不仅只有保障功能，而且还有储蓄的功能，还要有增值功能，这是不太现实的好事，是保险公司纯粹为了讨好国民而勉为其难的好事！问题在于是我国寿险保单中的利率是采用预定利率，十年前各寿险公司销售的保单均造成的巨额利差损。在当时我国的经济持续高速增长，所以5年期年利率在12%，国债5年期利率14%。而预定利率是在当时利率基础上制定的，所以预定利率也比较高。中国的经济也经历了高速、低迷的周期，十年间经过12次利率变动，现时5年期存款利率3.6%还要扣20%的利息税。虽然银行利率降了保险公司以前保下来的保单要按原承诺不能下调原有的保证。这样保险公司就面临着资不抵债的风险。事实证明了这一点：97年以前，我国经济发展较快年增长速度超过了10%，保险公司推出险种保单中预定利率多为7.5%-9%之间。可是由于东南亚经济危机和98年洪涝灾害的影响。我国经济增长减缓，银行数次调低存贷款利率，而寿险保单有效期较长，这就意味着公司每多销售一份保单就多了分配的可能。传统品种以保障为侧重，受利率因素影响不大，保险公司如考虑客户保障和投资的双重需求，应通过险种捆绑销售的方式解决，而不能指望一险种多功能化。
2. 重综合保障，却忽视了单一险种，缺乏针对性
在一份保单中提供多种保障，确实能为许多投保人带来方便与满意，但是所有保险公司设计的产品都以综合保障为目的，综合共性了总会忽略个性，综合了总显得复杂，而且有销售宣传上容易讲不清楚，会容易出现心有不轨的业务员误导客户的现象。不同的投保人有不同的状况，不同的需求。不同的人需要的保障也不尽相同，同一个人在不同时期需求也会不同。我认为应积极推进新的单一险种，利用单一险种组合成保险套餐销售给客户。单一险种有自己的长处：1.能满足不同人的不同需求。2.使承保的风险同质性提高从而更有效的适应大数定律，降低公司的风险及经营稳定性提高。3.使投保人的保费能够物尽其用，减少浪费，保险效率提高。
就像食堂打饭一样，让同学们自己去选，自己去拼凑、组合。
3. 有效需求不足、有效供给不足
2003年我国的保险深度为2.98％，保险密度为287.64元 。与世界其他国家相比差距很大。但我国寿险市场潜在相当大。首先，居民有购买保险的经济基础。2006年年初居民储蓄额为14万亿元人民币，如果仅分出4% 就可使保费增加5600亿元。其次，巨大的人口基数以及人口的老龄化、家庭结构的小型化（由正金字塔结构向倒金字塔结构的转变，年轻子女赡养老人负担的加重）是保险的潜在需求量增加，产品是否适销对路是寿险业务发展的关键所在。
我国寿险行业的有效供给也不足。供给水平决定于首先产业的规模。保险产业规模指标包括保险机构的数量与分布从业人员的数量与质量。如今的寿险公司多按经济区域分布，即寿险公司只在发达地区设立分支机构且数量少，直接导致了寿险产品缺乏多样性，分布不均是寿险产品更趋于单一化，而保险公司没有在潜力最大的农村市场出台针对性的销售策略，保险费贵、农民交不起保险费的问题没有认真去解决，使百姓的诸多需求难以实现从而影响寿险产品的有效供给。
4. 各公司产品较为雷同，产品同质化没有特色
中国的寿险产品真不少，名字吉祥福禄。但将条款做下对比就会发现各家保险公司的主力险种较为类似，一般是一家保险公司推出的险种比较好（从经营、收益、市场反应等多方面考虑），其他的保险公司马上就会加以模仿，局部稍作变动或创新，换一个名字就推向市场，造成了寿险市场上的产品都多有雷同，供百姓选择的险种反反复复就那么几种，缺乏创新（有的寿险公司5年趸交的险种也销售了5、6年都不升级）。10年来因银行利率的升降，有的公司产品更新升级很快，但推出了新的险种不久，就被其他公司加以模仿，在保险责任上面向有利于消费者的方面做点改动去粗取精，然后推向市场，造成了先推出新产品的公司反而蒙受损失的现象，严重的打击了公司推出新险种的积极性，不利于寿险业的发展。我认为，在寿险产品也应有专利，使其能够得到知识产权法的保护，谁先开发谁用，鼓励产品创新，有了创新才会有发展。
5. 寿险行业起步较晚，生命表的准确性不强
我们国家寿险行业起步较晚，所以生命表的编制工作较其他国家晚，没有经过长时期的实践考核，所以准确性不强存在着潜在风险。新生命在今年面世了还未被保险公司作为新标准使用，因此新产品也迟迟未见露面。
三、未来寿险产品及寿险业的发展趋势
1.少保费高保障类险种
此类险种保险费较低，利率变化带来的风险较小。对投保人而言保费低，保障高。这类险种会带动参保人群的增多，对保险公司而言，分散销售，发生概率较小，可通过这类险种获得承保利润。
2.投资连结保险潜力巨大
投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型金融产品。其建立了保险账户和投资账户及保证了投资泽的保障需求又保证了投资者的投资需求。而且其不受利率风险的影响。既满足了投保人的需求又使保险人不受太大风险，应该是个比较有竞争力的险种。寿险公司应该定立为向中高瑞客户销售，并要做好信息传达、解释和服务工作。但是近年来股市低迷，投资收益很低，造成保户的不满。各家保险公司应对资历本市场的收益作客观评测，以引导业务员对投连险、万能能险的谨慎销售。
3.简易人寿逐渐不适应发展
从技术上看，这种保险的期限、保险费和保险金额都是标准化的，便于被保险人的理解和投资是前些年较受欢迎的险种之一。不过尽管简易人寿保险的保费绝对额较低，但其费率较高。这是因为此类业务较为分散，管理费用支出较高。同时这类保险免体检存在着道德风险，死亡率较其他险种高，所以，在费率厘定的时候保险公司只能用高于普通寿险死亡率的生命表。再者，简易人寿交费频繁，容易造成保单中止合同，影响保单的利息收入。所以，简易人身保险并不是一种最经济的保险。
4.传统寿险推陈出新
各公司的寿险产品，将会较为注重单一风险的承保，针对性增强，保障单一，组合灵活性强。尤其期交型长期寿险产品是被寿险公司视为是调整业务结构、创费创利、保证公司持续发展力的利器，是各家寿险公司要抢先机新推陈出新的产品，将在社会的覆盖程度越来越高。国家和社会也就越稳定，保险也就可以持续保持对于经济发展的支持力度，民生的保障规划和目标也就越完善。
5.国家政策对保险市场影响重大。
我国是人囗大国，并且巳步入老龄化社会。企业年金、个人养老、医疗保险有上万亿保险费发展空间，国家政策对上述业务的发展有着关键影响。
我国的国家政策对对保险业的影响主要分为利率政策、税收政策、社会医疗政策、社会养老金政策等。
利率政策：我国近些年来正处于通货紧缩阶段，我国的总供给大于总需求，人们总是习惯于把收入大部分存入银行（可能是前几年的高利率是老百姓养成了储蓄的习惯）而不是用于消费，这不仅造成了保险的有效需求不足还严重的影响了我国经济的发展。国家为了鼓励消费连续多次调低利率，使部分资金流入寿险公司，而且大量的同质风险的集中，使保险公司更加充分运用大数定律，风险损失更接近预期既有利于公司的财务稳定性还有利于保险公司的发展。
税收政策：寿险产品是免税的，消费者在领取保险金时可免利息税、个人所得税、遗产税。所以，当国家提高税率的时候，人们可以通过寿险来实现合理避税 ，以刺激国人对人寿保险的消费与投资。但国家应在税收优惠方面出台明细实施细则，对企业、行政事业单位、个人投资商业保险通过税收杆杠进行鼓励，而现在有条件的企业在商业保险公司利用福利费用为职工购买补贴养老保险和补充医疗保险，还被扣缴个人所得税，税政执行的情况各地也不同，经济发达、税源丰富充足、财政条件好的地方执行较松，就有支持寿险业务的机动空间，反之则没有。企业年金管理办法出台近两年，银行、证券、保险公司也做了相关准备工作，但财政税收政策没有优惠的配套文件，因此没有体现国家支持和鼓励人寿保险业务发展的意向和态度。
社会医疗政策、社会养老金政策：近些年来，我国的医疗政策及养老金政策也有所改变。上世纪80年代时期，人们的医疗养老全部由国家承担（可能是仅对国营和集体企业的职工）。据说，当时的人们在国营企业找到了工作就等于抱上了“铁饭碗“，这些人吃穿不愁，吃饭国家发粮本粮票，生病了单位给报销药费（亲属报一半），到退休以后国家按期发放养老金或退修金。但是近些年来，国家的政策有了很大的改变：吃饭穿衣都是自己买，如果单位没有给上保险生病住院的钱要自己掏（而且好像这几年的住院花费越来越高，小病几百几千，大病几万几十万）现在已没有什么铁饭碗了，只有合同工和临时工，其中临时工是不享受医疗养老待遇的。社会养老保险、社会医疗保险对参保人员提供的只是基本保障，“保而不包”，国家也没法像其它国家一样提供良好的社会福利待遇给国民，因多年来体制和管理的问题累积了很大的包袱和疏漏，国家目前最大的困难是要将个人养老金账户由空做实。而保障不足就要从商业保险公司获得彌补，从而促进了寿险公司的发展。据我的估计，国家对医疗养老的管理将更加放宽，这些风险将由个人自留，个人再通过购买商业寿险来保证正常的生活秩序正常运行。
所以，寿险业的发展趋势在很大的程度上还要受国家政策的影响。各家寿险公司在产品设计上，将以今年国务院出台的关于保险业发展的十条指导意见为依托，在县城保险业务尤其是农村广大农民人身保险仍然有很多空白这一方向上，大做文章，寿险产品层次更加丰富，且寿险产品必然要回归保障是保险的基本功能这一主题，在国家经济发展、建设和谐社会的进程中，继续发挥、突显保险是社会的稳定器的作用。
参 考 文 献
1．《中国寿险产品现状及发展趋势》，华夏保险网，2005年8月22日 作者？
2。郝演苏，《保险泡沫源于错误产业方向》，和讯网，2004年11月1日：
3。俞燕，《对养老保险“第二、第三支柱”给予税收优惠》，搜狐网，2006年3月7日
