内 容 摘 要
我国成为WTO正式成员国后，面对外资保险公司的大量进入，我国保险公司如何运用竞争机制、培育竞争主体、增强竞争实力、完善市场体系，已成为亟待解决的重要问题。市场的竞争、公司的竞争实质上是核心能力和竞争优势的竞争。
为了建立国有保险公司在市场中的竞争优势，必须实施人才战略、精简战略与重组战略，全面提升效率与效益，从而促进国有保
目录
论入世后中资保险公司核心竞争力的培育和构建2
一、竞争优势理论的提出及其主要内容2
二、保险业的核心竞争能力和竞争优势3
三、我国国有保险业需要首先解决的很多自身问题5
（一）、实施人才战略，是国有保险公司建立竞争优势的前提6
1.塑造人才优势6
2.科学考核激励，是实施人才战略的关键6
（二）、精简战略，建立国有保险公司低成本竞争优势7
1.改变观念，解除国有企业改革的后顾之忧8
2.通过裁员，建立低成本竞争优势8
3.机构与管理组织扁平化9
（三）、国有公司实行结构重组，实现市场竞争决策的科学化、民主化9
2.以国际化标准对国有企业进行重组9
四、我国保险业核心竞争能力和竞争优势的培育10
险业的长期稳定和健康稳定和健康发展，为振兴国民经济做出应有贡献。
论入世后中资保险公司核心竞争力的培育和构建
我国成为WTO正式成员国后，面对外资保险公司的大量进入，我国保险公司如何运用竞争机制、培育竞争主体、增强竞争实力、完善市场体系，已成为亟待解决的重要问题。市场的竞争、公司的竞争实质上是核心能力和竞争优势的竞争。我以国际竞争优势理论做指导，对我国保险业的核心能力和竞争优势进行了分析，提出以下一些增强我国保险业竞争优势的建议。
一、竞争优势理论的提出及其主要内容
从20世纪80年代起，国际竞争进入到了一个新的阶段，由于新技术、新行业的不断出现，使国家与国家，行业与行业、企业与企业之间的竞争都表现得更为激烈。如何在竞争中立于不败之地已成为人们普遍关注和研究的问题。此时，以美国哈佛商学院教授麦克尔·波特为主要代表，在其名著《竞争战略》（1980）、《竞争优势》（1985）和《国家竞争优势》（1990）三部曲中提出了著名的竞争优势理论。主要内容包括：
1、产业分析的一般模式理论。波特运用“产业组织结构——行为——效果模式”，提出在市场上成功获胜的企业必须具备两个方面的优势，即企业参与竞争的行业吸引力和企业在该产业中的相对优势。这种吸引力与相对优势的大小主要取决于产业的竞争状况和竞争结构，归纳起来讲有五种基本竞争力量会影响企业竞争的强度和最终获利的能力，这五种基本竞争力量是进入威胁、替代威胁、现有竞争对手之间的竞争、买方砍价能力和卖方砍价能力，它们共同作用、影响和制约企业战略的形成和优势的发挥。
2、低成本、差异化策略实施的企业竞争优势理论。波特认为，低成本策略的实施可以是使企业以低于竞争对手的成本创造客户价值，使客户获得溢价收益，而差异化策略的实施则可以使企业的产品价值链与竞争对手的价值链严格分开，能使企业以独特的方式创造客户价值，赢得客户。
3、国家、行业、企业的竞争优势理论。比特认为，一个国家之所以能够兴旺发达，其根源在于该国具有国际市场竞争优势，这种竞争优势来源于具有创新机制的企业所组成的主导产业的竞争优势，它主要由六个因素组成：（1）生产要素。包括一国天生具有的，如自然资源、劳动力、地理位置等基本要素，以及要通过投资和发展才能创造出来的，如一国的现代电子计算、信息技术、高科技手段、熟练劳动力、高级专业人才等推进要素。一国的竞争优势主要取决于具有创新机制的推进要素；（2）国内市场需求。包括本国的需求结构、模型、成长率等，复杂多样的市场需求会迫使企业进行产品品质、性能、服务等方面的改进，从而提高其竞争能力；（3）相关与辅助行业。包括上游供给产业和辅助行业，上游供给产业有效率和竞争优势，下游产业才会有效率和竞争优势，它们是国家主导产业获得国际竞争优势的重要保证；（4）企业战略、结构与竞争。包括企业组织结构、管理方式、竞争地位、创新和企业家的才能等。各种管理方式必须与其社会经济环境相适应，政府的作用就是要为企业创造一个公平竞争的社会环境；（5）政府作用。包括政府通过有关经济管理制度、法令和条例，财政、金融、税收等政策调节创造竞争优势；（6）机遇。包括重要发明、技术突破、生产要素创新、供求状况变动和突发事件等。波特认为，六个因素相互影响、相互加强，共同构成激励企业不断创新的竞争环境。
二、保险业的核心竞争能力和竞争优势
按照波特的理论，一个企业的竞争优势一是看它所在行业是否在社会经济中最具有吸引力，二是该企业在这一行业中的地位及相对优势，保险业作为金融服务贸易行业，在经济全球化、金融一体化的今天，应该说是最具潜力和发展前途的行业之一，伴随着社会经济的进步，科学技术的发展，人们面临的各项风险在加大、这为保险业务的拓展，保险服务的增强提供了极为广阔的空间，保险公司如能抓住这一大好时机，认真审视自己的条件，开创和培育符合自身发展核心竞争能力，并使其在公司经营实践中充分发挥作用，就能在激烈的市场竞争中掌握主动权。
一个公司的竞争优势与其核心竞争能力有着密切的关系，且竞争优势是由其核心竞争能力决定的，要使竞争优势得到维持和发展，必须对公司核心竞争能力进行科学的管理。因此，认识保险公司的竞争优势，首先要认识保险公司核心竞争能力的内涵。
所谓保险公司的核心竞争能力，是指在保险公司内部具有相互联系的一组单项技能和技术的综合体，它在保险技术流中具有创新潜能，不易被人轻易占有、转移和模仿的能力，通常必须满足以下特征：（1）是一项知识的积累活动，而不是会计意义上的资产；（2）是一组能为客户提供根本利益的技能，能满足客户对产品基本效用的需要；（3）能给公司创造大量的成本优势；（4）能创造出有别于竞争对手的某种差异性，并使竞争对手无法模仿和替代；（5）能超越传统的产品观，增加公司发展的潜在机会。根据上述特征要求，保险公司的核心竞争能力可通过进入市场能力、声誉相关能力、功能相关能力和可靠保障能力来体现。
市场进入能力是指有助于保险公司充分接近客户的保单开发、营销、服务等过程管理的技能，主要包括保险公司产品开发能力、营销能力和低成本扩张能力三个方面。保险公司是以风险为其经营对象的，风险的存在是保险经营的前提，没有风险就无所谓保险。通过保险机制的作用，最大限度地满足投保者风险规避及风险保障的要求是保险公司经营的根本所在，一项保险产品竞争实力的强弱不在与其价格的高低，而在于在同价格条件下该保单所能提供的保险保障的大小，保险保障大，能较好地满足人们的风险保险要求，这样的保单就能被广大保险消费者认可并愿意购买，反之亦然。保单对消费者的吸引力来自于各保单项下险种的不断创新，可以说，保单的开发及创新能力是保险公司得以不断发展壮大的生命源泉。由于保险技术的复杂性和专业性特点，保险产品的好坏不易被一般的消费者直观的识别和判断，需要保险公营销人员做大量的营销宣传和沟通工作，在帮助保险消费者了解保险商品基本性能的基础上，根据自己的保险需要和经济实力购买和消费保险商品。保险商品与其他商品最大的区别在于它不是被消费者买走的，而是保险人推销出去的，因此，保险公司营销能力的强弱就成为保险经营活动成败的关键。保险公司低成本扩张能力主要体现就在保险技术的运用和保险公司经营管理水品的高低上。众所周知，保险公司的成本主要由保险赔付支出和营业费用支出两部分组成，保险赔付支出与可能发生的风险概率和风险损失程度有密切关系，一定年度内可能发生的风险概率低，造成的损失程度小，则赔付率低，赔付成本的支出就少。纯保费收入能否弥补赔付支出，关键取决于人们对未来风险的预测准确度，这方面与各保险公司所掌握的保险精算技术有关，由于风险发生的不确定性和保险技术的差异，预测值与实际值的吻合程度在不同的保险公司是不同的，在同等保险技术条件下，保险公司纯赔付成本的降低往往具有刚性，营业费用的支出往往反映出保险公司经营管理水平的高低，这一部分成本支出在不同的保险公司中具有较大的弹性，培植低成本竞争优势，主要是在提高管理效率，增强保险服务上下功夫。
声誉相关能力是指保险公司优于竞争对手的快捷、灵活、便利、可靠的能力和吸引保险消费者对公司的信赖和忠诚的能力。保险公司是金融服务行业，其经营的产品具有无形性、同质性和易模仿性等特征，人们在消费保险产品时往往具有实质性消费和观念性、心理性消费两种情形，投保人购买保险产品时，所得到的只是一纸保单，并没有得到一项实实在在的产品，该种产品是否被实际消费，主要看在保险期限内保险事故是否发生，是否给被保险人带来实际损失，如果保险期限内被保险人及其保险财产平安无事，则被保险人购买保险只是帮助他（她）消除心理上的恐惧不安，获得相应的心理安慰。保险产品的这种特性决定了在保险经营中创品牌、树信誉，以良好的公司形象、声誉争取客户，培养忠实客户的重要性。
功能相关能力是指保险公司以独特功能的产品和服务为客户提供更多的特殊利益的能力。随着社会的发展和科学技术的进步，人们面临的风险日益多样化，与此相联系，人们对保险公司所能提供的产品及服务功能的要求也多样化，传统而单一的保险保障功能已无法适应人们的保险需求，而集风险保障、储蓄、投资多功能为一体的保险产品独具竞争力，在保险市场上已独占鳌头，谁能在这方面独具优势，实际上谁就占据了市场的制高点。
可靠保障能力是指保险公司最终具有的尝付能力。保险公司的尝付能力是保险公司经营管理水平的综合反映，保险公司只有具备足够的偿付能力，才能给被保险人充分的保险保障，更好地维护被保险人的利益，增进投保人的信心。
一个保险公司如果拥有上述核心竞争能力，在实践中就可以创造出竞争对手难以模仿、与众不同的市场竞争优胜，以自己独特的市场进入能力、强大的产品和服务开发能力以及良好的公司形象和品牌效应占领市场、赢得市场。
三、我国国有保险业需要首先解决的很多自身问题
国有保险公司在中国保险业中占主导地位，但加入WTO之后，受市场竞争大湖的冲击，关于人才问题、成本与效益问题、政企不分问题等也不断凸现出来。为了建立国有保险公司在市场中的竞争优势，必须实施人才战略、精简战略与重组战略，全面提升效率与效益，从而促进国有保险业的长期稳定和健康稳定和健康发展，为振兴国民经济做出应有贡献。
据统计，到2001年底，国有独资保险公司仍占据保险市场份额的62%，国有保险公司在国民经济中发挥了重要作用。中国加入WTO以后，为构建国有保险公司的市场竞争优势，需要加快改革力度，解决日渐凸现出来的人才、效率及政企不分等问题。
（一）、实施人才战略，是国有保险公司建立竞争优势的前提
1.塑造人才优势
人的问题是世间一切事物发展的首要因素。国有企业改革的首要问题来自于人才流失和浪费。
当今的时代，是知识经济的时代，科学与技术是知识经济的重要基础，人力为本是知识经济的先决条件，经理、专业与技术人才主导企业的经营管理。
企业的竞争优势来自于学习和变革，这都是人才所创造的成果。《变革之舞》中引述的壳牌公司企划主任Arie De Geus的话“我明白，一个未来公司所拥有的唯一的竞争优势，就是他们的经理们与其竞争对手相比，学习速度更快”。企业由人组成，企业的目标靠人来实现，人理所当然的成为企业的首要资源。
拿中国平安保险公司为例：平安的成功，其原因在于从人保和其他单位大量引进了保险人才，从而开始进入国内大保险公司行列；而中国平安保险公司近年来从港台与国外大量引进人才，特别是引进了一批优秀的寿险人才，成为中国最早开展寿险个人营销业务的公司，也将平安保险提升到国内第三大保险公司；随着平安“海外兵团”的引人，加之平安内部培训基地——平安大学的建立，平安的人才队伍越来越壮大，人才的发展壮大，使平安保险公司有希望于今后的较短时间内进入《财富》杂志评选的“全球500强”与“品质400优”行列。
2.科学考核激励，是实施人才战略的关键
利益导向决定了人才的流向与发挥作用的大小，这是中外企业不变的事实。解决利益导向问题，首先要建立科学的考核指标。
企业考核指标的设定，从核心指标来讲，要符合股东财富的长期持续增长、员工薪金与满意度的不但提高、客户价值的最大化与遵守国家法纪四个方面的要求。换言之，也就是要用创新变革能力、企业赢利能力、客户满意度、员工满意度和守法经营等指标来衡量。创新变革能力创造客户效用、创造企业的长期竞争优势，决定企业的长期业绩，理所当然地成为企业发展的一个重要的指标。《变革之舞》中，彼得.圣吉提到，至少有三种基本因素相互作用，可以促进组织的革新；“（1）强化个人成果，即把变革、创新活动和个人的努力紧密结合起来，使改革活动和个人成就、利益相一致；（2）建立一个有责任心员工组成的网络，彼此联系，互相帮助；（3）不断地改善企业的业绩。”
国有企业建立科学的激励机制，按照马斯洛的需要层次理论、弗罗姆的等人的期望理论、亚当斯的公平理论、斯金纳的强化理论，还有麦克莱兰的激励需要理论，归结到最后，都离不开工资待遇、参与状况、与工作生活质量这三种激励技术。
根据考核的结果，运用激励理论，选择合适的激励技术，对企业内各个层级进行差异化激励，是目前国有企业建立激励机制的关键内容。
激励作用的大小，取决于公平性，主要是与市场相比的公平性与企业内部的公平性。国有企业人才有薪金低于市场水平或提拔任用慢于市场同类企业，会导致企业人才的流失，这在前面已作论述。在企业内部严重的薪资与任用不公平，也会导致人才外流。“招来女婿气走儿”在大学中存在，在企业中也同样存在。部分国有企业引入“海外兵团”时，导致人员外流，而“海外兵团”的高成本，环境适应问题“水土不服”问题，也会对企业经营管理产生一些负作用。引进人才必须考虑需要什么人才，其薪金如何与国际市场相匹配，国内人员如何国际化。
考核与激励是一种艺术，应当与产业和市场对比；从与国际相关公司的接触当中，以及对有关公司的研究中，我们可以发现有以下主要基本考核标准：
（1）经济利润考核，也就是经济附加值考核（EVA）；这种方法与管理会计中所说的内含价值评价法类似，要求经营者取得的利润必须高于资金成本，至少要比银行利息或国债回报高，才能对股东有一个基本的支持。
（2）高于市场的平均增长率；这是体现客户对公司的认可程度。
（3）高于对手的员工满意度与客户满意度，这关系对企业的长远发展问题。
在激励当中的基本标准有；
（1）不低于竞争对手的薪金，以保证吸引与保住人才。
（2）较高的风险收入，与超额水平相挂钩的薪金收入水平要占有较大的比重，即较高超额经济利润、较高的增长率与满意度，则获得的越高薪水；反之越低。
（3）短期与长期薪金收入相结合；即有工资，也有分红，更有期权。
（二）、精简战略，建立国有保险公司低成本竞争优势
从建国以来，中国城镇的就业渠道主要是 国有企业；在计划经济时代，国有企业包办员工各种福利，诸如医疗、养老、子女上学与就业、食堂、住房等等，是典型的企业办社会。由于用工单一，一旦员工进入企业，就拿到了“铁饭碗”，很难辞退与解雇，从而造成国有企业冗员负担过重，成本过高。由于国有企业的大包大缆，导致员工普遍较为闲散与不思进取，保守与惰性成为国有企业员工的共同缺陷。
国家公布数据，在1980年国有企业与集体企业的工业产业占比近80%，到2001年国有企业与集体企业在工业中的总比重为43%（2001年全部工业增加值42607亿元；其中，国有及国有控股企业增加值15198亿元，增长8.1%；集体企业3141亿元，增长7.2%；）但从国家各地区全部在岗工人数统计来看，到2001年总人数为10984万人，其中国有为7716万人，城镇集体为1369万人，国有与集体承担职工就业的83%。这一就业状况与企业的整体业绩是不相匹配的。
1.改变观念，解除国有企业改革的后顾之忧
长期以来，国有企业中有一个不合企业规律的就业观念，那就是：企业是国家的，我是国家的主人，我在国有企业工作是天经地义的。从而导致国有企业进入新人难、裁减冗员更难。更加麻烦的是，守旧的就业观念的影响，被裁员工可以采取各种行为针对决策者，而国家对国有企业决策者的保护有所不足，制约了国有企业决策者的创新改革的能动性。此外，企业办福利，导致成员成本过高，也不利于员工流动。
解除企业后顾之忧，必须用市场规律来确定用工制度，以市场同等成本来招聘与解聘员工。有关社会福利与生活保障由社会民政系统来承担，以解除国有企业改革的后顾之忧。
2.通过裁员，建立低成本竞争优势
以石油化工企业利润为例：裁员政策使石油与石化取得成本优势。石油与石化2001年裁员60万人，支付410亿元安置费用，“以低成本冲击市场，是中国海洋石油总公司提高竞争力的重要手段，2000年当国际油价处于30多美元一桶的高价位时，中海油就把桶油成本目标定在了15美元以内。2001年通过采取联合作业和科技创新等方式，中海油平均桶油成本控制在8.5美元，成为国际上成本最低的石油企业之一。”
裁员也是国际性大企业集团为了取得成本优势而惯用的手法。GE为了获取竞争优势，在韦尔奇任董事长时，进行在较大规模的裁员，从而使韦尔奇本人获得“中子弹”的称号。
国有企业占国民经济比重在40%左右，而雇员占80%左右，说明国有企业至少可以裁减20%至30%的员工。
3.机构与管理组织扁平化
国有企业存在机构设置不符合经营规律问题。以人民保险公司为例，其机构设置与国家行政区划相同。从机构设置之日起，就决定了大部分县以下机构与不发达地区支公司必定亏损的局面。裁撤不必要层级的机构已成为十分必要的工作。
管理组织扁平化是每个现代化企业的必然要求，对国有企业更加重要。国有企业因部分机构设置不合理，行政干预多，从而常常导致政令不畅、人浮于事，官僚主义严重，不利于企业领导层的决策与企业自主经营。
（三）、国有公司实行结构重组，实现市场竞争决策的科学化、民主化
1.政企不分，引发诸多问题，从客观上要求政府放弃对国企经营管理人员非专业性的主观管理国有企业的核心问题，来自于公司治理结构，也就是企业制度安排问题。这种制度安排，是指由于社会化大生产的发展，在现代企业中，业主已无力兼任所有者与管理者二者合一的叫色，从而提出所有权与管理权分离的条件下，投资者与企业之间利益分配权与控制权关系的设定。
国有公司的所有权与管理权未能按社会化大生产的内在规律分离，从而导致财富与能力的背离：可以控制公司的人员没有能力经营管理国有公司，有能力进行经营管理的国有公司的人员没有精力获得控制国有公司人员的信任而无法控制公司。国有公司的经理很有可能来自于国家干部，或者以“人治”标准审定的人员，使得国有公司经理人一开始就注定了只多上负责，而不对下负责，将过多的精力放在应付上级而不是经营管理上，从而导致难得的人才更不可求。由于所有权与管理权未能分开，决定了国有公司在体制上产生低效率与低效益的必然性。这种低效率与低效益首先表现在国有银行的呆坏款达到较高比例。
为此应建立一套国有资本的委托代理机制，实现国有资本所有者权能和政府行政管理职能彻底分开，这将是深化改革的重要内容。从改革方向来看，要使企业的国有资本仍然保持国家所有，又能够实现政企分开，需要建立一套国有资本的委托代理机制，使国有资本的代理机构独立行使国家所有者的权能，但是它不再承担政府行政管理职能。
2.以国际化标准对国有企业进行重组
由于企业法人治理结构很不规范，董事会、监事会、总经理既无分工，也无制衡，科学的经营管理体制无法真正形成，影响国有企业的进一步发展。
适度降低股权集中度，对国有企业而言，可以减轻行政干预的程度，使得人才选拔与考核更加科学；另一方面，也可以使决策更加民主、合理，减少国有企业因“一言堂”而带来不必要的决策性失误。民主化决策可以使企业经营处于稳健发展的状态，决策民主化与执行中的严肃化是企业经营的必备条件。
通过政企分开和企业重组，打破行政垄断，形成适度竞争，从“一股独大”过度到国有股处于非大股东地位解决国有股占比过高问题，保证决策民主化、科学化，这是国有保险公司解决相关问题的一个重点。
四、我国保险业核心竞争能力和竞争优势的培育
只有在解决了国有保险公司自身存在的以上诸多相关问题后，才能真正与国际上的其他保险公司处在公平竞争的同一平台上，然后再利用国际竞争优势理论和世界上很多成功的保险公司的一些宝贵经验，结合我们的国情和实际，从市场进入能力、声誉相关能力、功能相关能力和可靠保障能力四个方面着手，做好以下一系列工作。
（一）以战略管理为目标，培育保险公司的市场竞争能力。随着我国保险市场的成熟，保险经营主体增多，市场竞争将更加激烈，保险公司在激烈的市场竞争中要获得自身发展的优势，必须改变过去只重视一般经营管理，不注重长远战略规划研究的粗放式经营管理的做法，高度重视公司的战略管理，在明晰的经营战略和目标的指导下确立自身的竞争优势。国际上竞争实力较强的保险公司都是以其明确的经营战略和目标为指导来确定公司的竞争优势的。如英国标准人寿保险公司是以“帮助客户自信地面对未来、以世界领先的金融服务公司为客户提供最佳的服务”、美国林肯国民集团是以“积累和保障客户财富、致力于增长、赢利和优质服务，提高业务收入以取得最大回报”等。不同公司的经营战略和目标不同，就会有不同的竞争策略及手段，培育一个公司的竞争优势需要有明确的战略和目标指导。保险公司作为一般经济实体有其自身经济利益的追求，而作为专门经营风险、提供风险保障的经济实体又有其特殊要求，这种特殊要求表现在其经济战略和目标的制定撒谎能够，应较为重视保险公司偿付能力和盈利能力的保证问题，此外，由于保险产品的无形性、服务性，保险公司的声誉和知名度对最终实现其偿付能力和盈利能力有很大的影响，因此，一个保险公司在其战略和目标的指导下，根据市场细分的标准和竞争对手的状况，确认自己所面临的机会和挑战，从而确立自身的竞争优势。
（二）以整体营销理念为指导，健全保险公司的营销服务能力。营销理念是公司营销管理的指思想，也是确立公司市场竞争能力的重要前提。传统的公司营销理念主要从公司自身出发，向消费者和客户推销自己的产品，公司推销什么产品，消费者和客户只能购买什么产品，公司重视的主要是推销宣传手段的应用，而现代整体营销理念则是公司根据消费者和客户需要开发产品，消费者和客户需要什么产品，公司重视的是整体营销手段在需求创造、产品销售和售后服务等全过程中的应用，这种整体营销理念的出现打破了保险公司传统的经营方式，推动了保险市场竞争战略的变革、业务流程的重组以及分销渠道的发展。保险公司竞争能力提高的关键在于正确确定目标市场的需要和欲望，创造出比竞争对手更有效地满足这种需求和欲望的产品和服务。因此，当前我国保险公司在深化改革的基础上，把传统的以推销理念为指导的经营行为、方式转变到以整体营销理念为指导的现代营销行为和方式上来，树立以客户为中心的服务意识，明确以客户为中心的产品开发导向，建立以客户为中心的系统作业流程、绩效评价标准、薪酬发放体系。在全方位的满足客户要求的基础上，增强保险公司以低于竞争对手的成本优势为客户提供优质服务的能力，以独特的产品、分销渠道优势为客户提供独特价值的能力，以善于将公司有限的资源配置在特定的细分市场，使其发挥最大的效用。
（三）以创新为重点，增强保险公司的功能相关能力。创新是公司的生命源泉，只有不断创新，公司才能保持优于他人的竞争优势。在当前我国保险公司所面临的宏观外部环境条件下，保险公司的创新主要包括其内部的管理、业务、技术等方面的内容。从管理看，保险公司应建立科学民主的决策机制，充分调动保险公司各级人员主动参与管理的积极性，为搞好公司的管理群策群力，同时针对保险公司知识密度程度高的特点，应重视保险公司的知识管理，善于发掘、积累、总结公司所拥有的各种知识，包括以文字、公式、数据库、文档^^文档报表等形式表现的显性知识和靠个人经验积累保存于人们头脑中的隐性知识，通过建立合适的知识管理制度，创造保险公司的服务价值，维护人才资源，提高工作效率和赢得竞争优势。保险业务涉及面较广，包括展业、投保、承保、核赔、理赔、防灾防损等环节的具体内容，保险业务开展的好坏关键取决于保险公司所能提供的产品和服务的质量的高低，在于能否为消费者提供他人无法提供的产品和服务。随着我国人民生活水平的逐步提高，市场对保险提出了更高的要求，产品和服务的创新是保险公司扩大业务规模、适应市场需求、增强竞争能力的重要源泉，保险公司应针对我国保险业在产品开发中存在保险费率厘定的科学性、准确性差；产品雷同，针对性不强，组合性能差；险种缺乏灵活性，抗风险能力弱；产品科技含量低，缺乏吸引力等现状，结合公司自身的经营特点和市场需求状况开发各种财产、人寿保险、健康、责任、信用保证及各种特种保险产品和服务，以增强公司竞争能力。保险技术创新是保险产品和服务创新的根本保证，保险技术的增强除有较高素质的保险精算人外，还需要加强保险公司的基础管理工作，技术管理不能仅停留在传统的管理经验和管理经验和管理方法上，必须借助先进的科技手段和管理方法对可能发生的风险事故进行科学测定，通过技术创新增强产品和服务的吸引力、竞争力。
所以要培育和构建我国保险公司的核心竞争力，必须首先解决我国国有保险公司自身存在的一系列问题，然后才谈得上在加入WTO之后，在大量外资保险公司面前如何去运用竞争机制、培育竞争主体、增强竞争实力、完善市场体系。
资 料 来 源
«保险研究»
