浅析我国保险公司面临的风险及防范对策
内容摘要：我国保险公司目前面临着来自保险公司外部的风险以及来自公司内部的风险，本文就来自公司外部风险及公司内部风险进行分析，并提出防范化解风险的措施。
关键词：保险 保险公司 风险
目录
浅析我国保险公司面临的风险及防范对策1
一、保险公司目前所面临的风险1
（一）来自公司外部的风险1
（二）来自公司内部的风险2
1．营销风险2
2．研发风险3
3．策略决策风险3
4．行为风险3
二、采取应对措施，防范化解风险3
(一) 加强合作，化解公司外部风险3
（二） 个性化管理，防范公司内部风险5
保险行业是经营风险的一个行业，而保险公司是经营这个行业的具体实施者，保险公司在其经营活动中面临的风险方方面面，而控制生产经营过程中产生的风险是保险公司生产活动中的一项重要任务。目前，我国保险业正处于发展的初级阶段，基础还比较薄弱，在发展进程中，风险一直是困扰本行业健康发展的隐患。对保险公司所面临的风险认识并分析清楚，有利于保险公司更好的经营风险，以期最大限度的规避风险，实现企业的可持续发展。
一、保险公司目前所面临的风险
目前而言，我认为我国保险公司面临的风险可以简单的分为来自公司外部的风险及来自公司内部的风险。
（一）来自公司外部的风险
1．经济全球化带来的风险。经济全球化使风险跨国家、跨区域、跨行业传递的可能性也越来越大，我国的保险市场很容易因为外部投机冲击和风险传递而受到损害。
2．利率市场化和汇率形成机制改革带来的风险。目前保险公司投资组合基本都属于利率敏感型产品，利率市场化将直接影响到保险公司的投资收益，并且随着保险资金境外投资渠道的逐步放开，保险公司的投资还面临汇率变动风险。利率市场化和汇率形成机制改革的推进，将改变保险产品的定价基础，加大保险产品定价的难度，增加保险产品与其他金融产品的相互替代性，进而使保险产品销售面临更加激烈的竞争。
3．金融综合经营趋势逐步深化带来的风险。当前，全球金融保险企业的组织形式、盈利模式、运行机制正在发生深刻变化，市场细分更加深入，创新业务不断涌现，综合性经营和专业化动作成为重要发展趋势，金融控股集团成为国际大型跨国金融机构的首选模式。而我国金融业持续多年的分业经营政策正在突破，大型银行已成功进入基金业，并正在积极争取进入保险业，金融综合经营在逐步发展，金融综合经营在产生规模经济和范围经济效应的同时，也大大提高了金融风险跨市场传递的可能性。
4．保险业投资渠道不断拓宽带来的风险。随着保险业投资渠道的进一步放宽，保险资金将开始涉足许多全新的领域，投资渠道拓宽的同时，风险的侵入渠道也随着增多。而我国保险公司的保险资金由于长期以来资金运用渠道单一，所以对资金运用风险的评估与管理一直停留在一个非常表浅的层次上，集中体现在：（1）评估方面没有利用有效的量化指标对资金运用风险进行评估；（2）在管理上缺乏系统的风险管理体系。也就使得保险公司在资金运用方面面临着“当前的决策可能导致未来的损失”风险。
5．保险市场全面放开带来的风险。根据加入世贸组织承诺，我国保险市场已经全面对外开放。保险经营主体不断增加，我国保险公司要面临更多的国际挑战。截至2005年底，全球最大的50家保险公司中，已有29家在我国开展保险业务。
（二）来自公司内部的风险
1．营销风险
就目前而言，业务员销售依然是我国保险公司保险产品销售的主要渠道，营销人员、营销成本、营销方式方法与市场的配合度会影响保险公司的新业务来源、业务成本、业务稳定程度及业务成长等。营销队伍的整体状况良莠不齐，他们大都只受过短期培训、金融保险方面的专业知识明显不足，且个别人员流动性较大，往往只顾短期利益而没有长远打算，服务水平和服务质量都不尽人意。而通过营销员在消费者心目中树立起来的中资保险公司的形象却正是其能否在开放后仍然拥有一定市场的关键。
2．研发风险
保险公司对保险新产品开发、精算假设等各方面的风险都会影响保险公司新业务推展、业务成本、效益、资金成本等。若保险公司新产品的精算假设过于乐观，虽然有利于新业务推展，但却可能提高资金成本，导致投资部门资金运用压力增加，也会增加利差损的发生的可能性。而我国目前缺乏对于保险产品开发方面必要的知识产权保护，有的公司花费了巨大的人力、物力开发出来的新产品，很快就被竞争对手模仿，并以更加低的价格和条件向市场推销。也给研发保险新产品的保险公司带来极大的冲击，所以在市场不规范、竞争激烈的情况下，保险公司往往不愿意在新产品开发方面进行较大投入。
3．策略决策风险
决策的形成方式与逻辑、组织结果与决策的配合度、组织文化、核心竞争力的选择与培养等方面给保险公司带来的损失的不确定性。影响到组织目标达成的可能性与程度。一个公司能否长远、健康地发展，与领导者的决策密不可分。
4．行为风险
保险公司领导的管理能力，以及人员道德与风纪等方面给保险公司带来的损失不确定性都可能使得效率低下、专业判断能力不足、违法，以至影响保险公司的利益与形象。
二、采取应对措施，防范化解风险
保险公司在经营业务的过程中，遇到种种的风险，而面对不同的风险，规避和分散这些风险成为保险公司所要解决的重要问题。
(一) 加强合作，化解公司外部风险
1．面对国际市场的挑战，我国保险公司必须积极开展国际合作。保险公司应顺应金融保险业全球化趋势，推行“引进来、走出去”的双向发展战略，提升公司整体实力。（1）引进国际资本。例如：2005年底，人保控股旗下7家子公司与国际著名的13家保险金融机构开展深度合作，人保财险与AIG战略投资协议和业务合作协议；人保帮险与日本住友生命、香港亚洲金融集团等签订了战略投资等；引入国际资本共63.6亿元。（2）引入和培养国际化人才。通过海外上市和国际合作，引进海外资深业务专家和技术人员，并培养熟悉国际资本市场运行、精通现代管理、具备创新能力的高端人才。（3）合作开发新的保险产品。以适应新的市场需求。（4）利用国际再保险公司在全球范围内分散风险，建立协议分保、合约分保、临时分保和系统内、外巨灾超赔保障的全方位、多层次再保险风险保障体系。通过合作，我国的保险公司可以向外资金融保险公司学习先进的技术和管理、营销经验，武装自己从而提高竞争力，同时弥补自身研发能力不足的问题。
2．面对金融金融综合经营趋势逐步深化，以及利率市场化等所带来的风险，加强与其他金融部门通力合作，建立保险（金融）集团架构，确立建设多元化金融保险集团的战略目标，谋求在金融领域综合经营，通过合作充分利用其他金融部门的成本优势、客户资源优势、销售渠道优势以及金融专业人才的优势，快速占领保险市场，提高服务质量，预测利率、汇率变动走势，及时调整保险产品结构，规避各种利率、汇率等风险；同时积极整合公司内部资源，各专业子公司通过差异化和精细化管理，积极开拓专业领域，开发核心产品，提升专业化动作水平。
3．积极探索，理性运用投资渠道。随着国家对保险资金的运用渠道进一步放宽，如去年中国保监会颁布了《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》，为保险资金在国际金融市场配置资产提供了操作平台，开启了保险资产管理体制改革创新发展的新阶段。今年颁布实施的《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》，已将保险资金的运用从金融产品拓展到不动产领域。保险公司在充分运用投资渠道放宽的有利时机改变保险公司单一的资金运用渠道的同时，理性客观的对各种投资渠道进行评估，确保各种投资渠道的安全性、收益性，例如：保险资金的境外投资，必须做到以下几方面：（1）审慎考虑政治风险，合理规避市场风险。全球资本市场进一步整合的趋势将为保险资金投资提供有利的投资机会及分散风险的途径。在保险资金进行境外投资时，事前必须进行合理的投资评估，评估内容包括对每一个被投资国的未来经济前景预测，对影响所投资国家宏观经济因素的重要变动加以严密关注，如利率、通货膨胀、货币政策、财政政策等的变动，同时，需要对各国投资市场有详细的了解，了解各国证券市场的制度法规，交易与交割制度以及不同的会计制度，同时需要对投资行业的前景进行准确预测；（2）保险资金境外投资，除了考虑证券本身的报酬率外，尤其应注意汇率的变动，通过合理手段，合理管理汇率风险以使风险分散并达到最小化。从中国目前保险资金的运用来看，主要配置在固定收益证券部分，对汇率风险的识别更为迫切，因此，对币值的管理也就越发显得重要。虽然央行已宣布对人民币汇率形成机制实行改革，实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，但从货币权重来看，美元依然占据重要地位，而且目前美元计价的固定收益证券的等级和数量在全球固定收益证券市场仍占主导地位，因此，保险资金应从美元的角度管理组合汇率风险。此外，在使用任何币值管理工具之前必须确定个股或指数对于汇率变动的敏感度和反应方向，相关与否和正反直接关系到对冲工具的方向和比例，如果判断失误，可能适得其反，遭遇更大的风险；（3）对利投资获利的重要环节，因此，保险资金投资境外资本市场应首先考虑选择以固定收益证券为核心的资产配置策略。作为总体组合中的长期低风险资产配置，境外资本市场的固定收益证券可以提供足够的市场宽度，保证投资的流动性。面对相对陌生的境外资本市场，固定收益证券无疑为保险资金来源提供了风险较低、收益稳定的投资选择，这在发达资本市场的特征非常明显。即使在新兴市场，固定收益证券也表现出比股票更加窄幅的波动。而且固定收益证券的风险与股票相比，更加容易识别和控制。并通过仔细地甄别和估价程序，确定产品的风险溢价和产品之间的相关性，以达到保险资金来源期望的有效边界，并有效地控制利率风险等等。从而避免不同投资渠道带来的风险的发生。
（二） 个性化管理，防范公司内部风险
1．提高营销队伍素质，树立公司形象。公司遵循“统一领导、规范管理、因地制宜、开拓创新”的营销管理原则，结合公司实际，认真抓好营销员的管理。严格招聘、考核、培训、晋升制度，实施科学的营销员甄选计划、标准和录用程序，在营销员录用后实行试用、见习、考核制度和《资格证书》、《展业证书》制度，严格落实财务制度和费用薪酬制度，建立营销员售后服务制度，实行严格的诚信践诺制度，通过一系列的管理制度的严格实施以及定期的培训，提高营销人员政治素质、精神素养、专业知识，使营销队伍整体素质得到质的提升，从而提高服务水平和服务质量，并通过营销人员在消费者心中留下一个诚信、负责、实力雄厚的公司形象。
2．维护自主开发保险新产品知识产权。加大保险产品的研发力度，针对竞争对手采取“你无我有、你有我快”的策略，快速、准确地把握客户的需求变化，及时推出相适应，差异化、个性化的保险产品，甚至可以采取“客户定制”进行保险产品研发，使投保人获得所需保障，保险公司获得声誉和利润。在研发具有独创性、个性化的保险新产品后及时申请专利，以免公司自身花费了巨大的人力、物力开发出来的新产品，很快就被竞争对手抄袭、模仿，避免形成不必要的风险。
3．提高决策层的决策能力，防范决策风险。结合保险业实际，提高保险业决策层的工作能力。（1）强化全局意识。决策者应站在全局的高度审视国际金融环境以及国内金融政策，审时度势的调整公司的投资策略，及时应对国际国内的经济形式变化；（2）提高调查研究的能力。调查研究能力就是理性思维能力。决策层的调查研究能力转化为分析问题的实际能力，进而影响决策者的决策能力；（3）提高创造性做工作的能力。决策者要“敢”字当头，敢于创造性的开展工作，不拘泥于旧“经验”、老“作法”，发挥优势求特色，以“创造性的思维作出创造性的决策”。通过提高决策层的决策能力，最大限度避免“当前的决策可能导致未来的损失”的发生。
4．人性化管理，化解行为风险。企业和谐是社会和谐的重要组成部分，也是企业发展的基础和保障。而在保险公司中营造尊重人才、尊重知识、尊重劳动的企业氛围，加强企业文化和品牌建设，积极化解各种消极因素，用趋同的价值观把员工的切身利益与公司的前途命运紧密联系在一起，使广大员工与公司结成命运共同体，强化员工的团队精神，以“人性化”的方式激励不同层次的员工，建立起一支思想先进、素质过硬、忠诚爱司、无私奉献的保险团队。
保险公司经营的就是风险，其实风险有时就是机遇，与机遇偏爱有准备的头脑不同，风险偏爱无准备的头脑，而对风险无准备的头脑是抓不住机遇的。只要我国的保险公司能增强风险意识，树立风险观念，加强风险防范，就能把每一个风险变成每一次机遇——抢占保险市场的机遇、发展保险业务的机遇 、完善内部结构的机遇……
参考文献：
1.张建军《建立定制化保险产品组合模式》，中国人保2006年7期
2.夏庆军 《保险业在防范风险中创新发展》《金融时报》 2006年1月12日
3.鲍坚《防范风险加快保险业发展》中国保险报 2006年1月15日
4.吴高连《关于保险（金融）集团推进综合经营的认识》 《中国人保》2006年第6期
5.邹琪《保险资金境外投资的风险防范》《保险研究》2006年第01期
