一、 从实践来看，我国保险公司的核心竞争力存在较大的缺陷，
二、中国加入WTO后，外资保险公司逐渐涌入中国市场，对我国保险公司构成越来越大的挑战，提高我国保险公司的核心竞争力已成为迫在眉睫的事。应该如何提高我国保险公司的核心竞争力：
内 容 摘 要
核心竞争力是一个企业能够获得长期超额利润的最基本的、并保持长期稳定的一种竞争能力，每一个成功的企业都有其独有的核心竞争力。
从实践来看，我国保险公司的核心竞争力存在较大的缺陷，具体来说， 表现在以下几点：
制度方面的缺陷影响了保险公司的核心竞争力。
资本金的缺乏影响偿付能力，从而影响了核心竞争力。
险种不能满足消费者日益增多的需求，削弱了保险公司的核心竞争力。
注重短期利益，缺乏有远见的竞争战略的制定和系统的战略管理， 从而不利于核心竞争力的形成和发展。
诚信原则在实践中存在较大问题，严重影响了保险公司的核心竞争力。
中国加入WTO后，外资保险公司逐渐涌入中国市场，对我国保险公司构成越来越大的挑战，提高我国保险公司的核心竞争力已成为迫在眉睫的事。本人认为，应该从以下几方面提高我国保险公司的核心竞争力：
保险人才；保险公司的核心竞争力之一。
保险产品（险种）；保险公司的核心竞争力之二。
诚信；保险公司的核心竞争力之三。
服务质量；保险公司的核心竞争力之四。
第五， 公司的企业文化；保险公司的核心竞争力之五。
如何提高保险公司核心竞争力
核心竞争力是一个企业能够获得长期超额利润的最基本的、并保持长期稳定的一种竞争能力，每一个成功的企业都有其独有的核心竞争力。就保险公司而言，成功地建立与发展核心竞争力，已成为其能否实现可持续发展的关键所在。本文在分析我国保险公司核心竞争力存在问题的基础上，从几个方面提出了如何提高保险公司核心竞争力的建议。 所谓核心竞争力，是指一种能为企业进入市场提供潜在机会，借助最终产品为所认定的顾客利益做出重大贡献，而且不易为竞争者所模仿的能力（哈佛大学学者哈默尔和普拉哈雷德于1990年在《企业的核心竞争力》一文中提出的）。一般来说，核心竞争力具体包括企业的核心技术能力、战略决策能力、生产制造能力、营销能力、组织协调能力以及企业文化等。 具体应用在保险企业上，其核心竞争力主要包括：创新能力、偿付能力、风险管理能力、资产管理能力、战略规划能力、长期增长能力以及保险企业文化等方面。 提高核心竞争力对于保险公司的生存和发展具有重要的意义。如果一家保险公司具有了自身的核心竞争力， 则其就能在激烈的市场竞争中处于优势地位，从而就能够长期地获得比其他竞争主体更多的利润。反之，则会在激烈的市场竞争中处于劣势地位，不利于公司的生存安全和长期稳定发展。所以，提高核心竞争力是各家保险公司都非常重视的问题。 从实践来看，我国保险公司的核心竞争力存在较大的缺陷，具体来说， 表现在以下几点： 1、制度方面的缺陷影响了保险公司的核心竞争力。国有控股公司仍存在着结构缺陷，即所有者缺位的问题，急待进一步深化改革加以解决。 这一缺陷造成了严重的国有控股公司的“内部人控制”问题和绩效危机问题。产权不清、权责不明以及由此产生的国有控股保险公司内部约束力不足、激励缺乏的问题使得我国保险公司在与产权制度完善、机制灵活、遵循国际惯例运作的外资保险公司竞争时处于相对的劣势地位。具体表现在一些国内保险公司仍不能从根本上摆脱计划经济下的思维定式，无法完全适应市场经济日新月异的变化，经营管理手段相对滞后，创新相对不足；缺乏灵活的用人机制和公平的奖惩制度，出现民族保险业人才大量流失的现象。 2、资本金的缺乏影响偿付能力，从而影响了核心竞争力。第一，在收入方面：(1)资本注入。与西方一家中等规模的保险公司就拥有数十亿美元的资本金相比，我国整个民族保险业的实收总额只有几百亿人民币。(2)保费收入。多年来我们一直推销的是传统型的固定利率保单，而且精算人员在厘定相关的费率时并没有预期到近年来利率的大幅调整。由于寿险产品承诺的长期性，这种预定高利率的已售出的寿险保单就造成了目前国内多数保险企业严重的利差损问题。(3)投资收入。一方面由于目前保监会对保险公司投资渠道设立了严格的限制， 另一方面也是因为缺少资产管理方面的经验与人才，使得目前的民族保险业的资金运作效率十分低下。第二，在支出方面：(1)赔付支出。中国保险市场上大量的不规范行为加重了保险企业赔付支出的压力，如产险市场的大量退保现象、假赔案现象、寿险市场的大量资本性支出等，这些都影响了民族保险业的偿付能力问题。(2)经营成本。不可否认，由于国有独资企业特有的所有者缺位和内部人控制问题，使得由此产生的高额代理人成本问题十分突出。 3、险种不能满足消费者日益增多的需求，削弱了保险公司的核心竞争力。目前，中国保险业所能提供的险种十分有限，不能很好地满足投保人多方面的需求。各保险公司都拼命争夺为数不多的几个主要市场，而不愿意花心思在挖掘新的保险需求上。 同时，目前的民族保险业在精算水平、产品销售方式及对科技资讯的运用水平上都存在较大的问题。 4、注重短期利益，缺乏有远见的竞争战略的制定和系统的战略管理， 从而不利于核心竞争力的形成和发展。 缺乏总体规划的表现之一便是目前国内保险公司实施的营销战略大多是为了盲目扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性、急功近利、不惜损人利己的特征。相应的，也就很少有保险公司制订积极主动、高瞻远瞩和富有成效的长期战略规划。 5、诚信原则在实践中存在较大问题，严重影响了保险公司的核心竞争力。目前，影响保险公司诚信的问题主要有：一是没有形成一整套能够对竞争主体具有约束力的行为规范。 二是在内部管理、险种设计、精算水平、营销手段、风险防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，影响了保险公司的诚信度。三是没有统一的有关信用度的认定机制，缺乏对失信者进行全社会惩罚的措施，对市场参与者的信用状况难以实施全面有效的监管。四是在保险业内部，有关信用的信息处于严重的不对称状态，信用信息也未能得到综合使用。五是从业人员的素质还有待提高。一部分保险营销人员为了提高业绩，对保户夸大其辞，或者隐瞒、误导某些关键条款， 造成客户的损失，严重损害了公司的形象。解决这些问题，需要根据我国保险业发展的现状和目标，从加强制度建设、严格监管以及提升个体素质等措施入手，综合治理，才能从根本上营造一个良好、诚信的行业基础环境。 中国加入WTO后，外资保险公司逐渐涌入中国市场，对我国保险公司构成越来越大的挑战，提高我国保险公司的核心竞争力已成为迫在眉睫的事。本人认为，应该从以下几方面提高我国保险公司的核心竞争力： 第一， 保险人才；保险公司的核心竞争力之一。 培育核心竞争力，最需要的是人才，企业归根到底是依赖于优秀的人才。在人才工程上，企业应走外部招聘与内部培养相结合的路子。外部招聘，应从企业的真正需要出发，面向社会公开指标，平等竞争，择优录用。 员工的内部培训要有时代特点，应该理论与实践相结合，并能学以致用。 同时，加强对人才特别是核心竞争力携带者的管理和控制。核心竞争力携带者就是体现和掌握核心技术的员工。 对保险企业来说，高级管理人员、技术专家、业务骨干，都是企业的宝贵资源，是企业核心竞争力携带者。因此，中国的保险公司要形成竞争优势， 就必须培养核心竞争力携带者对公司的忠诚度，加强对他们的管理和控制。 第二， 保险产品（险种）；保险公司的核心竞争力之二。 作为企业，技术创新永远是生存必不可少的手段。技术创新的结果便是促动企业不断设计、生产出市场需求的各种新产品。产品创新是技术创新的延续和深入。一个企业能否持续不断地进行产品创新，开发出适合市场需求的新产品，成为决定该企业能否实现持续稳定发展的重要问题。尤其是在科学技术发展日新月异、产品生命周期大大缩短的新经济时代，企业产品面临的挑战更加严峻，不及时更新产品，就可能导致企业的灭亡。 目前，国内保险公司的产品开发还处于产品导向型阶段，没有去研究不同客户对保险产品的不同需求，因而缺乏新产品开发的广度和深度。要想做好产品开发创新工作，就要深入市场调查研究，从消费者的角度出发， 加大险种开发投入力度。为此，应制定新险种开发奖励办法，要求不断实时地推出具有市场占有率、盈利率的新险种，占领新的服务领域和制高点。 一是设计符合市场需求的新险种，充分发挥多年来积累的经验优势，集中具有专长的业务骨干，根据市场需要或潜在需求抓紧进行研究和开发，不断推出适销对路的新产品，如针对不同行业（银行、证券、资产评估、建筑监理等），开发新型责任保险、具有保障外其它职能的分红保险、万能保险等新险种。二是改造完善现有险种，在市场调研基础上对具有发展潜力的一些效益险种，抓紧进行整合和包装，建立起险种大超市，使之成为公司业务发展新的增长点。三是结合各地承保业务重点，力求在个别重点行业建立起差异化的险种组合及费率档次，如针对电力系统，可根据多年的承保理赔经验，仔细分析，积极探索，进行险种优化组合。四是服务于西部大开发，积极开发适销对路的保险产品。针对西部大开发的具体项目， 要加强市场调查，进行专题研究，重点完善建筑、安装工程险、保证保险、责任保险、信用保险、高速公路保险、消费贷款保险等险种，积极为西部大开发提供配套的保险服务。 第三， 诚信；保险公司的核心竞争力之三。 保险公司是经营风险的特殊企业,保险经营遵循最大诚信原则,诚信是保险业的生命线.然而,诚信是属于道德伦理范畴的一种行为规范,市场主体的诚信行为需要诚信机制的有效激励与约束.保险公司诚信机制由一系列制度(正式和非正式的)及其运行方式和效果构成,其目标是减少保险市场的交易成本,降低保险经营活动的不确定性,核心是解决保险市场中的信息问题. 激烈的保险市场竞争中，诚信是保险业的“主业之本”，是保险公司发展核心竞争力的重要组成部分。为了在实践中贯彻好诚信原则，必须做到以下几点。 一是努力培养员工的规则意识。要通过加强培训和教育，使员工增强从事保险业的义务感和自豪感，提高他们的理性思维能力，从而增强对保险业各项规范的理解。在培养规则意识的过程中，公司的主要领导和行业监管部门不仅是行业制度、规则的制定者，也要做执行规则的示范者。二是提高诚信道德建设的针对性和实效性。要注重诚信道德教育的互动性，充分发挥员工的主体能动性， 主动接受道德教育，进而产生道德认知，最后转化为自觉的道德行为；要注重业务规范的指导性，使员工在实践中领会诚信道德的具体要求，从而将道德教育落到实处；要注重诚信道德目标的层次性，从行为规范到道德原则再到道德理想逐步提升，兼顾多样化的价值取向和发展方式，多层次地开展诚信道德建设；要注重诚信道德教育宣传的针对性，通过恰当的载体，生动活泼的形式保证宣传的效果； 要注重诚信道德建设的整体性，通过加强诚信的制度建设来提高全行业的道德素质。 第四， 服务质量；保险公司的核心竞争力之四。 保险服务必须摆正企业与客户的关系，坚持以客户为中心，以实现客户最大满意度为第一追求，服务创新就是在创造客户，创造客户就是在创造市场。要树立起“一切从客户利益出发”的服务宗旨，站在客户的角度制定服务措施。将服务贯穿于售前、售中、售后的全过程，实现“零投诉”。以尽职尽责的服务建立起忠诚客户群，并通过其介绍争取更多的新客户。一是要进行市场细分，提供承保差异化服务。不管我们将市场如何细分成多少个相似需求的客户群体，但每个客户不可避免的总会有与其他客户不同的需求。因此在承保业务中要实现差异化服务，“量体裁衣”，在实际中有机地将“标准设计”与“个别设计”、“标准服务”与“个别服务”相结合，尽可能地满足客户的多样化、特殊性需求，从而争取更多的客户，发展和壮大公司的实力。二是要提高理赔质量、加强售后服务。 理赔工作是保险公司服务质量的直接体现，保险企业应在理赔质量和速度上下功夫，在实践中不断总结和推广一些快速理赔的经验，制定具体办法， 减少不必要的环节，为客户提供快捷、高效的理赔售后服务，绝不能把售后服务变为“诉后服务”，要善于使抱怨客户转变为忠诚客户，进一步体现保险公司的信誉和实力。三是要增加服务内容，促进保险服务增值。目前， 保险企业的服务内容比较单一，基本上是围绕着理赔环节展开的。而与之密切相关的风险管理、防灾防损等工作涉及的较少，因此为客户提供技术含量较高的风险咨询、风险管理等边缘性服务项目，已成为服务创新的新内容。 第五， 公司的企业文化；保险公司的核心竞争力之五。 企业文化是企业的灵魂，价值观是企业文化的核心，罗伯特·惠特曼和汤姆斯·彼德斯在《追求卓越》一书中认为：卓越的公司成功的要素在于七个方面：策略、系统、作风、结构、技能、员工、共同价值观。共同的价值观处于核心的位置，也就是说它是一个公司成功的核心。保险实质上是一种服务，我国保险公司对本土文化精髓的深谙和国情的掌握，即构成了他们最大的优势。 技术、管理等都不是一家保险公司能够长久垄断的东西。与世界强手对垒不出几年，我国保险公司就能在技术、管理上迅速赶上。这时，竞争取胜的关键就是企业文化与服务的精神了。
保险公司的服务的创新就是在保险市场上在同业中永远领先一步，不用多保持一步就好。保险服务的创新要贯穿保险经营的始终，从产品研发开始一直到售后服务，在这个过程中始终要把销售对象的利益放在重要的位置来考虑，更多地去换位思考，更多地去考量客户成本的支出包括客户的潜在成本的支出，比如情感成本、时间成本等等。制定具体的更加人性化的服务标准，量化考核，并不断的加强团队教育，提高团队整体素质，从最弱的环节抓起，贯彻服务创新的理念，宣导服务创新对公司经营的核心作用，逐步形成自己独特的企业文化。在保险市场上创造公司品牌，在保险市场上产生品牌效应，增强客户的认知程度，最终以社会效益转化为经济效益，从而达到公司经营利润最大化的终极目标。
参 考 文 献
哈佛大学学者哈默尔和普拉哈雷德于1990年在《企业的核心竞争力》
罗伯特·惠特曼和汤姆斯·彼德斯在《追求卓越》
