一、车贷险经营中存在着的主要问题
二、解决车贷经营的应对策略。
三、推动新车贷险发展的对策
内 容 摘 要
对于车贷险的思考
一.车贷险经营中存在的主要问题.
(1)经营效果欠佳,存在风险较大,成本增加.
(2)借贷人员道德行为加剧,还款隐患增加.
(3)客户群使用性质趋向营运,缩小盈利空间,业务风险加大.
(4)业务认识不清晰,运用法律手段不够灵活.
二.解决车贷经营的应对策略.
(1)建立车贷风险管理系统,加强信息技术手段,深入健全借款人员档案.
(2)建立责任人制度,树立效益观念,把握主动谨慎决策.
(3)加大清收工作面,借助社会力量,交警部门的配合把工作做好.
关键词：车贷险车贷险经营 车贷险发展
。
关于车贷险的思考
车贷险是汽车抵押贷款保证保险的简称。车贷险最早出现于是20世纪90年代，最初主要是针对团体汽车消费贷款的一种履约保险。但由于几家保险公司经营出现问题，团体车贷险渐渐退出市场。到2000年后，中国市场上的车贷险基本上都是针对个人汽车消费。到目前为止，车贷险的发展经历了两个阶段。
第一阶段是从2000年到2004年3月，车贷险市场经历了异常火爆到全面停办的过程。这个时期本文称其为“旧车贷险”时间。从2003年开始，旧车贷险的问题逐渐显现，车贷险赔付率居高不下。有报道称车贷险的赔付率甚至高达400%。这时，各地开始陆续停办车贷险。2004年3月，中国保监会发文在全国全面停办车贷险。至此，旧车贷险退出历史舞台。
第二阶段是从2004年4月新的车贷险推出至今。本文称之为“新车贷险”时期。保险公司吸取旧车贷险经营中的教训，重新设计了新的车贷险条款。新车贷险条款合理控制了保险公司的风险，平衡了保险公司、银行、贷款人之间的权利和义务，加大了银行的责任。
但是，新车贷险推出至今市场反应并不热烈，没有预期的红火，为什么汽车市场、汽车信贷市场的快速发展没有带动车贷市场的相应发展呢？车贷险该何去何从？本文通行分析车贷险市场需求、存在问题，探求车贷险市场反应平淡的深层次原因，提出正确认识车贷险市场的发展前景。
一、车贷险经营中存在着的主要问题
（一）经营效果欠佳，存在风险较大成本增高
1998年中国保监会批准财产保险公司改为机动车辆分期付款售车用用保险，各大保险公司相继推出了各自的汽车消费贷款保证保险（即是车贷险），随着银行汽车消费信贷不断升温，保险公司为追求保费规模，将目标锁定在车贷险及其带动的车险保费上，一时间车贷险成为保险公司竞争抢车的“蛋糕”，车贷险业务也以每年20%的速度迅猛增长。业务快速增长的财时，隐藏其中的风险也随之逐渐暴露出来，一是在资信调查逾期催还、追债、抵押物处理等环节需投入大量的人力、财力，相关成本很高，且具有很大的隐含性，不易准确分摊与核算，真实费用不明朗；二是车贷险非一年期业务，在财务核算方法、准备金的提取方面具有较高要求，单纯使用简单赔付率易掩盖真实性经营情况，无法清楚掌握经营状况；三是车贷险逾期数量多，金额大，大量3期以上的逾期已构成保险责任，处于极不定的状态，潜在风险巨大，经营风险升高汽车消费信贷担保市场中，银行控制贷款资源，经销商掌握着客户资源，对部分优质客户实行免担保或由经销商担保，保险人处于被动地位，承保的大多是经过几轮筛选之后的风险。二是担保公司逐步介入市场，并以低价格争强优客户。三是《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司从事担保业务，《汽车金融公司管理办法实施细则》。又规定担保业务不得超过注册资本的200%，业务规模受限将使其更加重视客户选择将先行截取优质客户，加剧车贷险已转为严重的道德选择风险，据统计，1998年车贷险开办到2004年8月期间，全国各大保险公司车贷险保费收入为39.7亿元，而承担的车贷风险却高达2137亿元，在各大开办了车贷险的产险公司平均赔付率高达 135%，个别公司的赔付率达到400%，保险公司作为车贷险利益各方逆选择风险的最终被转嫁者不得不在2003年底陆续停办车贷险。2004年3月中国保监会发文在全国范围全面停办旧版车贷险业务。
（二）贷款人员道德行为加剧，还款隐患增加。
由于现行社会诚信体系缺乏，贷款购车人违约或违法成本较低，汽车经销商套取或诈骗银行贷款时有发生，保险公司维护合法权益要付出高昂的代价。主要表现：一是企业和个人征信制度尚未建立，保险公司须以对投保人进行真实有效的信用调查，对文化素质较代法律意识浅薄和信用状况差的投保人缺乏风险防范机制，二是银行信贷审查为不严，有的要求保险公司取消负责条款，将信贷风险全部转嫁给保险公司，同时由于汽车属于流动性很强的资产，作为贷款抵押物难以实现保全措施，缺乏风险分散机机制；三是部份购车人利用管理制度缺陷以“空车 贷”“一车多贷”“虚拟贷款人”等方式诈骗银行贷款，恶意逃避银行债务，甚至出现投保人、经销商与保险代理人相互串通使用虚假材料购车的诈骗案，变相实现零首付，取得营业资金或挪做他用。为此，有的贷款户有偿还能力故意拖欠不还造成连锁反应，引发更多的人仿效 。四是因车价下降，车辆贬值而不及时还款拖欠贷款或拒还余款。部份借款人因债务问题或违法行为导致车辆被扣押，表现丧失还款能力和造成保险标的物消失等问题，缺乏风险处置机制。
（三）、客户群使用性质超向营运，缩小盈利空间，业务风险加大，客户性质改变，业务结构恶化，车贷险的客户群应限于个人消费用车，实务中却承保了大量的营业性车辆，车贷险成为转嫁生产经营风险的一种手段，使保险人业务结构恶化，风险激增。一是还款能力弱，在部分营业车靠营运收入还贷，一旦经营不善则无力还款。二是逾期数量大。三是追偿困难。营业用车流动性强，扣车难度大，成本高，且磨损严重，贬值快，以车辆作为抵押物抵押权人利益无法保障，易引发借款人不还款的风险。四是营运车低核 高载现象突出，车险出险率高，降低了车贷险与车险综合效益，从业务构成上看，逾期业务中营运车辆占比达80%以上，另外从时间分布上看，2005、2006年是车贷险业务风险管控的关健时期，以业务管理上看，承保质量偏低是形成车贷险业务风险的主要原因，从风险分担上看，保险公司将承担大部份汽车贷款业务的损失，再从风险化解上看，逾期贷款的追偿导致保险公司管理成本急剧攀升，此外部份保险人盲目发展车贷险业务，过度依赖车贷险，放弃原有已保业务，影响了公司整体业务结构的优化。另外，经营成本提高盈利空间缩小。一是经营管理费用大。如前所述经营中要发生大量的费用成本很高，二是返还比例高，新车车险市场不规范，手续返还比例过高，大部份甚至支付车贷险手续费。三是车贷险费率下降。为争抢新车车险业务，大幅降低车贷险费率或免费赠送车贷险。四是带动的新车车险业务主险率，赔付率高效益不理想，造成车贷险综合经营成本提高盈利能力下降，实际中承保公司在很大程度上加大了经营风险。一是过分迁就合作银行放弃必要的风险控制环节为手段，如允许保险金额包括逾期利息，罚息违约金，首付比例突破20%的最低限，降低免赔率，扩展总额条款责任；二是承保车型突破规定，大量开办营业车工程车、二手车业务。三是承保档案及客户^^文档不完整，业务流程不规范，重要^^文档或手续缺乏；四是支付大量预付赔款或垫付款，掩盖真实经营状况；五是跨地区经营，加大了经营风险与成本支出。
（四）、业务认识不清晰，使用法律手段不够灵活。
保险公司在发展车贷险业务过程中，忽视风险管理工作，未能真正建立内控严密的防范和化解经营风险管理制度。主要表现：一是对开办车贷险业务经营风险认识不足，缺乏综合分析能力，有部分保险公司的车贷业务没有进入电脑管理系统，使用手工台帐管理办法，财务业务数据质量不高，造成很多信息失真问题；二是对防范车险业务经营风险办法不多，缺乏预警判断能力，保险公司与银行业务管理脱节，考核办法存在较大差异，一些银行为达到考核指标人为调整逾期贷款数据，时常出现保险公司与银行逾期贷款数和金额不相符的情况；三是对化解车贷险业务经营风险措施不力，缺乏有效控制能力，保险公司和银行的催收手段，单一仅靠上门催收和电话催收难以达到理想效果，而逾期贷款户与银行是经济合同关系层，民事纠纷范畴等职能部门缺乏有效的法律依据参加与追偿工作，保证保险合同是保险合同还是保证合同，是适用保险法还是担保法，在学术界及实务中一直存在较大争议，市场主体相关活动缺乏必要的法律依据，对其行为无法予以有效规范，是困扰车贷险经营的难题。保证保险合同的法律性质不明确，法律适用不清晰，是车贷险发展的根源性问题，是导致条款设计不科学，实务操作不规范，经营管理中一系列问题的主要原因之一。虽然《最高人民法院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》中，对有关问题进行了明确，但由于《保险法》中专门规定仍无法从根本上解决问题。外部环境不完善。除法律关系外，还有一些因素制约车贷险的发展，主要包括：信用体系不健全，失信的成本与代价不高，公众信用意识不强，对抵押车辆转证的限制措施不完善，抵押权人的利益保障不充分，二手市场不成熟不规范，抵押车辆外手续繁琐，汽车消费信贷市场中介人的发展严重滞后，市场主体的分工协作机制缺乏。
二、解决车贷经营的应对策略。
（一）构建车贷险风险管理体系。一是加强车贷险业务的电子化建设进程，运用信息技术手段强化管理，提升技能。二是加强合作方的选择，选取优质银行、经销商开展合作。三是完善资信调查制度，始终坚持以我为主进行资信调查，准确把握客户风险。四是强化梳保职能。建立风险预警机制，扩大核保广度和深度，。保证业务质量。五是重视逾期管理。定期与银行对帐，全面、及时掌握逾期情况，并实施动态监控，加大逾期催讨力度，减少 赔款支出。六是建立、健全责任制。明确、细化岗位职责，强化分工协作，建立责任追究制度，加大考核奖惩力度。七是合理设定业务规模，实行总量控制，八是建立客户档案，加强统计分析。
（二）强化管理，规范业务经营。一方面保险人应加强管理，强化内控。另一方面，车贷险的风险特点使其更容易以偿付能力产生实质性影响，引起市场波动，损害被保险人利益，监管部门应从市场准入、市场行为、偿付能力等方面全面加强车贷业务的监管，强化监管力度，规范市场行为，促进市场稳定和业务健康发展。
（三）提高风险意识，树立效益观念。保险人应明确经营思想，对车贷险业务性质与风险特质必须有足够的把握与认识，要改变以往通过盲目扩大车贷险业务规模来拉动整体业务规模的做法与思想倾，牢固树立效益观念，高度重视风险防范，严格业务审核，提高业务质量，确保经营稳定，促进效益提升。
（四）把握主动，谨慎决策。国内保险人开办车贷险险具有特定的历史背景、时代感需要和市场考虑，但当前车贷险经营的内外部环境都发生了较大的变化，需重新审视。保险人应结合公司自身情况及发展战略，综合考虑自身业务结构、市场定位；车贷险市场潜力；对车险业务的带动作用、带动的车险业务的续保率与赔付率、车贷险赔付率、车贷险的成本费用投入、人员素质与管理水平；不开办车贷险新车车险业务的发展成本、争抢车贷险续保业务的成本；车贷险业务的风险特征等多方面因素，进行成本与收益的全面对比测算分析，权衡利弊，科学决策，正确制定车贷险经营策略。
（五）加大清收工作面，借助社会力量开展工作，有四点基本做法：一是在费用的支付上，坚持有效果有报酬，无效果无报酬的原则，最大限度地节约费用开支；二是在管理上，坚持统一调度，资源共享的原则，努力提高清收工作的效率。三是在工作上，加强联系和协议，随时了解各组工作进展情况，解决遇到的问题。四是协调好与银行、挂靠车队的关系，尽可能争取他们出具委托书或催款通知书。
三、推动新车贷险发展的对策
（一）保险公司应当清晰定位新车贷险，应当明白车贷险本身是一个高风险的非常型险种，经营目的不是为了单纯实现车贷险业务的盈利，而是要实现新车贷险及其所带动车险的整体盈利。
（二）银行在新车贷险利益链中不能过于强调自身“零风险”。银行承担新车贷险中的部分风险责任，对于降低成本新车贷险经营风险以及推动新车贷险发展都能起到积极作用。
（三）汽车工业迅速发展，在目前中国信用体系尚难建立的情况下，车贷险仍然是未来5年内推动中国汽车工业发展的重要手段。
（四）购车人道德风险是新车贷险的主要来源。
（五）保险公司、银行、汽车经销商三方要共同协作，严把资信调查关，完善核保程序和抵押制度，并建立多样化的风险化解机制，从源头上把握和控制风险，抓好清欠工作。
（六）丰富新车贷险产品体系，开发具有不同保障功能的车贷险新产品。
（七）整合各方面资源，发挥各方优势，通过“风险共担，利益共享”的方式开展全方位合作，实现多方共赢。
（八）保险公司要逐步建立与汽车金融集团的合作关系，实现新车贷险的多元化发展。
结论：由于我国消费者消费态度谨慎、车贷险的替代品非常多、银行不断创新担保工具和汽车金融公司的出现等因素的影响，车贷险的市场需求有限，原来人们心里的车贷险市场被假象放大了。但是，基于新车贷险条款的改进、保险公司采取风险管理措施以及与汽车金融公司合作关系的逐步建立，车贷险的发展具有一定的市场前景。保险公司应理性对待车贷险的发展空间，在加强风险管理的基础上积极开展车贷险业务。
参 考 文 献
参考文献］
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