一，网络银行发展现状
二，网络银行风险类型
三，网络银行风险控制策略
内 容 摘 要
现代智能手机和移动互联网的兴起，让用户接触互联网金融有了更便捷渠道，尤其是互联网的普遍应用 ,网上银行正是在这股浪潮中应运而生的。
金融电子化随着互联网的开发与利用已是一种世界性的潮流,网络银行业务便是金融电子化中的一种模式。
网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。随着网络银行的发展，其风险问题日益突出，已成为当前银行管理的热点问题。因此，在创建和发展网络银行的同时，必须注重防范与化解网络银行的风险，以保证整个金融业的安全运行。
商业银行应针对网络银行的风险采取相应的对策,以维护金融稳定。
论网络银行的发展与风险
金融为百业之首，它似一条长江大河，其流域就是整个经济，而银行乃金融之主体，是最重要的金融机构。中国现代银行业的发展不过一百多年，如果从最初具有类似借贷功能的机构算起，中国银行业的发展，也如中国的文化一样，历经几千年。银行业的出现与发展是近代中国金融业走向现代化的标志，它在近代中国金融市场中扮演着重要角色。它是近代资本主义工业发展的必然产物。
随着现代计算机和网络技术的迅猛发展 ，互联网迅速崛起 ,尤其是网络的普遍应用 ，电子商务作为商业贸易领域中一种先进的交易方式正在风靡全球 ，并对传统的观念和行为方式产生了巨大的冲击和影响 ，网上银行正是在这股浪潮中应运而生的。
一，网络银行发展现状
中国银行业兴起，是在19世纪末20世纪兴起的，中国近代产业的发展，要求兴办银行，19世纪中叶出现的洋务运动以及甲午战争后，清政府被迫实行“新政”，中国产生了近代军事工业和民用工业，民族资本主义产业有了较大发展。产业发展，产业资本迅速增加，商品交换和商品经营范围不断扩大，信用的利用就越广泛，补充资金的要求就越迫切，要求有同这种状况相适应的近代金融机构。于是，银行就应产业发展的要求而兴起......
在现代随着计算机和网络技术的迅猛发展 ,互联网迅速崛起 ,尤其是互联网的普遍应用 ,电子商务作为商业贸易领域中一种先进的交易方式正在风靡全球 ,并对传统的观念和行为方式产生了巨大的冲击和影响 ,传统金融机构从过去的手工记账，到九十年代的电算化，再到之后的数据后台集中化，网络化，都是传统金融机构利用互联网自我革新和升级的表现，互联网的出现给了传统金融更好的武器和工具自我优化和升级，以及提高效率，这个反应的是互联网和金融的融合趋势，网上银行正是在这股浪潮中应运而生的。
金融电子化随着互联网的开发与利用已是一种世界性的潮流, 根据巴塞尔行业监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。网络银行业务便是金融电子化中的一种模式。该模式在降低传统银行业的运营成本而造就高额利润的同时,也对其外在的传统的法律制度与理念及其内在的内控机制提出了严峻的挑战,这是由因特网本身所固有的性质所决定的。
改革开放以后中国经济已经从“小船”变成“航母”，取得了举世公认的成就。我们现在所处的世界变得非常有趣，经济也是多元化发展，欧元区面临很多经济方面的挑战，包括债务危机，所以每一个经济体里面它们都是面临很多问题，战争问题，经济不稳定问题，所有这类因素都影响了我们互联网金融，银行，保险和证券业，就中国而言这是机遇也是挑战。
信息技术的飞速发展,使得网络化成为不可抗拒的发展趋势。网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。在银行类金融机构中开展网络银行业务,可以拓宽服务渠道,增强竞争能力,逐渐成为各家银行的竞相选择对象。
网络银行对传统银行产生了极大冲击，网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能，不需要柜台服务人员来完成金融服务，网络银行使传统银行从劳动密集型企业转变成为技术密集型企业。它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。
就目前发展形式来看，中国的网络建设还不够完善，宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距；其次，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢，访问速度慢的矛盾显得更为突出；在一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展，还需要在各方面不断的完善。
网络银行业务在突破传统银行业务理念、创造高额利润的同时,也存在巨大的风险。网络银行的无时空性、虚拟性与跨国界性,对现有的业务监管和风险控制制度产生了巨大的冲击与挑战。在金融全球化形式下,研究网络银行风险的特点及其控制对促进新型的金融业务的健康发展具有重大意义。
二，网络银行风险类型
“银行如果再不改革，就将成为21世纪的恐龙！”比尔盖茨的这句话给烽火正旺的互联网金融带来了更多的舆论优势，而传统银行业则在危机中反思自身的战略。大数据和互联网时代的到来，终将会彻底改变银行客户的使用习惯和资金的流转方式，银行客户开始分流，互联网金融从量和质两方面开始侵蚀传统银行，银行一直在进行业务网络化，电子化的尝试，各大银行网上商城，网上银行，手机银行等，都是银行吸取互联网发展趋势而开发出的产品。互联网金融的发展也使得让银行业逐渐向电子银行大力转型。
网上银行这一全新的银行客户交互方式已被越来越多的国内外商业银行所接受和重视 ,各银行间传统的“三大业务”竞争已从地面竞争转移到网上竞争 ,这种信息化新型金融服务产品拉近了银行和客户间的距离 ,使客户足不出户就可以享受到银行的服务 , 网络银行改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式,使银行运营从实体化转向虚拟化。网络银行可以为客户提供不受时空限制的新型金融服务,极大地拓宽了金融服务领域,提高了金融服务质量,降低了金融服务成本。网上银行也将成为中国未来银行业发展的趋势。随着网络银行的发展，其风险问题日益突出，已成为当前银行管理的热点问题。互联网金融虽然方便，但是其中潜藏的风险也不容忽视。与新技术所带来的制度收益相对应的是网络银行所带来的风险。
（一）技术风险
网络银行最大的优点在于虚拟性，它无须考虑银行的物理结构，只需设置虚拟的互联网站点。整个交易过程几乎全部在网上完成，突破了时间和地域的限制。但是，这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备。而这些复杂的技术和设备又不可能绝对不出问题。因此，和传统的银行相比较，技术风险成为网络银行所面临的最大、最特殊的风险。其风险突出表现在Internet的安全问题。网络银行将面临被闯入者攻击的危险，而且可能给闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地。
一些不法分子在互联网上发布虚假理财产品进行钓鱼欺诈，以高收益低门槛来忽悠消费者。还有些不法分子克隆银行，证券公司的官网实施诈骗。犯罪分子利用网上银行的安全漏洞骗取客户资金的案件屡屡发生，黑客对银行系统及网络的攻击逐步升级。银行应采取相应措施，以维护金融稳定。
（二）经济信用风险 银行结算风险。网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。 信用风险。信用风险是指借款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给银行造成损失的潜在危险。网络银行没有实体办公地点、银行与客户之间没有面对面的接触，目前，又缺少足够丰富的客户资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。
（三）法律风险
法律风险主要来自两方面：一是商业银行违反有关法律法规，以及在网络交易过程中没有遵守相关权利义务的规定，如隐私保护法、财务披露制度等，遭到法律处罚所引起的损失；二是由于当前网络银行法律体系不完善，缺少网络金融的配套法律，现行法律法规之间存在冲突，造成银行在开展业务时无法可依，且银行难以采取主动措施将防范犯罪活动的发生，给银行业务的开展带来不利甚至损失。
网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在许多国家还处于起步阶段，政府尚未有配套的法律、法规与之相适应，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络签定的经济合同中存在着相当大的法律风险。
三，网络银行风险控制策略
互联网热爱创新的基因，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。相比传统金融，互联网金融并不完全适用于过去为传统金融所设定的规则，因此如何监管也成为相关部门必须研究的新课题。
网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的"虚拟性"，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。
互联网金融有两个底线是不能碰的：一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。银行业本身就是一个高风险的行业，加上网络的虚拟性，使得网络银行的风险问题日益突出，如何防范网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题。
（一）应用防火墙安全技术。
建立综合计算机病毒检测技术、代理服务技术和包过滤技术的第四代防火墙,提供DES加密、支持链路加密或虚拟专网、病毒扫描等安全服务,并具有实时报告、实时监控、记录非法登录、统计分析等功能。设置放火墙时要截止所有从135到142的TCP和UDP连接,改变默认配置端口,拒绝PING 信息包,通过设置ACCESS LIST 的过滤规则来实现包过滤功能。采用防火墙双机冷备份策略。进行入侵检测和定期漏洞扫描。
（二）信用风险的防范
建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户^^文档信息库,与其他信商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。
（三）建立良好的网络银行风险管理体系
商业银行应从自身特点出发，事前做好分析与防范工作、事中严格照办事、事后严格监督，完善银行的风险管理制度。业务受理之前做好分析与防范，严格审核，防患于未然；业务处理过程中应严格按照规章制度和操作流程办理，杜绝违规操作；对于已经完成的业务应及时检查、做到事后监督。另外还应明确岗位职责，严禁越权操作、单人操作，建立内部工作人员之间相互监督的机制，不能给内部工作人员违规操作的机会；加强内部工作人员职业道德素质提升，开展爱岗敬业活动，充分调动工作人员的工作积极性。提高客户安全防范意识。
对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网络银行监管体系。对跨境金融数据流的监管也属于网络银行监管的主要内容。同时，对网络银行的监管还包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管；对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动进行监管；对利用网络银行方式非法攻击其他国家网络银行的电脑黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行监管；对利用网络银行方式传输不利于本民族文化和伦理道德观念的信息进行监管等等。
社会信用体系能够有效减少金融风险,促进金融业规范发展。人们在经济交易中,只有具有确定的安全预期心理,才会很安心的很规范的进行金融活动,否则,信用无法建立,网上银行的业务也无法继续创新和扩大。
随着网络银行业务的推进，服务质量和商业银行形象不断改善，网络银行必将拥有更多的客户群体，这也将成为商业银行提高经济效益的来源。近年来中国银行业改革创新取得了显著的成绩，尤其是网络银行整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，网络银行行风险可控性更加完善将有力的支持着中国国民经济又快又好的发展。必将为实现中国伟大复兴“中国梦”的号召起到重要作用。
从近代银行业的发展到现今网络银行金融时代的到来这说明任何新生事物的发展，都必然受到当时种种条件的制约，其成长和完善需要一个过程。因为任何社会的进步，都有一个逐步积累的过程。
作为一名现代金融工作者更要应用财大所学到的知识为中国金融事业出一份力。
参 考 文 献
1、董宁，《网络银行：银行经营理念的改变》，《中国经济时报》2005年
2、李冰镜，《网络银行发展现状》，《中国外资》，中国商务出版社，2008年8期
3、郑玉花《对网络时代银行卡犯罪问题的思考》，《吉林金融研究》2011年04期
4、林辉;周勇;董斌《;网络银行技术风险的防范与监管问题研究》，《科技与经济》 华夏出版社，2011年03期
5、李仁真，余素梅《巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则》，《国际金融研究》2002，（03）
