一、网络银行产生的意义 （一）网络银行的含义 （二）网络银行的发展历程及其影响 （三）网络银行和传统银行模式对比的优缺点 二、我国网上银行发展的现状 （一）网络银行应该针对哪些市场开展 （二）网络银行发展过程中的制约 三、网络银行对于银行未来发展前景的影响 （一）网络银行模式会对传统银行模式带来什么影响 四、网络银行发展过程中会遇到的风险及其应对策略 （一）网络银行存在的风险与收益 （二）网络银行发展的风险和网上银行的安全对策 五、小结 （一）发展前景 （二）建议
内 容 摘 要
【摘 要】网络银行已经成为全球金融业的发展趋势，它的发展对传统银行产生了深刻的影响，为我国银行业的世界赶超提供了难得的机遇。我国商业银行面临着来自金融业和非金融业，国内和国外，网上银行和网下银行的多方面挑战，面对挑战银行必须更新经营管理理念，改变竞争战略，加快技术更新和网络化建设的进程。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的的独特的功能。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。
【关键词】网上银行；传统银行；发展趋势；相应策略
论网络银行的产生与发展
一、网络银行产生的意义 （一）网络银行的含义
网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
（二）网络银行的发展历程及其影响
网络银行已经成为全球金融业的发展趋势，它的发展对传统银行产生了深刻的影响，为我国银行业的世界赶超提供了难得的机遇。我国商业银行面临着来自金融业和非金融业，国内和国外，网上银行和网下银行的多方面挑战，面对挑战银行必须更新经营管理理念，改变竞争战略，加快技术更新和网络化建设的进程。
（三）网络银行和传统银行模式对比的优缺点
1.降低银行业务成本，提高服务质量
据英国一家管理顾问公司统计一笔普通柜台业务成本约为1.08美元。而网络银行的平均成本则为13美分网络银行的流程可以使原本繁杂的商业银行业务大大简化。例如每月营业额近亿美元的太平洋贝尔电话公司:在传统商业银行流程操作下每天要运送数卡车的付款单但要在网络银行环境下这些程序都可被电子数据流程所取代只要将付款单从网络上发到付款单位再填好支票通过网络银行将款传到贝尔公司的账户上即可。另外还可降低维护成本费用。由于客户采用的是公共浏览器软件，而不需要银行维护和升级再加上顾员少开支节省。可以大大节省银行的客户维护费用。这样银行可以将其节省的成本让利给客户，提供免费服务，实行高息政策。
2.降低银行人工成本、租赁费用和维护费用
由于实行网络经营可以只雇佣少量的人员从而大大降低了人工成本还可以利用互联网多层次的信息发布作广告这些都能使银行经营效率提高增强自身的盈利能力。具有低廉的成本优势和高额回报。与传统银行相比网络银行可以少设甚至不设分支机构。其工作地点可以不设在黄金地段能使银行降低左右的成本费用。这对于银行吸收存款，吸引客户争夺市场非常有利。
二、我国网上银行发展的现状
（一）网络银行应该针对哪些市场开展
伴随着信息化的发展和网络的普及，出现了银行业务向网络化发展的趋势，这些都对传统的银行业务提出了新的要求，网络化以独特的资源配置方式所带来的制度创新，能够提高商业银行经营的水平和质量，有利于商业银行跨越式的发展。随着以信息网络技术为代表的科学技术的迅猛发展，21世纪世纪开始，我们已步入了一个以网络应用为核心的数字化革命时代，全球经济一体化程度进一步加强，金融企业的经营环境发生了巨大变化，面临着怎样适应新知识，新技术和新经济问题。传统产业的运作模式已经让位于知识经济和信息经济。在未来的市场竞争中谁掌握和应用好网络银行这一现代化的营销方式和手段，谁就能在激烈的竞争中取胜，反之则会被淘汰。大力发展网络银行对银行业的发展具有重要的作用。
（二）网络银行发展过程中的制约
网络银行又称网上银行或虚拟银行指借助于因特网技术提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它为客户提供综合实时的全方位银行服务)相对于传统银行网络银行实现了服务能力服务区域和服务时间的三大超越是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。与传统银行相比网络银行是具有以下特征网络银行是以计算机网络与通信技术为基础这是与传统银行的根本区别，其发展依赖于信息技的进步需要先进的技术作为其支持力量需要有功能强大的服务器、网络安全系统。而是计算机技术与通信 技术相结合的产物。网络银行只有依托信息技术的完善才能使银行运行具有安全性和稳定性。
三、网络银行对于银行未来发展前景的影响
（一）网络银行模式会对传统银行模式带来什么影响
网络银行突破了时空限制实行三“A”服务。随着网络时代的到来银行的变化更为迅速,借助网上的电子运动就可完成有关的金融交易过程。网络银行凭借无所不在的互联网及其传输工具把自己和客户连接起来在有关安全措施的保护下客户可以在不同的计算机终端上登录互联网自行办理各种金融业务。它突破了传统银行的地域限制依托无边无界的因特网不用设任何分支机构就可将触角伸向世界的每一个角落。无论在家里办公室还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。使银行业服务模式从具有物理实在性的传统柜台交易模式延伸到虚拟的柜台交易模式。相当于将原有的销售渠道延伸到原有企业边界之外相对扩大了银行的服务空间。是一种在任何时间（anytime）任何地点（anywhere）以任何方式（anyhow）提供金融服务的全天候银行顾客足不出户就可获取最新的银行信息和银行提供的各种服务。 具有低廉的成本优势和高额回报。与传统银行相比网络银行可以少设甚至不设分支机构。其工作地点可以不设在黄金地段能使银行降低左右的成本费用。这对于银行吸收存款，吸引客户争夺市场非常有利。
四、网络银行发展过程中会遇到的风险及其应对策略 （一）网络银行存在的风险与收益
现在全球电子商务规模已超过1万亿美元，网民超过了6亿，庞大的网络用户为网络银行提供了最大的客户来源可使银行业务在成本上具有绝对优势。 银行业务运营的电子化。网络银行在经营业务金融产品以及经营的过程中都实现了无纸化，全面使用电子货币，即电子钱包电子现金等等。网络银行的高新技术取消了纸币的使用使银行可大大降低收受假币伪造票据的风险由于票据的文件多采用电子化文件、电子化票据和证据客户不必到银行在任何地方点击鼠标就可以进入网络银行获得满意的服务这既提高了银行业务的操作速度加速了社会资金的周转， 降低了成本又提高了服务的准确性和精确度。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息，从而大幅度提高了服务质量。服务更加多元化和个体化。目前客户的需 求越来越多样化。而且对效率等也提出了很高的要求不仅要求银行提供传统的存款贷款和结算业务而且还应提供投资保险咨询等业务。而网络银行借助于自身的网点恰恰能够融合银行、证券、保险等分散经营的金融市场为一个整体。
淡化金融机构之间金融机构和非金融机构之间的界限为客户提供综合性全方位的金融服务使银行真正变为金融超市，构建大金融的基石。另外网络银行借助于网络技术的互动性敏感性。可在市场细分的基础上根据客户的个性化需求开发出更多具 有个性化的金融产业，满足市场和客户对多样化个性化金融产品和金融服务的需求使银行真正成为个性化银行。打破了传统银行的经营模式。对于传统银行来说，要想增加利润一个重要因素就是靠增设分支机构来吸收更多的存款以提高其竞争能力。但这往往却成了耗资巨大的包袱而且吸收的客户极具有地域性的特征。网络银行却可以通过建立互联网站点的方式，设立虚拟的营业网点，从而突破时空局限不设分支机构就可在世界各地开展业务改变了只靠柜台交易来办理业务的模式。网络银行无时不在，无处不在，同时也为中小银行和大银行的发展及竞争提供了相同的空间，银行业的组织形式开始由垂直式向扁平式转移。
（二）网络银行发展的风险和网上银行的安全对策
传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。
1.安全风险。安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。经调查，绝大部分人不用网络银行是因为感觉不安全。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有的网络窃贼被抓获。
网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费^^文档等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费^^文档时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的机中，并偷偷修改用户的软件当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高投资等种互联网络诈骗。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。信息污染，正如在革命时期存在工业污染，信息也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的，包括大量商品广告网上“垃圾”从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担以及网络银行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。操作问题是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类问题可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作问题主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。
2.信用风险。社会信用环境问题。近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。信息的非对称导致网络银行面临不利选择和道德风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会 按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。相关法规的缺失。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。
国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有—仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康。监管问题。我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
五、小结
（一）发展前景
网络银行是我国发展电子商务的需要。20世纪90年代以来随着以网络应用为核心的数字化革命时代的到来基于因特网的电子商务近几年是爆炸性的增长并逐渐成为新一轮经济增长的动力据IDC统计数据表明Internet电子商务市场 由全球12000万互联网用户组成，并以每年70%的速度增长，信息量每个月就翻一番，美国12.5%上网的家庭中以上每年通过因特网进行7次采购。
在我国，1996年初，网络用户不足2万，到 2002年11月已达4620万，到年我国电子商务交易额已达到4620亿元。而中国的网络销售也在2013年“双11：活动中初见规模，据阿里巴巴总部数据显示，截止至11月11日24时，2013年的网络购物节，天猫以350亿元的交易额成功收官，这个数字，大概是去年美国网络星期一交易额的两倍。京东官方微博宣布，双十一期间三天（10日~12日）销售额25亿元，三天订单总量超过680万单，由此可见因特网已成为全球重要的信息传播工具和商务交流的领域。江泽民 曾说过： 电子商务代表着未来贸易发展的方向。按照世界贸易组织电子商务专题报告的定义：电子商务就是通过电信网络进行的产品的生产、营销、销售和流通的过程。即原材料的查询、采购、产品展示、订购、出品、储运以及支付等一系列贸易活动的交易过程，实现电子化，数字化，网络化。也就是通过网络，在网上形成商务信息，资金支付和商品配送的统一，而资金的支付是完成交易的重要环节，电子商务要求商家和消费者的开户行提供资金支付支持，实现支付手段的电子化和网络化。所以只有通过网上银行的支持才能安全、便捷、有效地实现资金流在因特网上的转移，即网上结算。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，网络银行的发展也是必然趋势。 应对日趋激烈的市场竞争的需要。
（二）建议
我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。
截至2005年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。但网络银行发展前景非常好，是经济发展必不可少的一部分，银行需要进一步的发展业务，就必须摸索着进一步完善网络银行。
参 考 文 献
[1]李冰镜.网络银行发展现状，《中国外贸》，中国商务出版社，2008年8期
[2]王小翠，网络银行发展前景预测，《商业时代》，2004年23期
[3]杨鹏，我国网络银行现状及监管浅析，《现代管理科学，2003年5期
[4]张菁华，网络银行若干法律问题研究，《时代经贸》2007年57期
