一、关于网络银行的理论问题
二、国外网络银行的发展和成功模式
三、我国网上银行发展的现状
四、我国网上银行发展的问题与对策
网络银行的产生与发展
网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行， 是基于因 特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构， 是金融创新与科技创新相结 合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
一、关于网络银行的理论问题
网络银行是一种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限 制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产， 了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取 代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段， 这将给传统银行业带 来前所未有的冲击和挑战。
（一）网络银行的概念和表现形式
网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用 Internet、Intranet 及相 关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。 它实现了银行 与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、 对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易 的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。 无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要 环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实 现支付手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键， 直接关系到电子商务的发 展前景。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中 电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上 银行起着连结买卖双方的纽带作用， 网上银行所提供的电子支付服务是电子商务 中最关键要素和最高层次。 电子商务与网上银行的发展是互动互利，相互影响的，电子商务也给网上银 行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是 必然趋势。 目前网上银行的运行机制有两种表现形式： 一种是完全依赖于 Internet 发展起来的全新的电子银行，特点是银行的所 有业务都是通过互联网进行的。另一种是传统银行在 Internet 上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招 商银行、中国银行等，利用 Internet 提供传统的银行业务服务，通过其发展家 庭银行、企业银行等服务。
（二）网络银行产生的基本理论解释
1.网络银行的出现，既是传统银行的延伸，又是诞生于网络所形成的虚拟 世界和网络经济中的一个新型组织。 对网络银行组织的解释是网络经济时代金融经济学面临的新任务。 大体上可以将网络银行产生的原因归纳为两类：一类是现有银行为适应环境变 化，对自身经营方式的调整，可称之为“适应性原因” ，另一类是在新的理论观 点下，对新的组织方式的尝试，可称之为“创新原因” 。 “适应性原因”包括：网络银行可以增加了对客户的吸引力，提高服务效率 和质量，扩大市场占有份额；可以迅速开发金融产品，增加市场竞争力；可以吸 引高价值客户，提高银行盈利水平；可以降低经营成本等。 “适应性原因”实际 上是对建立网络银行可能收益的表述，对于认识网络银行组织性质的意义不大。 主要原因是，这种观点将网络市场等同于传统市场，忽视了二者之间存在的巨大 差异。 在网络市场中，信息生成、扩散和传播的方式发生了根本的变化，网络信息 的传播，彻底改变了传统信息矩阵式传播方式，形成了无限扩散的分布式信息扩 散方式，在网络的每一个点上，信息的接收、生成和扩散融为一体。抽象掉作为 传统银行原有产品销售渠道的表象，网络银行面临的是一个新的市场环境。在初 始的经济模型中，金融中介和一般投资者并没有区别，即并不具有先天性的技术 和信息优势。在高度智能化和专业化软件的配合下，贷款人的项目识别能力大大 提高。而项目的核实、监督和实施成本，对于金融中介和贷款人出现了同质的不 稳定变化。建立在传统市场上的金融组织理论框架，在解释网络银行组织时出现 了困难。 2.“创新”正是基于市场差异，对网络银行产生的一种经济学理论解释。 第一，信息生成与传播方式的改变，导致了社会分工方式的变化，也使原有 金融组织的职能发生了改变。 在金融行业内部，由于计算机及其网络技术的普及，信息处理和传递能力大 大提高，导致了不同金融组织原有的成本优势界限不再明显，机构内部原分工格 局发生了变化。以业务为主的“块块”式分工，在互联网上很自然地被以客户为 主的“条条”式业务综合所取代。原先，客户的不同金融需求，由商业银行、投 资银行（券商、经纪人）和保险公司分别满足，构成了原有金融业务分工的平行阵列。现在，无论是银行、券商，或是保险公司，都在按照新的线型的业务开展 方式，为其客户提供“一站到底”的全面服务。 在金融行业外部，非金融性的电子科技公司，也已从为银行提供技术服务和 信息服务的阶段，演进到了自身开始承担部分银行业务的阶段。一些大的零售商 和电子公司，通过对客户采取分期或延期付款，正在逐步吞噬银行的短期放贷市 场。同时，他们利用其技术优势所发行的信用卡、电子货币等支付手段，也使金 融组织苦心经营起来的票据清算所和支付网络不再具有明显优势。 分工方式的变化和资源配置整合程度的提高， 促使了网络银行这一新型金融 组织的出现。 第二，经济形态的变化导致的金融组织经营对象的变化，相应地需要新的组 织形式相配合。 在网络经济下，信息传播方式的网络化和市场与贸易自由化的结合，构成了 所谓的“非摩擦经济”“非摩擦经济”既不同于古典经济学，又非凯恩斯主义。 。 它假定无生产和销售成本、无竞争对手和可以获得无限资源，推翻了长期以来占 主流地位的边际收益递减理论、成本效率理论。在新经济中，信息既是一种重要 的消费品，又是重要的生产要素。 对于金融业而言，传统的以“资金”作为主要经营对象的模式，在新经济中 受到了来自各经济主体的挑战。在网络经济中，金融组织已经很难维持资金经营 的特权。 “非摩擦经济”使银行业的“本质”第一次发生了变化，信息成为了银 行业的新生血液，而不再是资金。银行只有通过收集客户金融需求的准确和直接 的信息——他们的金融目标和观念、对风险的承受度、偏好与兴趣，才有可能获 得客户和为他们提供服务。网络银行正是银行业在“非摩擦经济”中，组织制度 演进的结果。
（三）网络银行的运行特点
1．业务智能化、虚拟化。 传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多 银行员工辛劳劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网 址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客 户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现 金存取等银行业务， 即可自助式地获得网络银行高质、 快速、 准确、 方便的服务。 2．服务个性化。 传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在 规定的业务范围内选择自己需要的银行服务， 而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与 客户之间采用一对一金融解决方案， 使金融机构在于客户的互动中， 实行有特色、 有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。 3．金融业务创新的平台。 传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进 行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络 银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源， 对金融信息提供企 业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信 息的附加价值，强化银行信息中介职能。
（四）网络银行发展的前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强， 它对国民经济增长的贡献会不断提 高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力 很大，市场前景广阔。 1．产融网络结合的趋势将会加强。 随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融 资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络 银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子 商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同 建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对 网络平分的可信度提高，对网络平台的依靠性增强，网络客户群将稳定发展，网 络银行的经济效益会显著提高。 2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。 网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑 战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且 会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用 现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加 业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支 持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品 和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且 不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。 3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性 市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、 货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网 络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。 网络金融市场的地区整合和 行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现， 带动整个金融金 融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混 为一体，并且可能出现综合性市场。 4．网络银行全球化、国际化发展趋势明显。 随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快， 世界各国银行业运用并购重 组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业 务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达 600 多家，引进外资金 融机构 200 多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络 银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融 为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界 限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞 争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经 过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。
二、国外网络银行的发展和成功模式
世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对于金融服 务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新。
（一）国外网络银行的发展
目前， 新兴的在线金融服务层出不穷。 大致来说， 较为普及的服务包括： （1） 网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行可以 让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM 提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。同时，为公司客户提供网 上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。（2）网上资讯服务：网上银行与 金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。实现客户足不出户， 查看全球金融最新资讯。（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买 卖，网上保险，网上基金销售等。（4）网上购物：主要是银行所属的信用卡部， 开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。（5）其他网上银行服务：为降 低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包” 出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。具体来讲，网上银行把客户的需求 通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的 E-loan，处理网上信用卡的 First-USA，处理网上支票的 Check-Free 以及从事网上股票买卖的 E-trade 等。 此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子 公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。 还有提供 网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。
（二）国外网络银行的成功模式
１.美国的电子账单和支付业务（EBPP） 。 众所周知，电子支付是制约电子商务发展的一大瓶颈问题。国外网络银行目 前在网上付款市场的竞争已经趋于白热化。例如，微软计划在未来 3 个月内，在 自家同类服务中，增纳 50 家代收账公司及其 20 家经销商。 为了在竞争中取胜，新的付款方式层出不穷，EBPP 就是其中的一种。EBPP 是电子账单和支付业务简称（Electronic Bill Payment and Presentiment） ， 是网上银行全面服务的重要组成部分。EBPP 能使付款人只需进入一个集中了主 要存款账户的网址就可以方便地接收所有收账公司的账单， 并能在支付账单时查 看账户余额和所有的交易明细， 从而省去了消费者原先必须逐个进入每个收账公 司的网站的麻烦。而且，EBPP 能使重要的票据客户更高效地达成交易，并使客 户更容易地对其财务信息进行控制，从而提供增值服务。总之，EBPP 能与消费 者创建更紧密的关系，进一步推动和传播其他网上产品和服务。对于收账公司来 讲，EBPP 使其降低了与顾客来往的费用，减少了交易用纸和邮资，以较低的账 单付款周期降低了应收账款， 减少因付款错误而产生的费用从而更易于形成有效 运作的信用风险管理机制。 ２．日本的一站式网络金融服务。 据道琼斯通讯社报道，日本三和银行与 6 家金融机构推出了名为 Financial One 的网络金融超市。 加入这一金融集团的都是日本一流的金融机构： 三和银行、 东洋信托银行、大同共同寿险公司、Taiyo 共同寿险公司、日本火灾海上保险公 司、兴亚火灾海上保险公司和全能证券公司。 Financial One 将整合各个公司的信用卡，向 6 家公司的所有客户提供集银 行、保险和其他服务于一身的多功能信用卡，他们计划在 3 年内发行 1000 万张 这种多功能信用卡。另外，6 家公司还将成立一个合资公司，来处理客户的个人 资产管理、财务计划和遗产等事宜。这种合作不仅促进各种性质不同的金融机构 间开展交叉业务，而且也为客户提供了多样化的增值服务。 如果说 EBPP 业务代表了国外网络银行在服务产品深度上的发展水平， 那么，日本的一站式网络金融服务则恰恰体现出国外网络银行在服务产品广度方面的 进展。总之，在有利和成熟的发展环境中，在信息技术飞速发展的带动下，国外 网络银行的发展出现了个性化和一站式的发展特点。
三、我国网上银行发展的现状
1998 年 3 月 6 日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供 了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网 上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行” 业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过 60 家银行，到 2002 年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为 250 万户，交易金额超过 5 万亿。到 2005 年 12 月底，客户数已超过 1400 万户，一些银行一年的网上银 行业务就高达 20 万亿。 根据 2006 年 1 月的中国互联网发展统计报告(CNNIC) 及银行权威机构预测，到 2010 年将有望达到 2.15 亿，互联网用户覆盖率为 92.3%， 网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络 经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新 一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业 务、24 小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息 及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴 的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外 汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。兴业银行推出的“在线兴业”3.0 版， 其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。 网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋 势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加 入 WTO 后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银 行的发展呈现以下特点：
(一)实现网上支付业务的银行数量不断增加
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了 网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为 现今贸易的一大板块， 而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结 算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank 顺势而生。各大银 行也争相开发及推广。
(二)网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化 网络银行服务趋向个性化、多样化。如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的， 因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多 金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品 的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就 开发什么业务。由下表可以看出，2009 年中国四大银行网银用户 19-30 岁用户 所占比重均低于于整体网银用户 61.1%的比重，中国银行网银用户大学专科以上 学历用户所占比重最高，达到 80.5%，农业银行网银用户个人月收入 2000 元以 上用户所占比重最低，仅为 30.6%，大大低于整体网银用户 38.5%的比重。因此 通过分析可得，中国四大银行工、农、建、中网上银行用户属性差异较大，在四 大银行网银用户属性对比中，工商银行网银用户偏向年轻化，建设银行网银用户 在华北地区优势明显；农业银行网银用户收入和学历都较低；中国银行网银用户 学历较高，但 19-30 岁年轻人所占比重较低。这就决定了各银行的服务产品各有 侧重且发展多样化。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为 银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账 户^^文档更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买 卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同 时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前 我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 按照产品属 性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银 行等专业部门。 外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务 的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外 资银行进入的同时， 我国网络银行的服务水平也在不断的提高， 不断趋向专业化。
(三)国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评 国内银行受到国际社会的关注，
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际 接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的 银行受影响极小。2002 年 9 月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际 水平靠拢和看齐。
四、我国网上银行发展的问题与对策
网络银行现正以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A” （Anywhere， Anytime，Anyhow）的方式，为客户提供服务，使用户可以不受时空的限制，安 全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。但是作为一种新的银行组织形 式，网络银行在其萌芽和发展的初级阶段，不可避免地会碰到些问题。
（一）我国网络银行发展中遇到的问题
1.从国外的实践来看，网络银行面临的主要问题 （1）风险问题：传统银行所面临的风险，比如信用风险、流动性风险、利 率风险和市场风险，在网络银行的经营中仍然存在，只不过在表现形式上有所变 化。这里，我们所要讨论的是网络银行所特有的风险：操作风险、市场风险、市 场信号风险、信誉风险和法律风险。1）操作风险：操作风险来源于系统可靠性、 稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。 操作风险可能来自网络 银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失 误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间 的信息交流、真假货币的识别等。2）市场信号风险：市场信号风险是指由于信 息不对称，导致网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。由于网络市场上，商业银行与客户间信息处于严重的不对称状态，客户将会比在传统形式 的市场上，更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。3）信誉 风险：信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行 信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。4）法律风险： 法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务 的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务，对于当地的法规可能不甚了 解，从而加剧了法律风险。有关网络的法律仍不完善，如电子合同和数字签名的 有效性，而且各国情况也不一样，这也加大了网络银行的法律风险。 2.消费者信心问题 网络银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行 家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。美国波士顿 咨询公司曾对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查，结果显示，80％是 出于对风险因素的担心，尽管从目前来看，这种担心已远超过了其必要的程度。 3.法律问题 由于网络银行尚处于初级阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规 定。例如，对于消费者保护法如何适用于网络银行还不清楚，电子合同和数字签 名的法律有效性问题尚未解决。目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，出 现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，出现问题后涉及的责任确定、 承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户 在网上进行电子支付活动的风险。 另外，对网络犯罪的界定也是一个急需解决的法律问题。它包括对“黑客” 犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失的程度、界定双方责任、如何赔偿等。 同传统银行相比，网络银行模糊了国与国之间的疆界，其业务和客户随着互 联网的延伸可达世界的任何角落，从上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同 国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提 出了挑战。比如说，跨境网上服务交易的管辖权、法律适应性问题；品牌与知识 产权问题；境外信息的有效性与法律认定问题；语言选择的合法性问题等等。 4.监管问题 网络银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。 日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和， 监管机构必须不断更新其技 术和知识，才能跟上形势发展的要求。因此，监管人员必须具有良好的素质，对 信息技术和金融知识都能熟练掌握。此外，由于网络技术的发展，对于什么是银行的定义越来越模糊，非银行机构很容易在网上提供类似银行的服务，而未经监 管机构的许可或监督，这也增加了监管的难度。
（二）我国现有的银行存在其他一些具体问题
1. 银行业的信息网络基础设施建设投入不足，缺乏整体规划 商务由商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就我国网上银行业务 的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上 交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大 国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务上，仍然与电子商务 和网络的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融 市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同 时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统 一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。 从下图中我们同时能看到这 16 家银行网站的访问速度普遍也不高。访问速 度最快的民生银行得分也只有 62，意味着有 62％的网站的访问速度比其慢。大 部分银行访问速度得分都在 50 以下，说明银行网站的访问速度在所有网站访问 速度的平均水平以下。
2.信用机制不健全，市场环境不完善 在发达国家，银行间的信用支付方式已达 80％以上。个人信用联合征信制 度在西方国家已有 150 年的，而目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采 取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退 化。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有 关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。另外，海关、税务、等电 子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网上银行业务的发展。 3.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差 我国许多传统产业虽已开始进入电子商务，但规模和效益还微不足道。到 2008 年 5 月，全国 1000 多万家企业中，只有 8％上了网。加上网上交易成本高、 支付方式不便等，限制了个人网上消费的增长。另外，客户对网上交易是否货真 价实心存疑惑，数字化、虚拟化交易要让人们接受还需要一个过程，居民总体收 入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较小。因此，虽然各 家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广 告费，更无法实现盈利。
（三）发展我国网络银行的对策
在加入 WTO 的同时，中国同意开放包括银行业在内的 10 大领域。在银行业 的开放方面，中国在人世后 2 年允许外资银行为中国企业办理人民币业务，人世 后 5 年全面开放。人世对中国商业银行的冲击将是全面的，但最大的将不是外国 商业银行资本的大量进入，而是其先进的服务内容与服务方式。所以我们应该不 断加强我国银行的服务，进行服务手段和服务内容的大胆创新，增强竞争力。在 网络经济，发展网络银行业务是重要的内容之一。 1.重视网络人才的培养 特别要重视同时具备网络知识和金融知识的人才培养。 网上银行业务的顺利 进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站 的建设和维护方面，要有具备机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金 融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。 2．重视网上银行业务的技术保证 网上银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大 的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软 件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种 新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此，我国银行业必须从现在开始 重视技术的开发。 3.我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌 网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一 定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。 4.确立推动我国网上银行发展的总方略 （1）大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设。（2）推动银行转 变传统经营思想，更新观念，迎接挑战，迎接网上银行金融时代的到来。（3） 推动银行与高新技术企业的融合，不断提高银行网络金融技术水平。做（4）好 网上银行金融人才的储备与培养。 5.针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范 （1） 市场进入。 大多数国家都对设立网络银行有明确的要求， 需要申报批准。 这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与 网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期 限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担 相应的承诺。 （2） 业务扩展。 包括两方面的内容： 一是业务范围， 除了基本的支付业务外， 是否以及在多大程度上答应网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金 融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否答应其 建立分支机构或代理机构等。 （3）日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除 资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户^^文档的保密与 隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍 要求建立相关信息^^文档、独立评估报告的报告备案制度。 网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题： 将网络银行业务正式列 入金融机构治理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用 于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络 银行的经营者提高经营治理水平； 制定网络银行的安全标准， 建立安全认证体系； 结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管 合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。
结论
网络时代， 银行业的前景是美好的， 但我们不能轻视自身发展中存在的问题。 21 世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏， 以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。 总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后 中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当 前， 国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化， 从专注于抢占 “地理空间” ， 转变到致力于开拓“电子空间” ，以便在与外资银行的竞争中占据主动。 在网上银行不断发展的同时， 也要看对于运营网上银行的企业——银行和网 站来说，如何加强相关的服务内容，特别是在安全性问题上，如何采取更严密的 防范措施是未来发展的重点方向，只有这样才能够让用户放心使用，否则的话人 们将仍然会保留原有的传统方式而放弃使用看上去更先进但令人感觉更不安全 的网上银行。
参 考 文 献
1.令武 《我国网上银行的发展与监管》《中国金融半月刊》 2006.6
2.刘昊 《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1 3.冯彬 《网上银行发展中的安全问题》 《中国金融》半月刊2005.6 4.刘建国 《网络金融与风险投资》 中国国际广播出版社2000.10
