网络银行概述
我国网络银行的产生
我国网络银行的发展现状
我国网络银行在发展中存在的问题研究
我国网络银行发展的对策
结论
内 容 摘 要
网络银行是网络经济发展的必然结果，是电子商务发展的需要 ，是银行自身发展并取得竞争优势的需求。随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展，走出一条符合自身实际情况的网络银行发展道路。
【关键词】网络银行，发展，问题，对策
浅论网络银行的现状与发展
网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，同时也是其他服务方式和内涵发生了一定的变化，并且由于信息技术的应用，而产生的全新的业务品种。网络银行是网络经济发展的必然结果，是电子商务发展的需要 ，是银行自身发展并取得竞争优势的需求。
一、网络银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络,形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在,它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性,接近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子金融^文档商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络,以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO,国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
二、我国网络银行的产生
我国国内网络银行的发展始于上个世纪九十年代，1996年2月，中国银行率先在互联网上开设网站发布金融服务信息。同年，招商银行推出网上金融服务业务，实行“一网通——网站支付”。1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易，为我国网络银行的发展拉开了序幕。
继中国银行及招商银行之后，工行、农行、建行等国内银行纷纷开展了网上银行业务。但仍属招商银行的网络银行开办得最为成功。继1997年推出的“一网通”网络服务之后，招商银行又于1998年开通企业网络银行服务，并在国内首家推出网上支付业务。1999年6月，招行实现了全国范围的网上支付业务互联网，并于同年9月全面启动网上银行业务，2000年5月又领先推出“手机银行”服务。如今，招商银行已经建成了较为完善的“一网通”网络银行体系，可以为企业客户及个人客户提供诸如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通过网上购物广场、实时证券行业系统等网络在线业务。同时，大量外资银行为了加强对中国渗透并提高自身知名度，经中国人民银行批准后也纷纷开办网络银行，抢占我国市场。网络银行成为外资银行同国内银行争夺我国金融市场的新的切入点。
我国网络银行的发展现状
1、就我国网络银行的用户数量和交易规模而言。
随着我国互联网用户数量的剧增、电子商务的迅猛发展、信息技术的不断进步以及相关法律保障制度的不断完善，我国企业网络银行以及个人网络银行用户的数量逐年不断增长。据艾瑞市场咨询的最新研究成果显示，2005年—2010年，我国网上银行交易额规模将呈现稳步增长的趋势。
随着个人金融服务和产品的不断发展和丰富，中国个人网上银行用户规模迅速发展。艾瑞市场咨询预测，未来几年中国个人网上银行用户规模将继续扩大。而对于企业网络银行用户，依然是网上银行的绝对主力。但是，我国现有的网络用户的比例还有发展的空间，因此我国网络银行有着巨大的潜在市场。
2、我国各大银行网络银行的发展及业务规模而言。
艾瑞市场咨询对和讯网发布的相关数据进行整理，根据一定的标准对各大国内银行的网络银行业务加以比较分析，最后得出：工商银行的综合业务得分高居中国网上银行业务排名第一，招商银行和兴业银行位居第二和第三，紧随其后的分别是民生银行、中信银行和浦发银行。在中国四大国有银行中，农业银行和中国银行的网上业务并不是很突出。
同国外发达国家的网络银行相比，我国的网络银行呈现出自身的特点。发达国家的网络银行自1995年世界第一家网络银行建立之后得到了迅猛的发展，据统计，世界约80%—85%的金融机构已经或者正在准备提供网络银行服务。相比之下，我国的网络银行发展则稍显逊色，主要表现在：第一，在发展模式上，我国的网络银行业仍然主要是传统银行业务在网络上的延伸，尚未出现脱离传统银行柜台业务的纯网络银行。第二，在发展速度上，从总体上来讲，我国的网络银行仍然处于起步阶段，但发展潜力是巨大的。第三，我国各大银行的网络银行业务正在如火如荼地展开，各大银行均将网络银行服务视为本行业新的利润增长点及竞争切入点。网络银行已经成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争力的主要方式。如今，我国各大银行在网络银行上的竞争正有条不紊的进行着。各银行的竞争必然推动我国网络银行整体发展水平的提高。
3、对于笔者工作的农村信用社而言，面对竞争，农村信用社如何找到自身存在的问题，及时有效的发展网上银行业务，成为农村信用社发展面对的最大问题。现如今，以各大国有银行为首的金融先驱者已经走在了网上银行业务发展的前列，在客户基础、业务发展上已经形成了一定的规模。相较之下，农信社的网上银行业务范围局限，发展缓慢滞后，而且全国大部分农村信用社还没有建立起网上银行，特别是在网上支付类业务上仍然是空白，造成了大部分优质客户的流失。
四、我国网络银行在发展中存在的问题研究
（一）我国网络银行的发展缺乏良好的软硬件外部环境。
1、我国的网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。我国的网络基础建设还相对落后，光纤覆盖率和网络吞吐能力都非常有限。这就直接造成网络银行业务的推广收到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
2、网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。虽然我国已经于2001年6月发布实施《网上银行业务管理暂行办法》，但是，现有的法律依然远远不能够满足网络银行业务监管的需要。中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。监管信息的全面性、真实性以及权威性都面临巨大的挑战。
我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户的明确权利义务的基础上签订合同，出现问日可以通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
3、我国的信用机制不够健全，发展网络银行的信用环境不完善。由于互联网交易自身存在的虚拟性、开放性、管理松散及不设防等特点，以及我国目前信用制度发育程度低的现状，许多企业及个人仍然很难接受网络信用结算方式。
（二）我国网络银行在发展之中自身存在一些急需解决的问题。
1、我国网络银行发展模式单一，业务范围有待扩大，业务量有地啊提高。同国外网络银行多样化的发展模式相比，我国基本上是以传统商业银行提供网络银行服务的模式来发展网络银行业务，发展模式单一，缺乏竞争力。同时，我国网络银行业务范围相对狭窄，基本上都是传统银行业务在网络上的延伸，业务的深度和宽度都有限。再者，由于我国电子商务还处于初级发展阶段，网络银行的低使用率使得其业务量还有待提高。
2、我国网络银行的安全体系不够成熟，风险防范机制落后，网络银行的安全性得不到认可。资金安全对于银行和客户来讲都是至关重要的。确保交易安全并为客户保密已经成为网络银行发展中急需姐姐的问题。当前，我国的计算机技术仍然不够先进，计算机网络经常受到黑客及病毒的侵袭，且网络银行被盗事件时有发生，使得公民对网络银行的信任度降低。目前，我国依然缺少一套国家统一的安全认证机制，使得传统银行业务的风险在网络环境下被成倍放大。网络银行的安全问题，已经成为网络银行发展普及的重要制约因素。
3、网络银行的经济效益还未被体现，直接影响到各商业银行发展网络银行的积极性。网络银行通过网络上开展金融服务，达到增加业务量、扩大业务规模、提高效率、降低成本，从而实现经济效益的目的。据调查，网络银行最多可将银行的经营成本降低到原来的25%，每笔交易所需的成本也仅为传统柜式服务的1%—10%。但是，在起步阶段，虽然各商业银行投入巨大，网络银行的交易成本仍然较高，且交易规模较小，加上尚没有开发出个性化的网上银行服务业务，使得网络银行的盈利能力没有得到体现，影响到各商业银行发展网络银行的积极性。
4、网络银行然才极度缺乏，难以适应高层次网络银行开发需要。网络银行需要的时既精通金融业务又懂计算机技术的复合型人才，但是，目前我国这种类型的人才还十分缺乏。另外，随着我国金融市场的逐步开放，大量外资银行进入我国市场，国内银行面临着被外资银行抢夺人才的风险。大量培养适合网络银行发展需要的高端人才已经成为我国金融行业面临的紧要任务。
5、市场文化上不适应，网上交易的观念和习惯该有相当差距。首先，货币、交易市场、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑。数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
五、我国网络银行发展的对策
网络时代的到来给世界经济带来了巨大的冲击，也孕育了无限的商机。中国作为全球最大的潜在的电子商务市场，自然成为各国商家、银行的“兵家必争之地”，而加入WTO，更是给我国银行业带来前所未有的严峻挑战。随着外资金融机构不断涉足我国的金融业，网络银行很肯呢过成为他们避重就轻，用创新的服务手段占领或薄弱领域的一种悬着。面对这样的竞争压力，我国银行业应在有限的几年“缓冲期”内，从心里、观念，技术、人才、法律等各方面做好准备，努力发挥网络银行应有的优势，着手解决网络银行存在的问题和困难，逐步调整发展战略，变被动为主动，优先发展网络银行业务，抢占这个前沿市场的份额，以适应到来的挑战。
（一）大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。
第一，政府应加大网络银行信息系统建设，加快技术研发，降低网络资费，提高我国网络的普及率，增加网络用户，形成规模效应。同时，应利用各种方式和手段，对网络银行进行宣传及推广，增大网络银行的营销力度。
第二，强化网络银行的立法和监管，建立健全社会信用体系，保证网络银行的交易安全。完善网络银行发展的法律环境，尽快制定执行我国有关电子商务、电子资金转移、电子资金转移、电子签名等与我国网络银行密切相关的法律法规；建立和规范全国统一的安全认证体系，制定网络银行统一的业务标准，统一网络银行的准入标准；加强网上银行监管及风险防范，在技术上争取创新与突破，保证网络银行运行的安全、有效。
第三、持与时俱进的原则，及时完善和补充监管内容。 基于网络技术形成的新的风险，要求金融监管当局从整体上对网络银行发展实施适当的引导和必要的管理。在宏观层面上，建立有效的资信评估机制，完善网络银行的监管；在中观层面上，行业间实现横向联合，拓展外部竞争力；在微观层面上，技术上边个创新，实现系统安全。同时，提倡多样化监管并行，一方面要求各银行强化内部管理，从内部制度上防范风险。网络银行内部管理控制制度，是防范各种金融风险的根本、基础，监管当局的外部监管手段只是它的补充。另一方面配合以广泛的社会性兼监管。金融监管是一项复杂的工作，如果只由监管当局承担效果不会太好，只有形成广泛的社会监管，才能提高监管的效率和质量。
（二）探索我国网络银行多样化发展模式，为客户提供丰富的业务种类，加大网络金融产品创新力度。
我国网络银行现阶段发展模式是传统银行业务在网络上的延伸。在现阶段，我们应该坚持以该模式为主，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场会对我国的金融秩序带来巨大冲击。随着网络银行外部经营环境的改善，我国银行应当积极探索包括纯网络银行在内的多种发展模式，这是网络银行暗战的必然趋势。
同时，针对我国网络银行业务种类少、质量低的现状，我国商业银行在发展网络银行时，要充分利用其无边界性、便利性和低成本性，积极开发新的业务品种。加强网上金融产品的长信力度，根据客户需求，为其设计定制个性化产品，保持自身产品的“差异性”，进而保持对客户的吸引力，为客户停工“全方位、立体化”的服务。
对于农村信用社来说，主要面向三农、县域经济、中小企业、建立健全新型产品服务，建设网上银行系统，为不同的客户群提供个性化的服务，个性化的网络服务平台可以满足很多中高端客户和集团客户对投资和理财等高层次的需求，为留住并拓展更多高端用户提供可能。结合农村信用社实际，立足于县域经济，科学分析内外部环境，围绕现有客户，发挥比较优势，加快产品创新，充分满足客户需求。一是优先发展企业网银客户。笔者工作的信用社服务的企业客户众多，潜藏着巨大的服务需求。应把中小企业作为网银业务优先发展对象，从分发挥对当地市场环境和客户熟悉的优势，紧紧依靠长期形成的农村信用社与企业之间共荣共生、相互支持的感情和联系，为其提供超值网上银行服务。根据集团企业客户的需求，开发集团理财服务功能，重点拓展集团企业客户网上银行业务，全面提升农村信用社客户服务能力。二是拓展个人网银客户市场。随着县域经济的快速发展，网上银行推广力度不断加大，会有更多消费者加入到网上银行行列中来。
（三）加快我国网络银行技术创新，提高网络金融服务的技术含量。
网络银行时金融行业同高科技产业密切结合的产物。网络科技水平的高低直接决定我国网络银行的竞争力。我国银行应该加速引进和开发先进的网络银行三大新技术：WEB技术、家里服务平台技术、安全保密技术。在硬件昂面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。科技含量的提高必然会带来网络银行竞争力的提高。
（四）加大网络银行专业人才培养力度，注重人才的引进。
随着我国金融市场的逐步开放，国内银行同外资银行之间的人才竞争已经愈演愈烈。尤其对于网络银行来讲，其发展需要更为专业的复合型人才。中国网络银行的发展，应坚持内部培养人才和外部引进人才相结合的方针，并以内部培养人才为主。一方面，要重视人才的吸收与培养；另一方面，要适当调整银行现有员工队伍，使其由传统的操作型向管理型转变，又事务型向知识型转变，由单一型向复合型转变。各大商业银行应对人才培养给予充分重视，促进我国网络银行事业的发展。
网络银行作为一种金融服务与高科技网络技术相结合的新兴产物，在发达国家与地区已经取得了突飞猛进的发展。然而，由于我国银行业发展的各种内部、外部环境的制约，以及我国银行业自身存在的一些问题，我国网络银行的发展依然处于初级阶段。其发展当中还存在着许多不容忽视的问题。但是。国内外的研究结果显示，网络银行的发展和普及，已经成为一种不可逆转的趋势。因此，我国政府、相关机构以及银行，均应加大改革力度，从各个方面创造有利条件，推动我国网络银行业逐渐走向成熟。
参 考 文 献
[1]国际清算银行。巴塞尔银行监管委员会文献汇编【C】。北京：中国金融出版社。2002 206
[2]甘小红。如何走出网络银行发展困境【J】。金融与经济，2005年第4期。
[3]苏科。浅谈我国网络银行的发展现状及其对策【J】。商场现代化，2009年7月。
[4]尹龙。我国网络银行发展与监管问题的研究【J】。金融研究，2001，（1）
