我国网络银行发展研究

一、前言

二、网络银行概述

（一）网络银行及其特点

（二）网络银行的产生及其发展趋势

（三）我国网络银行的发展现状

三、我国网络银行亟待解决的难题

（一）安全性难题

（二）社会信用难题

（三）立法问题

（四）监督难题

四、我国网络银行发展的对策建议

（一）加强网上支付安全

（二）加强网络银行的立法和监督

（三）进一步建设和加强社会信用体系

（四）不断创新，发展业务

五、结论

内 容 摘 要

20世纪90年代，随着Internet的普及应用，电子商务应运而生，电子商务的发展则给银行业带来了机遇和挑战。银行业作为电子贸易不可缺少的服务机构，担负着完成电子货币的支付和清算的重任；由此，世界银行业进入了一个新的黄金发展期，网络银行(Internet Bank)正蓬勃发展。

网络银行作为一种新兴的金融业，由于其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。网络银行主要借助网络无极限且成本低、方便快捷、信息准确等优点，实现远程服务，以弥补金融机构网点少、规模小等缺陷之不足。在今后相当长的一段时期内，金融竞争将不仅仅在于中资与外资、业内与业务的竞争，更大的竞争将在于网络银行与传统银行的竞争。

^文档从网络银行的产生出发，概述其发展过程，探究我国网络银行的发展趋势和发展至今所取得的成果及存在的问题，并试图提出相应的解决对策；力图为网络银行的进一步成熟发展提供经验教训，为我国网络银行的完善和发展提供借鉴。

【关键词】：网络银行；产生与发展；经验教训；对策建议

我国网络银行发展研究

一、前言

20世纪90年代，随着Internet的普及应用，电子商务应运而生，电子商务的发展则给银行业带来了机遇和挑战。银行业作为电子贸易不可缺少的服务机构，担负着完成电子货币的支付和清算的重任；由此，世界银行业进入了一个新的黄金发展期，网络银行(Internet Bank)正蓬勃发展。自1995年10月美国的“安全第一网络银行”建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行以来，随后各国都纷纷在网上开设银行，1997年末香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际互联网络服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。由此，面对这一新的发展趋势，我国银行业必须抓住机遇，在网络银行的发展上取得主动权。这既是顺应经济发展潮流的需要，也是迎接金融全球化竞争日趋激烈的必然选择，既有其必要性，也有其紧迫性。

首先，数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。而随着电子商务在人们生活中的作用不断深化，要有数量稳定且日益壮大的客户群体，银行业必须与电子商务发展要求的网络金融服务相配合；如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。就我国来说，商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展的格局。

其次，我国加入世界贸易组织至今，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上已逐步扩大，来自外资银行全面而激烈的竞争正在愈演愈烈。率先进入中国金融市场的是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。我国银行业要面对国内外的竞争压力，必须尽快尽早发展和完善网络银行业务，否则，后果将不堪设想。

总而言之，在新形势下，我国商业银行尤其是中小商业银行，必须高度重视网络银行的起步和发展问题，尽快下决心，早策划，早实施，以应对来自外资银行和国内其它银行的竞争压力。

二、网络银行概述

（一）网络银行（E-BANK，Internet BANK）及其特点。

1、网络银行的概念。

“网络银行”又称网上银行、互联网银行或在线银行，是指以公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，为客户提供开户、销户、查询、转帐、信贷、结算、投资理财等业务，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务的与传统的银行不同的新型银行。网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。

网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度｡这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端｡ 

网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”——银行在利润率､渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,对客户的洞察力更加深入,并且对客户行为开始加以诱导,进一步在客户群体中传播银行业务信息｡这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确｡ 

在不久的将来,网络银行业务势必将要进入第三个发展阶段,即“专有的个人银行”｡这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户,建立以客户为导向的系统､应用结构､程序和策略,令客户实现自助服务､产品选择和决策支持｡这样,银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式｡由此,银行可以对客户进行分类,然后提供针对某客户的､专有的产品和服务｡这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力｡ 

对于大多数银行来讲,从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求,银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场｡在网上服务中,客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户,而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案｡此外,大量富有的､年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的需求,尤其是财富管理方面更为突出｡这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划,才可以灵活地根据市场及本身的实际情况推出新的服务｡业务规划才是网络银行成功的关键｡目前,许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战,提供高水准的金融实施管理与咨询的经验,使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络 经济 竞争｡ 

（三）我国网络银行的发展现状。

三是网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1 239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36.410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

三、我国网络银行亟待解决的难题

网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。国际金融界掀起了一股网络银行热潮，有专家预言，21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。 近年来，我国网络银行的发展较为迅速，有着非常强劲的发展势头,但是,由于网络银行在我国尚处于起步阶段,我们也必须承认,网络银行还存在众多难题亟待解决｡ 结合前辈学者的观点，笔者归纳如下：

（一）安全性难题。

安全性问题是网络银行发展过程中的核心问题。安全性问题主要包括信息的保密性、信息的真实完整性和信息的不可否认性等；事实上，由于网络银行是一种网络应用,它的所有内容都是以数字的形式流转于Internet之上,因此,在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由､开放所带来的信息安全隐患｡网络银行作为庞大资金流动的载体,更易成为非法入侵和恶意攻击的对象,安全风险同时关系到交易的双方｡在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作，获取和阅读该用户的文件。因此，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。

此外,由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密,所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题｡客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风｡事实上, 计算机及计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击｡目前的网络银行所采用的安全技术中,除了常见的防火墙､部署安全监控工作站和防病毒系统,来减少Internet带来的非安全因素之外,采用SSL协议以实现重要信息在Internet上的传输安全控制,则成为网络银行安全策略中最重要的方面｡

（二）社会信用难题。

信用问题一直以来都是人们关注的焦点，由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的最关键因素之一。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史｡而在我国,信用系统发育程度还很低｡许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是现金交易､以货易货等更原始的方式退化发展｡

另外,互联网具有充分开放､管理松散和不设防护等特点,网上交易､支付时双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证｡对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展｡其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面｡目前,商业银行网上支付系统各自为政,企业及个人客户资源零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来｡

（三）立法问题。

由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂难以界定，必须通过法制的手段来解决。

而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，目前我国在网络银行方面采用的规则多是协议方式，而无专门的政策法律法规，特别是在公平电子交易、交易操作规程、银行与客户的关系、网上交易权利与义务的规定等方面目前均无法可依，而且缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则，使消费者还不能很放心的使用网上交易，这些都直接影响并阻碍着网络银行业务的发展。

（四）监管难题。

我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。目前我国对传统银行业务的监管，主要实行的是分业经营基础上的多元化分业监管体制，《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化，但对网络银行业务的监管缺乏有效的制度。

网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，另一方面，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。许多发达国家和地区大都针对网络银行业务制定了系统的监管法规和条例，如美国在1997年12月发布了《网络信息安全最佳实务指引》等。我国目前对网络银行业务的监管，仅停留在审批环节，因此有必要完善现有监管法规的基础上，制定网络银行业务的监管条例，从而降低网络银行的经营风险。

四、我国网络银行发展的对策建议

金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物,是银行业未来发展的主要方向之一。从上文分析可以看出，我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及难题。尽管如此，难题与解决难题的方法总是相伴而生的，目前，外资银行已全面进入中国，网络银行是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，更加完善地解决我们所面临的难题。笔者认为，可从以下方面入手：

（一）加强网上支付安全。

资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案。

通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。同时，在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程；目前，中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

（二）强化网络银行的立法和监管。

网络银行的立法与监管难度大，一方面，在立法中，应借鉴国外的一些先进经验，针对我国的具体情况，既要保持相对的先进性和前瞻性，也要具有相当的可操作性。在立法的价值取向上，应重点体现出法律对公平竞争及效率的追求，尤其是注重对消费者权益的保护，这既有助于提高网络银行的服务效益，同时也有助于降低电子交易的风险。同时，应当明确,完善技术,使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如防火墙、乱码和加密技术等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。