一、网络银行的概念及运行特点4
（一）网络银行的概念4
（二）网络银行的运行特点4
(1)业务智能化、虚拟化。4
（2）服务个性化。4
（3）金融业务创新的平台。4
二、国内外网络银行的发展趋势对比5
（一）国外网络银行的发展趋势5
（1）网络银行应用飞速发展5
（2）银行综合账户成为发展主流5
（3）网络银行品牌开始重组5
（4）纯网络银行开始“落地”5
(二)国内网络银行的发展趋势6
（1）短期内大小银行之间，银行与第三方支付之间的竞争格局难以改变.6
（2）政府将出台更多的扶持政策6
（3）银行对第三方支付的监管力度加强，合作程度将加深6
三、我国网络银行的功能与优势7
（一）从业务上看，网络银行的两大功能7
（1）延伸出的虚拟柜台业务。7
（2）对复杂业务的辅助办理7
(二)与传统银行相比，网络银行的优势8
（1）网络银行更新了银行业经营模式和经营理念8
四、我国网络银行发展存在的问题8
（一）服务品种相对较少，缺乏创新能力。8
（二）网络安全成为发展主要障碍。8
（三）网络银行的互通互联性较差。8
（四）法律法规不够完善。9
（五）市场文化尚不适应(
五、我国网络银行发展的对策(
（一）提高网络银行的服务水平更新银行经营理念。(
（二）加强网络银行的网络安全。(
（三）加强立法与监管。!)
（四）提高社会整体信用水，为网络银行的发展培根固本。!)
（五）以人为，切实保护消费者利益。!)
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。!)
六、结论 …………………………………………………………………………………………!!
内 容 摘 要
网络银行是传统银行不断发展的产物。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统 银行所具有的的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险 监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。
关键词：网络银行、功能、发展趋势、网络
我国网络银行发展的现状、问题与应对
一、网络银行的概念及运行特点
（一）网络银行的概念
!>网上银行又称网络银行、在线银行<是指银行利用INTERNET技术<通过INTERNET向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目<使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说<网上银行是在INTERNET上的虚拟银行柜台。
（二）网络银行的运行特点
(!)业务智能化、虚拟化。
网络银行没有建筑物、没有地址<只有网址<其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间<主要借助智能资本<客户无须银行工作人员的帮助<可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务<即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（@）服务个性化。
因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道<客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求<网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案<使金融机构在于客户的互动中<实行有特色、有针对性的服务<通过主动服务赢得客户。
（#）金融业务创新的平台。
网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源<对金融信息提供企业资信评估<公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善<提高信息的附加价值<强化银行信息中介职能。
二、国内外网络银行的发展趋势对比
（一）国外网络银行的发展趋势
（!）网络银行应用飞速发展
@)))年下半年，CYBERDIALOGUE 发布了新结果，从!((( 季度，美国网络银行客户增加了&%%。到@)))年末，网络银行客户将 增加^)%__*)%。美国著名的投资银行摩根斯坦利公司曾在@))) 月公布过一份报告，称在未来的 线金融服务的金额将达到$$))亿欧元，占金融市场的!%%。到@))# 年，欧洲 的网络银行将从@) 家增长到%% 家。该报告预计，欧洲!? 的储蓄将在互联网上进行，总金额约 !%*) 亿欧元。在共同基金中，在线销售将到 !(@) 元，是其总值的!(%。
（@）银行综合账户成为发展主流
在美国，前 !) 名网上零售银行己经或在 ^__( 个月内开始提供综合服务 (ACCOUNT AGGREGATION)。但纯网络银行中只有VIRTUAL BANK、 DIRECT BANKING> COM NETBANK 开始提供该业务，而其他的银行则在观望。这是因为提供综合 服务需要较高的成木，包括辅导客户和银行内部人员的培训等，纯网络银行的资 金实力不及传统银行，因此不可能做创新的“弄潮儿”，但综合账户成为未来发 展趋势是不用质疑的。
（#）网络银行品牌开始重组
美国花旗银行放弃了基于CITIF?I 的网络银行发展战略，而由MYCITI>COM ACCOUNTAGGREGATIONSITE 所代替:WINGSPAN BANK 在广告中强力宣传其客户关 系品牌:X>COM 逐步退出零售银行业务，而重点从事网上支付业务:NEXT CARD 其零售银行分解给了NEXTBANK 等等。这说明随着市场的不断变化，老牌网络银 行不断根据成本和收益，重新调整着品牌和特色。
（$）纯网络银行开始“落地”
针对纯网络银行的局限性，寻找更好的方法:战略性地选择地点开设分支机 构，设置自动取款机，并与一些办理存款的非银行零售商建立合作关系。例如 DIRECTBANKING> COM 就在波士顿金融区开设了一家交互式分行:FIRST LNTERNET BANK与MONEY ACCESS SERVICE 的ATM 网络MAC 达成协议，允许其网上客户在近 @>% ATM上存取款。JUNIPER BANK 与一些区域性 ATM 网络建立联盟，并与 NATIONAL LNTERBANK 一起和MAIL BOXES ETC 达成协议，允许客户在$@)) 家MBE 商店的任何一家进行存款。客户得到信封和查询号码，存款随即通过快递送往银 行，客户则无须承担任何费用。
(二)国内网络银行的发展趋势
在我国，银行内部网络建设虽然起步较早，但网络银行业务发展却极为缓慢，与西方过家相比，还存在很大差距。其中的根源在于我国网上金融业务的发展还 面临许多特殊因素的制约。然而，西方国家的网络银行等的金融组织的创新，是经济自由化、网络经济高度发达、计算机技术高速发展的产物。因此，国外的网 络银行发展趋势值得我们研究与借鉴。
（!）短期内大小银行之间，银行与第三方支付之间的竞争格局难以改变>
虽然二代支付系统讲网银互联，从理论上说，对中小银行有利，可搭便车获取大银行的用户资源，在系统上线呼出气，这只是理想状态，较难实现。大银行 出于自身利益的考虑，必然设置费用及技术门槛:因袭导致在上线初期，“超级 网银”可实现的功能较为基础互通仍需各方努力，需寻找各方利益的平衡点，唯 有此才能调动各方积极性。 而对于银行与第三方支付的竞争关系来讲，虽然网银互联能够增强网上银行 的竞争力，如二代支付系统的升级有助于同意网银标准，增加收单范围及增强支 付能力，目前第三方支付在市场上的优势地位仍然难以改变。一方面，银行缺乏 资源大量接入商户:另一方面，第三方支付依托网购积累起的黏性用户群优势在 一定时期内将保持:再者，目前行业中的第三方支付企业不仅只做网关业务，而 是向提供行业资金解决方案的方向发展，而对该类业务也对银行来说，还缺乏如 人力等服务自愿。
（@）政府将出台更多的扶持政策
对于行业的整体发展来讲，二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强 支付能力，对规范以及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完 善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来积极的影响。所以从这个角 度分析，以二代支付系统为引子，政府或将颁布更多网上支付的扶持政策。
（#）银行对第三方支付的监管力度加强，合作程度将加深
网上支付牌照发放后，对第三方支付企业沉淀资金的管理也将提上议程，从 目前来看，可采取由银行与第三方支付平台合作的方式来解决，即用户沉淀资金 (包括虚拟账户余额及在途资金)与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管， 保证在途资金的安全和不被挪用:另外，对资金转移增加银行审核环节，因此银 行与第三方支付之间的合作将加强，对银行的监管能力也将提出更高的要求。
三、我国网络银行的功能与优势
（一）从业务上看，网络银行的两大功能
（!）延伸出的虚拟柜台业务。
覆盖传统银行可以不涉及现金、实物及事实核验 的全部柜台业务，主要有:
(!)信息查询类服务。这一类业务，客户只要凭借相关的身份证明，可以登入网上银行查询账户的信息包括余额，存取款详单等等。
(@)转账存取、支付类服务。客户开通网上银行后，下载相关证书，就可以在网上进行转账，支付交易的费用等。
(#)一般的咨询类业务。拨打银行专属热线查询相关的业务信息和理财投资方面的信息等。
($)部分不涉及事实核验的金融交叉类业务。如(银行转账、基金购买等)。
(%)小额按揭、质押贷款和信用透支等业务。这一类业务，网络银行已能够从 本质上加以“克隆”、在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的 前提下，传统银行的这些业务将随着互联网的普及逐渐被网络银行替代。
（@）对复杂业务的辅助办理
涉及现金、实物、事实核验的业务，网络银行还不能替代传统银行、然而， 一此银行对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流 程，从而大大提高传统银行办理业务的效率，甚至实现一此业务品种的“一站式’， 完成、这类业务主要有:
申请类服务。包括账户开户、空支票申领、国际收支申报、信用证开证申请
资产类服务。包括固定资产抵押，无形资产抵押，破产拍卖等。
预约类服务。如支取超过规定限额的现金必须提前几天预约等。
现金与实物类服务。如现金预约存取、保管箱业务等。
(二)与传统银行相比，网络银行的优势
（!）网络银行更新了银行业经营模式和经营理念
网络银行是以电脑技术和通讯技术为基础，以金融服务为内容的现代银行， 通过网络化，实现运营规模的全球性扩张，其规模的扩张在技术上不存在限制， 这就为银行经营规模和理念创新创造了前提条件。同时，网络银行可以提供更迅 捷和高效的服务，以速度赢得客户，实现从被动服务到主动服务质的转变，这有 助于银行业务经营模式和理念的创新。
四、我国网络银行发展存在的问题
（一）服务品种相对较少，缺乏创新能力。
我国大部分的网络银行业务比较单一主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象所以还算不上真正意义的网络银行。
（二）网络安全成为发展主要障碍。
网络安全事关网络银行的生死存亡是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品其核心技术也是国外的由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务。这也大大制约了我国网络银行的发展。
（三）网络银行的互通互联性较差。
目前我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求
（四）法律法规不够完善。
我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决。但是由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承担仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界。其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
（五）市场文化尚不适应
五、我国网络银行发展的对策(
（一）提高网络银行的服务水平更新银行经营理念。(
（二）加强网络银行的网络安全。(
（三）加强立法与监管。!)
（四）提高社会整体信用水，为网络银行的发展培根固本。!)
（五）以人为，切实保护消费者利益。!)
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。!)
六、结论 …………………………………………………………………………………………!!
内 容 摘 要
网络银行是传统银行不断发展的产物。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统 银行所具有的的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险 监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。
关键词：网络银行、功能、发展趋势、网络
我国网络银行发展的现状、问题与应对
一、网络银行的概念及运行特点
（一）网络银行的概念
!>网上银行又称网络银行、在线银行<是指银行利用INTERNET技术<通过INTERNET向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目<使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说<网上银行是在INTERNET上的虚拟银行柜台。
（二）网络银行的运行特点
(!)业务智能化、虚拟化。
网络银行没有建筑物、没有地址<只有网址<其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间<主要借助智能资本<客户无须银行工作人员的帮助<可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务<即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（@）服务个性化。
因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道<客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求<网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案<使金融机构在于客户的互动中<实行有特色、有针对性的服务<通过主动服务赢得客户。
（#）金融业务创新的平台。
网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源<对金融信息提供企业资信评估<公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善<提高信息的附加价值<强化银行信息中介职能。
二、国内外网络银行的发展趋势对比
（一）国外网络银行的发展趋势
（!）网络银行应用飞速发展
@)))年下半年，CYBERDIALOGUE 发布了新结果，从!((( 季度，美国网络银行客户增加了&%%。到@)))年末，网络银行客户将 增加^)%__*)%。美国著名的投资银行摩根斯坦利公司曾在@))) 月公布过一份报告，称在未来的 线金融服务的金额将达到$$))亿欧元，占金融市场的!%%。到@))# 年，欧洲 的网络银行将从@) 家增长到%% 家。该报告预计，欧洲!? 的储蓄将在互联网上进行，总金额约 !%*) 亿欧元。在共同基金中，在线销售将到 !(@) 元，是其总值的!(%。
（@）银行综合账户成为发展主流
在美国，前 !) 名网上零售银行己经或在 ^__( 个月内开始提供综合服务 (ACCOUNT AGGREGATION)。但纯网络银行中只有VIRTUAL BANK、 DIRECT BANKING> COM NETBANK 开始提供该业务，而其他的银行则在观望。这是因为提供综合 服务需要较高的成木，包括辅导客户和银行内部人员的培训等，纯网络银行的资 金实力不及传统银行，因此不可能做创新的“弄潮儿”，但综合账户成为未来发 展趋势是不用质疑的。
（#）网络银行品牌开始重组
美国花旗银行放弃了基于CITIF?I 的网络银行发展战略，而由MYCITI>COM ACCOUNTAGGREGATIONSITE 所代替:WINGSPAN BANK 在广告中强力宣传其客户关 系品牌:X>COM 逐步退出零售银行业务，而重点从事网上支付业务:NEXT CARD 其零售银行分解给了NEXTBANK 等等。这说明随着市场的不断变化，老牌网络银 行不断根据成本和收益，重新调整着品牌和特色。
（$）纯网络银行开始“落地”
针对纯网络银行的局限性，寻找更好的方法:战略性地选择地点开设分支机 构，设置自动取款机，并与一些办理存款的非银行零售商建立合作关系。例如 DIRECTBANKING> COM 就在波士顿金融区开设了一家交互式分行:FIRST LNTERNET BANK与MONEY ACCESS SERVICE 的ATM 网络MAC 达成协议，允许其网上客户在近 @>% ATM上存取款。JUNIPER BANK 与一些区域性 ATM 网络建立联盟，并与 NATIONAL LNTERBANK 一起和MAIL BOXES ETC 达成协议，允许客户在$@)) 家MBE 商店的任何一家进行存款。客户得到信封和查询号码，存款随即通过快递送往银 行，客户则无须承担任何费用。
(二)国内网络银行的发展趋势
在我国，银行内部网络建设虽然起步较早，但网络银行业务发展却极为缓慢，与西方过家相比，还存在很大差距。其中的根源在于我国网上金融业务的发展还 面临许多特殊因素的制约。然而，西方国家的网络银行等的金融组织的创新，是经济自由化、网络经济高度发达、计算机技术高速发展的产物。因此，国外的网 络银行发展趋势值得我们研究与借鉴。
（!）短期内大小银行之间，银行与第三方支付之间的竞争格局难以改变>
虽然二代支付系统讲网银互联，从理论上说，对中小银行有利，可搭便车获取大银行的用户资源，在系统上线呼出气，这只是理想状态，较难实现。大银行 出于自身利益的考虑，必然设置费用及技术门槛:因袭导致在上线初期，“超级 网银”可实现的功能较为基础互通仍需各方努力，需寻找各方利益的平衡点，唯 有此才能调动各方积极性。 而对于银行与第三方支付的竞争关系来讲，虽然网银互联能够增强网上银行 的竞争力，如二代支付系统的升级有助于同意网银标准，增加收单范围及增强支 付能力，目前第三方支付在市场上的优势地位仍然难以改变。一方面，银行缺乏 资源大量接入商户:另一方面，第三方支付依托网购积累起的黏性用户群优势在 一定时期内将保持:再者，目前行业中的第三方支付企业不仅只做网关业务，而 是向提供行业资金解决方案的方向发展，而对该类业务也对银行来说，还缺乏如 人力等服务自愿。
（@）政府将出台更多的扶持政策
对于行业的整体发展来讲，二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强 支付能力，对规范以及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完 善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来积极的影响。所以从这个角 度分析，以二代支付系统为引子，政府或将颁布更多网上支付的扶持政策。
（#）银行对第三方支付的监管力度加强，合作程度将加深
网上支付牌照发放后，对第三方支付企业沉淀资金的管理也将提上议程，从 目前来看，可采取由银行与第三方支付平台合作的方式来解决，即用户沉淀资金 (包括虚拟账户余额及在途资金)与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管， 保证在途资金的安全和不被挪用:另外，对资金转移增加银行审核环节，因此银 行与第三方支付之间的合作将加强，对银行的监管能力也将提出更高的要求。
三、我国网络银行的功能与优势
（一）从业务上看，网络银行的两大功能
（!）延伸出的虚拟柜台业务。
覆盖传统银行可以不涉及现金、实物及事实核验 的全部柜台业务，主要有:
(!)信息查询类服务。这一类业务，客户只要凭借相关的身份证明，可以登入网上银行查询账户的信息包括余额，存取款详单等等。
(@)转账存取、支付类服务。客户开通网上银行后，下载相关证书，就可以在网上进行转账，支付交易的费用等。
(#)一般的咨询类业务。拨打银行专属热线查询相关的业务信息和理财投资方面的信息等。
($)部分不涉及事实核验的金融交叉类业务。如(银行转账、基金购买等)。
(%)小额按揭、质押贷款和信用透支等业务。这一类业务，网络银行已能够从 本质上加以“克隆”、在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的 前提下，传统银行的这些业务将随着互联网的普及逐渐被网络银行替代。
（@）对复杂业务的辅助办理
涉及现金、实物、事实核验的业务，网络银行还不能替代传统银行、然而， 一此银行对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流 程，从而大大提高传统银行办理业务的效率，甚至实现一此业务品种的“一站式’， 完成、这类业务主要有:
申请类服务。包括账户开户、空支票申领、国际收支申报、信用证开证申请
资产类服务。包括固定资产抵押，无形资产抵押，破产拍卖等。
预约类服务。如支取超过规定限额的现金必须提前几天预约等。
现金与实物类服务。如现金预约存取、保管箱业务等。
(二)与传统银行相比，网络银行的优势
（!）网络银行更新了银行业经营模式和经营理念
网络银行是以电脑技术和通讯技术为基础，以金融服务为内容的现代银行， 通过网络化，实现运营规模的全球性扩张，其规模的扩张在技术上不存在限制， 这就为银行经营规模和理念创新创造了前提条件。同时，网络银行可以提供更迅 捷和高效的服务，以速度赢得客户，实现从被动服务到主动服务质的转变，这有 助于银行业务经营模式和理念的创新。
四、我国网络银行发展存在的问题
（一）服务品种相对较少，缺乏创新能力。
我国大部分的网络银行业务比较单一主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象所以还算不上真正意义的网络银行。
（二）网络安全成为发展主要障碍。
网络安全事关网络银行的生死存亡是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品其核心技术也是国外的由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务。这也大大制约了我国网络银行的发展。
（三）网络银行的互通互联性较差。
目前我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求
（四）法律法规不够完善。
我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决。但是由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承担仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界。其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
（五）市场文化尚不适应
网上交易的观念和习惯还有相当差距。首，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
五、我国网络银行发展的对策
（一）提高网络银行的服务水平更新银行经营理念。
网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面应该满足消费者特殊的需要网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心建立新型的组织管理制度提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
（二）加强网络银行的网络安全。
一是从银行防范。建立严密的安全体系保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击<银行应采取隔离相关网络、高安全级的 WEB 应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。二是从客户防，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失<上网时应设置好电脑安全措施<不随便点击恶意网。三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作。四是加快电子化应用环境风险防，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
（三）加强立法与监管。
作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务促进我国网络银行快速、健康发展，既要认真研究网络银行开展的业务种类和特，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修，制定和完善相应的监管办法和措，加强对网络银行业务的监，有效防范新的金融风险。
（四）提高社会整体信用水，为网络银行的发展培根固本。
这是一个综合的系统工，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教，发挥强大的舆论宣传力，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念。将守信观念深植人。另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
（五）以人为，切实保护消费者利益。
长期以，网络银行的安全问题频频爆，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此应当切实采取相应措，如银行可以设立网络银行发展风险基，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失切实保护消费者利益。
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。
国外网络银行发展的经验表，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣，促进金融行为模式的改，不仅有利于网络银行的发，也可以节约社会金融资，促进金融交易效率的提高。 另，还必须不断提高用户计算机操作水，否则，正如专业人士所说，网络银行系统本身像坚固的铁，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
加强人才的建设 知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而 且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。
六、结论 @!世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断按增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我 国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的 法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。
参考文献：
(!)李仁真，余素梅，巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则{J}>国际金融研究，@))@（)#）>
(@)王镇强，香港网上银行的发展现状及前景{J}>国际金融研究，@)))，（)@）
（#）谢兴龙，付玉嘉，廖春良。中国网络银行的发展策略研究{J}，西北工业大学学报，@))@，（)!）
我国网络银行发展的现状问题与应对由免费论文网（www.jaoyuw.com）会员上传。（二）加强网络银行的网络安全。
一是从银行防范。建立严密的安全体系保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击<银行应采取隔离相关网络、高安全级的 WEB 应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。二是从客户防，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失<上网时应设置好电脑安全措施<不随便点击恶意网。三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作。四是加快电子化应用环境风险防，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
（三）加强立法与监管。
作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务促进我国网络银行快速、健康发展，既要认真研究网络银行开展的业务种类和特，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修，制定和完善相应的监管办法和措，加强对网络银行业务的监，有效防范新的金融风险。
（四）提高社会整体信用水，为网络银行的发展培根固本。
这是一个综合的系统工，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教，发挥强大的舆论宣传力，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念。将守信观念深植人。另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
（五）以人为，切实保护消费者利益。
长期以，网络银行的安全问题频频爆，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此应当切实采取相应措，如银行可以设立网络银行发展风险基，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失切实保护消费者利益。
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。
国外网络银行发展的经验表，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣，促进金融行为模式的改，不仅有利于网络银行的发，也可以节约社会金融资，促进金融交易效率的提高。 另，还必须不断提高用户计算机操作水，否则，正如专业人士所说，网络银行系统本身像坚固的铁，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
加强人才的建设 知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而 且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。
六、结论 @!世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断按增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我 国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的 法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。
参考文献：
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