一、网络银行的概念及其产生的必然性
1、网络银行的概念（P4）
2、网络银行产生的必然性（P4-5）
二、网络银行的发展及其影响
1、我国网上银行发展特点（P5-6）
2、我国网络银行发展现状(P6-7)
4、网络银行对金融发展影响(P8)
三、网络银行发展过程中存在的风险及应对策略
1、我国网络银行发展过程中存在的问题（P8-9）
2、发展我国网络银行的对策(P9-10)
内 容 摘 要
【摘 要】网上银行是传统银行不断发展的产物。本文探索的就是网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略，同时对网络银行发展前景进行阐述，同时提出建议。
【关键词】网络银行；传统业务；网络服务
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务，从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。
网络银行突破实物媒介等传统的空间和时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的金融服务、电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ形成了世界范围的通信网络。以电子货币进行的结算已出现无国籍化趋势。随着中国加入ＷＴＯ，国内金融机构与外 国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。但是，网络银行在以后发展的同时也存在自身的缺陷，其现状不容乐观，还有很多方面亟待完善。
网络银行的概念及其产生的必然性。
（一）网络银行的概念
网络银行，又称网上银行或在线银行，是指通过这一公共资源并使用相关技术实行银行与客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。网络银行为客户提供的服务包括：消息发布、信息收集、业务咨询、产品营销、金融服务及全新产品的创新和设计等。它的主要目的就是实现随时随地地与任何账户利用任何方式进行的安全支付与结算等服务。从广义上来讲，它是指通过信息网络开办业务的银行；用业务概念来讲，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新业务。在日常生活和工作中，我们所指的更多的是业务概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，它将传统的银行营销方式发生改变，网络银行能利用网络的方便性，最大限度满足客户日益多样的金融需要，例如网上支付、代发工资、代扣代缴水电费等业务。
网络银行产生的必然性
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务无时间和无空间的限制，国界也在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈，同时，资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、高成本、安全可靠的运作是商务发展的需求，为顺应这种需求，结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行便就产生了。
网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演者举足轻重的角色，无论网上购物还网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的关键要素和高层，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务发展的需要。
网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
在现代金融环境下，银行自身要增强综合实力，增强竞争力，就必须利用网络、利用电子商务，努力发展网上银行等电子银行业务，并利用网络为客户提供更方便的支付结算方式。这就要求我国商业银行要转变银行传统的发展模式，努力发展网络银行，为客户提供更方便、更快捷的金融服务，也为银行业自身的发展提供契机，同时也增强银行自身的竞争优势。
二、网络银行的发展及其影响。
随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业的发展和银行业的监管当局监管工作的影响也日益突显。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。
（一）网上银行发展特点
经过网上银行新兴业务突飞猛进的发展，中国的网络银行发展呈现以下特点：
突破时间的限制
网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登录互联网就可以实现24小时的服务，由于网络不分时间的限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受上班时间的限制，从而使得客户不用到银行办理相关业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。
服务个性化、多元化
在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。近年来支付宝推出的余额宝对银行业来说是一个很大的挑战。网络银行的产生来自于客户的需要，其不断的发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都是从客户中发展，具有很强的个性。
3、程序和业务简单化、电子化
传统的柜台银行在没有网络银行的状态下，采用的所有凭证都是纸质版。而如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简单化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。
而目前，商业银行的互联网支付是国内互联网支付市场的最主要部分。在互联网支付市场中，银行、第三方支付公司和商户的定位虽不同，但第三方是市场的共同培育者。其中银行是支付市场的权力主导者，也是规模主导者，并不断在成熟应用领域挤压市场中的其它参与方。而第三方支付服务商则需要更多的资本投入和创新，才能保持自己的市场地位。市场中存在两类主要竞争关系：银行与第三方支付服务商之间的竞争、第三方支付服务商之间的竞争。
（二）网络银行的发展现状
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就，同时也面临了一些阻碍，而近年来我国网络银行的发展主要是几个力量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅仅是国内的还有国外的，因此形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的优点，因而吸引广大客户开通网上银行服务，同时用户数量显著增加。另一方面，由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务也越来越受广大消费者的信赖与支持，从而也有利于吸引消费者。最后是服务范围和业务的增加。网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地，而事实上这也推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但是，随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及盈利手段日益丰富，同时网络银行也进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。
此外，结合国外银行业发展模式，我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段：
网络银行的基础阶段是“基本的个人银行”，网络银行只是将除了现金存款以外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度。这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端。
网络银行发展第二阶段是“可定制的个人银行”，银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不够明确。
而在不久的将来，网络银行业务势必将要进入第三阶段，即“专有的个人银行”。这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的、专有的产品和服务。这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正的贴身的服务，可以大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
而对于大多数银行来讲，从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求，银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场。在网上服务中，客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户，而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案。此外，大量富有的、年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的需求，尤其是财富管理方面更为突出。这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划，灵活才能地根据市场及本身的实际情况推出新的服务，由此，业务规划才是网络银行成功的关键。目前，许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战，提供高水准的金融实施管理与咨询的经验，使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。
（三）网络银行对金融发展的影响
1、网络银行使银行发展方式发生重大变革
银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于ATM代替了分支行的大部分只能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。
2、网络银行可以提供更具有价格竞争力的金融产品
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。而当前银行业竞争激烈，在激烈的竞争中哪家银行想要立于不败之地，就要通过高的网络化技术做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，并做到低成本地实现金融功能的强强组合。
3、网络银行将影响到银行的结算职能
网络银行使客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围，如电信、交通、旅游等行业发行具有储值功能的IC卡，实际上已成为新形势的“结算账户”，这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。
三、网络银行发展工程中存在的问题及应对策略。
（一）我国网络银行发展中存在的问题
经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：
1、缺乏配套的法律法规
迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行中并不合适，这使得我国网络银行缺少相关的法律约束力。
2、风险监管能力弱
目前，我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些银行往往重收益而轻视风险。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱。
3、社会信用程度弱
在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然取得了大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。
4、缺乏足够的人才
网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。
（二）发展我国网络银行的对策
1、建立网络银行配套的法律法规
为了更好的促进我国网络银行的发展，需要建立相关的法律法规制度。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关的法律法规保障网络银行的设立规范；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律必不可少；
2、强化内部监管机制
网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的一部份。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先要在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。
3、完善社会信用体系
网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上，只有客户对网络银行产生信赖，才会积极参与。
4、加强人才建设
知识就是力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关业务的操作，但是仍需银行工作人员的相关支持和操作服务。因此需要建立相关专业的人才队伍，确保我国网络银行在发展中拥有强大的软实力的支撑，才能更好更快的发展。
参 考 文 献
中国网络银行现状分析【J】信息产业报道.2005.（11）.
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曹万卿.网上银行发展的现状与对策分析[J]大陆桥视野.2009年01期
赵娟萍. 我国网络银行的发展战略探析[J]华南金融电脑,2001(02).
李献刚.我国网上银行发展对策分析[J].现代商贸工业.2009年22期
段玲玲.我国网络银行发展现状、问题与应对措施[J].长江大学学报（社会科学版）.2012.（4）
