一、加快我国商业银行中间业务发展的必要性 3
二、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题4
（一）品 种 少 ， 层 次 低 4
（二）规 模 小 ， 效 益 差4
（三）管理机制不健全 5
（四）运行机制落后，人才、技术不足5
（五）市场竞争秩序混乱 5
三、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素 5
（一） 观 念 落 后 5
(二) 业 务 管 理 不 规 范 5
（三）外部 环 境 不 成 熟 6
（四）金融体系不发达 6
（五）对中间业务的重要性认识不到位 6
四、加快我国商业银行中间业务发展的对策 7
(一)切实转变观念，牢固确立中间业务的“主业”地位 7
(二)改革与重构中间业务拓展的经营体制，建立健全有效的业务运作机制 7
（三）调整经营战略，重点突破，整体推进，阶段实施，全方位地开展中间业务 8
内 容 摘 要
我国入世以后，金融市场尤其是银行业间的竞争将越来越激烈。以金融服务见长的外资银行的进入，将把中间业务作为他们争夺的重点，面对国际化竞争所带来的巨大机遇和挑战，各家商业银行都在积极调整经营结构，寻求新的效益增长点，中间业务在银行业务经营中的地位和作用越来越重要。从国外一些发达国家的银行业来看，中间业务与存贷业务一样并重，有的银行还把中间业务看作为主要业务。目前，我国已出台了《商业银行中间业务暂行规定》，必将推动我国银行中间业务加快发展。本文通过中间业务的国际比较，系统地阐明银行业拓展中间业务的重要性和迫切性，分析目前我国商业银行中间业务发展过程中仍存在品 种 少 ， 层 次 低，规 模 小 ， 效 益 差，管理机制不健全，运行机制落后，人才、技术不足的问题。究其原因，主要有观念落后，业务管理不规范，外部环境不成熟，金融体系不发达，对中间业务的重要性认识不到位等原因。针对这些问题，我们要切实转变观念，牢固确立中间业务的“主业”地位、改革与重组中间业务拓展的经营体制，建立健全有效的业务运作机构、，包括建立健全中间业务经营体系、建立健全有效的业务运作制度、建立健全的适应市场需求的科技支撑体系，调整经营战略，重点实在，整体推进，阶段实施，全方位地开展中间业务。
对加快我国商业银行中间业务发展的探讨
在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，近二三十年发展尤为迅速。随着近年来我国金融业对外开放程度的日益加深，中外银行业间的竞争日趋激烈，竞争的加剧使得国内商业银行发展所面临的外部环境变得更为严峻。在传统业务市场竞争惨烈、利润趋微的今天，积极寻求新的效益增长点、争取更大的生存空间、提高商业银行的经营绩效也因之变得尤为迫切。在此背景下，风险小但收益颇丰的中间业务自然成为未来国际银行业竞争的焦点，那么探讨商业银行中间业务的拓展问题也因此显得意义重大。
一、加快我国商业银行中间业务发展的必要性
近年来，随着央行连续多次下调利率，国内商业银行的存贷款利差大幅缩水，银行的传统业务收入受到了严重的冲击。与此同时，中国的入世却又使得外资银行在业务种类、客户对象和地域范围等逐步扩大，所受到的限制越来越少。中资银行目前面临的竞争已不仅仅局限于内部，还必将在经营管理的方方面面受到外资银行的严峻挑战，特别是在对中间业务市场的争夺上。1994年至1998年间，我国四大国有商业银行的中间业务收人在其总收入中的比重在6．7—9．6％之间（其中：中国银行为17%，中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、而中国农业银行则低于4%），相当于美国银行业1990年平均水平的22．66％①，差异明显。以下是深圳特区部分中资银行收入结构（如表1）：
表1 深圳经济特区中、外资银行收入来源比较
营业总收入（A）
利息收入（B）
利息收入比重（B/A）
手续费收入（C）
手续费收入比重（C/A）
工行深圳分行
100.74
98.04
97.34%
0.34
0.34%
农行深圳分行
36.98
36.29
98.13%
0.37
1%
中行深圳分行
128.20
125.36
97.78%
0.86
0.67%
建行深圳分行
54.95
54.64
99.44%
0.24
0.44%
汇丰深圳分行
4561.16
4184.42
91.74%
365.79
8.02%
渣打深圳分行
1856.13
1684.55
90.76%
153.34
8.26%
东亚深圳分行
3577.07
3032.27
84.77%
137.79
3.85%
南商深圳分行
2244.32
2093.44
93.28%
121.35
5.41%
注: 1、表中货币单位中资银行是亿元人民币；外资银行是万美元。
2、^^文档来源：焦瑾璞：中国银行国际竞争力研究，北京，中国时代经济出版社2002版
①^^文档来源：金融研究 2003年8期
由上表可以看到：中资银行的营业收入中，97%以上源自收息业务，其中间业务收入（手续费、佣金）占比均在1%以下。而外资银行相关指标数据与中立差别明显：在其营业收入中，利息收入占比普遍低于中资银行，多在90%左右；中间业务收入占比则明显高于中资银行。
下表是主要国家商业银行中间业务收入在其总收入中的占比情况（如表2）
表2主要国家中间业务收入占营业收入比重比较
中间业务收入占经营收入比重%
美国
37-38
日本
38-39
英国
40
中国
7-8
注:^^文档来源：转引自《管理世界》，2002年
不难得出结论：从中间业务收入的绝对量来看中外商业银行存在着显著的差别，我国商业银行的业务经营收入主要源自传统业务收入，对存贷款利差收入过分倚重，收入来源较为单一；而具有零风险或微风险、稳定性较强、灵活多样的特征的中间业务，正逐步成为西方发达国家商业银行重要的甚至是主要的收入来源。因此，在国内金融业未彻底对外开放前，中资银行必须抓住机遇，在强化管理、优化产权和组织结构的同时，更加积极主动地创新业务品种、拓展服务范围、巩固客户基础、优化收入结构，只有这样，才能生存和继续发展，才有资格谈国际竞争。因此，中间业务的开发、拓展就显得尤为迫切、重要。
二、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题 要迅速扭转中间业务发展缓慢的局面，首先应该对于我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题有一个清醒的认识。目前我国商业银行中间业务发展过程中存在的主要问题有：
（一）品 种 少 ， 层 次 低
目 前 西 方 国 家 普 遍 实 行 混 业 经 营 制 度 ， 其 中 间 业 务 品 种 不 仅 包 括 传 统 的 商 业 银 行 业 务 ， 还 将 信 托 业 务 、 证 券 业 务 、 保 险 业 务 等 囊 括 其 中 。 而 我 国 商 业 银 行 由 于 受 分 业 经 营 所 限 ， 只 能 从 事 传 统 商 业 银 行 业 务 。 其 中 间 业 务 主 要 集 中 在 代 收 代 付 、 结 算 、 结 售 汇 等 筹 资 功 能 强 、 操 作 简 单 的 劳 务 型 业 务 上 ， 而 很 少 能 利 用 其 信 息 、 技 术 、 人 才 等 优 势 从 事 诸 如 代 客理 财 、 为 企 业 并 购 或 资 产 重 组 提 供 项 目 融 资 等 高 层 次 的 智 力 型 业 务 。
（二）规 模 小 ， 效 益 差
中间业务的收入增长与业务量增长不同步是当前我国商业银行中间业务发展中存在的一个突出问题。其中的原因除了整个行业收费不规范，标准偏低外，更重要的有两点：一是没有把中间业务当作主业务，即当作一项独立的业务和单独的产品来经营，仅以此功能或服务作为一种争取存款的手段，因而大部分中间业务成为银行的无偿服务，有些还是贴本生意，成本与收益失衡影响了发展中间业务的积极性。二是同业竞争激烈，加之缺少有效的自律机制，为争取客户不计成本和风险，竞相降低收费或取消收费，导致中间业务的应得收人流失，不能产生效益。
（三）管理机制不健全
目前，商业银行中间业务的发展，从上到下缺乏主管机构，全系统还没有制定可行的指导意见和管理办法，也没有制定明确的中间业务发展目标和规划，对金融业发展中间业务缺乏明确、具体的指导，也没有采取有效手段进行推动。很多中间业务基本上是基层行在自发开办，加之在开展中间业务时，往往只注重业务的研究开发、设计推广，而对操作规范、财务制度、风险防范、售后服务等的制定重视不够，相应地出现了较大的盲目性和不平衡性，无法形成联动合力，因而制约了中间业务的拓展。
（四）运行机制落后，人才、技术不足
现阶段商业银行运行机制落后，人才、技术不足，严重制约着中间业务的发展，综合起来，主要表现为以下个几方面：一是业务运作模式不合理，各部门间、上下级行之间职责不清，主办行和经办行的利益分配没有进行有效协调，业务运行尚未形成成熟的模式。二是银行自身的动力约束机制严重不足，自主创新能力差，缺乏有效的利益激励机制和制度保障，机制的缺陷已成为商业银行拓展中间业务的制度瓶颈。三是现行的中间业务技术手段从硬件设施到业务处理系统都还存在明显缺陷，网络不通畅，处理速度慢，系统不稳定，产品创新难不能为客户提供全面的中间业务服务。四是精通新兴银行中间业务的高素质、复合型人才普遍短缺，这已成为商业银行无法开展技术含量较高的中间业务品种的重要障碍。
（五）市场竞争秩序混乱
国 外 银 行 由 于 具 有 符 合 市 场 经 济 发 展 要 求 的 现 代 企 业 制 度 、 经 营 机 制 和 内 控 机 制 以 及 完 善 的 法 律 法 规 体 系 和 有 效 的 监 管 体 制 ， 所 以 银 行 业 的 竞 争 激 烈 但 有 序 。 而 我 国 由 于 相 应 方 面 的 发 展 滞 后 ， 中 间 业 务 市 场 竞 争 秩 序 比 较 混 乱 ， 比 如 把 中 间 业 务 当 作 吸 收 和 稳 定 存 款 的 手 段 ， 而 非 一 种 相 对 独 立 的 创 利 途 径 ， 从 而 竞 相 压 价 ， 演 变 成 无 偿 服 务 ， 个 别 地 方 甚 至 出 现 银 行 为 争 夺 中 间 业 务 办 理 权 而 为 客 户 倒 贴 费 用 等 异 常 现 象 。
三、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素
造成中间业务发展不足和问题的原因主要有 ：
（一）观念落后
由于受长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当的一段时间里，银行干部职工还停留 在银行收益靠存贷利差这个低层次认识上。大多数商业银行把中间业务作为拓展行传统业务的辅助手 段，没有充分重 其发展前景，对中间业务在人、财、物上投入少，起步慢，制约了中间业务的发展。
(二)业务管理不规范
1、管理政出多门，各自为政。比如结算业务由会计部门管理，代保管业务由出纳部门管理、代发行兑付债券由储蓄部门管理而信用证业务由国际业务部管理，而有的中间业务如代收代付事业费等，储 蓄、信用 等部门都在抓，都在管等等。各职能部门往往各自开发，自成体系，不同业务之间难以衔接。缺乏一个对中间业务进行统一规划和管理的合管理部门或协调机构、这在一定程上使中间 业务的管理缺乏业政策和决策的统一性、连贯性、科学性和 有效性，对中间业务的发展极为不利。
2、中间业务收费标准不统一。（1）对中间业务认识上不到位。据^^文档显示，国外金融机构中间业务收入已占到其业务总收入的４０％以上，而目前我国商业银行的中间业务收入占比还达不到５％，基层银行甚至更低。不少基层营业机构仍把开展中间业务视为传统资产负债业务的延伸和扩充，当成一种“副业”经营，如开办银行卡、代收代付以及银行承兑汇票等中间业务的主要目的是以次功能或服务赢得客户，吸收其低成本资金，而对通过手续费收入获取直接收益的观念淡漠。（2）集约化经营水平不高。部分基层营业机构为抢占中间业务市场，只求盲目发展、不重规范经营，只重规模效应、不讲成本核算，甚至以少收或不收工本费或手续费为优惠条件来吸引客户，致使中间业务经营成本高、收益低，同时也破坏了有序的竞争环境。（3）缺乏有效的监督制约机制。一些金融机构对中间业务的监管重视不够，各级审计、稽核部门在进行财务检查时，也仍偏重于存、贷款业务及部分传统的中间业务，而对新开办的中间业务收费情况关注不多，或者对其少收、不收手续费的行为持一种“谅解”的态度，从而使一些即便制定了统一标准的收费项目也难以得到落实，流失现象严重。
（三）外部环境不成熟
1 、分业经营管理制度的局限 。外国银行在混业经营的背景下，可以开办有关证券、保险的业务，形成了真正的“金融超市”。但我国金融业至今仍严格保持着分业经营，商业银行不能开展这些业务，使我们的银行无法分享混业经营带来的充分利用有限资源（资金、人才、技术设备），实现规模效益，降低风险，提高收益等的好处。在与外国银行的竞争中，这种不利地位将会越来越明显。可以说在与资本市场、保险市场等交叉领域，在投资银行业务和商业银行业务的搭配组合领域，中资商业银行的服务品种和手段之所以非常有限的原因就是受制于我国经济所处的发展阶段和严格的分业经营制度的限制。
2、硬件和软件都跟不上 。虽然银行对开展中间业务的重要性形成了一致的认识，可传统资产负债业务的主导地位却依然不可撼动。究其原因，可以说银行供给面存在的人才、技术和营销等约束条件构成了制约中间业务发展的主要因素；而银行业务品种的供方主导特征，导致了金融领域存在明显的萨伊定律性，即供给可以自行创造需求。供给面制约首先表现高素质人才匮缺。中间业务的发展迅速与否，在一定程度上取决于金融创新水平的高低，而金融创新涉及的领域多、联系的范围广、要求的专业知识精，需要一支高素质的人才队伍。从商业银行从业人员情况来看，虽然大部分人员都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。可以说，缺乏高素质人才已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。
（四）金融体系不发达
我国金融改革从１９８４年算起，至今不到２０年的时间，我国的金融体系不发达，与欧美发达国家相比还有很大差距，金融深化的深度和广度都有待提高。由于我国金融市场不发达，货币市场、资本市场、外汇市场分割，客户对有偿消费银行服务的接受能力很差等，也加大了中资银行中间业务创新的难度。可以说不发达的金融体系影响的是中间业务的需求面，导致对中间业务需求的不足。
（五）对中间业务的重要性认识不到位
各商业银行没有把中间业务当作“主业”，而是当作“副业”，没有象对存贷款业务那样重视中间业务，把发展中间业务的着眼点放在它能否带来存款，只是把开办中间业务作为吸收存款的一个手段。
四、加快我国商业银行中间业务发展的对策
我国商业银行中间业务存在的种种问题及和外国银行的巨大差距，差距意味着巨大的获利与发展空间，如果我国银行充分利用入世后5年的缓冲期，通过不断的学习和借鉴，下力气发展中间业务，中间业务的质量和效益都将得到很大的提高，主要可以从以下几方面来考虑：
(一)切实转变观念，牢固确立中间业务的“主业”地位
在当前发展中间业务已成为世界潮流的历史背景下，商业银行要摆脱目前的经营困境，必须迅速以传统的业务为“主位”转移至以中间业务为“主位”上来。要做到这样，需要在经营思想、经营目标、经营方式和经营策略等方面尽快转变观念。特别是各级领导，要充分认识到：发展中间业务是迎接入世挑战、拓展盈利空间、提高核心竞争力的无法回避的战略选择。从而把拓展中间业务上升到决定商业银行生死存亡的战略高度来认识，切实把拓展中间业务纳入重要的议事日程，尽快实施中间业务与传统业务并重，突出发展中间业务的整体经营战略。从业务规模、业务品种、从业人数、机构设置、经济效益等方面，使中间业务尽快由功能性、辅助性业务发展为战略性支柱业务，以迅速提高中间业务在整个业务中的比重，使中间业务真正成为商业银行新的效益增长点。
(二)改革与重构中间业务拓展的经营体制，建立健全有效的业务运作机制
1、建立健全中间业务经营体系。鉴于商业银行中间业务经营分散、自发性强、收费不规范的现实，为加强对中间业务拓展的指导和统一管理，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系，有必要按市场导向重新考虑内部职能机构的设定，从上到下建立独立的专门中间业务管理的组织机构。成立由行长任主任委员的中间业务管理委员会，实施统一领导、决策、指挥、协调。在委员会直接领导下，成立中间业务部专职办理日常工作，具体负责组织、推动、协调和管理全行的中间业务。
2、建立健全有效的业务运作制度。一是建立授权体系，按品种、风险程度高低、金额大小、操作程序难易等标准来界定相应权限，确定分支行经营种类与额度。二是强化统计考核指标体系建设，建立科学完整的中间业务考核指标体系，将中间业务收入占总收入的比重、人均中间业务收入等指标纳入考核体系，加强对中间业务拓展状况的调研分析和把握。三是建立目标责任制和考评激励机制，把中间业务的发展切实纳入各级行的经营目标责任制，不断扩大其在整个业务目标中的权重，并将目标任务完成情况作为考核领导业绩、各级行年度评优的重要依据。四是建立利益共享机制，协调中间业务开办过程中主办行与经办行的利益关系，使经办行获得应有的收益。五是建立中间业务进入和退出制度。对中间业务的进入必须经过经济必要性和技术可行性的论证，切实完善新产品的立项、验收制度；对现有中间业务项目要进行成本收益分析，对效益确实不好又没有潜力的，要逐步退出。
3、建立健全的适应市场需求的科技支撑体系。要发展中间业务，当务之急是要建立一个扩展性好、业务处理能力强的中间业务平台，使之能够简化中间业务的扩展，规范中间业务的流程，统一中间业务的管理。要加大投入力度，加快设备更新，建设高效、快捷的结算和支付系统，建立完善的管理信息系统，提高通讯网络和计算机应用软件配套能力，全面提升商业银行的现代化服务水平。
（三）调整经营战略，重点突破，整体推进，阶段实施，全方位地开展中间业务
1、明确重点，夯实与突破中间业务拓展的四大领域。据有关部门预测，随着社会资金流向的多样化，到2005年，我国仅投资基金的规模就将达到15887亿元，商业保险的保费收入将达到2500亿元，代理证券交易资金清算规模将达3600亿元，如此巨大的资金流量和市场需求，是商业银行拓展中间业务的难得机遇，因此必须采取有效措施，抢占先机。
(1)大力拓展银证合作业务。目前，我国商业银行与证券公司的主要合作途径有：银证转帐业务、银证在货币市场领域的合作、股票质押贷款业务、投资基金业务合作。要达到率先抢占市场，赢得主动权的目的，商业银行必须完善现有的银证转帐系统，加快异地结算速度，提高资金清算的效率，使交易信息的处理、保存和传输实现实时操作；必须积极发展突破时空的网上银行，与券商实现双方网站的方便链接；必须整合高效率的银证合作技术平台，使银行卡增加基金帐户功能、买卖股票功能，使基金交易与证券、储蓄之间转化更加便捷；必须以交易额大、利润额高、股民开户数多的券商作为合作伙伴，通过全面合作，尽快提升市场占有份额。
（2）大力拓展银保合作业务。要把握保险市场快速发展的机遇，将银保合作做大、做强、做精，必须选择银行、保险共建模式。在这种模式下，商业银行与保险公司都将自己拥有的广大客户资源及丰富的管理经验应用于双方合作的事业之中，使各自的企业优势都可以得到充分发挥。商业银行作为这一新型的保险营销模式的主角，要充分利用现有网络资源、客户资源、人力资源，最大限度地降低代理成本；要根据自身客户群要求保险公司提供有利的保险险种，甚至可以将商业银行现有的个人金融产品与保险公司的保险产品结合起来组合销售；要注重对现有客户成为潜在保户的开拓，同时将保险公司现有的客户纳入商业银行的金融服务之中，为他们提供适合需求的金融产品和金融服务，使他们变为商业银行的新客户，成为新的效益增长点。
（3）大力拓展为客户提供公司改制重组等咨询服务。商业银行要充分发挥自身信息人才优势，对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、流动性管理、投资组合设计和家庭理财等组合设计，要建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥商业银行结算中心和代理中心职能。
2、整合现有中间业务品种，继续发展壮大重点中间业务品种
(1)巩固和拓展已有的结算业务，以国内结算、贷款等一系列服务带动国际结算的发展。要根据客户的不同需要对企业实行国内国际结算、流动资金贷款等一揽子服务，加强银企合作，狠抓外汇业务普及，努力扩大经营范围和业务量，提高市场份额，加速外汇业务由功能补充型业务向战略支柱型业务转变；要尽快形成以计算机网络为框架的全行统一的资金调拨和清算网络以及社会电子金融服务网络，尽可能为客户提供优质、高效的结算服务；要继续完善结算体制、多层次的支付系统，进一步拓展新的结算承兑工具和领域，以增强竞争实力；要加大票据业务营销力度，促进票据业务向规范化、专业化、规模化方向发展。
(2)全面开展代理业务和银行卡业务。要充分发挥现有业务资源优势，大力发展代理银行和非银行金融机构业务和机关企事业单位代理等业务，扩大收费性业务；要在进一步完善现有的各种代理业务的同时，不断开发新的业务品种，扩大代理范围；要提高电子化、网络化程度，尽快完成由“分散办理”代收付向“综合办理”代收付业务的转变；加快完善电话银行服务、网上银行业务功能的开发速度，树立商业银行的品牌形象，促进中间业务全面发展；要加快将代理业务与银行卡业务联系起来，通过一卡通实现各种转帐服务，使业务之间相互促进。
参考文献
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