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标题 1…………………………………………………………………2
标题 2…………………………………………………………………5
标题 3…………………………………………………………………11
结论及体会……………………………………………………………14
参考文献………………………………………………………………15
摘 要
自2001年中国加入WTO后，留给中国金融机构改革的时间已无多。按照世贸组织的协议规定，中国拥有自加入WTO时起五年的过度时期，在这五年的时间里，中国政府可对本国的金融机构采取适当的保护措施，但五年后，必须给予国外金融机构同等待遇。从2001年至今，我国的金融机构在经营理念、用人制度等方面有了较明显的改进，以工商银行为例，从99年始，已停止招收本科学历以下的正式职工；在银行经营方面，正努力拓展本行收入来源，打破以往以借、贷利差为主营业收入的模式，大力拓展中间业务。但在某些方面，尤其是在中间业务方面还有待改进。本人的观点为：金融机构应继续大力拓展中间业务，增加其在银行营业收入中的比重。真正与国际市场接轨，开辟出更有特色中国金融市场，才是我国政府及金融业不断寻求的发展道路。
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
近几年来，中国的商业银行业面临着国内资本市场快速发展和非银行金融机构竞争，更重要的是我国加入WTO后，还要面临外资银行的严峻挑战。为此，加快自身发展，完善服务功能，优化资产结构、增加利润来源，提高综合竞争力已成为目前国内商业银行迎接国际竞争的必然选择。在西方中间业务已经成为商业银行一个重要的收入来源，一些国际性商业银行的中间业务收入在总收入中的占比甚至超过50％，中间业务已经成为现代商业银行的一项支柱性业务。.
我国商业银行中间业务的开展目前还处于起步阶段。但是，用发展的眼光来看，为满足参与国际竞争的需要，中间业务必将得到更多的关注，其加速发展已成为不可逆转的趋势。
一.银行中间代理业务的定义及特点
(一)中间业务的定义及相关背景介绍
所谓中间业务，目前国内较认可的定义为：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务。其业务种类主要包括：信托业务、结算业务、代理业务、信用证业务、租赁业务、咨询业务、保管业务及其他业务。
作为微观经济个体，商业银行与其他企业一样，经营的最终目标是实现利润最大化。而中间业务恰恰具有风险小、收益可观的特点，且能够充分利用商业银行自身资源。因此，追求更多的中间业务收入成为商业银行发展中间业务的内在动力。而推动商业银行大力发展中间业务的客观因素则有以下几个方面：
(1)社会经济活动对信用中介需求的发展
(2)金融市场竞争的加剧
(3)银行业监管的加强
(4)银行经营风险的增加
(5)金融市场结构性变化
(6)技术进步的推动
中间业务与传统银行业务相比较其优势为：
一是资金占用量少。传统银行业务以贷款为例，每笔业务占用资金时间较固定，金额较大。而银行中间业务只需投入部分启动资金及配备相关人力即可。如：一笔金额一千万元、五年期限的中期贷款，若存款准备金率为20%（为方便计算特别指定），其派生的存款额度是原存款额的五倍（即1/20%），则其占用资金额为200万元。而相对于中间业务，如代售保险，银行只需支付相关推销人员的工资即可。
二是降低风险。传统银行业务以贷款为例，虽然部分贷款有抵押物为担保，但不可避免会出现呆帐、坏帐，造成部分贷款无法收回，给银行带来损失。以1997年亚洲金融危机为例，受整个亚洲大经济环境的影响，部分中小企业经营受到严重影响，资金周转不畅从而破产，使得贷款给这部分企业的银行的坏帐、呆帐增多，严重削弱了银行的营利能力。同时，传统银行的中长期贷款回收益受社会生活中的不确定因素的影响，如：2001年美国遭受恐怖份子袭击，使得本国旅游业、运输业等相关产业遭受重创，必然使得相关银行经营状况受到影响。从2006年开始的"次贷危机"引发了美国和全球范围的又一次信用危机，被经济学者视为“美国可能面临过去76年以来最严重的金融冲击”。而银行中间业务则不存在此问题，如柜台代售保险，银行柜员在办理存款业务时可代售，以工商银行为例，柜台保险每份1000元，顾客投保后，保险公司每份返还银行1.5%-4%作为手续费，银行刨除付给经办人员的3元左右的奖励外，每份保险保守估计盈利12元，银行此类营业收入是在向保险公司提供相关服务后在短时间内（一般而言在顾客投保后一个月后）获得；再如，代售基金，银行提供相关服务后，按代售金额的一定比例收取佣金。这两种收入的共同特点是，银行不承担风险，避免贷款业务中银行贷款的收回受企业经营状况的影响的这一不利因素。
三是节约人力。传统银行业务如居民储蓄占用大量人力，并且某些传统业务因其本身的特点，在某一时间段比较轻闲，造成人力资源的浪费，而银行某些中间业务如代售保险、基金，可由这部分人员代理。如花旗银行奉行“交叉销售”，在节约成本的同时，创造了骄人的成绩。
(二)中间业务的分类方法
如果按中间业务的主要性质，即按中间业务的功能和形式分，商业银行的中间业务可以分为以下六类。
(1)、结算性中间业务（结算、押汇、信用卡等）
(2)、担保性中间业务（担保、承诺、承兑、信用证等）
(3)、融资性中间业务（租赁、承诺、承兑、代理融通等）
(4)、管理性中间业务（代保管、代理理财、代理清债、现金管理等）
(5)、衍生金融工具业务（金融期货、期权、互换等）
(6)、其他中间业务（资询、评估、财务顾问、计算机服务等）
(三)我国银行业中间业务的简介
中间业务是指商业银行经营的不构成表内资产、表内负债,形成非利息收入的业务。在中国随着加入WTO、金融体制改革的不断深化、市场竞争的日益激烈以及利率市场化趋势,能为商业银行带来新的利润增长点的中间业务越来越成为中外商业银行竞争的热点和焦点。
当前,大力发展中间业务,对于我国商业银行特别是国有商业银行,改善经营结构、拓宽利润渠道、增强竞争实力有着非常重要的现实意义。80年代以来，随着世界金融一体化进程的不断加快，国际资本市场也逐步走向成熟，金融机构之间的相互融合和混业经营发展趋势，使用商业银行赖以生存的资产、负债业务面临着越来越激烈的竞争压力。为此，西方银行业通过金融创新，引入电子技术等手段，以拓展商业银行的生存与发展空间。其中，中间业务被作为商业银行的朝阳业务得到了深入地挖掘与开发，部分业务被作为金融创新的重要内容，得以迅猛地发展。中间业务具有投资少、收益较高、风险较少、客源稳定等特点，它的迅速掘起，不仅开拓了现代商业银行业务的新领域，而且在很大程度上改变了商业银行的旧面貌，为传统的银行业务注入了新的生机与活力，其在现代商业银行业务中的地位越来越重要。
二、外资银行与国有银行中间业务分析及其对比
（一）、对外资银行中间业务的分析
在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史，特别是近二三十年来得到了较快的发展。随着1988年《巴塞尔协议》的签订和实施，中间业务已经成为国际间银行发展的重点，以中间业务收入为代表的非利息收入逐年提高，西方商业银行普遍占到30%至70%。据报道，美国道富银行的中间业务收入占到其总收入的60%左右，美国商业银行中间业务的平均收入已由上世纪80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行则由24%上升到39.9%。据统计，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22%上升到了1996年39%。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44%，花旗银行的比重为51.8%，大通银行的比重高达52.7%。
纵观国际银行业中间业务的发展趋势，可以概括为“三个特点、五大转变”。
1、国际银行业中间业务发展的“三个特点”
（1）经营范围广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，层出不穷。中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。
（2）业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1993年至1996年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行资产的78％上升到142.9％，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为 7800亿美元，资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21.6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40％—50％。美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80％的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20％。
（3）服务手段先进，科技化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。
2、国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”
（1）在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。
（2）由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。
（3）由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。
（4）由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。
（5）由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。如从事票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。
(二)、对国内银行中间业务的分析
在传统的体制下，我国银行界长期以来只重视资产和负债业务的发展，即重视表内业务，中间业务几乎是一片空白，虽然汇兑结算可算是中间业务，一直在开办，但一般都是无偿性服务（异地划款只收很少的邮电费或手续费）。改革开放以来，随着金融体制改革的不断深化，我国商业银行中间业务有了一定的发展，出现了银行卡、代理收付、信托、租赁、股票、债券、承诺、承兑、信用证、信息咨询、代人理财、代理发行和兑付证券等业务，总数达几十种。就总体而言，由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国银行的中间业务起点较低，范围有限，特别是受传统体制和传统观念的影响，还处于较低的水平。中间业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间、行与行之间发展也不平衡。这与社会经济发展对银行发展中间业务的要求，与西方商业银行发达的中间业务相比，无论在规模上还是在质量上都有较大的差距。
(三)、对比分析，找出两者之间差距、及其相关的原因。
中间业务收入比重低与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6.7%-9.6%之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7.25%，就单个银行比较，与国际商业银行的差距更大。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约13%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%。中间业务在总收入中的占比与国外有很大差距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至连1%都达不到。专家指出，入世后传统的商业银行业务逐渐萎缩，不断提高中间业务收入的比重势在必行，这不仅符合国际惯例，也是新时期商业银行生存的必然。
从以上中间业务收入占总收入的比重的比较不难看出，我国银行业中间业务的发展空间广阔，与国际同行业的差距明显。
我国银行中间业务市场的发展与国际银行间的差距及面临的问题。
1、经营品种与规模上的差距。
我国银行中间业务的品种单一，规模小，难以满足顾客的差别需求。以工商银行宣武支行的零售部门为例，其所经营的中间业务的品种有：代发工资、代缴话费、代收水电费、代收网费、代售基金、代售保险等几十种。而国际同类银行可以提供近万种中间业务，从而在不同层面、不同方位满足不同顾客的不同需求，保持与顾客的紧密关系。
2、技术含量低。
我国银行提供的中间业务服务多为筹资功能强，劳动密集型的结算类，代理收费类业务如：代发工资，代售基金等。而技术含量高，以智力为主的资产调查，信用评估，期权期货等中间业务很少提及，如对于一些进出口商，不能向其解释其所面临的风险，从而不能提供诸如：跟单信用证（进口商向银行申请开立的，由银行承诺，在一个规定的期限，根据规定的条款与单据向出口商支付一定限额的款项。）跟单托收（出口商向银行申请办理的，介于预付款与赊销之间的一种业务）远期外汇交易等。从而使银行业务收入减少。
我国出口总额到2020年，官方目标为20000亿元，其间所需的银行提供的各种托收、咨询等收费服务可想而知。
3、经营理念有待完善。
我国银行自80年代从计划经济体制下大一统的银行分为国有四大银行后，虽不断改革创新，并逐步建立今天状况下的众多商业银行林立的局面，但大部分银行缺少先进的经营理念，没有明确的经营目标，不能向国际大型企业如：“戴尔”电脑公司的便捷、IBM“以顾客的需求为中心”那样以简洁、精辟的言语概括自己的理念，向顾客提供具有自己特色的产品，其所面临的问题包括：
（1） 不能以顾客的需求为中心。
市场营销学管理哲学可归纳为：生产观念、产品观念、推销观念、市场营销观念、社会市场营销观念五种。我国一些银行处在产品观念或推销观念阶段，即认为顾客喜欢高质量的产品，将注意力放在产品本身（产品观念）；或认为顾客存在一种购买惰性，若听其自然便不会足量购买某一产品，企业必须大力推销（推销观念）。此种观念造成的后果为银行自己设计的产品没有市场，如工商银行，投入大量人力、物力、精力开发了一些业务品种却与顾客的需求不相符，造成浪费，而某些中间业务品种具有很大的市场潜力，却没能有效的推广，如“电话银行”系统，而招商银行利用此系统办理多种业务如：“托福”、“GRE”、“FECT”考试报名费缴纳（今年“FECT”考试报名部分地区只能通过招商银行“一卡通”进行在线支付），这在一定程度上扩大了招商银行的知名度，增加其业务收入。这种需求与供给的差别使得工行失去了部分市场，随着外资银行的逐渐涌入，工行的市场份额会被蚕食的更多。
（2）市场营销过程缺乏市场细分。
市场细分即根据顾客的不同需要和不同购买行为，用一定的标准将其划分为不同的购买者群。我国的一些银行如工商银行没有按照人口、地理等变量将顾客进行市场细分，其提供的大部分产品是针对绝大部分顾客，如代售保险，目前北京市各零售营业网点代售的是同一类型的分红型保险，虽然发行的保险公司不一样，如太平保险公司的“盈丰盈剩”、平安保险公司的“千僖红”，但这类保险在本质上一样，即被保险人在65（男）岁以下，保险期限10年（个别保险公司的产品期限为5年），中途可退保，每年定期分红，到期支付固定利息，利息免税，同时附加“死亡险”。这种保险风险小、收入较少。而一些风险较大，收入较高的投资型保险却难觅其踪。这样虽然适于所有的符合条件的顾客，但对于部分敢于冒险、希冀获得高收入的顾客却缺乏吸引力。不能按照不同的顾客群提供相应的产品，在与竞争对手竞争时，没有自己的特色，造成部分潜在客户的流失。
（3）目标市场模糊。
目标市场即企业决定要进入的那个市场部分，也就是企业拟投其所好，为其服务的那个顾客群。我国部分银行缺乏市场细分，没能确定目标市场，不能为特定顾客提供有效服务，如工商银行，从1984年创立以来，其服务的对象没有显著特性，也没有确定自己所服务的重点对象，从而使得资源不能合理分配，对某些高附加值顾客缺少看顾。
（4）中间业务人才匮乏。
中间业务中的个人理财、投资顾问、项目评估等服务具有知识密集的特点，要求有专业人才管理，我国银行业由于缺乏对中间业务的重视，对相关专业人才的培养重视程度不够，造成既懂传统银行业务，又掌握新兴中间业务开展的技术手段的人才的缺乏。
（5）对商业银行限制过多。
《中华人民共和国商业银行法》做了分业经营、分业管理的规定，明确商业银行在国内不得从事信托投资业务、证券业务。这在一定程度上限制了我国商业银行部分中间业务的发展，如银行不能买卖股票，失去了通过股票市场对资产保值、增殖的机会。
（6）中间业务发展环境滞后。
我国银行为了能留住一些顾客，使得银行竞争陷入了怪圈，采用了为顾客提供免费服务，如代收话费等。这在一定程度上减少了银行收入，增加了银行负担。
三、我国银行业逐步与国际接轨，未来将如何发展
（一）对我国商业银行发展中间业务的几点启示
我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有较大差距。面对国际银行业中间业务发展的趋势和特点，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径。
1、发展中间业务必须实现三个根本转变
近年来，各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈。但在竞争过程中摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基层员工对中间业务认识不足，阻碍了中间业务的发展。西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大。因此发展中间业务必须首先实现三个根本转变。
(1)转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当做银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综合经营计划中加大考核的比重。
(2)转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。
(3)转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。
（二）发展中应当注意的问题
1、加快研发速度，引进国外银行已有技术。
我国银行业与国外大型银行相比发展滞后，加快其发展的最便捷的方法为：
（1）国外先进管理经验，经验的载体是优秀的管理人才，从国际大银行引进中高层管理人才，这样能迅速形成生产力，产生相应效益，如中国平安保险公司，其在创立之初，从台湾引进中高层管理人员，形成先进管理模式，在国内众多保险公司中独领风骚，成为国内唯一一家三A级保险公司。这一部分原因是管理理念较国内其他保险公司先进，另一部分原因是人才引进的同时，带来了相应的产品。
（2）借鉴国际同类银行产品模式。我国银行业产品单一，为改变这种状况，可从香港引进不同中间业务产品。
2、大力开拓金融咨询等技术含量高的产品。
我国银行中间业务产品多集中于可操作性强的劳动密集型产品，而对于技术含量高，以提供咨询为主要业务内容的中间业务产品很少涉及。我国银行业可借鉴国外银行经验，建立专门部门，如设立专门部门对股票、债券进行评估，对项目进行评估，引导投资者，收取手续费。
3、加强培训，完善经营理念。
（1）强调以顾客的需求为中心。充分发挥客户经理的联系顾客与银行的职能，深入了解顾客的需求，根据需求研发产品。对一些重点顾客，提供量身定做的服务（TAILORMADE），这样能做到有的放矢，减少资源的浪费，使企业迅速抢占市场。IBM的前任CEO郭士纳，在IBM危难时上任，虽其不懂计算机知识，但他注意到IBM的困境主要原因为，企业研发的产品与市场脱节，虽然产品功能先进，但没有市场。郭士纳随之提出了“以顾客的需求为中心”的理念，放弃那些已研制成功但没有市场的产品，专心按顾客的需求研发产品，经过10年的努力使IBM走出困境，重新焕发生机。
（2） 进行市场细分，确定目标市场。我国银行可按照顾客的附加值、顾客数目的多少，将顾客进行细分，按此标准，可把顾客群细分为三类：A一般大众，这类顾客基数大，附加值低，可向其提供诸如代理缴费等劳动密集型产品；B 附加值高的个人顾客，即存款达到一定数额，有一定基础的顾客，这类顾客可向其提供投资组合经理服务，按照顾客的特性，即顾客是属于喜好冒险或较保守尽量规避风险的，为其制订相应的投资计划。C 商业企业，这类顾客不再是个人，而是机构、法人团体等。为这类顾客由各种各样财务问题引起的管理问题提供金融咨询服务；充当公司代理人，作为受托人向股东支付利息；在最初公开上市活动中提供咨询/包销服务。
（3） 培养中间业务专业人才。
招收证券、法律等方面的专业人才，加大培训力度，派人员到海外分支机构学习，使人员能成为集懂技术、会管理、知识面广、业务能力强的复合型人才。
（4）建立银行协会，在银行间达成协议，禁止恶性竞争，对一些服务项目实行收费，如光大银行的卡业务，到目前为止是免费服务，造成光大银行各种机具、线路、资源被免费占用，制约了光大的进一步发展。与此同时加强金融立法，制定和完善相关的各类管理法规，规范银行经营，为银行经营创造一个公平、合理的环境。
四、与国际接轨、不断创新使我国金融业发展前景乐观。（结论）
各大银行正在面临突破瓶颈的转型期，如今在深发展、浦发银行、中信银行、工商银行等多家银行发布的业绩预告中出现大幅增长，在披露的预增原因中，这些银行几乎无一例外地提到：中间业务收入大幅增长是业绩增长的重要原因。 无疑，银行中间业务收入成为他们业绩的亮点。农业银行上半年实现中间业务收入134亿元，同比增收43亿元，增幅达47%；光大银行上半年实现中间业务净收入11.9亿元，比上年同期增长54%。在近期举行的第九届中国金融发展论坛之“支付与中间业务”专家对话会上，多名金融领域专家和银行的相关负责人也认为，“积极打造新型支付平台，提升中间业务发展水平”，是现代银行的一个必然的创新手段。
随着金融创新活动的增加,使得金融机构之间的业务区分日益模糊,业务交叉逐步增多,这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行中间业务的平稳发展,需要建立更加完善的中间业务法规.如:《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等,增强基层央行监管的可操作性,加大现行分业监管的协调力度,统一有关政策法规要求,促进银行业、证券业、保险业的共同发展,充分发挥金融业的整体功能。改变我国银行业经营思路，重视中间业务，是有一定的难度，但值得关注的是我国银行业已步入改革的轨道，正朝着即定目标稳步前进。如何真正与国际市场接轨，开辟出更有特色中国金融市场，才是我国政府及金融业不断寻求的发展道路。
参考文献：
1、邓世敏《商业银行中间业务》中国金融出版社2003年出版
2、谭国清《商业银行中间业务规范手册》中国电子音像出版社2001年11月出版
3、贾亚东《参考我国商业银行中间业务现状分析》金融与保险 2003 第四期
4、近期数据参考《第一财经日报》
