在策略集A中，甲和乙均选择合作的策略，双方各获5分，这是合作的解，是有利于国家宏观效应提高的最优策略。但这一策略不稳定，因为在一方策略不变的情况下，另一方就有选择不合作的经济动因：在B中，甲选择合作，乙选择不合作，如果甲的选择不变，这时获得8分的得益是乙的最优选择，乙没有改变策略的动机。但是如果乙的选择不变，甲就有变更选择的动因，它也可以选择不合作。策略组合就变成D，它的损失就会减少4分；对策略C来说，甲没有变更策略的动因，但乙却有变更的动因，如果乙选择不合作，它就能减少4分的损失。因此，B和C的策略组合均有着不稳定性；对策略D来说，甲和乙均选择不合作，如果假定甲的策略不变，乙的选择也不会变。因为如果它变更选择，最后的策略组合就是C，这时它的得益就会从-10分降到-14分，同理在乙的选择不变的条件下，甲的选择也不会变，由此，D是一个具有内在稳定性的策略组合。即在股份制商业银行与国有独资银行的博弈中的最后策略是D，双方都选择不合作的策略，即都会选择贷款集中，这是一个稳定的策略组合，由此导致中小企业融资更为困难的二难选择。银行博弈策略理性选择。
三、银行与中小企业合作动力
正如诺贝尔获奖者西蒙教授所说：“经营管理的核心是经营、经营的核心是决策、决策的核心是创新”。产品创新成为银行金融服务创新的核心，组织创新成为银行服务创新的依托，技术创新成为银行服务创新的保障。“因顾客而变”、“随需而变”是银行服务的商业真谛，银行服务模式创新正成为中小企业发展的助推器，银行服务供给的动力系统包括银行的外部推力和内部张力两个力量系统。
（一）银行动力源泉。
中资银行在外资银行进入的压力下必须面对自身创新不足、或主动创新或被动承受，银行与中小企业实际是一种共生共赢的关系，现实是向大市场大资金大企业放款的时代已渐次进入尾声，贷款正在进入小额零售时代，这样的金融情势是银行的内在动力与外在压力一致融合的均衡，也是中资银行的动力源泉。市场竞争日趋激烈，银行服务水平与效率的高低，服务质量的优劣，服务内容的公众吸引力，直接决定了银行的市场占有水平，直接影响到银行所能创造的盈利水平。以“创新”作为起步的基石和发展的动力，推进服务创新，全面提高服务质量和专业化水准，在竞争中求生存和发展。银行面对目前国内中小企业信用环境尚不成熟的现实约束，提高自身风险识别能力和专业服务能力入手。为不同的中小企业制定不同的信贷标准，从授信流程、信用等级评定标准、贷款定价模型到风险管理、信用责任追究，全方位了解客户需求、转变经营思路、创新服务模式。根据当地经济发展的需求、消费者收入水平及消费者偏好的差异，进行市场细分，以差异化、个性化、专业化、精品化的金融产品满足客户的不同需要。
（二）中小企业动力。
中小企业内在动力是做强做大的生存与发展必然需求，银行金融服务成为中小企业发展的引擎，双方的动力机制大致相同，因为银行信贷资金作为资本要素，成为中小企业发展的重要因素，中小银行将与中小企业在未来发展中共同成长。
四、满足中小企业需求的产品创新
强化对中小企业的金融服务，积极寻找和培育高品质的中小企业，关系到银行自身的竞争力变化和未来的发展战略。中小企业对金融服务的需求有支付、融资、理财三种需求。支付需求是客户对银行最基本的金融服务需求；融资需求是一种选择性基本需求；理财需求是较高层次、增长最快的金融需求。根据这三种需求，进行深度的产品与服务的创新。
（一）中小企业支付需求创新产品
1、整合“卡”资源。合并银行借记卡与贷记卡的基本功能，使银行卡集多储种、多渠道结算、多种代收代付业务、银证通、银保通、卡消费、卡信用贷款、卡透支等业务用途于一身，实现以卡为媒的资产、负债、中间业务的产品功能的有效改良。
2、完善电子银行服务体系。完善网上银行、电话银行、企业银行、自助银行功能，扩大自助银行覆盖面；研发手机银行，通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，为客户提供金融理财、转账、缴费、转账支付和缴费、无线POS等功能，实现通过手机界面直接完成各种金融服务；探索互动电视银行和可视手机银行。
3、快速推出漫游汇划。银行开办有汇兑、电子汇兑、通汇宝等结算类金融产品，这些产品基本能够满足各类客户异地款项结算的需要。为了使客户的异地款项结算更方便，推出漫游汇划新品种。通过这一产品，保证客户可从银行任何一个网点汇出款项，在银行任何一个网点凭本人有效身份证件及预留密码兑付，做到“人到哪，款到哪，款随人走。”
4、推广现金管理系统。银行现金管理系统是面向企业客户而开发的金融产品，此系统横跨贷款、投资理财、信息服务等产品，具有到帐通知、电子支付、对公客户活期存款账户透支、票据买入、信息查询、异地通存、支出限额管理、现金调拨归集等多种功能，并可根据客户的需求进行调整，为其量身定做个性化的系统，帮助客户实现高效、安全、快捷的资金管理。
（二）中小企业融资需求创新产品
1、创新融资业务品种。开发动产(仓单)质押、动产托管、无形资产抵质押、提单质押、出口退税质押、专利质押、账户托管、应收款项抵质押、税款返还担保，股权抵押、保单抵押、债券抵押、、保理、仓单（存货）质押、银团贷款、标准仓库质押贷款、厂房贷款、商票保贴、票易票、T/T押汇、保理融资等便利性产品。抵押贷款方面有国债外汇存单作为质押物的贷款；在贸易融资上，有买方信贷、打包贷款、保函、保理、福费廷等。对生产、流通企业，可办理原材料质押贷款、动产抵押贷款；对生产季节性产品的企业，可办理仓单质押贷款；对拥有信誉较好的大型企业优质应收款的中小企业，可办理权利质押贷款；对采取赊销方式销售的企业，可办理保理贷款；对资金需求量大的企业项目，尝试银团贷款等业务。在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款；抓住中小企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项融资；在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的融资、理财服务。
2、创新贷款保证方式。突破传统的担保方式的限制，接受中小企业用企业自身的无形资产（包括品牌、商标、专利）、集体土地使用权、个人信用作为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保。同时，对中小企业贷款的担保和保证方式要灵活多样，对抵押性贷款融资，其融资比例应低于大型企业的平均水平。
3、创新贷款管理手段。
（1）向企业提供专业化融资解决方案。包括控制风险、解决融资、推动销售、管理战略，从资本、资金到销售、风险管理、融资计划等全方位的金融服务。逐步优化中小企业的信贷流程，简化操作程序，力争建立高效的中小企业贷款审批机制。银行成立中小企业金融服务中心，建立中小企业贷款利率的风险定价机制、贷款核算机制、贷款审批机制、贷款的激励约束机制、专业化的人员培训机制以及贷款违约信息通报机制。专门设计针对中小企业的贷前、贷后调查报告模板、授信审查审批表、信用等级评价表，以核实企业资产真实性、经营真实性为核心，增加对企业纳税证明、水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容，提示关注授信后借款人生产经营情况、担保人担保能力和抵押物市值变化等关键风险预警信息。规定贷前调查环节由主、协办客户经理共同深入企业调研，独立提出调查意见，分别对调查报告的真实性和调查意见负责。信贷人员在授信前约见授信客户主要经营者，必要时进行实地调查后再签署意见；审查环节实行专职审查制度，设立中小企业信用业务专职审查岗，专职审查中小企业信贷项目；贷后检查环节实行“双线检查”制度。
（2）创新授信管理模式。一是创新授信管理办法。对贴现、存单质押贷款等低风险信贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，可突破正常的授信管理限制，采取即时增加授信的办法；在核定授信总量的前提下，放宽对分项授信之间相互调剂的限制；在确定中小企业的授信额度时，不仅将信用等级得分作为参考依据，同时可充分考虑中小企业的现金流量、抵押物的抵押率等因素。二是创新业务流程。根据基层行的决策水平、管理水平及所在地区的企业融资规模，分层次划定融资审批权限，减少贷款审批环节，提高服务效率。①将信贷客户分类、信用等级评定、统一授信的审批权限转授二级分行，由二级分行批复。②除项目贷款需报一级分行审批外，其他融资申请在分行转授权范围内由二级分行审批。③允许二级分行根据实际情况向下级支行实施必要的转授权。④建立低风险业务快速审批“绿色通道”，对提供低风险担保的流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等各类信贷业务审批权可一直下放到基层行。⑤对办理低风险信贷业务的客户，可以不必评定信用等级而直接进入贷款审批程序。
（3）加强定价管理。一是根据中小企业信贷的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素确定贷款利率，对不同的企业实行差别利率；二是完善适合中小企业特点的产品组合方案，通过产品组合提升客户价值回报，减少风险损失；三是建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制。
（三）中小企业理财需求创新产品
1、集合投资理财产品。根据中小企业的本外币总量及理财目的，适时推出有实质性内涵和生命力的投资理财产品，其中包括定期存款、协定存款、智能存款、通知存款等人民币存款产品，外汇定期存款、结构性存款、通知存款、外汇掉期存款等外汇存款产品，债市通、长期外汇债券投资、人民币开放式基金投资、短期外汇票据投资、外债投资等本外币投资产品，并根据企业差异化需要，量体裁衣，设计理财产品组合方案，使中小企业既保持资产的流动性，又满足资金增值的需要。
2、推广避险服务产品。避险服务产品包括规避汇率风险的产品和规避利率风险的产品，它包括远期结售汇、择期外汇交易、远期利率协议等。利用这些避险工具，可以协助中小企业锁定利率、汇率等市场风险，合理控制风险敞口，实现资金头寸的收益最大化。
3、加强财务顾问服务。财务顾问服务产品包括信息服务、经营管理顾问、投融资顾问、理财顾问、投资银行顾问等。农业银行应根据中小企业的需求，为中小企业的财务管理、投融资、兼并与收购、资产及债务重组、制订发展战略等活动提供咨询、分析、方案设计等服务，以促进中小企业这个“强位弱势”群体实现更加快速有效发展。
参 考 文 献
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