一 绪论………………………………………………………………………………3
二 中国网上银行市场发展状况分析………………………………………………4
（一）网上银行概述…………………………………………………………………4
（二）中国网上银行产业政策介绍…………………………………………………5
（三）中国网上银行的体系结构……………………………………………………6
（四）中国网上银行发展特征………………………………………………………6
三 中国网上银行存在的主要问题……………………………………………………7
（一）网络基础设施相对落后………………………………………………………7
（二）立法和监管滞后………………………………………………………………7
（三）安全问题突出……………………………………………………………………………8
（四）业务创新能力弱………………………………………………………………7
（五）社会信用环境的制约…………………………………………………………8
（六）缺乏优质的营销体系…………………………………………………………8
四 中国网上银行未来发展对策………………………………………………………8
（一）营造我国网上银行发展的良好环境…………………………………………8
（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理……………………………………9
（三）强化银监会对网上金融风险的监管…………………………………………10
（四）银行自身要加强市场研究，推行差异化战略、品牌战略…………………11
（五）网上银行业务发展应走多渠道并存的道路…………………………………12
（六）加强网上银行各项业务的营销力度…………………………………………12
五 结论……………………………………………………………………………… 12
参考文献………………………………………………………………………………14
内 容 摘 要
网上银行作为21世纪一种新兴的金融业务,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视.外资银行主要借助网络无极限的优点,实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足,在今后相当长的一段时期内,金融竞争归根结底将集中在3条战线:国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网络银行与传统银行）.由此,中资银行应在传统业务领域竞争以外,还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争.面对WTO五年过渡期的结束,目前外资银行已经全面进入中国,网上银行将是中外资银行竞争的重要战场.中国的银行业应当营造我国网上银行发展的良好环境,增强竞争意识,增加竞争本领,加强网上银行经营管理,惟有迎难而上,苦练内功,才能在竞争中壮大自己.网上银行业务发展应该走多渠道并存的道路,加强网上各项业务的营销力度.
浅析网上银行在我国的发展
一 、绪论
随着Internet的普及和电子商务的繁荣，网上银行凭借其服务便捷（“3A”式服务）成本低廉等特点，越来越得到人们的重视。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网上银行提供了广阔的市场前景。同时，国内金融业竞争的加剧，尤其是外资银行的大量涌入，使得金融行业的竞争焦点也逐渐由传统业务领域向网上金融服务转变。因此，发展网上银行，业已成为提高我国银行市场竞争力的重要手段。
目前，对于网上银行大部分理论研究成果主要来自美国等网络经济发达的国家，有代表性的研究论著是1999年10月美国财政部货币总监署（Office of Comptroller of the Currency，OCC）出版的Internet Banking-Comptroller's Handbook和美联储（FRS）于2000年出版的Electronic and Internet Banking，两书对对现阶段电子金融和网上银行业务的发展趋势、种类的划分、网上银行业务风险的界定和管理、银行内部如何对风险进行内部监控等都作了较详细的阐述。美国的Karen Furst，William W. Lang and Daniel E. None是该领域较为重要的学者，他们在发表的Internet Banking系列文章中用多元回归方法全面分析了银行发展网上银行业务的影响因素及其与盈利能力的联系，并论述了网上银行业务给金融行业稳定性带来的冲击等问题。美国著名学者玛丽·J·克罗宁在她编著的《互联网上的银行与金融》一书中谈到：新型数字化价值链的每一层次，都为银行和金融服务公司扩张他们的核心业务模式，以及增加收益提供很多机会。银行与金融服务在网上的重新结盟已经在进行之中，其发展的步伐也不断加快[1]。
虽然网上银行的发展不过短短几年，尤其在我国更是新生事物，伴随近年互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步。最初，多数研究的切入点主要集中在对网上银行本身的介绍上，涉及网上银行的发展现状、网上银行的功能、特点等。如宗良（2000）从竞争的角度论述了网上银行是国际银行业发展的趋势；蔡曙晓（2000）等认为网络经济的发展改变了传统银行业的“游戏规则”，对传统经营方式和存在的合理性提出了挑战。随着网络应用和电子商务的迅速普及，网上银行的有关理论研究和实践应用在理论界和银行界得到了相应的重视。赵国沛、罗散（2004）将边际理论的分析方法应用于网上银行的成本和报酬分析中，得到了边际成本递减和边际报酬递增的结论，直观地揭示了网上银行的优势。李兴智（2001）讨论了网上银行对传统货币理论的影响。袁溥（2003）采用交易费用理论分析了我国网上银行的发展模式选择问题。赵军平、彭岚（2005）则系统地阐述了有关网上银行的经济学和管理学理论，主要包含了信息经济学、外部性和价值链理论等等方面，一定程度上代表了当前有关网上银行的理论研究现状。在对网上银行的经济学理论研究取得成果的同时，由于国内银行界对网上银行发展的重视，实践的开展带动了对网上银行应用学科的研究，主要是营销策略、品牌建设、企业竞争战略及网上银行的安全性等等。如蔡臻欣（2004）的《网上银行的品牌竞争战略》，朱军林（2005）的《网上银行的基本操作、风险控制和监督》。陈静、刘永春主编的《网上银行一技术风险及其管理》对网上银行的技术风险管理进行了详尽论述，包括技术风险的确定、风险的评估、风险的控制原则、针对性措施等各方面。
综观国内现有研究成果，对网上银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革这一现象已有大量研究，但对网上银行的本质，尤其是从经济学的角度探讨其本质的深度还不够。可以说，对网上银行的研究正处在进行广泛和深入研究阶段，随着网上应用的深入发展，理论也会取得更大的进步。
随着中国加入WTO保护期的结束，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有利武器。面对激烈的市场竞争，究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大网上银行都必须面对的严峻问题。
为充分认识和了解中国的网上银行市场，为广大网上银行决策者制定正确的产品和营销策略以及恰当的竞争战略提供参考，本^文档通过市场调查和企业访谈，对我国网上银行市场的发展现状、竞争结构、业务模式以及未来开展建议进行了客观的分析和研究。
二、中国网上银行市场发展状况分析
(一)、网上银行概述
1、网上银行定义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2、网上银行分类
网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
3、网上银行业务介绍
一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
（二）、中国网上银行产业政策介绍
网上银行在我国属于朝阳产业，尽管各大银行都在网上银行建设与宣传方面不遗余力，但目前我国的网上银行仍然处于行业发展的初级阶段，这不仅体现在网上银行业务还基本处于查询汇款、转账支付等层次领域，更体现在我国在网上银行的法律法规建设方面还有待进一步完善。
根据中国对WTO的承诺，从2006年12月11日起，人民币业务开始对外资银行全面开放，以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动，为经营人民币业务做最后的准备，面对熟悉国际市场规则的外资银行和正处于行业探索阶段的中资银行，我国网上银行政策和法规究竟该如何为网上银行市场的健康有序发展保驾护航是摆在我们面前的一个非常关键的问题。
(三)、中国网上银行的体系结构
目前网上银行在我国还处于行业发展的初级阶段，面临着监管、安全、信用体制以及用户认知等各种因素的制约。中国网上银行发展过程中问题的解决离不开产业链上各方的重视和合作。
1、中央银行和银行业监督机构
在我国网上银行产业链结构中，中央银行和银行监督管理委员会主要负责网上银行相关法律法规的制定和监督实施，为中国网上银行业的健康发展保驾护航。
2、金融认证中心
金融认证中心专门负责为电子商务的各种认证需求提供数字证书服务，为参与网上银行的各方提供信息安全保障，建立彼此信任的机制，实现互联网上电子交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。
3、商业银行
各大商业银行在网上银行产业链结构中处于核心地位，是网上银行业务的发起者和实施者，中国网上银行业务的发展离不开各大商业银行的不断开拓与创新。
4、第三方支付平台
第三方支付平台它为商家或个人提供网上在线交易支付接口，作为商家、银行、消费者之间的桥梁。
（四）、中国网上银行发展特征
1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务，从此拉开了中国网上银行发展的序幕，经过几年的发展，中国的网上银行的发展特征如下：
1、设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量迅速增加
国有银行、股份制银行和部分城市商业银行、信用社，以及部分外资银行相继开办了网上银行业务。在国内商业银行积极开展网上银行业务的同时，外资银行也开始积极涉足网上银行领域，随着中国加入WTO保护期的结束，外资银行与中资银行在网上银行领域展开全方位竞争。
2、网上银行的交易额规模和用户数量在迅速增加
艾瑞市场咨询估计2006年我国网上银行的交易额为93.4亿元，比2005年增长30 %。银行传统业务长期以来形成的客户群体，为网上银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了一批实力雄厚的优秀客户。
3、网上银行业务种类、服务品种迅速增多
目前交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户^^文档更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
4、各银行间网上银行业务发展差距逐步拉开
我国网上银行的发展初期主要由国有银行和股份制银行完成，网上银行的发展与商业银行的资产额和机构网点以及科技水平正相关，中小银行在网上银行业务中处于劣势。在地区分布上，沿海发达地区的网上银行发展迅速，中西部地区网上银行发展相对滞后。
三 、中国网上银行存在的主要问题
虽然我国网上银行业近年来取得了突飞猛进的发展，但是，我国的网上银行仍处在初级发展阶段，所能提供的服务品种还很有限，在不断发展的过程中仍存在许多问题。如下：
（一）网络基础设施相对落后
我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施方面与国外相比还显落后。
结算工具和使用环境还不完善。我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限。
（二）立法和监管滞后
我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善法律法规。
2001年中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》也还只是基本的、粗线条的，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。
（三） 安全问题突出
由于技术开发的特殊性，网上银行面临着网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。
目前我国在网上银行的安全方面虽然采取了一定的安全防范措施，制定了相应规定，但是在技术上还不够完善，在执行上也还存在管理不严格的现象，存在不少安全隐患。
（四）业务创新能力弱
我国网上银行基本上是依托于现有银行发展起来的，网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，业务创新能力弱，没有充分利用网络金融技术开发业务新品种，不能更好地以创新来服务客户，争揽客户，扩展销售范围。
具体表现为：一是业务创新较少，甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，却以全新业务的面貌向社会推出；二是平均业务品种使用寿命较短；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。
（五）社会信用环境的制约
网上银行非常注重社会信用环境，但目前我国社会信用环境不够理想，企业恶意逃废银行债务的现象时有发生，我国个人信用制度建设也才刚刚起步，银行的取信手段还不够完善，这对于网上银行开展业务十分不利。
（六）缺乏优质的营销体系
各银行主动积极营销自身产品和服务的观念还不强；欠缺既懂银行业务，又懂网络技术的客户经理。
四、中国网上银行未来发展对策
面对WTO五年过渡期的结束，目前外资银行已经全面进入中国，网上银行将是中外资银行竞争的重要战场。中国的银行业应当增强竞争意识，增加竞争木领，惟有迎难而上，苦练内功，才能在竞争中壮大自己。
（一）营造我国网上银行发展的良好环境
大力推进信息化、网络化建设，扩大网上银行的生存空间。电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量;通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念。大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。
结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享。为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。
建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题。发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递，而在以网上支付为核心的网上银行，电子商务最核心的部分是电子支付流程。国内不少银行都在做网上银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网上银行的发展创造一个良好的法律环境。
建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁。由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式。为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。
（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理
建立新型的银行组织管理制度。网上银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化。实现银行规模经济的基本途径己不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言。从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展，从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。
树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。
开发新的产品和服务，进行全新的业务拓展。网上银行要不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品。网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。银行工作人员也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。
（三）强化银监会对网上金融风险的监管
针对网上银行而制定的规则或指导性规范主要包括：
市场准入。大多数国家都对设立网上银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括：注册资本或银行规模、技术协议安全审查报告、办公场所与网络设备标准、风险揭示与处置规划、业务范围与计划、交易纪录保存方式与期限、责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。
业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网上银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网上银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。
日常检查与信息报告。一般都要求网上银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户^^文档的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网上银行普遍要求建立相关信息^^文档、独立评估报告的报告备案制度。
网上银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网上银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网上银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网上银行业务的相关法律条文；加强网上银行的信息披露制度，以便促使网上银行的经营者提高经营管理水平；制定网上银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网上银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平;加强金融监管的国际合作等。
（四）银行自身要加强市场研究，推行差异化战略、品牌战略
差异化战略是根据客户交易金额的不同、帐户的不同、客户使用的频率不同等，给予客户多种优惠措施或多种类资产供选择，从而确保客户获得最满意的服务，建立客户忠诚度。由于网上银行存在于虚拟市场中，竞争者众多，如何留住客户是网络营销面临的主要问题，品牌效应显得尤为重要。金融产品的无差异性使得对服务质量的要求越来越高，商业银行要在自己的特色上下功夫，明确市场定位，确立自己的目标客户群，并保持良好的可鉴别性，从而通过提供高附加值的金融产品和服务，体现不同的品牌差异。从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网上银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网上银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证己有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。
（五）网上银行业务发展应走多渠道并存的道路
我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路：一要凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠销售人员与客户之间面对面的互动交流，树立网上银行富于温情的形象；二要逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网上银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要：三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展多渠道营销方式，可以实现客户资源共享。
（六）加强网上银行各项业务的营销力度
在营销方式上，不要只是被动消极等待客户来获取我们网上银行的产品和服务信息，而是要积极主动出击。具体方式有：一是要广泛利用传统媒体的途径及其巨大影响宣传网上银行业务，比如在报纸、电视台和相应印刷品上积极宣传网上银行的好处与便利，时时让公众从视觉和听力等感官上经常与我们的网上银行业务保持接触。二是要尽量利用互联网上的客户信息档案进行低成本的网络批量营销，如通过电子邮件、新闻组、邮件清单及电子公告栏等方式，以网站的访问统计报告作为客观依据，将网上银行的产品或服务向不同层次和不同需求的客户推荐介绍，并重视客户的反馈意见，进行特色服务。三是针对互联网快捷方便的特点和优势，大力发展网上银行的业务品牌，如“银证转帐”等，网上银行完全可以把“银证转帐”和一些与客户日常工作及生活密切相关的“代收代付”业务等作为网上业务的拳头产品加以重点开发与扶持，努力做出特色和办成精品。四是捆绑营销，即把网上银行业务与传统业务捆绑在一起，通过传统业务的渠道，如在与客户签订的融资授权总协议和银企合作协议中适当增加网上银行服务方式和服务条款等，让客户多一种选择，多一些接触。五是推行网上银行“客户经理制”，虽然网上银行在客观上不与客户直接见面，但我们的网上银行管理人员完全可以以互联网为经营平台，成为网上银行金融产品的推销员，收集电子商务市场信息并反馈客户需求的采购员，以及为客户提供金融产品和金融服务的服务员，然后采取“一站一条龙”方式，为客户提供多层次、全方位的综合金融服务。
五 、结论
网上银行是一项新的金融业务，它能够被消费者接受说明是市场对这个产品有需求，这就是“势”的力量，包括宏观和微观的因素。但是仅有“势”是不够的，它还需要“法”去规范，“术”来实施。
成熟的现代支付体系是实施电子商务的基础，今天即使在信用卡制度已经成熟和完善的西方国家，购买者普遍采用的还是传统的信用卡和支票支付形式，要实现最终意义上的电子商务，还有赖于网上银行的普遍建立以及电子现金、电子支票等电子支付的真正实现。在中国，网上银行的发展还有一些障碍：信用卡制度刚刚起步，我国的银行体系缺乏必要的信用评价机制等。但是，随着科学技术的发展和我国金融体制改革的进一步深化与成熟，这些问题终将得到圆满的解决。代表现代银行金融业发展方向的网上银行，必将得到快速发展。
对于网上银行的研究在学术界曾经出现过不少有价值的文献，但是近两年却少有关于它的研究。整篇文章从网上银行的基础谈起，结合它和传统银行的共性和自身的特性，分析了网上银行的优势和问题，提出了一些关于国内网上银行发展的意见。
参 考 文 献
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