图—10：大学生办理信用卡因素分析图
三、大学生信用卡商突破困境的一系列建议
（一）发卡银行发卡之前需结合实际、调查研究
银行发行大学生信用卡之前应仔细研究在校生的还款能力和冲动性消费行为。由于国外及我国港台地区已有在校生由于无力负担贷款而采取极端行为的案例，因此学生本人要慎重考虑风险因素，控制消费的盲目和冲动，做到理性消费，不要成为“卡奴“。银行方面，拓展业务以及培养潜在客户是元可厚非的，但在开展业务的同时也应意识到自己的社会责任，强调风险控制能力，并勇于承担一定的社会义务。建议银行对于大学生信用卡持有者，重在培育，计明利害。一定要充分尊重大学生的知情权，不能将其等同于社会上的成年人来看，对有可能出现问题的方面，力求做到讲清讲明。
（二）发挥大学生知识层次高，接受新生事物快等优势，引导其做新业务的试水者，以此来消除睡眠卡
大学生是勇于尝试，勇于接受新生事物的。可以不强求他们对银行的贡献度，但是可以引导他们多次刷卡。这也是消除睡眠卡的一个好办好。目前有许多新的业务品种需要推广使用，如果以大学生为中心进行尝试，相信会有一定的收获的。例如，手机支付，一般人觉得太麻烦，而大学生很多都是“拇指一族”，他们对于这类操作应当是不陌生的。请他们尝试，倾听他们的意见并加以修正，就是这个产品得到他们的认可，那么大学生就是一个很好的宣传员。试想，一个大学生怎么不会将自己认为好的消费方式告诉自己的朋友和父母身边的人呢？当然，在引导大学生尝试新业务的同时，一定要讲求方式方法，充分尊重他们。
（三）针对性开发个性化产品，丰富产品体系
就学生而言，临时应急、分期付款应是信用卡的主要功能，商业银行不应鼓励学生盲目透支消费。要把握年轻人的爱好，在业务上多与这个客户群体贴近，用业务留人。适时开发出具有时代特点、满足大学生需要的业务品种。例如大学生的大件消费品主要是电脑、手机、数码相机等，商业银行可与商声联名推出可分期付款的信用卡。图书馆联名卡，可以让在校生用卡优惠获得他们需要的书籍；此外，也可以用业务结合他们喜爱交友、旅游、体育等爱好开发新渠道。
（四）积分升级，分级优待
在校大学生的消费能力不高，透支需求也较低，但是从调查数据分析，大学生在校期间对信用卡透支额度的要求不高，但对于毕业后的用卡透支额度，应该有着较高的要求。商业银行应根据这种特征，对大学生信用卡的经营可以采取分段对待、积分升级的策略。
（五）发行大学生卡必须放水养鱼，加强品牌忠诚度建设
既然已经认定大学生是潜在的优质客户，他们对银行的贡献高峰期是出现在他们就业以后，所以没有必要在现阶段就要求其有高回报。这既不现实，又几乎是难以做到的。如果发卡银行用指标高压下级，只会导致杀鸡取卵式的畸形手段的出台，最终得不偿失。
（六）加强对大学生信用卡的后期管理和服务
信用卡决不能一发了事，后期的管理和服务应当是重头戏。各行应与持卡学生所在的当地高校在校生及其教师加强联系。随时了解持卡学生在学习、消费动态、品行变化等方面的情况，联合学校对其进行思想、人格、道德、信誉等专项教育和日常管理。建立“双线联系”方式，特别是对那些即将毕业离校的大学生要掌握去向、联系电话、家庭详细住址等^^文档，便于跟踪服务，进行资信动态管理。
总之，商业银行应该以更加专业的方式为大学生提供理财知识，正确引导大学生合理理财。
参考文献
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[10] 宋瑞：《商业银行信用卡营销研究》，第6页，《首都经济贸易大学》报2006年
大学生信用卡使用情况调查问卷
1、你的年级?
A、大一 B、大二 C、大三 D、大四
2、你有无办理信用卡？
A、有 B、无
3、你是否支持发行大学生信用卡？
A、非常支持 B、比较支持
C、比较反对 D、非常反对
4、您每月的生活费用？
A、300以下 B、301～500 C、501～800
D、801～1000 E、1001～1500 E、1500以上
5、您的主要经济来源？
A、由父母提供 B、贷款 C、奖学金
E、打工或助工助学 F、其它——
6、选择信用卡的理由？
A、帮同学提高办卡数量 B、刷卡方便、时常 C、先消费后还款
D、刷卡消费有折扣 E、广告吸引
7、您使用您的信用卡情况？
A、1-3次 B、4-6次 C、6次以上 D、长久不用
8、您了解您拥有的信用卡的具体功能？
A、非常了解 B、比较了解
C、不太了解 D、很不了解
9、 您的信用卡最多使用的功能？
A、刷卡消费 B、透支功能、网上购物 C、理财功能
10、您觉得针对大学生的信用卡是否需要增加功能？
A、非常需求 B、一般需求 C、没有需求
11、您对您所使用的信用卡的满意程度？
A、非常满意 B、比较满意 C、不太满意 D、很不满意
12、您毕业后是否会继续使用信用卡？
A、会 B、不会
