家庭财产保险的发展状况及特点
家庭财产保险发展中的主要问题和原因
家庭财产保险的发展思路和对策
内容摘要
家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。曾经与车辆险、企业财产保险合称老三险，为财产保险公司的发展与壮大立下了汗马功劳。为稳定人民生活和抗灾自救，恢复生产起到了积极作用。改革开放以来，我国经济突飞猛进，经济快速发展，广大人民群众收入不断增加，生活水平也随之快速提高，家庭个人物质财产日益增长、扩大。人们追求宁静、安全、祥和生活的需求更加迫切，减少风险的意识也日益加强的时候，我们的家庭财产保险业务发展却陷入困境，特别是最近几年有的地方甚至萎缩、倒退，业内有人认为家庭财产保险如同“鸡肋”食之无味，弃之可惜。这是什么原因呢？究其原因是多方面的，有消费者因素、有政策因素、有保险公司发展理念的因素等等。本文就家庭财产保险的发展历程及其原因进行了分析和解剖，重点是从保险公司的经营方面进行。同时针对其成因提出了相应的对策。
关键词： 保险 财产保险 家庭财产保险
家庭财产保险的发展历程及策略
家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一，曾经与车辆保险、企业财产保险业务合称财产保险公司的“老三险”可以说是保险公司的起家险种之一，为保险公司的发展与壮大立下了汗马功劳。同时为抗灾救灾稳定人民生活，恢复生产起到了积极作用。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%。我们并从家庭财产保险业务结构上可以看出，我们的家庭财产保险业务结构，主要由农村房屋保险和机关、企事业单位投保构成。而农村业务因农民经济条件限制主要采取低保额、低保费、低赔付的方式投保。机关、企事业单位把它作为一种福利待遇给干部、职工购买的比例占绝大多数，而且保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。从家庭消费的角度看，由于消费者的保险意识，保险公司的宣传、组织、网络不到位等诸多原因，家庭财产保险的广度、深度都很低，（特别是城市家庭财产保险）与经济的发展和人们的保险需求差距甚远。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全,减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。
但近几年由于种种原因，家庭财产保险业务面临低速增长势头，有的地方还甚至萎缩，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。
一、家庭财产保险的发展状况及特点
1.恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司泸州分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%、。由1980年的保费总收入411.18万元增至1985年的2200万元。家庭财产保险费由1980年的0.3千元（承保0.173千户）上升到1985年的162.3万元（承保50.4千户），所占保费的比重上升为7%。当时，人保泸州分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年泸州市保费收入达到1.02亿元，同期增长17.4%，财产保险保费收入7410万元，其中家庭财产保险保费收入为406.1万元，（承保86.8万户），占保费总量的4%，1995年人保泸州分公司家庭财产保险费收入达到750.7万元，当年增长26%。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展很快，也达到了一定的比例（详见表1），泸州分公司所辖的泸县支公司1995年业务总收入1800万元（当年增长17%），财产险保费收入为918.3万元（增长19%）。当年家庭财产险保费收入为77.4万元，比上年增长68%，占产险总量的8.43%，1996年人保泸县支公司家财险保费收入85.6万，同比增长11%，占财险业务总量的8.05%，承保总数超过12万户，覆盖面为55%，达到了家庭财产保险的最高峰。
表1 1980-1998年四川人保泸州分公司家财险发展情况表
年份
承保户数（千户）
保费收入（千元）
占保费比重%
赔付率%
1980
0.173
0.3
23.33
1981
40.9
100
1
5.00
1982
64.8
159
2
19.49
1983
107.3
262
3
29.00
1984
333.1
962
7
14.86
1985
504.0
1623
7
31.48
1986
693.4
2267
6
55.22
1990
686.0
4061
4
124.94
1995
661.9
7501
3.79
57.9
1996
656.1
7446
3.1
56.9
1997
651.2
7391
3.0
57.1
3.79
1998
623.0
7312
2.9
60.2
2.财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势
1996年至1999年，家财险发展缓慢下滑。但基本保持平稳。1999年之后的三年时间，人保泸州分公司家庭财产保险业务开始大幅度下滑，以人保泸州分公司所辖泸县支公司为例，2000年至2002年降幅分别为17.44%、31.22%、22%、34.00%、直到2003年才与上年基本持平，详见表2。
表2 1999-2003年四川人保泸县支公司家财险发展情况表
年份
财险业务总收入（千元）
家财险
保费收入数（千元）
同比增减（％）
赔付率（％）
占业务比重（％）
1999
10634
856
11.00
54.20
8.05
2000
11500
700
－17.44
41.43
6.09
2001
12195
481
－31.22
47.65
3.95
2002
12185
318
－34.0
28.30
3.00
2003
11952
276
0.91
30.84
2.32
2004
13147
269
0.025
31.70
2.04
3.改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房，随着人民收入的提高，住房的装潢，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。这几年家财保险业务发展状况就是例证。
二、家庭财产保险发展中的主要问题和原因
家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰，业务下滑，比重减小。笔者认为家庭财产保险发展历程中主要存在以下几点问题和原因：
一是各级地方政府重视程度减弱，特别是广大的农村业务。在家庭财产保险业务结构中我们可以看出农村业务占比很大，特别是发展较快的时期，在那个时期，自然灾害频频发生且农民房屋大部份比较简陋，无法抵御大面积的暴风、暴雨和洪水自然灾害，给政府的赈灾工作带来困难，各级政府开始寻求解决办法，家庭财产保险因此得到各级政府的高度重视，依靠行政手段和政策引导使之得到快速发展。例如：1983年4月20日四川泸州地区发生罕见的“四、二0”冰雹灾害，本市的市中区、泸县、纳溪县、合江县等四县96个乡镇受灾，致使300多个企业、15万户农房不同程度受灾，经济损失达5亿元，在当时的经济情况下，这个损失是巨大的。对泸州经济的发展和人民群众的生产、生活带来了严重影响。由于当时中国人民保险公司泸州分公司刚成立两年多，承保面不大，只对其中参加保险的92家企业、1.2万户农房进行了理赔，赔款金额达到1020万元，初步显现了保险的灾后补偿功能，保险与没有保险的灾后重建反差很大，对当时的市、县、乡三级政府触动很大，因此泸州市人民政府出台了《加快发展农村保险事业促进地方经济建设》等一系列文件，市政府、各县政府一级一级地下达农村家庭财产保险目标任务，制定奖惩措施，纳入年度考核，开展创建保险先进乡镇，保险先进县活动。由于政府重视，措施得力，家庭财产保险进入了高速发展时期（详见表1），而近几年来由于种种原因，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民负担被砍掉。而实际上对广大农民来说，家庭财产仍是家里多年积蓄的资产，目前的农民收入是无法抵御大的自然灾害的。农民是需要家庭财产保险的，只要我们推出适合农村的综合型险种，加以宣传引导，提高广大农民的保险意识，加强售前、售中、售后服务，农村家庭财产保险是有很大的发展空间的。例如：四川省广元市苍溪县是一个经济不发达地区，经济落后，虽然近几年来经济有较大发展，农民住房条件有较大改善，但地理位置决定了是一个灾害多发地区，大小灾害时有发生，政府救灾任务比较艰巨，为此，苍溪县政府对农村家庭财产保险非常重视，把它作为为广大人民群众办好事、办实事，是实践“三个代表”重要思想的重要举措来抓。人保苍溪支公司抓住这次机遇，推出了农村家庭财产综合险，险种设计上，将房屋、家畜、人员等作为保险对象，采用灵活的可自选式保单，保额、费率厘定适中，深受群众欢迎。由于地方政府重视，苍溪人保推出的险种适合，收到了很好效果，2004年农村家庭财产保险保费收入250多万元，占该公司总保费收入的31%，受到人保四川省分公司的表彰和四川保监局的肯定，并召开了全省人保系统现场会。这说明农村家庭财产保险是有市场需求的。
二是近几年来农民的收入不断增加，住房条件大大改善，经济条件好的地区多数改造成了小楼房，抗暴风、暴雨和洪水的抗灾能力大大增强，农民投保积极性受到影响，在农民保险需求发生变化的情况下，保险公司又没有针对这一变化，像广元市苍溪县那样重新组合险种，适时推出适合农村特色的险种，导致农民投保积极性减弱。
三是近几年来国家对用公款为职工购买保险进行了限制，有的地方把它作为违纪行为进行查处，集团购买受到制约，城市家庭财产保险开始萎缩。
四是保险公司对家庭财产保险重视不够，缺乏信心。业内从业人员特别是一线基层人员普遍认为单笔保费少，投入高，公司总保费家财险占比小等因素，导致投入少，宣传不到位，组织不当，措施不力。以人保泸州分公司为例：1998以前市分公司、各县公司分别设置了财产保险科，财产保险科内设置家庭财产保险组，做到了专人负责，后因机构改革等原因于1998年底撤销，家庭财产保险从组织机构上开始弱化。
五是理赔工作量大，人为道德风险大于其它险种且不易控制，是让保险公司头疼的问题，由于家庭财产保险面向全社会每个家庭，保源分散，被保险人财产坐落地址千差万别，特别是农村地域广阔，交通不便，查勘成本高，保险公司机构只设到县一级，乡镇没有机构，保险责任事故发生后，保险公司查勘人员不能及时赶到现场，道德风险和保险赔款纠纷不断发生，常使保险公司座在被告席上，导致保险公司有种如履薄冰的感觉，影响了开展此项工作的积极性。
六是由于保险公司上上下下对家庭财产保险的认识不到位，缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握市场情况，导致暴露出险种的不尽合理，家庭财产保险条款多年没有变化，条款中对投保条件、保险责任、除外责任等重要内容过于死板、严厉，缺乏灵活性、适应性。缺少吸引力，不适应市场需求。
七是展业手段单一，方式方法不灵活，服务水平不高。家庭财产保险面向全社会各阶层和家庭，保源比较分散，在失去各级政府的全力支持和组织的情况下，没有寻找到适合的展业办法，更没有建立广泛的宣传网络和销售网络，仅仅依靠有限的公司员工和有限的银行代理来做，等于基本放弃了这块大市场，特别是城市市场。由于服务网络不建全，售后服务水平不高就成了必然。
八是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务。由于市场竞争加剧，抢夺代理机构代理业务成为保险公司之间的业务手段之一，导致这家银行今年给人保财险代理，明年给其它保险公司代理，代理网点不稳定。加之银行代理主要的客户群是有信贷关系的客户，普通居民没有途径去了解这个险种和不能方便的办理投保手续。况且银行职员并非专业保险人员，没有经过更多的专业培训，宣传起来也是显得十分吃力。
三、家庭财产保险的发展思路和对策
为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。
1.地方各级政府要提高认识，正确理解保险与“农民负担”的区别。把农业保险、农村家庭财产保险工作看成是为千家万户农民办实事办好事，为人民群众排忧解难，是实践江总书记“三个代表”重要思想的具体体现来抓，在当前广大农民保险意识还不强，特别是农民的忧患和风险意识还很淡薄的情况下，积极配合保险公司做好宣传工作、引导工作和组织工作。
2.保险公司从上到下要彻底改变家庭财产保险经营理念，充分认识家庭财产保险在财产保险公司经营中的重要地位，提倡家庭财产保险的规模效益，从思想上、机构上、组织上、人力物力上、网络建设上加大投入。
3.适应市场需求，设计出针对性、适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险对象进行科学分类比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器应包括电脑设备等均可纳入保险标的范围。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。农村，城市居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。四是对连续投保的实行安全无赔款优待。五是发挥财产险公司的经营范围优势，开发财产险、短期人意险、责任险三险合一的由客户自由选择的自助套餐式的综合保险产品，以适应市场、客户需求。2005年4月中国人民财产保险公司泸州分公司推出的“幸福家庭保险”就是例证，它将每个城市家庭所面临的风险囊括进去，自由选择，如家庭财产（包括室内财产）的自然灾害的保障、盗窃、高档电器设备的操作不当造成的损失，家庭成员的人身伤害、医疗费，雇主对雇请家政人员的责任保险及雇请家政人员的忠诚保保险等三大类九大项，基本满足了市民的需要，受到广大市民的欢迎和认可，该产品投入市场仅一个月就收到保费30多万元。
3.调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任，除外责任等重要内容要宣传明白。方式可多样化，如电视、电台、报刊等新闻媒体，书面报刊夹带宣传^^文档，利用社区、物管进行上门宣传等。二是增设专管机构，适当调整展业力量，加大展业力度和考核力度，随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是努力寻找新的代理途径，降低展业成本，比如利用银行、邮政、商场、社区服务中心、保安公司、物业管理公司等代理业务。五是在农村乡镇一级设置属于自己的专业代理机构和人员，负责与当地乡镇、村、社的联系和沟通，组织群众投保，负责发生灾害损失后的查勘工作，解决因农村地域广交通不便，保险公司不能及时现场查勘售后服务跟不上的问题。
4.搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要快速准确勘查、定损、合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信于民。同时要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。
5.不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务发展。为了适应市场经济的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新技术和方法来处理业务工作。目前互联网上保险信息还少，随着保险公司电子化建设进程的加快，保险与网络关联越来越密切。不久的将来，企望将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，以便促进家庭财产保险业务的发展。
参考文献：
1.中国人民财产保险股份有限公司泸州分公司历年统计报表。
