绪 论… … … … … … … … … … … … … … … … … … 2
正 文… … … … … … … … … … … … … … … … … … 3
一手机银行的出现… … … … … … … … … … … … … … …3
二手机银行业务分析… … … … … … … … … … … … … …4
1手机银行总体模式
2手机银行的业务概括
3手机银行的优势特点
4手机银行的用途
5使用手机银行的条件
6手机银行服务的开通方式
三我国手机银行现状… … … … … … … … … … … … … … 5
(一)发展状况
(二)发展困境
四 2005年度手机银行用户消费习惯调查报告… … … … … … …9
五 完善手机银行服务策略设计… … … … … … … … … … … 11
结论… … … … … … … … … … … … … … … … … … …15
注释… … … … … … … … … … … … … … … … … … …16
参考文献… … … … … … … … … … … … … … … … … …17
内 容 摘 要
手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且丰富了银行服务的内涵，使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供已有和创新的服务。
手机银行是网上银行的延伸，它是世界范围内商业银行应对信息化大潮，本着随时随地服务于客户的宗旨，创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。手机银行由于其“贴身金融管家”的功能，将随着手机的越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行营造巨大的业务发展空间。
论农村信用社——手机银行的探讨
一 手机银行的出现
手机银行是一种跨行业的服务，就是银行与移动通信相结合的服务。手机银行又称"移动银行"，是利用移动终端办理银行有关业务的形式，是移动运营商与银行部门合作，联合向社会推出的一个新服务项目，它是移动通信网络上的一项电子商务。
手机银行通过移动通信网将客户的移动终端与商业银行连接，向用户提供随时随地的金融理财业务，其主要功能涉及账务查询、自助缴费、银行转账。另外，还可以进行一定范围内的支付业务。对于银行来说，特别是小的商业银行，手机银行和其他形式电子银行的出现，改变了银行的业务模式和银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行间相互竞争的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键，如何向客户提供更方便的服务才是银行竞争制胜的关键。银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务的创新，并提高了客户服务质量及服务便利性。因此，各种形式的电子银行的出现，不仅给广大客户带来了方便，也给银行业的竞争提供了一个公平竞争的舞台。
二 手机银行业务分析
近年来，随着新经济的进一步发展、信息技术的不断创新以及两者的相互渗透，银行的金融产品和服务发生了很大的变化，一种以移动银行为代表的新型综合银行业务开始出现在我们的日常金融生活，并逐渐改变我们的生活。移动银行是一种新的金融服务创新，是无线通信网络与银行业务结合的创新产物，具体为将无线通信技术的3A(任何时间、任何地点、任何方式)优势与现有银行金融业务相结合，为客户提供更方便、更快捷、更随心所欲的服务。与传统的银行服务比较，移动银行以银行服务器作为虚拟的金融服务柜台，客户采用移动支付终端作为互动交易工具，通过移动通信网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操作，享受银行提供的各项服务，完成各种金融交易。目前，国内移动银行主要以手机银行业务方式体现，现已开办该项业务的银行提供的功能主要为通过手机电话，利用移动公司（在中国主要为中国移动和中国联通等）的中文短信息功能为客户提供账户查询、账户转账等银行产品的一种业务。实际应用上，广义上的手机银行是指客户通过手机设备，利用移动通讯网络，以短信息等方式，随时随地享受银行提供的一整套产品和服务。
手机银行总体模式
手机银行是移动运营商、移动应用服务提供商等共同推出的，构建在移动运营商系统上的移动数据增值业务应用。它作为货币电子化与移动通讯结合的产物，正为客户提供了一种全新的服务方式。科学技术尤其是信息技术的快速发展是其产生的物质基础，网络经济、移动商务的出现是其推动的外在动力，外在市场的竞争、提升服务质量、降低服务成本是其发展的内在动力。随着手机银行的广泛应用，它将促进银行业巨大发展，推动货币电子化进程，全面代替现行的现金业务。
手机银行的业务概括
手机银行提供的一整套产品和服务包括手机支付、手机转帐、手机取现以及注册查询等增值服务，几乎可以覆盖现今个人业务的全部内容及对公业务中支付、转帐、查询等大部分内容，它可以广泛应用在各种帐户之间的实时/定时转帐、实地/远程交易支付、现金交易、取现、代收代付、自助缴费、外汇买卖、银证通、银行账户余额查询、银行账户及交易历史查询、银行账户及交易明细查询、利率汇率股市查询、账户挂失、密码修改、账户变动提醒等等；在全国信用系统充分建立后，甚至可以实现透支消费、透支取现、贷款申请等。
3、手机银行的优势特点
(1)全国开通、全网漫游、 24小时在线、全功能支持 (2)安全可靠、随时方便 (3)操作简便、交易速度快、界面友好 (4)业务范围随银行所受理业务种类的增多而扩大
4、手机银行的用途
手机银行业务是银行业务及银行中间业务提供多种服务的需要，也是人们生活方式、消费观念上的革新。在人们快节奏的生活中有很强的实用性。 （1）金融终端 用户可以利用手机来针对自己的银行账户进行理财活动。它包括：账户管理、查询、转账、汇款、银证转账和外汇买卖等金融理财业务。还可以直接利用手机来办理各项银行缴费业务：如缴交各种费用：水费、电费、煤气费、电话费、交通费等的缴费。 （2）支付终端 用户可以通过手机来进行购买支付，并适合各种远程支付，例如用户可以直接通过手机对自己在互联网、邮购等多种购物渠道所购商品来付款。 （3）电子商务终端 手机银行支持在线交易，可直接通过手机完成电子商务交易的全过程。例如用户可以通过手机查询航班，完成机票的订购；通过手机查询保险险种，完成投保以及通过手机来投注彩票等。
5、使用手机银行的条件
（1）中国北京农村信用社的用户。（或开通手机银行业务的其他银行）（2）拥有一台支持“神奇宝典”功能的手机。 （3）下载或已预装了“手机银行”程序。
6、手机银行服务的开通方式 (以北京农村信用社为例)：
登陆北京农村信用社个人网上系统—选择手机银行服务—选择开通手机银行服务—阅读并接受协议—输入服务的手机密码—提交交易密码—用手机下在软件—选择使用手机银行服务
三 我国手机银行现状
我国移动银行业务开展于1999年，中国移动通信集团公司率先与中国银行、中国工商银行、招商银行合作，在北京等17个省、市开通手机银行业务。到目前为止，已有中国银行、中国工商银行、招商银行、北京农村信用社、华夏银行、中国农业银行等六家银行与中国移动和中国联通联合开发手机银行业务，在全国20多个省、区、市提供手机银行业务，近10万用户，月交易量近15万次。
(一)、发展状况
1、目前我国手机银行正处于发展初期，呈现出以下特点：
(1)、是虽然业务刚刚起步，但是并不比国际落后，在实际应用上甚至部分上处于领先地位。
(2)、是提供的业务种类正从简单的信息型、互动型业务向核心的交易型业务纵深发展，并在慢慢为人们所接受过程中得以拓展市场。
(3)、是基本依托在中国移动和中国联通这两个移动运营商和银行合作的基础上。
(4)、是虽然各方面的重视正在加强，但业务仍旧比较简单，各家银行普遍都暂只把它作为现有业务的补充与辅助。
2、 随着信息技术的不断进步、经济的飞速发展以及银行经营理念的逐步改观，我国手机银行发展的基本条件正逐步走向成熟：
(1)、 我国手机普及率已经达到一定的水平，且手机用户每年仍然持续高速增长的势头。
中国目前已经有1.7亿手机用户，虽然相对于欧美国家普及率仍然有一定差距，但是如果按照目前的高速度增长下去，我国将形成明显的赶超趋势。与此同时，我国现在有接近5亿张银行卡，手机支付银行卡业务将创造一个庞大的产业。在海南、深圳、广州等试点省市，用手机从银行卡上取钱来付个人账单、手机查询银行卡金额、手机缴话费等业务已经实现；电子商务和日常消费的手机支付也正在试验；不久后，我国还将推出通过手机从银行卡上划账的业务。
(2)、 在我国银行部门垄断程度高，四大国有商业银行在我国有极高的市场占有率。
四大国有银行在开展手机银行业务时具有强大的资源优势，无论在客户还是在系统网络都可以为手机银行提供强有力的支持。国有商行在我国占有的绝对资源优势为手机银行业务在我国开展铺平了道路，另外一些中小商业银行虽然不具备以上优势，但如招商银行等其灵活、快速的机制及其创新的理念也早为广大客户接受。
(3)、 我国的GSM网络系统已经成熟，在此基础上的SMS短信息系统平台，可以满足手机银行业务方便快捷、安全保密的需要。
我国目前采取GSM网络系统，然后通过SMS短信息系统平台，将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务。其主要功能涉及账务查询、自助缴费、银行转账，此外还可借助短消息增值服务平台，查询股市行情、外汇牌价、航班信息等。
在中国现有的SMS制式的手机银行架构中，使用的是基于Java语言平台的Simera SIM卡片，也称STK卡。STK卡支持移动增值业务是通过STK的小型编程语言实现的，允许基于智能卡技术的SIM卡运行自己的应用软件。此外，SMS制式的手机银行还要求电信运营商在电信的短信息中心与银行应用系统之间增设短信接口，用来过滤及分发从手机STK卡向应用系统发送的指令和数据；相应也可在向手机STK卡发送信息之前，转译或过滤从银行系统中传来的信息，目前在我国这种技术已经被实践所证明。
通过以上三个方面的阐述，我国在手机银行业务的开展通讯终端的普及、硬件支持和技术要求均已经得到满足。现在我国工商银行、北京农村信用社、中国银行等国有商行已经基于自身条件率先开展手机银行业务。作为非国有商行的招商银行也于2000年在深圳推出手机银行服务业务。各银行部门均把手机银行业务作为业务扩张和潜在收益的目标之一。
(二)、发展困境
手机银行登陆中国，很多业界人士曾经对这项崭新服务描绘了美好的前景。通过手机银行服务，消费者能够在任何时间任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而不需亲自光临或给银行打电话。但事违人愿，被炒得火热的手机银行并没有真正的走进手机用户，人们照旧去银行存取款，照旧到电信局、自来水公司去排队交纳各种费用。我国手机银行业务的发展面临着若干困境：
1、缺乏政策支持
作为一项新生事物，手机银行要想快速成长必须要有相应的政策支持。手机银行属于现代高新科技改造传统产业的范畴，符合我国目前大力支持高科技产业的发展的政策导向，理应给予政策支持以推动其发展。而且，从目前的趋势看，手机银行即将成为银行业务整体不可分割的一部分，加入WTO后如果条件允许，这一块也必然成为中外银行激烈竞争的对象（对于缺乏营业网点的外资银行来说，手机银行会成为它们上佳的选择），如果不给予有力的政策支持以推动中国手机银行业务的大力发展，将来这一块业务恐怕会被外资银行侵蚀掉。但现行政策支持的缺乏确是显而易见的。
2、缺乏完善的法律法规
一切与网络有关的交易，安全性都是至关重要的问题，出了问题责任如何划分，需要有法律做出权威的、全面的规定，没有完善的法律法规保驾护航，手机银行很难取信于民，更不用提什么发展壮大了。目前手机银行各项业务都还处于试运行的阶段，诸多的问题在运营中会一步步的暴露出来，如果不尽快出台相关法律法规，使得实际交易中的纠纷和问题得以高效合法的解决，手机银行业务的快速发展不过是空谈。
3、安全防范问题
手机银行涉及诸多用户的银行存款，如果安全性出了问题，手机银行的声誉将毁于一旦，客户会完全流失，而且如果损失面过大的化，还会造成社会问题，所以安全性保障是手机银行得以生存发展的根本。虽然手机银行已经采取了最新的安全加密防范措施，但是正如现在的网上银行和信用卡业务所表明的，怎么防范、怎么加密，犯罪分子都会在金钱利益的驱使下想尽办法去攻破银行的安全防线。所以，如何不断的提高手机银行的技术水平和安全防范手段，成为手机银行发展过程中面临的一个重要课题。
4、银行间"各自为战"，不能实现"一卡通"
目前我国中国银行、工商银行、北京农村信用社、交通银行、招商银行都推出了手机银行业务，但各自的业务范围不同，具体的办理手续也不相同，彼此互不兼容。每个终端只能申请一个手机银行账户，在不同银行开立账户的客户对不同的账户就需要购买相应银行的STK卡，这样就无法实现银行之间的转账和账号操作，使手机银行的的便利性打了很大的折扣。
5、公众缺乏接受新生事物的意识
我国的手机银行业务相对西方国家仍存在一定差距，公众接受程度较低。手机银行在西方国家的普及率和公众认知水平已经达到一个相当高的程度，这主要是因为这些国家手机银行业务已经基本成熟、功能相对比较完善、安全保障可信。而在中国国内，手机银行尚被视作新生事物，敢于或乐于接受这种产品或服务的公众尚未形成规模。
6、资费昂贵
前面已经提到，我国的手机网络采用GSM技术，手机银行开展必须通过SMS短信息系统平台。如果个人用户申请手机银行功能必须将SIM卡更换为STK卡，其价格各地不同，一般在50－200元左右，而且每月还要另交10元的月租费给手机网络服务商，各种费用汇总大约在180元左右。手机银行的成本与传统理财方式和电话银行、网上银行所需的费用相比明显过高。
四 2005年度手机银行用户消费习惯调查报告
为了解网上银行、手机银行、电话银行、家居银行、银行卡等新银行业务发展状况，以及用户在使用过程中对于安全、便捷、品牌、收费等方面的感受，“2005新银行业消费（个人用户）调查”于近日展开，历时一个多月。本次调查采取《互联网周刊》刊载问卷、在线调查、数据库定向问卷调查、信函问卷调查等多种形式展开。其中，在线调查样本回收27000多份，线下调查样本回收3000份，最终回收有效问卷近30000份。
对于网上银行、手机银行、电话银行和自助银行这几项新银行业务，了解的被调查者比例分别为64％、38％、67％和73％。考虑到这次调查是在银行网点开展的，而非在线调查，被调查者对信息技术手段的总体熟悉程度可能不高，所以以上的比例说明新银行业务已经得到了多数用户的了解。
用户了解和使用程度最高的非自助银行莫数，"了解并用过"的比例高达68%，仅有7％的人表示"不了解"，这大概应归功于自助银行的操作简便和较早面世的"老资格"。相对而言，由于开办时间较短，目前许多银行的手机银行业务所能提供的业务功能不多，而且受手机型号和功能的限制，所以手机银行的"知名度"最低，只有38％的被调查者了解这一业务，使用者更是仅占被调查人数的10％。
大多数人认为自助银行最大的益处是：“不受银行营业时间限制，方便快捷”（占61.6%），认为它“不用在银行排队等候，节省时间”占(52.7%)，认为它“减少现金携带，安全放心”的占42.7%。在这一点上，网络银行的特性就凸显出来，有79.4%的人认为“不用在银行排队等候，节省时间”是它的最大益处，选“不受银行营业时间限制，方便快捷”的占69.5%，选“减少现金携带，安全放心”的占56.3%。虽然有更多的人使用自助银行，但是网络银行的优点同样被大众所承认。网上银行（占26.7%）的私密性受到更多用户的肯定，其次才是自助银行（占24.6%）、电话银行（占19.7%）和手机银行（占17.5%）。
调查显示超过四成的网民使用手机银行业务是为了查询信息，看来消费市场对信息存在着巨大的需求，银行以及运营商可对信息进行分类，针对不同的消费人群，推出不同的信息咨询类业务。另外有29.51%和13.66%的网民使用手机银行是为了进行商品小额支付和缴纳公共事业费用。看来使用手机银行业务进行一定范围的小额支付将逐渐流行，运营商可以进一步挖掘这方面的市场潜力。
调查显示希望手机银行业务实行包月消费的网民占三分之二左右。包月消费是现在运营商使用较多的一种收费模式，主要适用的是具备一定消费能力，而且业务需求相对稳定的消费人群。而按流量消费则是针对业务需求变化大的消费者。经过这几年的发展，手机银行对于老百姓来说已经不是什么新鲜事了。各大银行和运营商提供的手机银行服务内容日趋丰富，几乎能够进行大部分金融业务活动，如查询账户余额、账户明细；异地汇款、转账；水、电、气、电话、交通等公共事业的缴费；银行账户与证券保证金账户之间资金互转；外汇买卖，提供外汇实时行情等。正是由于手机银行的便利性使其拥有了强大的需求基础，调查结果亦显示，八成多网民希望开通小灵通手机银行业务。
为此，一方面，固网运营商要针对用户需求，加大业务的开发，实现具体运用；另一方面，也需要对用户担心的信息准确性以及安全性等问题及时跟进。同时，在被调查的网民中，多数对手机银行业务的使用是局限在金融信息的查询和进行小额支付上。看来运营商应对手机银行的业务内容进行更全面的宣传，以吸引更多的消费者。
五 完善手机银行服务策略设计
手机银行业务就是把银行业务“手机”话，就是通过手机直接办理银行业务。手机银行业务刚刚兴起，可实现的手机业务形式很有限，我通过各银行现行业务进行分析总括，联系手机业务进行结合，设计总结出可行的手机银行业务。
1、信息型业务
信息型业务是最基本的手机银行业务，即银行通过手机银行向客户提供产品营销信息、金融信息及客服等，属于单向信息传递。
通过信息型业务，银行可以实现：
(1)、新闻发布
银行通过手机银行主动发布信息，就是手机银行的用户通过手机直接收取银行发布的关于最新金融信息、政策法规变动、网点变动、收费和营业时间调整、利率变动等的信息。这样用户就不用大费周折的到银行网点查看信息，体现了他方便快捷的特点。
(2)、市场营销
银行通过手机银行进行市场营销，银行通过手机以最快的速度通知银行客户最新的业务及活动，如新业务消息发布、新业务介绍、促销活动宣传等，用户就可以及时的调整自己的业务理财等。
(3)、客户服务
银行通过手机银行进行客户公关，行使客服部分的功能，使其服务人性化，如节假日、生日短信问候等，甚至可以执行信用卡换卡通知、透支提示、催收工作等。
2、互动型业务
互动型业务是信息型业务的拓展，允许客户和银行通过手机银行建立互动行为，信息交流，如账户查询、信用申请等，属于双向信息交流。
通过互动型业务，可以实现：
(1)、查询
客户通过手机银行发出指令，进行账户余额的查询、账户明细查询等，银行根据客户的指令返回相关内容。也可以用于网点ATM查询、业务种类查询、电话费手机费查询、汇率利率查询、信用卡账单查询等，甚至可以结合手机定位系统找出距离最近的网点ATM等。
登陆手机银行操作界面——选择手机银行服务——选择银行业务查询——信用卡帐单查询
(2)、挂失
客户还可以通过手机银行发出指令，对指定账户或密码等进行临时挂失，银行根据指令操作后返回成功信息。也可以适用于支票、本票、银行汇票等的临时挂失。
(3)、设定
客户通过手机银行发出指令，对密码等进行设定，银行根据指令操作后返回成功信息。也可以适用于取现转账限额设定、账户提醒设定、卡信息提示设定、自动转账设定、代收付设定等等。
(4)、提醒
客户通过手机银行发出指令，事先指定要求，一旦客户账户发生变化或某数额以上变动，银行即通过手机银行通知该客户；也可以是根据客户设定，银行定时提醒客户支付手机费、电话费等。 这些可以通过手机短信的形式提醒客户。
3、交易型业务
交易型业务是手机银行业务的核心内容，允许客户通过手机银行交易，进行资金转移，如手机转账、手机支付、手机取现等，属于多方信息交流。
(1)、手机转账
手机转帐即为客户通过手机银行实现不同帐户之间的资金转移等。通过手机转账，可以实现同行或跨行的本人不同帐户之间的资金转移或本人与他人帐户之间转移及自助缴费等，这样客户就无需亲自到银行办理转账业务而是通过手机操作，在手机银行环境的界面中输入交易密码，账号及密码等相关信息，通过身份认证，手机信息的业务和银行联网，就可以方便进行操作了。
登陆手机银行操作界面——选择手机银行服务——选择手机转账业务——跨行转账——转账交易
(2)、手机支付
手机支付即是现在广泛宣传的移动支付。通过手机支付，可以实现消费购物、电子商务，广泛替代现有的银行卡消费、网上支付、现金交易等，成为随身携带的个人钱包。支付商场购物费、电影票、停车费、打车费、网上服务费等，都可以采用手机支付方式。
事实上，外汇买卖、证券买卖也适用本模式，可以简单地把他们看成用本币购买外币/证券，或用外币/证券购买本币。
(3)、手机取现
手机取现即为客户利用手机银行实现取现功能。客户可以通过手机取现功能实时获得现金。柜台取现、ATM取现、第三方取现都适应本模式。
(4)、手机话费
①手机话费可以通过银行账户直接缴费，通过手机直接进行转帐，不必通过购买充值卡进行操作。
登陆手机银行操作界面——选择手机银行服务——选择手机转账业务——手机话费转账——基础账户转到手机话费
②对一些业务进行缴费时，户头余额不足可以通过手机的话费进行补充转账。
登陆手机银行操作界面——选择手机银行服务——选择手机转账业务——手机话费转账——手机话费转到基础账户
(5)、证券业务
可以通过手购买基金股票，通过手机进行股市大盘的查询，更新大盘信息，进行股票的抛售与购买。
登陆手机银行操作界面——选择手机银行服务——选择股票账户操作
登陆手机银行操作界面——选择手机银行服务——选择基金账户操作
结论
越来越多的消费者，喜欢用手机来操作银行业务。而且我国手机普及率已经达到一定的水平，且手机用户每年仍然持续高速增长的势头。所以，我国手机银行的发展会有很大的空间。
手机银行作为一种新型的银行业务，带动了支付工具的根本性变革。然而手机银行产生的意义不仅在于此，它更加密切了金融产业、网络通讯和移动终端厂商的合作，使经济各个领域的一体化发展趋势更加凸显出来，手机银行的发展在技术手段日趋完善的未来也是不可限量的。
根据上文对国内手机银行业务发展状况的介绍，对其未来的发展趋势做以下描述：
手机银行业务标准逐步走向统一
手机银行安全性提到首要层面
手机银行业务多元化
手机银行将成为大众化的支付工具
不难想象在货币电子化的进程中，手机银行将成为人们争相使用的主要工具之一。一方面，在原有的业务格局中，传统业务的利润增长已经放缓，而作为新兴业务的手机银行成为各大银行利润新的增长点，为了争取潜在客户，各银行必将加大推广力度，这可以很大程度上提高手机银行的普及程度，同时提高大众的认可度。另一方面，随着人们可选择的支付工具日益多样化，便捷、安全的手机银行将进入更多人的视野，供给与需求的统一，将导致手机银行在技术水平和可靠性方面得到更大的提高，从而形成良性的发展过程。从这两个方面来说，手机银行的前景是光明的。
通过以上业务的调查与分析，结合手机与银行的发展趋势，业务的相互渗透和结合，手机银行将走入人们的生活中，给老百姓带来便捷。随着社会经济、技术的不断发展和改革，这些将会很快实现。
注释
账务查询：通过手机查询用户在银行的存折、信用卡账户余额
自助缴费：可直接在手机上查询及缴纳手机话费和其他费用
银行转账：通过手机可以进行信用卡、存折之间的资金转账
参 考 文 献
西域军垦 《手机银行业务发展势头快速 足见成长空间巨大》
中国金融网 《手机银行现状及存在的问题》
新页面 《关于手机银行业务发展》
新华网 《我国手机银行展现美好前景》
北京农村信用社网 《手机银行》
