小额贷款在国的发展我现状
小额贷款的内容与给我国的难题
（一）小额贷款的特点
（二）小额贷款的机构分类
三 、小额贷款的资金来源给我国的难题
（一）我国现在的资金来源
（二）可以扩展的资金来源
四、小额贷款的管理 给我国的难题
（一）资金管理的方式
（二）贷款资格的审查
（三）贷款资金的发放
（四）贷后管理
（五）赢利方式
五、小额贷款在我国可以发展的模式
（一）个人小额贷款
（二）无担保小额贷款
内 容 摘 要
小额贷款在我国的生存与发展问题:我国为什么不实行孟加拉国模式、小额贷款的资金来源和管理、小额贷款在我国会遇到的一些还贷风险、小额贷款在我国可以衍生的贷款类型、小额贷款的贷后管理、赢利方式
关于小额贷款在中国的生存问题的探讨
内容摘要：2006年诺贝尔和平奖被授予孟加拉国的经济学家尤努斯教授，以表彰其对世界消除贫困的贡献。以此同时一个名词进入人们的视野：小额贷款。所谓小额信贷，是一种小额的、短期信贷方式，一般不需要担保，直接贷款到户，手续简便易行。在我国经济发展速度非常快，但是在高速发展的经济下，贫富差距越来越大，许多贫困人因为自己没有足够的资金而无法进行脱贫致富。而有钱人因为找不到好的投资，导致大量资金闲置。在这样的情况下要求我国要建立起一套适合我国社会环境、经济环境下的小额贷款。在小额贷款发放的情况时会遇到许多问题特别是资金问题、管理问题、风险问题以及利润分配问题。在我的这篇^文档主要介绍：小额贷款在我国的发展现状，小额贷款的内容，小额贷款的资金问题、小额贷款的管理问题，小额贷款的产品衍生类型。
关键词： 小额贷款 管理 风险
小额贷款在我国的发展现状
2006年诺贝尔和平奖被授予孟加拉国的经济学家尤努斯教授，以表彰其对世界消除贫困的贡献。以此同时一个名词进入人们的视野：小额贷款。所谓小额信贷，是一种小额的、短期信贷方式，一般不需要担保，直接贷款到户，手续简便易行。小额贷款在我国发展的究竟如何？有^^文档显示：截止2006年5月底，全国100个重点联系城市共受理小额担保贷款申请215175笔，共发放173002笔，累计放贷约45亿元。其中，贷给个体经营的金额约占总额的75%，贷给小企业、实体的金额约占25%。100个重点联系城市中，重庆市累计发放贷款约4.8亿元、大连市为4.4亿元、上海市为3.8亿元、南昌市为2.1亿元。放贷金额在1亿元至2亿元之间的城市有7个，依次是开封、天津、哈尔滨、沈阳、玉溪、安阳、平顶山。另外，5000万元至1亿元的城市有10个；3000万元至5000万元的城市有17个；1000万元至3000万元的城市有24个；500万元至1000万元的城市有16个；100万元至500万元的城市有16个；100万元以下的城市有6个。5月份期间，各重点联系城市累计新发放小额担保贷款4783笔，金额约1.4亿元。其中南昌、齐齐哈尔、平顶山、重庆4市本月新发放贷款均超过了1000万元，开封、武汉、安阳、天津、吉林、玉溪6市超过500万元。重点联系城市中有96个已进入还款期，较上月增加1个。按期还款约13.2亿元，较上月增加约1.6亿元。逾期未还款约1.5亿元，按期还款金额占到期应还款总额的90%。小额贷款公司发放的贷款，要坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，以完善农村金融服务为目标。从上面这段^^文档不难看出：1、小额贷款在我国并没有被重视，贷款总额只有45亿元，2、小额贷款处在增长时期，在我国的100个试点城市中有10个城市5月的贷款发放额在增加，其中有4个城市达到1000万元。3、贷款主要集中在经济欠发达的中西部地区，4、小额贷款的还贷率较高，还贷金额越1.5亿占到期因还金额的90%，5、小额贷款以农业贷款为为主，以完善农村金融服务为目标。
而在2006年诺贝尔和平奖获得者，尤努斯所在的孟加拉国有1500万贫困人口从不同机构获得了小额贷款。而孟加拉国的人口总数只有一亿左右由此可见小额贷款在孟加拉国的门槛很低、受益面很广。在2003年11月孟加拉国内阁会议通过了该国的小额贷款规定。根据规定，个人贷款额度为5000塔卡～10万塔卡(约86～1720美元)，团体贷款为5万～50万塔卡(约860～8600美元)，国家每年将拿出40亿塔卡来支持小额贷款工作。由此可见孟加拉国政府非常重视小额贷款。而且尤努斯在1983年正式成立了农村银行，也是在政府的支持下创立的，该银行主要经营小额贷款项目，经过23年的努力该银行成为成孟加拉国最大的乡村银行。该银行目前有1092个营业网点，遍布孟加拉国的各个地区，贷款客户有670万个，他们来自孟加拉国35000个村庄（孟总共有68000个村庄），由此可见该银行的网点遍布大半个孟加拉国，贷款客人数占整个孟加拉国贷款人数近50%。
小额贷款在我国也取得了一些成功如：中央和一些地方政府很快认识到小额信贷的价值，中央和地方政府与国家金融机构共同努力将小额信贷作为扶贫工作和农户贷款的一项工具，利用政府的权威和组织机构及人财物力，小额信贷已覆盖大量的农户和贫困人口，包括妇女。而过去，大量农户和贫困人口直接获得资金支持是极为有限的，中国政府和金融机构也愿意了解、借鉴国际小额信贷的成功经验和值得警惕的教训，政府总的来说鼓励在一定条件下进行扶贫小额信贷的试验，十多年来，小额信贷已服务于几千万的农村家庭，三类项目（政府主导型、国际资助型和农村信用社）对农村人口都产生了积极的经济社会效益，一些国际资助的由半政府机构或民间机构管理的扶贫小额信贷项目（尽管数量很小）取得了扶贫和机构自身自负盈亏两方面的成绩，这对发展可持续性的扶贫小额信贷有非常积极的意义，2002年后开始的后三类小额信贷项目目前已在启动和实验之中，取得了初步成效。（摘自杜晓山的《中国小额信贷的发展和政策》）武汉分行将婺源县推广农户小额信用贷款的做法称作“婺源模式”。他们开展农户小额信贷工作主要分宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放、本息收回６个步骤操作。而在我国的安徽和大别山地区出现了农村互助资金组织,以安徽的为例安徽省改革财政扶贫资金主要用于基础设施和公益事业等项目建设的旧模式，以财政扶贫资金“铺底”、吸纳村民自有资金参与，在30个县进行互助资金组织建设探索。互助资金实行“民管、民借、民用、民还，周转使用，滚动发展”机制. 安徽在贫困县、区引导建立的互助资金组织，是由财政扶贫资金和村民自愿入股的资金“合资”而成。它既不同于由村民自发入股形成的民间互助合作资金，也不同于信用社等金融机构在农村开展的小额信贷模式。“互助资金”很大一部分来自政府的财政扶贫资金，具有公共财政支出的政策取向。而大别山区的霍山县佛子岭镇佛子村的“建国互助资金组织”，是由政府无偿划拔的3万元扶贫资金、30户农民每户自愿入股100元“合资”建立的。这个互助组织以低于银行的利息，向农户有偿发放生产性贷款。股民们以一户一票的“纯民主方式”选出五人管理小组，用“互相监督、民主管理、循环使用、滚动发展”的模式，来经营农民自己的“土银行”。
综上所述：目前小额贷款在我国还未被重视，而且使用小额贷款的人在我国还是比较少的，而且主要集中在中西部地区，以贷给个体经营为主，而且主要是在农村，贷款的目的主要以农业扶贫为主。
小额贷款的内容与给我国的难题
小额贷款的特点：
1、小额贷款的基本特点：小额贷款也有很多种类例如小额个人信用贷款、小额农业贷款、小额再就业贷款、小额工商业贷款等等，但是他们都有一些共同的特点：1.1、贷款的金额小：与金额上百万上千万乃至上亿的贷款比小额贷款的金额只有一到二万元左右，虽然最近有的地方将贷款金额上调，但是对金额上调的主要是在创业贷款这一方面，但是他对贷款者的要求较高，以上海为例：作为“中国青年创业小额贷款项目”的试点，他对贷款申请者的要求如下：上海市40岁以下青年创业者只要企业经营状况、信用状况良好、能提供一定的贷款担保，就能申请创业贷款。单笔贷款金额原则上为100万元—500万元。贷款期限一般不超过2年。由此可见虽然他的贷款金额大原则上可以达到100万元—500万元，但是对申请者的要求也是非常严格的他规定：40岁以下青年创业者只要企业经营状况、信用状况良好、能提供一定的贷款担保。这样一来无疑将该类贷款的申请者的贷款前的经济要求提高，值得注意的是该贷款主要面向企业经营者。所以总的来说小额贷款的金额是较小的。1.2、还贷率高：在我国小额贷款100个重点联系城市2006年5月底的^^文档显示有96个城市进入还贷期，按期还款约13.2亿元，逾期未还款约1.5亿元，按期还款金额占到期应还款总额的90%。虽然小额贷款的金额较小，但是起还贷比例高，呆坏帐比率较低是其他贷款所无法相比的。1.3、高入户率：小额贷款能保证100%的贷款最终到达贷款人手中。1.4、贷款对象是弱势群体：这无疑是对现阶段金融服务体系的一种补充和完善。1.5市场化运做：小额贷款的贷款机构取得了扶贫和机构自身自负盈亏两方面的成绩，这也就代表小额贷款的运做已经摆脱政府的资助实现市场化运做，为小额信贷的可持续发展提供了保障。
2、在我国一些地区以存在的小额贷款的特点：2.1、陕南、云南兴办“小额贷款,扶贫到户”。小额贷款的特点是：整借（一次1000元）零还，有多还多，有少还少，有富余钱也允许还；不用担保和抵押，5户为一小组，10组为一小社，一乡为一总社，以信用为纽带建立“扶贫信贷社”；家庭主妇做借贷人,以堵塞借款被家人任意乱花。2.2、重庆市商业银行在实践中摸索出再就业小额贷款的特点：一是坚持保本微利原则,扩大再就业人数，维持再就业贷款正常运转；二是在贷款审查中,以再就业项目的可行性、个人品质及创业能力为放贷的主要依据。2.3、上海市青年创业小额贷款的特点是：贷款金额大，要求企业业主无不良信用记录，由政府做担保，此外贷款利率目前为6.3%，而一般商业银行贷款利率都上浮30%以上，贷款有关费用包括不超过2.5%的担保费和1%以下的融资平台管理费。一般2个月内可完成申报及发款流程。其贷款对象更高端对符合科技部创新要求的项目申请成功率达80%，如果是科技部认定的项目可以在贷款期内得到全额或部分贴息。
3、小额贷款出现的一些难题：3.1贷款的到期收回问题：贷款的关键贷款安全问题即贷款能否在到期是按约如数收回，这就和贷款申请人的信用问题有关，虽然说小额贷款的金额小，目前的还贷率高，但是如果随着经济的发展人们对资金需求量的增大，必然会是小额贷款的金额变大到时资金的安全就显的有为关注，所以在小额贷款的发展之处就要建立相应的保障机制但在我国目前的信用机制很落后，这样很难适合小额贷款的发展，这就要求我国建立一套较完善的信用档案机制。3.2小额贷款的审批问题：小额贷款虽然门槛低，但是审批时间长，审批比较烦琐，这样会使申请人望而却步，去寻找民间借贷，从而降低小额贷款的使用率，也间接的降低小额贷款的收益率，有^^文档显示 ：海口市于2003年1月1日就启动了下岗失业人员小额担保贷款政策，然而发放情况并不理想。从2003年至今，海口市每年都安排300万元资金用于下岗失业人员小额担保贷款，帮助他们实现自谋职业和自主创业及农村种养户发展生产。但3年多来，前来申请小额贷款的下岗失业人员不足170人。导致海口400多万小额贷款资金睡大觉贷款优惠政策实施3年多来申请小额贷款的下岗失业人员不足170人承担者问题：目前在我国无论是农村还是城市小额贷款的承担者都是政府为主体，在这种情况下小额贷款的发放机构会被受到严格的限制，换句话说就是贷款申请人的选择空间较少，从而不能找到一个比较适合自己的贷款组合。
（二）小额贷款的分类
1、小额贷款的项目分类：小额贷款在我国项目可以分为以下几类：1.1、以短期项目形式运做，由国际机构资助金额为10亿元，1.2、政府主导（政府+银行）由政府财政和农行扶贫贴息贷款投入资金的小额信贷，资金量约为200多亿，1.3、农村信用社自身储蓄和央行再贷款开展的农户小额信用贷款，资金量2000多亿。1.4、2002年底开始国家主管部门要求开展“下岗失业人员小额担保贷款”，建立由担保基金，由城市商业银行运作此项活动。1.5、从2004年起政府在200个贫困县试行财政贴息，正规金融机由竞标开展扶贫小额信贷项目。从目前实际情况看，是由农村信用社、政府扶贫办和财政部门合作开展此活动。1.6、从2005年底开始在5个省区由民营资本投资组建的商业性“小额贷款公司”的试验活动。（摘自杜晓山的《中国小额贷款政策和发展》）从中不难看出小额贷款的项目主要集中在农业扶贫和下岗职工再就业这两个方面，
2、小额贷款的经营机构分类：2.1农村信用社：主要是面向农村的小额贷款，优点：资金量不是很大，贷款周期短。2.2城市商业银行：主要面向城市下岗职工的小额贷款，优点：资金量小，贷后监管方便。2.3试验的小额贷款公司：主要面向青年创业时的资金短缺，优点：收益率大，一般进行的项目比较有前景。
3、在我国遇到的问题：3.1发放小额贷款的机构较少，且集中在政府：从上面的^^文档不难看出在我国的小额贷款的发放机构主要集中在银行，而且不同类型的银行的发放对象很明显，例如农村信用社主要面向农村，而商业银行主要面向城市的下岗职工这样会导致贷款对象的垄断，对以后小额贷款的发放工作不利。3.2项目比较集中：小额贷款的项目主要在农村和城市下岗职工的再就业问题归结起来就是脱贫方面，但是在这样的情况下不利于小额贷款的发展毕竟脱贫给银行带来的利润很低，不利于小额贷款的可持续发展，以格莱珉银行为例，他在成立之初主要是面向贫穷人的贷款，但是在发展了几年的时间后也在同行的竞争压力下开始向工商业进行小额贷款。从中可见如果小额贷款如果单纯的在脱贫方面是很难有所发展的。
三 、小额贷款的资金来源给我国的难题
（一）我国现在的资金来源
目前，我国小额贷款的资金来源主要是政府拿钱银行、信用社来办理，这就带来一个问题就是政府的资金是有限的，但是小额贷款的需求是巨大的，远远大于政府的资金出现了较大了资金供给与需求的矛盾，中央财经大学副教授李建军负责编制的《中国地下金融调查》显示，中国农户只有不到50%的借贷是来自银行、信用社等正规金融机构，而从非正规金融机构途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55%。去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道，现在基本上只剩农村信用社了。农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。邮政储蓄机构是分流农村资金的主要渠道。2001年该系统存款余额5911亿元，其中在县及县以下吸收3781亿元，直接流出农村。另外，国有商业银行吸储流出农村的资金也在2000-3000亿元（杨少俊）。据刘健等人对河南、山东和浙江农区的调研和相关^^文档表明，农村信用社的农业贷款只相当城市个人住房贷款的约1/2。山东农业至少有四成左右信贷资金缺口。浙江农业贷款缺口约为125亿元，对宁波万户农户问卷调查有59%的农户缺资金。河南滑县有约205个村成了“零贷款村”。河南南乐县农民李鹏良从信用社贷出1万元，实际只得4900元，因为要扣5千元作强制存款，再扣1百元当股金。此外，为获得这笔1万元名义贷款，还需要再花近1千元请吃的钱。三省的民间高利贷广泛存在。温州民间借贷占整个农村资金市场总量的1/3。河南南乐县1999年来新增民间借贷额超过当地当年新增贷款规模。新野县民间借贷最高月息达3%。这就出现了小额贷款“只贷不存”的问题，使小额贷款出现了严重的资金链脱节问题。这样也就是农村小额贷款的申请者不能悉数获得所需的资金。这样也阻碍了小额贷款的发展，使其难以形成规模，从而不能很好的预防和化解金融风险。而资金短缺不仅制约这农村的小额贷款问题，也制约这城市小额信贷工作的发展，而在有些经济发达的地方大量闲散资金没有利用出现资金大量闲置，而在经济欠发达地区则资金大量短缺，正是由于没有适当的资金引导从而出现有的地区大量资金闲置，而闲散资金的人无法找到合适的资金利用方式，就大量购买房产从而拉动房价的上升从而又扩大了贫富差距，而在有的地方人们却因为没有适当的资金而导致无法进行正常的生产和生活，从而不能摆脱贫困，可以说当今我国的贫困问题有一部分是因为资金无法从资金剩余者的手中流到资金需求者手中。这就要求我国政府对资金进行合理的引导使资金的供给和需求平衡，拓展更多更合理的资金流通的方式。
（二）可以扩展的资金来源
随着我国经济的发展原来单纯依靠政府的力量进行小额贷款已经无法满足小额贷款的资金需求，这就要人们不断去扩展可用的资金来源。只有在有足够的资金的前提下才能把小额贷款的优势发挥到最佳的状态，才能帮助资金短缺者达到资金的需求。现阶段有以下几种资金来源：
1、外资：2006年2月21日公布的2006年中央“一号文件”，明确允许私有资本、外资参股乡村社区金融机构。这份中央《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称一号文件），用400余字着力安排了农村机构的发展前景，足见中央对农村金融改革的重视。而根据中国加入WTO的协议，2006年后中国金融业将彻底开放，所以，外资进入中国农村金融市场本在情理之中。美国“行动国际”、ASA、IFC等机构欲参与小额贷款公司竞标，其实只是外资机构觊觎中国农村金融的一斑，外资对中国的农村金融兴趣由来已久。从2005年开始，有关外资金融机构欲参股中资金融机构的消息不绝于耳：先有澳新银行拟投入1.1亿美元收购天津市商业银行19.9%的股权，并计划投入2亿澳元换取上海市农村商业银行约20%的股份；接着，荷兰合作银行有意与辽宁农村信用社结盟；同时IFC也把进军农村金融作为在中国的主要战略。在这样的前提下如果能充分利用外资，那么政府可以减少对农村小额贷款的投入，从而将减少的那部分资金用在那些不能向外资开放的领域如军事等领域。而且在利用外资的同时可以引进外国先进的经济管理模式特别是对贷款的管理模式，及个人信用管理模式，这样可以最大限度的降低本土银行业的不良贷款比率，从而降低本土银行的抗风险能力。可以说在小额贷款方面如果能最大限度的引进外资，不仅能减少小额贷款的资金不足问题，还能促进我过银行业贷款的管理模式的发展。
2、大量民间闲散资金：有^^文档显示：近10年间，中国人民银行已连续数次调整储蓄利率。尽管利息一降再降，但我国的居民储蓄率却节节攀升，每年以0.5个百分点的速度一路高涨。15日，中国人民银行公布的最新报告显示，05年12月底，我国居民储蓄余额已经突破14万亿元，人均储蓄超过１万元。如果扣除资本充足率8%那么就有128800亿的资金进入小额信贷市场，那么这么一笔庞大的资金将会给我国的小额信贷领域带来多大的变化。这样不仅能降低国家财政的压力，更能为人们带来一笔不菲的利润收入。但是由于总总原因导致我国人们的货币投资只能在储蓄和证券，期货，外汇这几个领域。如果政府能适当的放开人们货币投资的范围那么就可以给小额贷款的发展提供一个庞大的资金来源，
3、社保基金：我国有1.8万亿的社保基金，但是到2005年有1.4万亿的养老资金缺口，如果我国能想美国一样把一部分社保基金投入到小额贷款中去，那么获得的收入将是多么可观的收入。这样可以缓解社会上人们的养老压力。
4、其他资金：这主要包括一些实力强大的公司如海尔集团、联想集团等一系列资金实力强的公司，利用其自身的剩余资金或者是部分固定资产去建立一些类似于小额贷款的投资公司，对一些于母公司业务有关的技术进行投资，这样不仅能缓解小额信贷的资金不足问题，也可以给本公司节省一笔可观的技术支出费。在我国每年有很大的科技发明不因为资金问题而不从理论转为实际产品。以2002年为例我国^文档数量与发明专利数量之比为81比1，也就是说每81篇科技^文档只有一篇可以转化成实际的发明专利，主要是由于科技理论者没有足够的资金去将理论转为实际产品。而在我国很多专利都要外国购买，以DVD机为例一年我国出口3000万台DVD计算,我国要向国外DVD专利企业联盟支付的专利使用费将高达人民币60亿元。而如果将这笔钱投入到我国自我研发的话，那么会有多少科技转为实际产品。
总的来说我国现在在小额贷款资金问题上有广大的资金来源，但是由于种种原因导致小额贷款的资金不足，从而使小额贷款的发展受到制约，不能满足人们对小额贷款资金的需求，而且资金问题也成为我国小额贷款的瓶颈问题。
四、小额贷款的管理给我国的难题
（一）资金管理的方式
贷款发放的成功与否关键是看到期后能否按时收回本金和利息，但是只有将贷款资金管理好做到专款专用才能保证贷款的发放和收回成功。而我国对贷款的管理主要是在贷款的贴现审查上，所以加强对贷款资金的管理是小额贷款发展的关键，其资金管理包括两个方面：1、贷款资金的管理，2、贷款发放后的资金管理。前者是对整个贷款资金的管理其主要是在如何扩大资金量，而后者是对贷款发放后的资金的管理其主要是在如何保证资金安全和如果遇到风险如何将损失降到最低。第一点在上节内容中已经进行了详细的解释，下面介绍第二点贷后资金的管理。对贷后的资金管理要做到监管全面，特别是要在贷前审查中做到把关要言对于不符合规定的小额贷款决不能发放，这样可以在根源上堵住不良贷款。建立适当的奖罚机制，对守信方面的奖励措施可以有以下几点:1.社区优先受理小额贷款申请;2.金融机构对资信等级优良的可发放信用小额贷款，实行一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用;3.对超过小额贷款定额的信贷需求，劳动保障部门和人民银行联合向经力、金融机构推荐商业性贷款并享受优惠贷款利率;4.工商、税务部门实行税费优惠;5.劳动保障部门给予免费职业介绍、再就业免费培训、社会保障补贴、岗位补贴等优惠待遇;6.社会保险部门给予养老、医疗、失业、工伤等方面的优惠。而对于失信方面的惩罚措施:1.劳动保障部门暂停免费职业介绍、再就业免费培训、社会保险补贴、岗位补贴等再就业优惠;2.工商、税务部门暂停减免税费优惠;3.三是社区在《诚信栏》中公示贷款催收通知书，将失信违约情况向社区居民公告;4.担保中心和经办银行运用法律手段提起诉讼。（摘自胡战勇、谢华模、丁朝志的《小额货款与信用社区建设相结合》）这样的话可以通过社区和银行共同管理从而使贷款申请者按时按额还贷，这样有利于银行建立一个完整公平的信贷档案体系，然后再由国家政府建立小额贷款信用档案库，做到信用档案全系统共享，这样会使骗贷者不能在其他银行行骗，而一旦其不能在其他银行行骗那么对于第一家被骗的银行来说可以通过司法手段将损失降到最低。
对于贷款项目不能仅仅局限于一种产业，应该分布在多种产业，构成一种比较科学合理的贷款组合，形成贷款结构的多样化。这样可以大大的降低系统性风险给贷款带来的危险。
在资金的管理上只有做到贷款资金的合理管理和严格监督才可以降低贷款的风险，从而保证银行或者贷款机构的贷款资金安全，只有在贷款资金的安全前提下才能保证贷款资金的增值。而要做到贷款项目不局限于一种产业就要求贷款的发放机关，不象现在那样只从事一种产业贷款，例如农村信贷机构不单单进行农业生产的小额贷款，还要进行农村私营企业的生产贷款，从而实现贷款结构的多样化，最大限度的降低贷款风险，保证贷款资金的安全。
（二）贷款资格的审查
贷款资格审查包括：贷款要素审查、贷款主体资格审查、贷款政策审查、贷款风险审查。对于小额贷款则主要在贷款的主体资格审查、政策审查和风险审查。
1、主体资格审查：主要是看申请人是否符合小额贷款的要求以及贷款申请人的信用档案，只有在确定申请人符合小额贷款资格的前提下才能进行发放贷款的下部工作，一般主体资格审查有以下几个方面：1.1申请人是否具有独立法人资格，这是保证贷款安全的前提条件。1.2贷款申请人是否有不良的信贷档案，这是对贷款能否按时收回的关键，对于有不良贷款记录的申请人来说，如果对其进行放贷那样会增大贷款的风险。1.3贷款申请人是否产权明晰，因为只有产权明晰，才能在贷款遇到还贷风险时，可以最大程度的降低贷款的损失。
2、政策审查：主要是对贷款项目的政策性进行审查，只有那些符合政策的贷款才能在还贷时有所保证，一般而言政策审查有以下两个方面2.1贷款资金的用途是否合理合法，对于合理合法的贷款是有一定的发放保证的。2.2是否符合国家相关政策，贷款的用途、期限、方式、利率或费率是符合信贷机构的信贷政策。只有符合政策的贷款在到期时才有可能收回贷款本金，而不符合政策的贷款一般而言到期后要收回本金和利息是比较困难的。
3、风险审查：主要是对贷款项目的风险进行审查，要求贷款项目风险要低一般而言风险审查以下三个方面：3.1审查、核定客户的信用等级、授信额度。3.2分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险和市场风险。3.3提出风险防范措施。只有在风险审查通过的前提下才发放贷款这是对贷款资金的负责，因为发放贷款如果风险过高则会让发放机构的管理方式要高，管理的难度较大，一般来说贷款的发放机构会选择风险低的项目进行放贷。
小额贷款虽然金额小，但是也是一笔不小的数目，这要求贷款的发放机构要本着认真、负责的态度进行审核，只有在充分科学的审核条件下才能发放贷款。
在我国由于没有建立合理的个人信用档案也就导致贷款发放机构无法正确的给申请人发放相应等级的贷款，这又在无形中加大小额贷款的风险，而且只有在正确科学的审查前提下才能确保小额贷款的专款专用，才能保证贷款资金的安全。
（三）贷款资金的发放
贷款资金的发放主要有两种方法：一、直接一次性发放，二、分多次发放。由于一般小额贷款的资金量不是很大所以小额贷款普遍采用一次性发放，但是在这样的发放前提下容易使银行失去对申请人资金的监督，这样的话会增加贷款的风险，因此在资金的发放时银行要做好资金的监管，做到专款专用。特别是农村小额信贷工作这点有为重要，因为有些地区农民把申请的小额贷款没有用到农业生产，而是用在购买粮食。而对于金额大的小额贷款则更要注意资金的发放问题，不能一次全给，也不能两次放款时间间隔过长，因此要放贷机构做好对企业资金流特别是现金流的管理，做到企业不会出现资金过剩或者是资金短缺的问题。
在我国许多信贷对资金流的管理不到位导致贷款在企业不能发挥应有的作用。
（四）贷后管理
贷后管理包括贷款资金管理和贷款到期后的本金和利息的收回问题
1、贷后资金管理：主要有贷款资金的是否按时到位问题和贷款资金使用情况的跟踪两部分组成。由于小额贷款的资金量较小所以一般贷款资金是否按时到位这个问题是不存在的，所以在这主要介绍贷款资金使用情况的跟踪。贷后资金跟踪调查是指放贷机构在信贷业务发生后，按规定进行跟踪调查。主要由以下几方面内容：1.1检查申请者是否按合同规定的用途使用信贷资金，对未按规定使用资金的申请人应当查明原因并提出处置意见和建议。1.2放贷机构根据贷后跟踪调查的情况，客观公正的填写、录入信贷管理系统。
2、贷款本金利息收回：主要是对将要到期或是已到期的贷款进行收贷。贷款能否顺利的收回是贷款管理的核心内容，因此各个信贷机构对贷款的收回都很关注，而对于现阶段我国小额贷款来说其资金量本来就不很充足，所以对贷款的收回问题就显的更为关注，而贷款的能否顺利收回又受很多方面的影响可以说他是整个贷款发放过程的综合表现。因此对于小额贷款的收回问题是整个小额贷款的重中之重。对于未到期的贷款放贷机构应在到期前20天对申请者进行提醒，并填制《信贷业务到期通知书》。而对于已经到期的贷款应及时进行催收，如果申请人因资金问题无法还贷则因主动帮其办理贷款展期手续，填写《贷款展期申请书》。并上报主管部门。
现阶段，由于人们对小额贷款不是很了解，所以要求放贷机构作好小额贷款的宣传工作，特别是对农村地区的小额贷款宣传工作。因为在有的地方很多农民认为小额贷款是政府的扶贫资金，从而不把通过小额贷款获得的资金用于农业生产工作，而是用于购买粮食或者偿还以前的贷款，这势必会给小额贷款的收回工作带来影响，所以要对小额贷款的宣传工作落到实处。而对于那些到期没有客观原因而拒绝还贷的申请人，银行应该通过司法手段进行催贷，并且将记入信用档案。
以农村为例介绍一下如何加强农民对小额贷款的认识的几点建议：4.1.进一步统一思想，提高认识。扩大农户小额信用贷款业务是党中央进一步加大金融对“三农”信贷支持的要求，体现了对农民疾苦的关心，是切实解决农民贷款难问题的重要举措。一是农村信用社干部职工应加强政治学习，深刻领会农村信
用社“三农’，服务宗旨，转变作风，更新观念。二是稳妥推进，紧密依靠乡镇党委、政府、村党支部和村委会，积极做好评审工作，在评审信用村屯、信用户工作中，要结合村屯的实际情况，评审工作要公开、公正、公平，最后张榜在村公布，年末贷款回收也要张榜公布。对真正诚实信用的信用户来年继续支持，对没有归还贷款的信用户，如无其他客观因素不归还贷款，取消信用户资格，不在予以支持。4.2.解决好同各级地方党政领导的沟通协作问题。农户小额贷款的发放，在解决农民贷款难和帮助农民增收及实现农村信用社增盈等方面，发挥了其他信贷方式无法替代的作用。但是农村信用社必须解决好同各级地方党政领导的沟通协作问题。农户小额信用贷款涉及面广，政策性强，离开地方党政的支持就不会得到很好的落实。一是建立农村信用社小额信用贷款领导小组，组成由政府，人民银行、农联社为成员的领导小组，切实加强对小额信用贷款工作的领导，提高组织保证。二是大张旗鼓的开展宣传工作。利用广播、电视、会议等多种形式，多种渠道开展宣传工作，做到小额信用贷款家喻户晓，人人皆知。三是结合公民道德建设实施纲要的宣传在全社会大力开展诚实守信教育活动，这也是政府、人民银行、农村信用社共同的责任;在全社会逐步形成“诚信为本，借贷还钱”的思想，认清小额信用贷款的真正用途，消除不良借款心理，净化信用环境。4.3.农户小额信用贷款的利率、期限要因地制宜，不搞“一刀切”。农村信用社在深人调查的基础上根据自己经济区域的不同情况，信用贷款额度能大则大，能小则小;贷款期限能长则长、能短则短。对经济确实困难的农户贷款利率应按照基准贷款利率或尽量少上浮，真正体现对农业增产、农民增收的关心的支持。（摘自白晓明《农民小额信用贷款存在的问题及建议》）
（五）赢利方式
赢利是发放贷款的最终目标而对于如何赢利及贷后利润如何分配是我国商业信贷机构的难题。下面我以根据小额贷款经营机构为划分标准来谈谈自己对贷款如何赢利以及赢利的分配方式。
一、商业银行等国有类发放机构：
这类机构的特点是资金主要来自政府的财政拨款及很少的自由资金，因此，此类机构通过小额贷款获得的利润是以现在较普遍的以贷款获得的利息收入为主，因此在分配时要注意统筹国家以银行的关系，故在分配时银行要将利息收入的一部分归还国家，而将另一部分作为小额贷款的资金放置小额贷款的资金池里。
民间资本组成的信贷机构：
这类机构的特点是资金主要来自民间，主要是广大居民的收入，因此此类机构通过小额贷款获得的利润是以利息收入和其他收入为主，而所谓的其他收入是指对贷款申请人申请的贷款到期不需归还，而是获得申请人申请贷款用作项目的产权，因此可以在年末通过分红作为其收入，如果申请人的项目有发展前景，那么小额贷款机构可以继续注资，使其上市发行股票，那样的话放贷机构通过股市来回收资金并可以出售原始股来获得巨大的利润。由于此类机构资金来源的特殊，来源于居民自发性的筹资所以在利润分配时要注意投资者之间的利润分配，一般实行按投资者持有放贷机构的股票为标准进行利润分配。
由一些经济实力强大的公司独自组成的信贷机构：
这类机构的特点是资金由一个经济实力强大的公司提供，他的放贷目标是与本公司生产密切相关的科研发明，因此其利润并不象前面两种模式那样通过利率或者是出售原始股来获得利润，他主要是通过对其发明专利产品的免费使用或者是低价使用获得利润，所以这类投资机构的利润是通过母公司的产品出售而获得的，利润是非常可观的
总的来说小额贷款机构的贷款管理是十分重要的，而且对贷款的管理方式也和普通贷款是差不多的，特别是对贷款申请人的信用档案建立是重中之重，只有在建立完善的个人信贷档案是保证贷款安全的关键。因此，在我国急需建立一套完善的个人信贷档案体系。
五、小额贷款在我国可以发展的模式
（一） 个人小额贷款
随着社会的发展使许多大学生在毕业后没有直接找工作而是自己创业，对于自己创业最关键是资金问题，许多大学生因为资金问题而无法创业，而有的人创业后也因为缺少资金而无法是自己的公司做大做强；也有许多下岗失业人员也因为资金问题无法实现二次就业。在种情况下发展个人小额贷款是在必行的，下面我介绍一下针对这两种人群介绍一下个人小额贷款：
1、大学生个人小额贷款：由于大学生没有任何经济积累和社会经验，所以对其的贷款是风险比较大的， 但是大学生创业都是有一定的理论成果的，所以对其贷款如果成功则可以有巨大的经济回报，因此对其贷款必须慎重。特别是对贷款项目的审核必须慎重，项目必须具有一定的可行性，特别是资金的管理，因为大学生创业一般而言对资金的管理不是很好，所以作为放贷机构应该帮助大学生进行资金管理。而在申请人资格的审查时要与大学生所在学校联系了解其信用状况。
2、下岗职工个人小额贷款：由于下岗职工的没什么技术，因此在其创业时因该注意对其投资的项目进行分析，这样不仅可以保证贷款资金的安全及下岗职工再就业都是有利的。在发放这笔贷款时放贷机构因该和社会上的再就业机构一起合作，一个提供资金，一个提供项目，这样可以科学的引导下岗职工的再就业问题。在下岗职工贷款审查要注意以下问题：贷款对象:年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的失业人员。贷款条件:有再就业愿望的下岗失业人员，在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业时，自筹资金不足的部分，在贷款担保机构承诺担保，并且持有《再就业优惠证》的情况下，方可向商业银行或其分支机构申请下岗失业人员和小额担保贷款。对未取得贷款担保机构担保和《再就业优惠证》的下岗失业人员再就业所需资金，可向商业银行申请一般性的商业贷款，但不能享受贷款利息不上浮和财政贴息等优惠政策。申请审核程序:本着本人自愿申请、这样办理小额贷款社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序，办理贷款手续。商业银行自收到贷款申请及符合条件的^^文档之日起，应在三周内给予申请人正式答复。借款人应将贷款用做自谋职业自主创业或合伙经营和组织起来三是必要时可要求借款人提供担保或抵押。出借投资人应了解借款人的还款能力，当数额较大或有风险时，可要求对方提供相应的材产做抵钾，或要求对方提供有一定经济能力的第三方做其担保人。抵押和担保都要立下书面协议。（摘自中国人民银行会同财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部共同制定了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。）
3农村小型互助资金组织:由于农民对资金要求较少而且时间较短,因此我们可以在经济欠发达地区开展互助资金组织,主要以一年以内的短期小额贷款为主, 资金只允许借用，且只能用于发展生产，根据不同的情况协商确定村民借款的最高额度，一般最高借款额在5000元以内，期限3至6个月，最多不超过1年，利率参照当地信用社同期贷款水平小幅浮动。利息收入，除必要的运行费用开支、公益事业建设和照顾特困户外，必须保证50%以上转为互助资金，以进一步扩大规模。资金只允许在村、组内部借用；只能用于生产发展项目；不得平分给村民；不得用于抵扣往来款项；不得用于公益设施或非生产经营性支出。借款按照“户主申请、抵押或担保人签名、管理小组审查批准、公示、签订合同、放款”的程序予以办理。
（二）无担保小额贷款
作为无担保贷款其主要是依靠申请者的信用进行贷款，但是由于个人信用问题使贷款的风险较大，因此在这我认为无担保小额贷款应该走类似风险投资的这种方式，即没有明显的还款要求，而是将贷款金额转化为相应的股份，在企业发展到一定时期，即产品成熟期时放贷企业将手上的股票回售给企业或者通过证券市场出售手上的股票，这样的话在出售前可以享受企业每年的分红，而且可以参与企业平时的管理，在出售股票时可以获得较大的资金量。从而扩大小额贷款的资金池，也可以扩大放贷机构的资产。
综上所述：在我国小额贷款可以衍生为个人小额贷款和无担保小额贷款等多种类型。
参 考 文 献
[1] 徐忠 小额信贷：国际经验及其对我国的启示 [J] 上海金融.2006. (8)
[2] 陶正方、陈晓飞、黄可权 目标与激励:下岗失业人员小额担保贷款个案研究 [J] 金融研究2005.(6)
[3] 杜晓山 中国小额贷款政策和发展
[4] 时文朝 小额贷款十大争议 [J] 财经 2005.09
[5] 唐韵 中国小额贷款困境调查:银行面临救助与盈利两难 [J] 中国经济周刊 2006.11
[6] 魏忠东 小额贷款：中国任重道远 [J] 证券导报 2006.10
[7] 孟建化 中外小额贷款比较分析 [J] 上海金融 2002（12）
[8] 凌华薇 徐可 小额信贷突破在望 [J] 财经 2006.23
