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论信用社信贷风险的控制

论信用社信贷风险的控制 XCLW128952  论信用社信贷风险的控制

论信用社信贷风险的控制
杨建敏
[摘要] 信贷质量是金融企业的生命线,如何实现资产的安全性、流动性和效益性始终是金融企业的重要课题。对信用社也是如此。特别是在大力推进农业和农村经济结构战略性调整过程中,由于农村信用社所处的特殊地理位置和社会环境,一方面农村信用社要为切实增加农民收入、为建设社会主义新农村搞活金融发展县域经济作贡献,另一方面农村信用社要生存、发展壮大自己,这就要求农村信用社对如何确立市场经营观念、准确定位,如何把市场拓展、内部信贷决策和内控管理与如何防范贷款风险等有机衔接,确保资产质量的提高和经营效益的实现,这已成为农信社管理人员的必修课。
[关键词] 信贷质量 信贷决策 市场定位 信贷风险 控制 
目 录
引言……………………………………………………………………………………4
一、贷款风险和贷款管理
……………………………………………………………………………………4
1.信用风险管理 
……………………………………………………………………………………4
2.利率风险 
……………………………………………………………………………………4
3.搭配不当的风险 
………………… ………………………………………………………………5
4.要严格按照贷款分级管理来对贷款进行管理 
……………………………………………………………………………………5
二、确立发展主题,进行理性定位
……………………………………………………………………………………5
1. 外部市场经济环境
 ……………………………………………………………………………………5
2. 金融政策环境
 ……………………………………………………………………………………5
3. 金融同业竞争现状
 ……………………………………………………………………………………5
三、加强市场开拓,挖掘优质客户
 ……………………………………………………………………………………6
1.资产安全的关键在于优质客户
 ……………………………………………………………………………………6
2.信贷资金也是商品经营
 ................................................................6
3.寻找客户的主体是信贷管理人员
 ……………………………………………………………………………………7
4.“有进有退”是市场经济的特征
 … …………………………………………………………………………………7
四、强化业务管理,综合防治不良贷款
 ……………………………………………………………………………………7
1.现代化信贷管理手段
 ……………………………………………………………………………………7
2.建立农户信用档案制度,加强跟踪监管
 ……………………………………………………………………………………7
3.对贷款实行划线管理
 ……………………………………………………………………………………8
4.严格授权管理
 ……………………………………………………………………………………8
5. 对新增贷款实行审贷分离制度和贷款管理岗位制度
 ……………………………………………………………………………………8
6. 加强对老贷款的管理
 ……………………………………………………………………………………9
7. 建立贷款风险补偿机制
 ……………………………………………………………………………………9
8. 加强信用社固定资产贷款管理
 ………………………………………………………………………………………9
五、切实加强信贷队伍建设
 …………………………………………………………………………………10
1. 进一步充实和调整信贷人员
 …………………………………………………………………………………10
2. 加强信贷员岗位培训
 …………………………………………………………………………………10
3. 试行信贷员等级管理制度
 …………………………………………………………………………………10
六、树立风险、营销意识,塑造信贷文化
 …………………………………………………………………………………10
1.风险意识
 …………………………………………………………………………………11
2.营销意识
 …………………………………………………………………………………11
3.效益意识
 …………………………………………………………………………………11
4.严密的内控体系
…………………………………………………………………………………12
附录:
参考试文献
…………………………………………………………………………………12
致 谢
…………………………………………………………………………………12
引 言
一方面随着经济的发展和城市化进程的推进,农村地域观念逐步淡化,金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争,其在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时,开始转变经营战略,重新瞄准县域市场的优质项目,陆续回到农村地区拓展市场,与农村信用社争夺优质客户群。这一变化,对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。如何应对这一挑战,做出新的战略选择,巩固和拓展优质客户群,就十分紧迫地摆在农村信用社各级经营管理者的面前。因此结合各地实际制定并实施严密的信贷管理、营销战略,降低信用社不良信贷资产,防范和化解信用社经营风险,提高信用社在竞争中的能力,是农村信用社今后应对入世后农村地区新一轮金融竞争的必然选择。一、贷款风险和贷款管理
我们都很清楚银行业是资本市场的一种融资中介机构,它化解了个人(个体)对个人(个体)直接进行融资的信息不对称、收集信息成本大、管理手段和管理技术落后等各方面的不利因素。今天银行业经营的业务范围进一步扩大,且随着外国银行进驻中国市场,银行业的竞争在加大,信贷风险管理的难度也随之加大。
我认为对贷款的风险管理主要从以下几个方面着手:
1.信用风险管理
对这种风险的分析集中在以下六个方面(简称6C):(1)品德(Character)。指个人或企业借款者对其所欠债务是否愿意归还,一般通过考察其过去的资信情况,了解谁介绍他来借款以及通过同借款人面谈来做出谈判。②经营才干(Capacity)。主要是通过审查其财务报表,看其资金的流入流出是否正常,以及经营业绩怎样。③资本(Capital)。指借款人财务报表上的总资产总负债情况、资本结构、资产负债相抵后的净值,即借款人的财富状况。④担保品(Collateral)。指借款人用作借款担保品的质量。⑤经营环境(Condition)。指借款人在经济衰退及其他事件中的脆弱性,或说他在最糟糕的情况下的还款能力。⑥事业的连续性(Continuity)。指借款人能否在日益竞争的环境中生存与发展。[1]
2.利率风险
目前,防止利率风险的方法,主要是采取浮动利率,风险的方法,主要是采取浮动利率,定期调整。  3.搭配不当的风险
一是利率与时间搭配不当,短借长用,形成损失。二是币种搭配不当,形成汇率风险。对国外放款,常常涉及不同货币的汇率风险。近年来国际金融市场的远期交易为抵销此种风险提供了可能。 贷款定价的目标在于确保预期收益率的实现。为此,银行贷款管理者必须考虑发放贷款的预期收入、给借款者提供资金的成本、管理和收贷费用,以及借款者的风险等级。 
4.要严格按照贷款分级管理来对贷款进行管理。我国最近几年引进贷款五级分类的管理方法,信用社现也开始引用贷款五级分类(目前兼用四级分类)管理方法。
二、确立发展主题,进行理性定位
 随着市场经济发展的加速,农信社外部环境日新月异,农信社要摒弃守旧观念,积极开拓市场,培植新的贷款收入增长点,要研究市场、确立理性定位,这是信用社防化信贷风险、取得进一步发展的前提。
    1、外部市场经济环境
目前市场经济框架已经基本建立,国家经济保持持续发展的良好态势,农村经济发展迅速,农业产业结构调整进一步深化,企业机制转换和金融安全区创建活动进一步深入,社会的诚信程度逐步好转,信誉环境有所好转,这些都有利于信用社搞好资金信贷工作。但是,社会信用程度仍然不高,企业仍然有信用观念淡薄、经营操作不规范的地方,前阶段一些企业借转制之机逃废金融债务即一例证,信用社的发展中仍存在较严峻的信贷风险。
    2、金融政策环境
我国加入WTO给中国金融业带来巨大机遇和挑战,国有商业银行积极筹备应战,而信用社虽然并不直接面对外资银行的挑战但其经营机制、发展前途等方面的问题引起了金融界的广泛关注。国家对信用社发展既有政策扶持,又提出了要求,承认不同地区信用社经营管理的差异,鼓励各地信用社因地制宜进行体制改革、开展业务,一些地区信用社进行了县级联社“一级法人、统一核算”的体制改革,有的经济较发达地区信用社经营了外汇业务、网上银行等,增强了经营管理能力。我们要有明确的意识信用社也是金融企业,也要进行商业化运作,也讲求效益,有条件的信用社可以组建成为商业银行,与其他商业银行同台竞争。这些在客观上为信用社明确机制、科学管理、控制风险提供了参照和激励。 
3、金融同业竞争现状
在与其他金融机构相处共存过程中,特别是外资银行业务逐步渗透,国有商业银行改变股权,其他商业银行纷纷确立新的经营策略,信用社自身更迫切需要有个理性的定位、拥有自己的客户群。现阶段融资渠道增多、社会信用程度还不高,为了降低信贷风险,银行间的竞争越来越激烈,争夺的焦点在于那些重点基础设施建设项目、规模效益型企业、上市公司的信贷业务。信用社与其和有资本、有实力的大型银行竞争,不如退出缺乏优势的市场,采取“化整为零”的战术,在确保“三农”合理需求的前提下,把资金重点投放在有信誉、有经营效益、有前途的中小企业、个私企业。支持还款有保障的中小企业,相对于资金投入集中于大中企业,不仅有利于节约成本,更有利于降低信贷风险。[2]
   三、加强市场开拓,挖掘优质客户
 如果说信贷资产的质量是金融企业生存发展的生命力所在,那么,优质客户是信贷资产质量的关键。只有经过市场开拓,提高资产质量,确保安全性、流动性和效益性,才能实现信贷资金的良性循环,不断增强防范化解风险的能力。
    1.资产安全的关键在于优质客户,信用社应在提高抗风险能力的前提下,主动寻找和培养客户,积极开拓信贷市场。考察信用社的客户结构,国家有较明确的限定,要求信用社坚持支持“三农”的方针。“三农”的范围很广,包括传统农业、新型农业、农业产业化组织,还包括城市郊区及县级市以下所有经济成分,包括个私民营经济、股份制三资企业、基本设施建设。[3]实际上,信用社的信贷空间很大,必须树立大农业观念,抓住重点,适时适地拓展贷款领域,找准支持地区经济的切入点和经济增长点,以自己有限的资金投放取得相应的经济效益和社会效益。当前产业结构重新整合,优胜劣汰加剧,潜在的风险较大,这更要求信用社科学合理对客户加以分析。据统计,金融机构不良贷款的形成,企业信用缺失是其主要原因,占不良贷款形成总量的50%以上。一些企业信用观念淡薄、还款意识差,致使形成风险。信用社应以史为鉴,总结历史教训,从消极等候转变为积极寻求,对客户进行跟踪调查,综合测算,重点确定潜在的优良客户和黄金客户,以优质客户逐步淘汰、替代劣质客户,实现调整资产结构、切实降低风险。[4]
    2.信贷资金也是商品经营,信用社应加强营销观念,并使信贷管理人员向营销客户经理转换。信用社长期以来受计划体制的影响比较深,把信贷资金看作是执行地方政策的工具,经过市场经济的冲击,已逐渐认识到信用社是经营货币的企业,要赢得效益,必须建立起贷款营销观念,把发放贷款看作是对信贷资金的营销过程。贷款是推销出去的商品,每笔贷款业务都要讲效益,讲风险,信贷人员要有动态的眼光,捕捉信贷信息,寻找客户、服务客户。这客观上要求信贷管理人员率先实现向客户经理的角色转换。在贷款营销过程中,新型的信贷管理人员是“全能”者:既是咨询者、推销者,又是服务员。其中“服务”是联系企业的最主要的因素。金融同业竞争的加剧和市场经济的发展,导致客户的要求越来越高,企业往往要求金融机构提供更方便、更高效、更全方位的服务。信用社要积极利用自己的特点,想方设法满足客户需要,通过营销,建立贴近市场和客户的授权授信制度,对黄金客户进行灵活授信,推出各种代理、结算业务,为企业提供结算、信贷、中介等多元化、全方位的服务,使各种业务相互促进,稳住自己的客户群和信贷市场。
    3.寻找客户的主体是信贷管理人员,信用社应建立寻找优质客户的奖励机制,促进信贷管理人员的积极性。信用社要重视人力资源规划,引导信贷人员树立营销意识、责任观念,效益观念,既要防止“贷好贷坏一个样”吃大锅饭、无责任感的盲目贷款,又要防止“不求有功、但求无过”的惧怕责任心理。对信贷人员承担的风险责任要支付相应的报酬,对寻找到优质客户、取得良好经济效果的信贷人员给予相应的奖励,调动其积极性和责任心。
    4.“有进有退”是市场经济的特征,信用社应增强经营意识,既要敢于“进”也要勇于“退”。信用社作为地方性金融机构,经营实力总体较弱,电子化进程不快,信贷资产不完整、不规范,与企业之间信息不对称,更要求信用社确立营销观念。通过营销,研究掌握市场信息,可以避免仅凭对企业规模基础的信任、不求真正掌握企业财务状况来发放贷款的情况。但是,在营销过程中信用社也不可“削足适履”,要有成本意识和效益意识,在满足客户需要和自身经营效益中间寻找平衡点。特别是要从没有条件、没有优势、没有效益的项目中勇于退出,力避与其他银行进行恶性竞争。此外,信用社的贷款营销也要在各种“热”中保持清醒的头脑,不盲从,不偏信,按照信贷政策和信贷程度,把风险降到最低。在确立“有进有退”营销观念的前提下,对没有发展前景的企业果断停止输血,对机制新、技术含量高、市场前景好的企业授信,开拓自己有信誉、有效益的优质客户群。[5]
    四、强化业务管理,综合防治不良贷款
 信贷资产质量是衡量金融机构兴衰的重要尺度,以风险管理为主要内容、提高经营管理水平是信贷防化信贷风险、取得进一步发展的中心环节。调整信贷结构,提高资产质量是一项长期而艰巨的任务,必须从基础管理入手,要加强信贷管理人员的能力培养,加强信贷管理手段的现代化、电子化。强化信贷风险管理,防化金融风险,确保稳健经营。
1.现代化信贷管理手段
在信贷的整个操作管理过程中要采用现代信贷管理手段,国有商业银行在信贷的管理上,早就使用了一些贷款管理辅助软件,包括贷款的发放、贷款形态的迁徙都纳入软件管理。而信用社还是手工管理。
2.建立农户信用档案制度,加强跟踪监管
针对农村信用社所辖范围面广人杂,对贷款户信息^^文档不全的缺陷,组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上,制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时,为有效地化解贷款风险,搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在方式上采取现场和非现场相结合的手段,逐步实现以现场稽核为主过渡到非现场稽核为主的转变。在内容上,应跟踪监管信贷资金的使用流向情况,主动掌握客户资金和生产经营状况,并且要深入到客户中去了解信贷资金的使用效益,合理地分析其还款能力,并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。
  3.对贷款实行划线管理
不良贷款形成的原因复杂,国有商业银行采取对历史上的不良贷款进行剥离的方法,信用社暂时不可能有这样的条件,但也应以强化管理为出发点,对不良贷款进行历史的分析。经过分析,对某一阶段(如地方政府干预、企业转制逃废、违规经营等历史原因较集中)形成的不良贷款为界限,之前存在的贷款为“老贷款”,之后的贷款为“新贷款”。通过划断界限,对不良贷款加以区别对待,分别处理,可较有效地加强贷款管理,减少信贷风险。
    4.严格授权管理
为加强对信贷风险的监测,联社应在宏观角度对风险进行控制,分析地区行业结构、贷款分布、信用状况、贷款质量情况,科学划分授权权限。同时,联社应认识到各地区的特殊性,各分支机构经济环境、信用环境、历史遗留问题、本身的经营管理水平有较大差异,并对其加强监控,动态调整授权权限。对每一笔贷款的发放,都实行风险度测算制度,根据贷款对象、贷款方式、贷款形态,结合利息偿付情况、贷款动作等综合测定,确定一笔贷款的风险度,为信贷人员提供分析和判断的客观依据。
    5.对新增贷款实行审贷分离制度和贷款管理岗位制度
为发挥信用社的基层的放贷收贷积极性,确立信用社审批权限,核定贷款审批权限,超权限贷款必须联社审查后发放,构建信贷人员调查、信用社信贷小组审核、联社审贷委员会会办的控制网络。在新增贷款的发放上把好放贷关,实行第一责任人和分岗包干制度,确保贷款无不良、无欠息。在贷款发放前,调查岗以书面形式承诺保证其贷款按时收回本息。按权限向联社审批的贷款,各岗应同时向联社出具承诺,并承担相应责任,推荐人(第一责任人)承担大部分责任,审批人和决策人承担相应的责任。加强贷后环节的管理,跟踪借款企业经营状况、现金流量,防止发生违规经营行为。到期不能收回的,要求责任人限期收回,并按贷款金额大小及情节严重情况处相应的经济处罚,直到下岗清收。对超过2次发生新增贷款逾期、且经调查是由于工作疏忽等直接原因的信用社,可限制或取消其发放贷款权限。在实行岗位责任的同时,实行岗位激励制,对当年贷款发放达到一定额度、到期贷款收回率达100%的信贷员,评定为“优秀信贷员”,并加以物质鼓励,物质鼓励实行积分制,保持新增贷款无逾期、无欠息年限越多,信贷员享有越多的物质和精神奖励。
    6.加强对老贷款的管理
对“老贷款”中的正常贷款责任到人、包放包收。老贷款中的逾期贷款清收难度相对较大,应切实注意法律时效问题,及时催收并保存证据,避免超过诉讼时效。对不良贷款分解压降任务、对呆滞贷款下达清降任务逐步消化,并对有效收回老贷款中的“二呆贷款”的信贷人员或信用社进行奖励。对“有效收回”具体分为现款收回已核销的呆账贷款、现款收回已确认为呆账贷款、现款收回已确认为呆滞贷款、通过其他方式盘活呆账贷款情况。经信贷、会计、审计等部门确认后,对应各种有效收回形式,联社给予收回者一定奖励。同时,加强抵债资产管理,建立抵债资产清册,积极利用行政协调、法律诉讼等方法执行相关的抵债资产,做好抵债资产出租变现工作,对抵债资产的出租实行“收支两条线”,租金收入全额由联社统一管理,通过加强管理,在一定程度上挤出效益。
7.建立贷款风险补偿机制
首先,要促进和帮助企业建立风险基金,凡是建立风险基金并在信用社专户储存的企业,在同等条件下,贷款要优先支持。其次,要督促企业参加社会保险,对未参加保险的企业,贷款掌握要严一些。配合有关部门试办贷款保险。第三,完善贷款呆帐准备金制度,按各项不良贷款余额的比例提足呆帐准备金,保持稳定适度的准备金余额,要进一步加强呆帐准备金的使用管理工作,完善内部处理手续,加快对已认定的贷款呆帐的处理工作。第四,建立企业履约保证金和贷款利息备付金制度,以利于贷款按期结息。
 8.加强信用社固定资产贷款管理[6]
 固定资产贷款管理是当前信用社信贷管理的薄弱环节。近年来,随着农村经济和信贷结构的调整,信用社设备性贷款比重不断提高,急待加强管理。为此,一是要严格贷款政策和贷款条件。当年新增固定资产贷款要控制在全年乡镇企业贷款增加额的30%以内。企业申请固定资产贷款,必须拥有30—50%的自有资本金和足够的铺底流动资金。地方和企业自筹资金不落实的,不能发放贷款。严禁变相用流动资金贷款用于固定资产项目。二是要增强贷款管理的科学性。信用社在发放固定资产贷款前,要根据企业提送的“项目可行性研究报告”,在企业调查和项目调查的基础上,对贷款项目在技术上、财务上、经济上的可行性进行全面和深入细致的分析评估,撰写真实的项目评估报告。评估中,要注意收集、整理、储备各种产业、产品市场信息,把握行业、产品发展态势,注意从宏观上论证项目的经济效益,符合确定项目的可行性。对续建项目,要加强中、后期的信贷跟踪管理,严格按计划控制发放贷款。对确属因政策调整,物价上涨等正常因素超概算的,其超概算部分原则上要按50%比例落实自筹资金,方可追加贷款计划。对于因管理不善导致项目超概算的,信用社不提供追加贷款。
 五、切实加强信贷队伍建设
 1.进一步充实和调整信贷人员
近几年,随着信用社信贷业务的迅速发展,信贷人员不足的矛盾日益突出,加上人员素质较低、管理工作粗放,明显制约了信贷资产质量的提高。各级农行和信用合作管理部门要认真解决这一问题。要充实信用社信贷人员,可按照贷款规模和贷款户数等业务量需要来进行配备,一般5人以上的信用社应配备专职信贷员,信贷业务量较小的信用社,可由信用社主任兼任。各地在下达信用社招工指标时,要首先保证用于信用社充实信贷员。各级信用合作管理部门和县联社,要根据信贷管理的需要,坚持条件,尽快调整和充实信贷人员,争取分年达到信用社总人数的20%。[7]
 2.加强信贷员岗位培训
各级行要把培训信用社的信贷员作为岗位培训的重点,制定具体培训规划,分期分批进行。对新进人员,重点搞好应知应会岗前培训,坚持不达标不能上岗。对在职信贷员,要按照信贷工作岗位规范的要求进行培训,培训后要进行统一考试或考核,达到岗位标准的继续上岗,否则调离信贷岗位。要重视对信贷员进行新业务、新技能的适应性培训。特别是企业改制后给信贷工作带来新情况、新问题方面的培训,提高信贷人员对企业经济活动分析能力。要重视对信贷员的政治思想、法制、法律和职业道德的教育,提高他们的政治素质和为人民服务的思想。坚持不懈地开展反腐倡廉活动,防止以贷谋私等不正之风,提高信用社信贷队伍的整体素质。
 3.试行信贷员等级管理制度
目前,有些地方对信用社信贷人员的业务知识和操作技能、工作业绩、职业道德三个方面进行考评,确定信贷员等级,并按照责、权、利相结合的原则,对不同等级的信贷员,确定不同的职权和待遇。这一方法,有利于促进信贷员积极进取、自我管理、自我约束,有利于提高信贷资产质量。因此,已经实施信用社信贷员等级管理的地方,要继续实施,并不断总结完善,没有搞的地方,可以根据当地实际情况进行试点,在试点过程中,要进一步完善信贷员岗位责任制,使信贷员的岗位责任制和信贷员的等级管理制度相配套。
    六、树立风险、营销意识,塑造信贷文化
 金融企业的信贷文化反映了金融企业信贷管理的方式,对金融企业的信贷行为有独特的导向、激励、约束作用。塑造独特价值的信贷文化是信用社防化信贷风险、取得进一步发展的有力保证。信用社信贷文化既是对传统信用社信贷管理的升华和创新,又是对先进金融企业信贷管理的借鉴和消化,通过塑造信贷文化,将大幅度提升信用社经营管理层次。
    1.风险意识
信用社建成历史较久,虽然经过多次改革,但是在经营管理上存在相当多的问题,传统粗放型经营方式仍然没有根本改变,其管理方式较多比照国有商业银行特别是农行,没有形成自己的特色,相对滞后于信用市场的发展。因此,信用社必须建立自己的管理理念,加强风险意识,适应市场经济的发展,改变粗放型经营为集约化经营,建设小而精、小而特的金融机构。确立风险意识也要“以人为本”,在全系统内形成信贷风险处处存在、防范风险人人有责的观念。全系统员工确立风险质量的意识,思想观念跟上形势发展的要求,必然有勇气、有向心力、有精神风貌,推动信用社创造新的经营层次。
    2.营销意识
伴随着经济的发展、城市化进程的推进和信息化建设的加快、结算渠道的畅通,农村地域观念将逐步被淡化,金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是在加入WTO后(两个多月以后中国将兑现入世承诺-全而开放中国的金融市场),虽然在大多数中小城市没有机构网点,但由于其辐射范围广、营销力度大,市场份额正在逐步上升,这是由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争,其在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时,开始转变经营战略,重新瞄准县域市场的优质项目,陆续回到农村地区拓展市场,与农村信用社争夺优质客户群。这一变化,对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。如何应对这一挑战,做出新的战略选择,巩固和拓展优质客户群,就十分紧迫地摆在农村信用社各级经营管理者的面前。改变传统的经营观念,导入国有商业银行、股份制商业银行和外资银行先进的市场营销理念,结合各地实际制定并实施严密的信贷营销战略,是农村信用社应对新一轮金融竞争的必然选择。[8]
“贷款是发展之源”,管理者、信贷人员及全系统人员要树立贷款营销意识,广泛调查,细分客户市场,了解客户的资金需求状况,把资金贷出去并按时收回。信用社要致力建立好营销队伍,培养具备良好公关、协调能力的信贷人员,在研究分析的基础上,学习保险公司人员高度敬业的精神,入村到户推销贷款,发展壮大客户市场。
    3.效益意识
随着金融市场的发展,信用社信贷投放从官办性质较浓、只讲服务发展,转为讲效益求“双赢”,现阶段效益意识已深入到每个信贷人员。在信贷管理中,要加强对信贷业务活动的成本核算,实现利润的最大化。信用社把“效益”作为工作的中心,才能拓展业务,增强实力,在市场竞争中立于不败之地。
    4.严密的内控体系
信用社必须建立控制风险为核心的内控体系,进一步强化清晰的信贷管理理念、完善的信贷管理手段、健全的信贷操作规范、高度的风险管理意识和自觉的风险管理行为。加强员工的教育和管理,强化风险意识,培养员工的高度自律意识。实施严格的要求,严格的管理,完善的操作规程、社规社纪、岗位责任制、考核奖惩规定等规章制度,建立健全严格的规范管理考核制度和责任追究制度,促使员工自觉学制度、掌握制度、执行制度,有效规范和约束企业行为和员工行为。
    总之,信贷风险控制是信用社风险控制的重中之重,是信用社经营安全的根本保证,要牢牢把握好“贷前分析、贷中决策、贷后管理”三个环节,加强信贷管理,建立信贷文化。风险的控制与业务发展不可分割,在加强信贷担风险控制的同时,信用社也要加强业务的创新和市场开拓,扩大经营规模,提高经营效益。
附 录
………
参考文献
1.商业银行贷款风险管理指引
2.云南省农村信用社管理管理制度汇编
4.2003年6月,国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。
5.中国人民银行行长周小川讲话
6.本^文档还有部分^^文档来自互连网
致 谢
在本^文档的写作过程中,受到袁远福老师的悉心指导,没有袁老师的耐心指导我的^文档是不可能这样顺利完成的,我要衷心的感谢袁老师…




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对农村小额信贷问题的研究
储蓄的意义和作用
中国商业银行的品牌营销分析
Tags:信用社 信贷 风险 控制 【返回顶部】
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