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1、我国商业银行个人理财业务发展的背景和现状
1.1商业银行个人理财业务发展的时代背景
1.2商业银行个人理财业务发展的现状
2、商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题
2.1金融业分业经营现状制约个人理财业务发展
2.2缺乏组织机构及运行机制保障商业银行理财业务
2.3产品之间差异小、个性化不足,市场开拓不足
2.4缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人
2.5缺乏正确的市场定位
2.6未充分认识和化解个人理财风险
3、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素
3.1外部环境因素
3.2银行内部因素
4、发展、规范银行个人理财业务的政策、建议
4.1抓好"软件"、"硬件"共同发展，提高竞争力
4.2细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务
4.3并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场
4．4创新服务，从大众化服务向个性化服务转变
4.5培养和选拔专业的理财人员，注重人员素质提高
4.6树立战略理财观念，创造更好的服务流程
^文档摘要
个人理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。
伴随着中国经济的强劲发展,个人理财业务日益受到追捧，并逐步成为商业银行新的市场竞争焦点。现阶段我国个人理财业务产品与服务都存在很多问题。与真正意义上的个人理财有很大差距。针对这些问题，结合国内外个人理财服务的实践经验,我国银行应从产品、服务、管理、创新等多方面进一步完善个人理财服务市场。
竞争力体现在软件硬件两大发面。要时刻意识到理财不仅是销售产品，更是在销售服务。而个人理财业务的主要特点就在于它的个性化。银行要注重细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务。并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。为保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，提高行业公信力，需培养和选拔高素质的理财经理。
在充分竞争的市场环境下，理财客户市场的营销，特色化理财与品牌化运作将是市场的主旋律。理财业务重点还是要树立战略理财观念，想客户之所想，急客户之所急,吸引客户、留住客户，创造更好的服务流程，实现银行经营效益。
关键词：个人理财 服务创新 金融营销
商业银行个人理财业务问题研究
金融策划：黄潮凤 学号：50601570023
[绪论]目前我国金融市场迅猛发展，人民币升值、通货膨胀等因素使居民的理财意愿逐渐提升。这正是商业银行个人理财业务发展的契机。
本文主要分析我国商业银行个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关建议和策略，并对未来商业银行个人理财业务的发展方向进行探讨。
个人理财业务是商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的量身定造的个性化金融服务，以及提供一般性信息咨询外，还运用各种理财工具相结合，提出适合的理财方案，指导客户实现个人资产的最优配置的过程。1我国商业银行个人理财业务发展的背景和现状
1.1商业银行个人理财业务发展的时代背景
1.1.1银行业和相关业务迅速发展
20世纪90年代以个人理财、信用卡业务及电子银行业务为代表的零售银行业务在中国崛起。国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
1.1.2个人理财业务广阔的市场需求
目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，中国已经成为继日本以后的全球第二大财富管理市场。庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。
1.1.3外资银行加快本土化进程
外资银行业在中国金融市场的扩张迅速，其大举进入中国抢滩市场，并逐步突破地域的限制。据了解，获得市场准入的外资商业银行，在上海等经济发达地区纷纷推出面向高端客户的私人理财中心，如2002年3月，花旗银行上海浦西支行推出个人理财服务，同年7月，渣打银行在上海推出“综合理财服务”，8月，汇丰银行上海商城支行推出“卓越理财中心”，此后恒生银行也在上海、广州推出“优越理财中心”。
1.2商业银行个人理财业务发展的现状分析
目前，我国个人理财业务仍然处于以产品销售为中心的初级阶段，还没有做到以客户为中心，业务仅停留在产品上，它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。因而,目前，商业银行理财方式只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。
1.2.1现有的理财产品
现阶段我国银行个人理财工具主要集中在以下三个方面：首先银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等；其次银行代销的其他金融产品，包括保险、国债、基金等；最后通过“银证通”、“银证转账”等渠道,实现客户资金在银行和股票账户之间的流通。
目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。人民币理财产品方面，自招商银行2002年10月推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”。各家银行人民币理财再次升温。如光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。
1.2.2产品的市场需求
目前，个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额才可获得该项服务。然而我国总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，产品多定位于高端优质客户,服务门槛过高,客源局限。外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等，国内银行一般在50万元到100万元不等。 比如建行的“乐当家”要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。
另外现阶段客户的理财观念与收入的增长速度远远不成正比,许多人把炒股或储蓄等同于理财,这是一种狭隘的认识。对自己来之不易的财产缺乏有效管理,或对理财有着不切实际的期望,难免带有急功近利和浮躁之气,个人理财意识和观念还有待加强。
1.2.3理财产品发展同质化
个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。根据个人的年龄阶段、职业、风险偏好和风险态度的不同，设计出具有个性化的理财方案。然而现阶段我国商业银行理财产品同质化趋势明显。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。
2商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题
2.1金融业分业经营现状制约个人理财业务发展
我国实行严格的分业经营、分业监管，银行的理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与发达国家同业相提并论，法律、制度禁止商业银行银行涉足证券、保险、信托等业务，对保险、基金、证券等产品，只能采取推荐或部分代理的形式，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券、保险这两大市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。2.2缺乏组织机构及运行机制保障商业银行理财业务2.2.1理财业务资金管理不规范
部分商业银行的理财资金没有按理财产品协议使用，存在挪用现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅作了冻结，资金实际用途难以监控，增加了监管难度。
2.2.2缺乏较权威的培训认证机构
目前，我国还没有完善的类似国际注册金融理财师标准委员会权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。相关培训认证制度还不完善。
2．2.3缺少系统支持，电子化规模小，网络化程度低
在高科技发达的今天，我国商业银行现状--科技手段滞后严重制约了银行各项业务的发展。同时科技支持不够还表现在工作效率不高，软件的开发和应用仍滞后于业务发展需要。主要差距在于业务操作平台落后。多数理财中心设施还是一台电脑，几部电话加传真机的模式，即使配备了理财软件也未充分利用。并且多数理财中心还没有建立完善的客户关系管理系统（CRM）这使得理财人员不得不花大量时间去搜寻整理客户信息，很难实时把握每个客户具体情况从而做出个性化的理财安排。
2.3产品之间差异小、个性化不足,市场开拓不足
据了解，目前各家金融机构提供的个人理财规划建议比较单一。基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，差别化服务不足。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议仍未经开发利用。
2.4缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人
2.4.1相关教育培训相对滞后
目前与银行业相关的专业比较多，比如金融学、金融会计、国际金融等等，但其知识结构和技能却雷同。院校培养的人才与金融机构对人才的需求有差距，教育层次低，力量分散，仍需要不断的继续培训和学习。2.4.2客户经理、销售经理素质参差不齐
我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职，人员素质跟不上。理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作。现有理财经理普遍不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。
2.4.3中高层管理人才储备不足
我国商业银行中有金融专业背景，又有管理能力的中层管理人员，既熟悉中国国情，又了解国外银行的管理理念、方法和应用工具；既有一定理论，又有充分的实践经验的人才，非常稀缺。
2.4.4专业理财师未尽其用
在国际上，理财师被称为注册金融策划师，已有包括英、法、德等 16个国家成为国际CFP理事会成员。然而我国银行为高端客户提供个人理财的专家并非真正意义上的理财师。此类人才的培养空白，所以专业的个人理财规划师甚至出现有价无市。随着个人理财业务在国内的迅速发展，个人理财师成为热门职业，需求大大增加。
2.5缺乏正确的市场定位
2.5.1将理财作为竞争手段，未能体现产品理财功能实质
目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。
2.5.2市场营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识
对于个人理财这种服务商品来讲，营销是十分关键的。目前市场营销观念相对滞后。突出表现为:市场开拓意识不强,仍习惯于坐在办公室等客上门；营销手段落后,停留在一般竞争手段上；对营销市场细分不够,同客户没有形成稳定的联系。而银行业是一个以人为导向的行业，坚实的客户基础是银行的宝贵资源，客户的需求就是银行的服务范围领域。花旗银行的杰克·海尔斯霍恩说过：“制定得最好的计划就是竭尽全力地接近顾客”。
2.6未充分认识和化解个人理财风险
风险管理是银行经营管理的核心，关系到银行资产质量和经营效率等问题。
2.6.1市场风险
任何市场，在运行中都存在着风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。
2．6.2操作风险
目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。
2.6.3流动性风险
对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。
3、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素
3.1外部环境因素
3.1.1.居民现代金融意识不强
由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识”。
3.1.2.理财资金运用渠道狭窄
由于我国资本市场发展程度较浅，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场没能充分开放，人民币理财资金的主要投资渠道是国内货币市场。
3.1.3.制度不完善，监管滞后
目前，我国商业银行、证券公司、信托投资公司和基金公司等分别出台不同监管标准、措施，标准不一，缺乏协调，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等，给理财市场带来一些混乱
3.1.4.其他机构分流理财业务
主要是是证券公司、信托投资公司、基金公司、保险公司等金融机构。
3.2银行内部因素
3.2.1.理财品种缺乏创新
目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但产品实质上大同小异，互相效仿，整体技术含量也较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
3.2.2.专业理财人员素质欠缺
有些理财人员或柜面服务人员，对千方百计营销进来的客户，服务却是机械式的，缺乏人性化的亲和性，让客户反感。和悦、干练、训练有素、善于沟通的理财服务人员，看似简单，却绝不是一两天能办到的，它需要一种主动服务的理念和文化，需要有坚持不懈的服务意识和行动。
3.2.3.信息系统不健全
调查发现，由于理财产品的研发、定价、风险管理、资金管理和运用等环节都在各商业银行总行，分支机构只负责销售，对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少，个别机构零售业务部门负责人对理财业务知识较为缺乏。并且多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息^^文档不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。
4、发展、规范银行个人理财业务的政策、建议
针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践经验,我国银行应从明确市场定位, 培育客户资源，优化理财产品，加强机构管理，注重复合型专业人才培养等多方面进一步发展个人理财服务市场。
4.1抓好"软件"、"硬件"共同发展，提高竞争力
竞争力体现在软件硬件两大发面。要时刻意识到理财不仅是销售产品，更是在销售服务。要从产品、价格、渠道、人员、营销、售后服务等方面深入开展个人理财业务。重要的是要使客户感觉到银行服务的亲和力入手，提升个人理财业务软件基础。拥有可投资资产的高端客户，是商业银行、保险公司、证券公司、基金公司争夺的焦点。
4.2细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务
4.2.1对客户市场进行细分
随着金融市场竞争的加剧，加之外资银行进入的业务压力，国内商业银行应逐步引入市场细分理念。商业银行开展个人理财业务，必须进行目标市场营销，目标营销的首要工作是进行市场细分。有效的市场细分，可以帮助商业银行发现市场机会，开发新市场，并使目标市场更加明确，更好地为其顾客群服务。
在我国，商业银行可根据这样几个标准来细分个人理财市场：地理角度、个人客户收入高低、不同年龄所拥有的资产和生活方式、心理因素等等。银行客户经理可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。
4.2.2积极培育理财意识和理财市场
商业银行对于个人理财业务应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。
因此,我们有必要重新审视现有业务品种,在广度、深度、关联度三要素上作文章,通过应用现代高科技加以改造,并及时不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新品,辅之以精美的包装,广泛的宣传、良好的服务,使之更加适应市场的需求,树立起各商业银行个人理财业务的名优品牌,并通过现有各种业务宣传阵地,以统一的宣传形象、统一的宣传^^文档进行营销,以吸引更多客户。
4.3并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求
银行理财产品营销的宣传重点应突出产品的长远投资意义、专业的投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的理财目标、财务状况以及风险承受能力等，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书。
4.3.1互动营销方式
理财人员应善于通过银行一般业务发展与客户的关系，为理财影响打基础。从以前的等客上门努力做到邀客上门。理财经理可以通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合，提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径建议以提高资金的利用效率，赠送保管箱和礼品，减免部分费用，优先购买热销金融产品等手段来达到客户资产的保值的目的。
4.3.2科学定价模式
近年来,在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。银行理财产品开发应注重层次性，唤醒有潜力客户的投资理念意识，从投资标准、服务费用、周期等因素综合科学定价，在互惠互利的基础上下足功夫留住这批潜力客户。
4.3.3拓宽服务渠道
我国商业银行要利用完整的营销和服务体系大力拓展客户市场，快速增加市场份额；目前商业银行开始形成一套完善的个人理财服务体系，并努力培养个人理财服务品牌形象；利用丰富的金融产品和投资渠道在一定程度上帮助客户实现其财富增值目标；投资理财应该成为当前市场的热点；银行从对客户个人身份信息的把握为重点，转移到对客户的投资信息，财务信息的掌握为重点。
4．4创新服务，从大众化服务向个性化服务转变
4.4.1产品创新：
在个人投融资工具日渐丰富，股票、债券、基金、保险等投资理财方式走进人民生活的今天，国内客户己不再满足于现有的简单服务，而是趋向于个性化需求，迫切需要那些能使个人资产增值的投资产品。
商业银行应根据客户的不同需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同阶段，不同行业，不同风险偏好，设计一个个性化的理财计划。如对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。
4.4.2服务创新
在理财服务方面应不断延伸服务内涵和对客户需求尽量“有求必应”。如以贵宾卡为媒介和特约商户达成的优惠折扣,在特定群体中举行的俱乐部活动,
关注客户日常需求的资讯服务,针对贵宾客户需求开展的各种金融产品的讲座和专家指导等。例如，中国工商银行对于贵宾客户给予贵宾卡，在全国工商银行范围内，只要见到贵宾卡就享受优先办理业务，不用排队，节省时间；享受手续费优惠政策，对于异地汇款、取款手续费折半，挂失费用全免，节省了部分资金。只要客户要求在工商银行能力范围内，就尽量满足，从而吸引客户。对此，我国银行应从以下几方面努力：
首先加强金融机构之间跨行业的合作，扩展业务范围。
商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。一些商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式。
其次对常见业务简化手续，放宽条件。
商业银行应尽快建立以网络为依托向客户提供专业理财服务的通道，以整合全行信息资源、人才资源、提高竞争能力。如客户经理对贵宾客户“一对 一”的服务模式;为贵宾客户提供的“一站式”的服务流程;全行系统提供的标准化贵宾服务。由个人理财中心、各级大堂经理、网点的贵宾专柜以及客户服务热线构成服务机构属于前台服务界面,保证零售贵宾客户在任何地点(anywhere)、任何时间(anytime)、以任何方式(anyway)都能享有同质化贵宾服务。
再次丰富银行理财产品线，加快产品创新，加大科技投入，打造信息银行。
商业银行应通过对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究,以市场细分为出发点,以客户需求为导向,积极进行业务创新,使客户的效益获取程度达到最高。同时，从长远来看商业银行应该广泛利用信息技术，形成综合化立体化的销售和服务网络。建立完善系统的客户服务中心,为银行树立一个新型服务窗口,从而实行个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等业务操作。通过建立大型的数据仓库，利用先进的电子网络技术，积聚银行客户^^文档科学分类，综合分析利用。增强自助银行服务，增强网上银行的服务，完善电话银行服务等等。
4.5培养和选拔专业的理财人员，注重人员素质提高
商业银行应该重点建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师服务素质
4.5.1从现有员工中挑选培训。
银行最直接的方式是从现有员工中精心挑选优秀员工作为理财候选人才，进行有针对性的岗位交流，进行金融经济专业知识的强化培训。
4.5.2委托高校重点培养人才
开展理财业务中，必须培养人才，组建理财策划师队伍。可以委托一些高校举办理财策划师培训班。培训出更多优秀的理财客户经理，为我国银行个人理财业务快速健康发展提供源源不断的人才，进而推动其发展。
4.5.3通过金融理财师资格考核
目前，商业银行理财人员配置由四个层次构成，分别是理财员、客户经理、理财策划师、最高层次是营业部专家组。这其中就更要注重不同层次营销人员的培养和储备。每年都要搞几期理财员资格认证考试，资格证每年审定一次，
客户经理也要求及持证上岗，考取客户经理从业资格证的前提是必须具备理财从业资格。
4.6树立战略理财观念，创造更好的服务流程
个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节可以打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据客户的爱好和投资取向来提出建议。
同时国内商业银行应该与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善客户经理人员的自律性的行业标准、职业道德、创建一套符合我国国情的金融从业人员资格认证体系，以规范中国商业银行理财业的发展，全面提升客户经理的素质。 以发展的眼光来看，个人理财业务不仅要满足客户的当前需求，更要满足客户的未来需求，帮助客户合理安排今后的生活消费，实现财富积累；同时，客户需要的不仅是当前某一方面的建议和解决方案，更是一生的整体解决方案，需要银行提供系列化的专业服务。
结论：由上述分析可见，目前我国商业银行个人理财业务具有广阔的发展空间和诸多有利的促进因素，同时也有一系列不容忽视的问题隐患。我国银行应从市场、客户、产品等多方面进一步完善和提高个人理财服务业务。
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