一、我国商业银行中间业务包含的内容及特点
二、我国商业银行中间业务现状及问题
三、我国商业银行中间业务的对策
内 容 摘 要
开放和竞争己经成为世界金融发展的主流，银行业的全球竞争日益激烈。商业银行要想在激烈的市场竞争中立于不败之地并持续发展，就需要加快金融创新、科技创新，提高核心竞争力。
我国商业银行中间业务发展起步晚,经验少,盈利能力低,竞争压力大,在经济发展的推动和社会需求增加的情况下,商业银行为实现利润最大化必须完善机制,营造良好的同业竞争环境,创新发展高技术含量、高附加值业务,建立复合型人才培养体系,以实现商业银行中间业务快速、健康、可持续发展。
本文就此问题进行论述，首先宏观看待我国商业银行业的内容和特点，再用数据和事实论述我国商业银行中间业务现状，指出主要问题，并提出相应建议。我国金融业融入国际社会，这是巨大的挑战，但我们不会畏惧，良性的竞争会促进进步，我国商业银行必定在竞争中找到并发挥自己的优势。
关键词：商业银行；中间业务；现状；问题；对策
我国商业银行中间业务现状、问题及对策
随着我国金融市场的进一步开放, 我国商业银行面临着极大的机遇和挑战。在银行传统的资产、负债业务创收空间进一步萎缩的情况下, 中间业务成为各家商业银行利润新的来源。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 形成银行非利息收入的业务, 在《商业银行中间业务暂行规定》中,对商业银行中间业务分为九类: 支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。本文将通过分析中资银行发展中间业务存在的问题, 进而探讨其应对策略。
第一章 商业银行中间业务包含的内容及特点
一、我国商业银行中间业务包含的内容
商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。
中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。
经过近30年,商业银行的中间业务取得了长足的发展,但由于其起步较晚,所以与其他发达国家相比整体上还处于较低的水平。我国金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开以后,本土商业银行面临的竞争非常激烈,而积极地发展中间业务又是在总结发达国家商业银行成功经验的基础上得出的必然结论。
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行越来越重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点的有效途径。中间业务品种也明显增加,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。截止目前,商业银行中间业务平均收益已占总收益的15%左右,虽然离发达国家45% ～50%的标准还存在相当大的差距,但是,对于90年代刚刚起步发展中间业务的中国银行业来说,已经从传统业务中迈出了一大步,中间业务有了很大发展,随着金融体制改革的进一步深入,我国商业银行面对国内丰富的市场资源,发展前景广阔。
二、中国商业银行中间业务的特点
产品同质同类。主要集中于支付结算类、银行卡业务、代理类业务、担保承诺类业务、交易类、托管类等。从产品设计、收费标准、产品功能上都非常相似。
涉及业务条线广泛。主要涉及国际结算、公司、零售、银行卡、电子银行等条线。其中，国际结算、银行卡等为着力发展重点。
总行管理定价。工行由其总行财务会计部门统一管理，各分行没有定价权。中行总行兼顾地区、客户、竞争等因素，在基准价格的基础上，给予分行一定的浮动比例。建行总行统一制定全行服务基准价格与浮动幅度，总行经营部门和一级分行在授权幅度内确定具体服务价格。交行由总行集中统一制定并调整中间业务产品的统一价格及浮动幅度。
风险控制措施较完备。例如，工行所有代客金融衍生产品交易全部集中在总行，分行办理须纳入法人客户统一授信管理并通过收取风险保证金或占用综合授信额度的方式严格控制信用风险。建行的对公信贷业务流程管理系统将所有保证和承兑业务都纳入其中，作为统一的授信额度管理。
第二章 我国商业银行中间业务现状及问题
一、我国商业银行中间业务现状
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行显然是越来越重视中间业务的发展,特别是近几年我国国有商业银行逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点的有效途径。但是长期以来,我国商业银行在经营战略上,一直把中间业务视为银行资产负债业务的附属业务,没有认识到中间业务收入是商业银行重要的效益增长点,严重忽略了其创造效益的基本功能。
虽然中间业务品种在明显地增加,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务多达几百种,但受传统经营思维模式以及分业经营指导原则的限制,中间业务的品种大多局限在一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品,品种单调,业务面狭窄,产品附加值低,同质化严重而且容易被竞争对手模仿,缺乏具有特色的核心竞争力。对于一些要求利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务品种,如理财类、咨询类等中间业务,则很少涉及,金融衍
生类工具更是基本上空白。
我国银行长期以来一直忽视中间业务的发展,直到年颁布的《商业银行法》中规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务, 才标志着我国商业银行中间业务在法律上得到确认。特别是银监会年颁发《商业银行服务价格管理暂行办法》, 赋予商业银行市场调节价产品定价权以后, 中间业务才正式得以规范化、快速化发展。一中间业务创新取得明显进展从年至年, 商业银行在稳步发展结算等传统中间业务的同时, 开始重点加大电子银行、理财等新兴中间业务的创新步伐, 中间业务项目从余项快速增加到多项, 以有大型商业银行之一的农行为例, 截至年末已开力、中间业务产品项目余种, 包括结算、代理、理财、银行卡、资产托管等大类。中间业务涵盖了除存贷款以外几乎所有银行业务, 服务内容涉及公司、个人、国际、国内等多个领域, 中间业务收人正逐渐成为银行新的收人增长点。部分银行的中间业务品种甚至已经享有较高的市场声誉, 具有了一定的市场优势, 如农业银行的“本利丰”、“汇利丰”、代理保险、惠农卡等业务, 工行的资产托管业务,中行的国际结算业务和建行的工程咨询业务。
二、与欧洲商业银行在中间业务方面存在诸多差异
（一）非利差业务经营环境、科技水平和人员素质的差别
其中，经营环境包括市场基础、竞争环境和政策规管空间等方面。如前所述，法、英、德三国实行的是混业经营的经营体制，在此体制下，银行有相当大的业务经营自由度；而我国实行的是严格的分业经营体制，银行、证券、保险等各自分业经营，活动范围相对狭小。就竞争环境看，欧洲商业银行所处的均是自由竞争、公平竞争和竞争与合作共存的环境，在当局监管、舆论监督和银行自律的作用下，压价销售或亏本销售等低层次竞争现象很少见到；而在我国银行中间业务市场上，同业竞争，“不惜血本”压价销售或亏本销售的恶性竞争屡见不鲜，二者拓展非利差业务的经济基础也不一样。与西方国家企业不同，在长期的计划经济影响下，我国的众多企业还不能完全按照市场经济的要求和规律进行生产和经营，还没有产生出对一些创新金融产品（如信息咨询、现金管理、理财投资等）的需求，企业对银行更多的是资金的需求，却很少有资金如何运用和管理等方面的指导需求。因此，有限的金融消费市场难以形成对商业银行新兴产品的扩大和发展的驱动作用。另一方面，新兴中间业务大都是综合性的金融业务，其不仅需要有现代化的电子化设备和通讯手段，而且需要有多种知识和技能的专门人才以及较高的宏观分析能力和管理水平，这些对于目前我国商业银行来说也是一个很大的缺陷。
(二)由前者导致的产品范围、收入结构和收入水平的差别
欧洲商业银行的非利差业务产品种类繁多，除了结算、代理、基金托管、信用卡、咨询、外汇交易等品种外，还提供基金管理、代客资产管理、证券经纪等投资银行业务。其中，巴克莱银行的全球投资部门目前受托管理着36个国家1800多个机构客户4350多亿英镑的各类资产，堪称全球最大的机构资产委托管理行。
三、我国商业银行中间业务自身的问题
（一）没有正确认识发展商业银行中间业务的重要性
长期以来,我国商业银行在经营观念上存在误区,未能对商业银行中间业务进行准确定位。我国银行长期受传统经营理论影响较深,均以存贷款业务为主营业务,仅仅将中间业务作为对传统业务的一种补充和推动,而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。尚未充分认识其对于改善收入结构、转变经营模式的重要意义;对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响了中间业务的发展。
（二）我国严格的分业经营体制限制了中间业务的发展
我国《商业银行法规》对银行投资业务作了限制,不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,而中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。国家的宏观金融管理政策的这个限定,使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,从而限制了其中间业务的创新与发展。虽然近年来我国在分业经营方面的监管有所松动,但相对附加值较高的代理业务因央行的严格管制,开拓受到很大的限制,无法取得突破性发展,这也就形成了与外资银行品种繁多的中间业务鲜明的对比。
（三）在发展中间业务的过程中存在不规范的同业竞争
中间业务的收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定的收费金额等。这样一来,收费标准多方制定,造成收费行为的不规范。随着中间业务日益成为各商业银行的重要发展领域,各行为了抢占市场,竞相压价。对其他银行开办的新业务品种,纷纷采取模仿的手段,导致中间业务的同质化现象十分严重。
（四）中间业务发展技术服务手段落后,缺乏高素质的专业人才
中间业务作为现代商业银行的重要业务之一,需要强大的电子网络技术为支撑。目前我国商业银行的计算机设施存在设备老化、系统过时、应用程序开发不足等问题。支付和结算系统较为落后、网络速度太慢、网络安全性低下、计算机及电子化开发程度不高,无法承担日益增长的结算业务量,制约我国商业银行中间业务发展。中间业务是知识密集型业务,需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才,需要较全面地掌握有关银行、保险证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。与西方商业银行相比,我国商业银行缺乏大量的复合型人才,培养和储备不足,使得其无论在专业人才以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够,制约了中间业务产品的设计和有效服务。
（五）规模小、收入低
商业银行的中间业务已有160 多年的发展历史， 尤其是近20 多年来发展十分迅速，其突出表现就是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20％， 而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中让业务创造的。目前我国银行业中间业务收入占总收入的比重一般在10％以内， 其差距是比较大的。
（六）业务品种单一
虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范围较窄，品种单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务（主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务），其品种仅有420 个品种，层次较低，缺乏吸引力，而技术含量高、为市场提供高智力服务的中间业务，如资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具类还刚刚起步， 而在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中，多是一些简单的初级业务。
相比之下， 西方国家商业银行经营的中间业务不仅范围广， 而且层次高、品种多。尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制、实行混业经营以来，为满足客户各种需求， 西方国家商业银行开发的中间业务品种已达2 万种， 范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域， 可以有效满足客户的多种金融需求。
（七）业务管理分散
目前，我国商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力。例如，信用卡业务一般由银行卡部负责，代理保险和个人电子银行业务归个人业务部负责，企业电子银行业务又由公司业务部负责等。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费，甚至可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。
（八）科技投入不足
中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。如美洲银行的支付网络非常发达，有45 万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。
相比之下，长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务处理仍由手工操作， 服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发不足等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。
第三章中国商业银行中间业务的对策
通过欧洲商业银行发展中间业务对我国银行业可以得到了一些启示 ，比如转变经营观念,调整发展战略、紧紧围绕客户需求的变化开展中间业务、依据法律法规要求开展中间业务等。针对中国商业银行中间业务发展的现状提出以下对策及建议。
（一）更新观念,重视商业银行中间业务的发展
面对新的经济形势,商业银行必须充分认识发展中间业务的重要性,要从战略高度上来认识中间业务。商业银行应从实际出发,转变观念,像抓存款、贷款一样来抓好中间业务,拓展新的利润增长点,增强商业银行的核心竞争力。还要克服只把中间业务当作副业的思想,采取一切可行的措施积极推动其发展。此外,我国商业银行应升华服务的观念,在创新完善金融服务的同时,宣扬“银行中间服务是一种劳动,商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本,根据不同的服务进行适当收费是合理的”的新观念,做好客户的思想工作,打消其疑虑,逐步理解和接受收费业务。
（二）深化金融体制改革,完善业务发展的外部环境
由于目前多数的中间业务属于银行和非银行金融机构业务交叉领域,要发展我国商业银行中间业务,就必须加快金融体制改革的深化,实行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势,只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。同时,中介组织应该充分发挥作用,使商业银行发展中间业务能够信息对称。此外,要健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,避免同业间中间业务价格的恶性竞争。最后,银行监管部门必须加强监管的主动性,引导各商业银行的中间业务良好发展。
（三）提高发展中间业务的技术,引进和培养专业人才
首先,中间业务的发展与创新,需要加快电子化的建设,尤其迫切要求加快金融电子化的步伐。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是商业银行现代化经营的必要前提和基础。其次,是要引进和培养有创新意识和创新能力的专业人才。引进具有现代化金融知识的高素质人才,加强对前台操作人员的业务培训,提高前台人员的服务效率和质量。要采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养。可以建立中间业务人才培养交流中心和人才备选库,定期组织人员到中间业务比较发达的外资银行学习与考察等等。
在用人机制上,商业银行要突破只重视学历而忽视技术及能力的传统模式。充分认识人的学习潜力和创新能力,挑选道德标准高,既有学历又有创新意识的员工作为后备力量进行长期的系统的理论学习、专业技能学习、实践学习。下大力气重点培养一批既具有现代金融理论知识,又有丰富的银行业务实践经验;既懂得国际金融,又精通现代化计算机专业技术;既具备开拓创新精神,又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量。在立足于现有员工培训提高的同时,大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才,为大力拓展中间业务打下坚实基础。对普通从业人员要注重专业技术水平的提高,他们是高科技含量中间业务产品的实施者和具体操作者,直接面对客户。因此,要经常开展有关新业务、新产品、新技术的培训,使中间业务的发展一脉相承。我国丰富的人力资源市场为构筑商业银行中间业务发展的软硬件提供了支撑条件,只要建立健全良好的用人机制,在满足迅速变化的金融服务需求的过程中,发挥主观能动性,能够实现商业银行中间业务利润最大化、服务现代化和发展可持续化的目标。
（四）完善机制建设,为中间业务的发展提供科学管理保障
商业银行要成立中间业务专门管理机构,它是中间业务的重要决策机构,负责研究确定中间业务的发展目标,制定市场营销、考核激励、资源配置、风险控制等政策措施;协调各职能部门的关系,管理、监督中间业务的营运状况。它能
够凝聚整体合力,提高执行力。
加强动态管理,密切关注市场动态,深入开展市场调研,及时分析和掌握市场行情变化,及时对中间业务的经营计划、客户目标、营销措施作出策略调整,及时组织营销活动,紧紧抓住市场,满足市场需求,维护和巩固市场份额。
中间业务要成为负责人关键业绩考核指标,加大约束力度,既要考核中间业务的发展速度,收入计划完成率、市场占有份额,又要考核业务创新能力、发展质量,保证中间业务开展的效益性、竞争力和可持续发展。
(五)依托行业,营造良好的同业竞争环境
商业银行必须选择适当的定价策略,根据业务的具体情况,灵活运用。同时,积极发挥中国银行同业协会的作用,建立统一规范的收费标准,改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状,营造一个公平、公正、合理的市场秩序,进一步规范商业银行中间业务的发展,为中间业务的发展创造一个良好的公平的竞争环境。
（六）根据市场需求,深入挖掘中间业务品种,加大高技术含量、高附加值业务的创新力度
商业银行应加大中间业务产品的研发力度,产品的研发要以市场为导向,突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式,充分挖掘市场潜在需求,研究市场消费心理,分析市场发展趋势,将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合,设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。
继续保持各类代理业务持续、稳定发展,加速理财业务发展,大力发展银行卡业务,开发多功能的信用新产品,根据客户投资和消费的多元化需求,开发多功能的“储蓄一卡通”、“信用卡购物保险”等,使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。
加大商业银行电子化建设,积极发展和利用信息网络技术,实现中间业务软硬件环境的全面提升,为中间业务的发展提供技术支持。拓展信贷服务对象的中间业务,项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值服务。
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