数据来源：大板桥支行2008年1月1日——2009年3月25日中间业务汇总报表
从上图不难看出，开展的项目金额还是很可观的，更为重要的是，这些业务几乎没有风险隐患。
总的来说，目前中间业务在该行发展状况不理想，现有大量资源闲置。中间业务种类单一主要以委托代理类为主。保证、信托、租赁等业务还没有开展。
（二）制约农村信用社中间业务发展的原因
1、观念陈旧，重视程度不高
目前农村信用社仍然以传统的经营方式把存、贷款业务作为主要业务，中间业务当作辅助业务或副营业务。没有把中间业务作为一种独立的金融产品来开发运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏为盈、防化风险的有效手段，因而没有像抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展，使已开办的金融服务性项目收费资源流失。没有成立专门的中间业务内部管理部门，没有明确专人管理中间业务，对中间业务的投入还远远不能适应中间业务发展的内在需求。
2、基础落后，服务功能弱
目前农村信用社已开办的中间业务都依附于机构网点数量、传统资产负债业务，还有很多金融品种没有开发运用，处于低层次服务，创收能力弱，还没有利用自身信誉、信息、技术、人力资源等为客户提供高层次、高质量的中间业务服务。
3、人才匮乏，缺乏创新能力
从目前农村信用社人员结构来看，素质普遍不高。近几年进入农村信用社的人员也只能从事简单的传统银行业务操作，没有引进具有开拓创新的业务人才，复合型人才更少，加之行业主管部门很少对基层农村信用社人员开展中间业务培训学习，农村信用社员工知识结构老化现象严重，能够从事投资理财、信息咨询等高层次、高收益中间业务的人员匮乏。
4、体制局限，缺乏拓展后劲
农村信用社多级法人体制和松散的管理严重影响了农村信用社的中间业务拓展。分散的法人机构无法集中高端人才不断开拓中间业务品种。农村信用社的组织体系限制了农村信用社中间业务拓展的层面、规模及技术服务手段。农村信用社从上至下没有建立拓展中间业务的营销体系、组织机构，使中间业务发展缺乏后劲。
虽然存在很多不足之处，但我们也要清醒的认识到，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的。农村信用社要充分利用自身在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，锐意进取，开拓创新，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。
二、农村信用的中间业务发展方式探讨
中间业务的发展是一个长长的发展链，从衍生工具市场调查→工具的研发→工具营销→工具运行，每一个环节都很重要，都需要专业化的目标定位及管理、实施。
（一）进行中间业务市场细分和市场定位
根据农村信用社自身的特点和优势，充分利用已有的营业网点，在空间上，从农村包围城市，要按照先从外部技术等环境较好的合作银行开始，再逐步向城市周边农村信用社，甚至偏远农村信用社推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、代理等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（二）组建专业化的金融衍生工具研发中心
根据农村信用社自身特点，根据农村金融市场供需现状及发展方向，研发更适合于农村经济发展、农民需求的金融衍生工具。例如：山东省农业银行的“金博士”运行效果不错，我们也同样可以将现有的表内业务向表外发展，以降低市场风险，规避操作风险。又如，北京农商行首支理财产品——“金凤凰理财”资产，该产品在保证本金安全的同时实现了年投资收益率5.5%，为北京农商行首批理财产品投资者交上了一份满意的“答卷”，也为北京农商行带来一笔可观的沉淀存款。
（三）建立专业化的中间业务营销方式
1、从单一网点服务向立体化网络服务转变
中间业务的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供 24 小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。
2、从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
（四）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。例如可将部分代理业务收入作为本机构存款，这样既得到代理手续费收入，也可增加存款，更重要的是与企业、单位建立了良好的业务往来关系。又例如在办理中间业务时，或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者为客户提供银行信用，这时收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进
重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
（六）规范中间业务收费
2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》已开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。中间业务在成本上，成本递减规律很明显。利用现有网络，很容易实现规模效应。
（七）中间业务品种多样化，做到有需必有供
农村信用社经营网点要尽可能多地开办中间业务，如押汇业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客资金买卖等，在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。只要有市场，只要有需求，我们就能提供人性化的服务。
（八）健全机构，强化中间业务的管理
中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全社中间业务新品种的研究、宣传与推广，以及全社业务的协调与管理等。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
总之，面对金融市场日益激烈的竞争，顺应世界商业银行发展方向。农村信用社要获取更多的盈利，应该从传统的资产负债业务中解脱出来寻求新的经营领域，开辟新的盈利渠道。因此，农村信用社有必要将表内业务与表外业务有机地结合起来，以传统业务为主轴，大力延伸各式各样的金融服务和衍生金融产品，通过各种金融服务和运作各种衍生产品去规避风险、提高盈利，并努力满足客户的需求；另外，还要尽可能地将表内业务转换为表外业务，以减少对资本金需求的压力，巩固与客户的业务往来关系，并从中盈利。
总之，要重视中间业务和表外业务的开展，将资产负债管理由表内延伸至表外。以因地制宜的创新、专业化的服务、人性化的产品赢得农村信用社更大的发展。
参考文献：
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