图1 2006年员工学历结构状况
二、杨家峪信用社发展中存在的问题及分析
1、产权虚设，合作制扭曲
合作制作为一种制度产生于18世纪的德国，极度贫困的农民、小手工业者为了反抗高利贷的盘剥，组织起的一人一票的民主管理的合作制度。正是由于其产生于社会公平的目标，在制度的效率上有所欠缺，众多的社员即使不考虑社员的专业知识与素质的差异，想要达成一个被所有人接受的目标也是十分艰难的，其制度成本也必然十分高昂。按照农村信用社章程规定，农村信用社是由广大社员入股组建的为农民服务的合作金融组织，其产权理应属于入股社员。但是受农村信用社经营的商业化和管理的不规范化影响，大部分社员和信用社的关系已变成一般意义上的信用关系，对信用社的财务和经营状况不完全知情，参与制定信用社重大财务决策权的入股社员很少，很多人认为，股金就是存款，信用社到期还本付息，天经地义，信用社亏本还是赚钱，都是信用社的事，与自己无关，自己不承担任何责任。从杨家峪信用社的现状分析中可以看出，作为管理者的专业人员，由于掌握着更多的专业知识，面对众多的农民社员，必然产生“内部人控制问题”，产权实质上已经形同虚设，所有者和管理者的责任和义务含混不清，而其内部员工由于文化低下，以及专业知识的溃乏，信用社的主任权力过大，很难摆清谁是委托人谁是代理人。
2、经营模式僵化，有效创新不足
一是杨家峪信用社的服务品种单一，创新能力弱。目前仅限于开办了传统的存、贷款业务，新兴的金融业务根本没有开展，中间业务也没有开展。诸如各项理财、代理业务、个人银行业务、网上银行业务，信息咨询业务等尚未推广，代理国债等与农户经济生活密切相关的问题尚未解决，信用卡业务也尚未开展。由于业务范围受到了限制，信用社的收入水平也较低。在经营模式方面，照般国有商业银行的经营管理模式，即建立农村信用社联社，增加了管理层次和管理成本；撤销了面向农户的信用站，取消代办员，失去了面向农村的支点，对信用社的社会信用造成极大的冲击，直接导致农村信用社存款份额的下降和贷款回收的困难。二是结算渠道不畅通，只能同城同地汇总结算，异地结算困难重重，因而吸储能力较弱，同业业务难以开展。结算渠道不畅通还影响了对客户的服务质量，也造成了大量资金占用，降低了资金使用效率。这与现在各大金融机构办理异地结算业务时几分钟到帐的结算手段可谓相距甚远。
3、基础设施落后，电子化建设滞后
杨家峪信用社开展的业务品种单一，有效创新不足，这在很大程度上也归因于基础设施建设的落后，目前杨家峪信用社缺乏现在商业银行普遍都有的ATM自动提款机等基础设施。随着农村经济的发展，农村金融服务需求呈现出多元化特征，一是信贷需求大额化。二是金融服务需求科技化。三是金融服务需求便利化。然而杨家峪信用社电子化建设还不健全。首先计算机的数量很少，懂得计算机专业知识的人才也很缺乏；其次信用社的技术手段还相对落后，信息网络还在建设当中，现有技术支持不能满足信用社在全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户^^文档适时查询的市场需要，这导致了信用社的很多存贷款业务和结算业务还是要靠传统的人工结算，使得工作效率大大的降低，随着一体化趋势的加快，在面临与其他商业银行的竞争时，这将会在很大程度上制约其发展。
4、外部经营环境制约
沉重的历史包袱是制约农村信用社发展的一大“顽疾”。1996年与农业银行脱钩时，杨家峪信用社承担了很大一部分乡镇企业的不良贷款，后来虽然收回了一部分，但是这仍然严重影响了信用社经营效益和发展。在组织基金方面，由于自身的品牌效应差、服务品种单一等原因，在与各大金融机构的竞争中处于劣势；而在信贷服务方面，高端客户很少与“农”字打交道，信用社在承担风险苦心经营之后，却往往是为他人做嫁衣。此外，农村信用社面临着前所未有的外部竞争，如何有效加快发展成为当前亟待解决的一项重要课题。杨家峪信用社地处太原市东北部，周围所服务的村属于城中村，这里曾是各大金融机构无瑕顾及的地方，但随着农村的发展，以及“城乡一体化”脚步的加快，城市的面积在不断扩大，各大金融机构开始了大规模拓展地区地盘，过去的城中村现在已经成了他们的必争之地。像杨家峪信用社这种中小金融机构与国有商业银行的竞争，自然是处于弱势。
4.1邮政储蓄机构的影响。
邮政储蓄机构受其得天独厚的网络优势，因为邮政储蓄网点全国通存通兑，且省内通存通兑不收取任何费用。在县、区、乡、镇具有较高的竞争优势，而杨家峪信用社则不具备上述竞争实力，并且随着邮政储蓄现在信贷业务的开展，信用社的生存受到了严重的威胁。此外加之邮政储蓄的地域优势和成本优势的影响，对农村信用社的储源构成严重威胁。
4.2各大商业银行重新定位市场。
随着经济的发展和城市化进程速度的加快，日渐繁荣的县域和乡域经济已经成为一块令人眼馋的“肥肉”。尤其是在我国平稳的渡过入世过渡期，很多外资银行拥入中国后，国有商业银行、股份制商业银行在巩固大中小城市市场份额的同时，不得不开始转变经营策略，重新瞄准县域、乡域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展业务，太原市是山西省的省会，金融系统发展很迅速，尤其进入2007年以后，各大外资银行也纷纷落户太原市，这无疑也构成了对杨家峪信用社的威胁。
4.3外资银行参与竞争。
按照我国加入世界贸易组织时“五年过渡期”的承诺，从2007年开始，外资银行在我国境内将会享受“国民待遇”，即外资银行与我国的银行的地位平等，与国内银行平等竞争，他们对我国庞大的农村市场决不会甘坐璧上观。杨家峪信用社虽说不是太原市规模最大的农村信用社，也不是经营效益最好的农村信用社，但是要想在这样的复杂环境中求得自己的一席之地，不得不考虑外资银行对其可能产生的影响。
4.4农业银行业务拓展的影响。
农业银行在农村乡镇大力拓展信贷业务，对农村信用社信贷业务的冲击较大。近年来，农业银行加大了对“三农”经济的支持力度，已将拓展支农信贷业务纳入本行的信贷支持重点。由于农业银行贷款利率比农村信用社低，因此，对农村信用社的信贷业务的市场份额也将大打折扣。身处这样的大环境中，加之杨家峪信用社自身所处地域的特殊性，对于农业银行的策略的调整也必须引起重视。
5、人力资源管理不完善
从狭义上讲，人力资源是对能够推动生产力发展，创造社会财富的具有智力劳动和体力劳动能力的人的总称。现代人力资源管理是从传统的人事管理过渡而来的，而早期的人事管理只限于人员的招聘与录用、调配、工资管理、档案保管等工作。人力资源管理是指运用现代化的科学方法，对与一定物力相结合的人力进行合理的组织、培训和调配，使人力、物力经常保持最佳比例，同时对人的思想、心理和行为进行恰当的诱导、控制和协调，充分发挥人的主观能动性，使人尽其才、事得其人、人事相宜，以实现组织的目标。
杨家峪信用社的人力资源管理问题严重，缺乏企业发展所需的专门人才，工作人员成分复杂，临时工来源渠道多样。同其他金融机构相比，人员素质普通不高，学历较低，综合业务技能较差，缺乏系统的专业知识培训；法律法规意识薄弱，缺少对金融风险的认识；对新事物的认识缺乏足够的敏锐性，对新产品的开发远远落后于其他金融机构。“人才问题”已经成为杨家峪信用社的发展的最大瓶颈。杨家峪信用社的内控制度也不完善，人员执行规章制度的自觉性也有待于进一步提高。人员的凝聚力、向心力、战斗力也有待于加强，以建立一支适应市场经济和现代化经营管理的信贷队伍。
此外，由于员工的成分复杂、学历不同，造成了同工不同酬，职工心态不稳。这严重影响到员工的工作积极性，他们难以形成以社为家的爱岗意识，企业主人翁责任感淡漠，在心理上把自己当成局外人，不能融入到信用社事业中去，工作中存在等靠观望和消极怠工的现象。临时工由于转正难，对前途缺乏信心，对目前的处境感到没盼头，顾虑重重，这导致了临时工在工作中遇到问题时产生回避心理。
三、杨家峪信用社发展战略探析
虽然杨家峪信用社在发展中仍存在很多问题，但是它也有其自身独特的优势。一是进入市场早。在50多年的发展历程中，杨家峪信用社在当地已经建立了自己的营业网络，这并非一些大的金融机构能在一朝一夕能完成的。二是农村信用社主要还是以服务“三农”为主，而杨家峪信用社拥有一支熟悉农村金融工作的员工队伍。他们不仅工作负责，而且人熟、地熟，深受广大农民朋友的信赖。三是经过长期的发展与宣传，“农村信合”已经深入人心。然而，随着太原市的城市发展以及农村信用社的发展，处于独特地域、有着自己独特优势的杨家峪信用社已不能再将市场片面的定位于“小农业”，同时，又不能把自己等同于一般的商业银行，不能照搬商业银行的发展模式。近年来，随着太原市杨家峪乡乡镇企业及民营企业的迅速兴起和发展，这为杨家峪信用社的发展提供了新的发展空间，而这恰恰是其他金融机构竞争力较薄弱的领域，是杨家峪信用社最容易争取和发展的空间。通过对杨家峪信用社优、劣势的分析不难看出，要想在未来的竞争中获得更好的效益，信用社应坚持服务“三农”的宗旨，重新定位市场，拓展服务领域，提高服务质量，从而吸引更多的优质客户，发展壮大自己。
1、加大政府扶持力度
1.1加强国家政策支持。
在政策扶持方面应该借鉴国外经验，但从我国的国情从发，人民银行应逐渐降低农村信用社的存款准备金率；加大对农村信用社的再贷款支持，降低再贷款利率；特许农村信用社代理一些政策性业务和专营业务；给予农村信用社市场融资的优先权和便利权，增加农村信用社的资金来源。此外，还应加大农村信用社的利率浮动范围，给予其一定的主动权。从立法的角度来讲，应当出台一些相关的法律，以法的形式明确规定农村信用社的市场地位、权利、义务、遵循的原则和优惠、扶持政策，以规范农村信用社的经营，维护其合法权益。
1.2提高当地政府的重视程度。
农村信用社发展了这么多年，为当地经济的发展发挥了重要作用。作为当地政府，要重视农村信用社的发展来解决当前中小企业融资难的问题，为当地经济主体提供更多的的支持。一方面要从当地实际出发，认真开展信用社整顿工作，通过多种方式防范、化解和处置信用社风险，保护存款人合法权益，进一步维护金融秩序的社会稳定，支持地方经济的发展。另一方面方地方政府要加强打击金融犯罪力度，加强社会信用建设，为信用社的发展创造一个良好的信用环境及公平的竞争环境。此外，要加大对信用社的监管力度，建立切实可行的监管指标考核体系；建立金融突发事件应急预案，最大程度的预防和减少金融突发事件对当地经济造成的危害和损失，维护金融和社会的稳定。
2、重新定位市场，确立服务对象
农业产业化、城乡一体化是农业经济结构调整的必然趋势。因此，信用社应紧扣经济发展脉搏，及时树立“大农业”的信贷意识，重点发展地方主导产业。选准信贷切入点，围绕主导产业做文章。在巩固低端客户的同时，要不断发展高端客户，这类客户是指那些信用社曾经扶持过且已形成良好银企关系的企业，这类客户由于对金融产品的需求种类较多，要求服务层次也较高，很多已不屑于同信用社打交道。但它们很多都曾得到过信用社的大力支持，已经形成了良好的合作关系。因此，在打“感情牌”的同时，要在服务手段、服务方式、服务功能等多方面下功夫、花力气，这样才能培育高端客户，进一步扩大市场占有份额。
3、拓展服务领域，优化服务质量
信用社应当改善金融服务，转变经营方式，提供全方位服务。一是应当简化贷款操作手续，提高服务效率，建立企业贷款的绿色通道。二是大力开发金融产品，以有效的解决中小民营企业的融资难和结算渠道不畅的问题。此外，还应当完善服务领域，信用社的全体员工要充分认识到加快发展中间业务是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。从而能够结合实际，以金融业务开发和品种完善为基础，在经营格局上由单一的储蓄业务向储蓄、消费信贷、银行卡、代理业务等多业务并行协调发展，不断完善信用社金融业务经营职能。
4、加强电子化建设
杨家峪信用社的电子化程度还相当低，和其他电子化程度较高的商业银行相比，这无疑是一块软肋。因此，信用社应当在开发新的金融产品同时，应当加大科技投入力度，提高科技网络水平，加快自身电子化建设的脚步，优化网点结构、完善网点功能，实现客户资源与网点资源的最佳匹配。这在提高自身服务效率的同时，也提高了自己的品牌效应，提高了信用社的竞争实力，能更好的吸引优质客户。
5、重视企业文化建设
现代企业文化是现代企业在长期经营实践中形成的全体员工共同的精神、观念、风格、心理、习惯等的总和，它可以分为物质层、制度层、精神层三个层次，其中以精神层中的价值观念体系最为重要。企业文化以人为核心，重视满足人的各种心理需求，重视人的价值观念的培养，重视人的积极性、主动性和创造性的激励与发挥，使企业中的每一个人把个人价值的实现与企业的生存与发展紧密联系起来，并对自己的企业有一种强烈的使命感、责任心和向心力，进而形成企业全体员工所共同拥有的信念、价值、规范和准则等。农村信用社要想使自己在激烈的市场竞争中处于不败之地，就必须具有正确的经营思想、科学的经营目标、可行的经营战略、高素质的职工队伍等。
观念落后，队伍涣散是当前制约杨家峪信用社改革发展的突出问题，而21世纪的竞争归根到底是人才的竞争，因此信用社应当重视人力资源的开发和利用，应当尽快更新思想观念，提高员工素质，打造一流的员工队伍是今后杨家峪信用社改革和发展的首要课题。首先，要在最短的时间内，培养员工的优患意识、竞争意识、风险意识和服务意识，其次，要采取多种强化措施，使大多数员工能够适应信用社改革发展的需要。此外，最重要是要加强信用社的文化建设，提高员工的凝聚力、向心力、战斗力和创造力。
6、引进优秀人才，改革用工机制和分配机制
杨家峪信用社现在用人存在的最大问题就是，现有的员工素质较差，学历较低，专业知识缺乏；员工结构中年龄较大的居多数，青年人较少。这就使得信用社的发展动力不足。因此，在未来的发展中，信用社应当建立公开招聘机制，广开渠道，从社会上引进信用社发展急需的专业人才和既懂专业又懂经营的复合型人才，逐步优化信用社员工的年龄和知识结构，为信用社的发展注入新鲜的血液，使得信用社朝着对自己最有利的方面良性发展。
信用社要想取得更好的效益，就必须适应现代企业的发展要求和模式，必须大力转换经营机制，打破计划经济体制下的用工机制和分配机制，在激励和约束机制上有新突破。一是推行全员聘任制，对全体员工一律过渡为聘任制，打破员工的终身制和“铁饭碗”，建立能进能出的劳动用工制度。二是健全全员保险制度，完善员工的养老保险、失业保险、医疗保险制度，保证员工无后顾之忧。三是改革收入分配制度，全面推行工效挂钩的收入分配制度，在推行职位年薪制的基础上，按照奖罚分明、拉开差距的要求，对高级管理人员和员工分别进行考核，实行员工收入与工作绩效有机挂钩，最大限度地激发和强化经营动力，调动员工奋发进取的活力。
7、完善监管制度，推行法人治理
当地财政部门要理顺同金融监管部门、税务部门的职能，加大对信用社的监管力度，不断提高金融监管水平，指导和协调信用社的改革和重组，使其真正实现“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展”。对其不能根据资产的风险程度及时、足额提取呆账准备的行为及时进行制止和纠正，以准确核算损益，防范经营风险，增强金融机构抵御风险能力。加强对信用社股东的监督管理，规范和约束股东行为，制止股东间不正当关联交易，防止大股东或内部人员侵害金融机构和中小股东的利益。此外在发展中，信用社当逐步理顺管理体制，按照现代企业制度的要求，尽快完善“三会”制度，建立健全内控制度，建立决策、执行、监督相互制衡的经营机制，为农村信用社统一法人改革奠定基础，不断提高资本充足率，壮大信用社的竞争力。
参 考 文 献
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