一、网上银行的概况
二、网上银行给银行业新的机遇
三、我国网上银行所遇到的挑战
四、发展方向
内 容 摘 要
本文概述了随着计算机网络的发展普及和应用，一种新的商务形式 电子商务正产生前所未有的冲击，影响着全球经济和贸易。同时它对金融界特 别是银行业也带了相当大的震动，银行业如何面对它，则是今后银行业发展的 重要话题。对于它的出现，专家们认为这是银行业百年不遇的机遇和挑战，要 认真对待，才是银行业适应发展新形势的方向。
关键词：网上银行，电子商务，机遇、挑战。
网上银行：电子商务给中国银行业带来的机遇与挑战
一、概况
进入90年代以来，随着计算机网络、通讯技术的日益发展和融合，尤其是 Internet的普及应用，一种崭新的商务形式棗电子商务，作为商业贸易领域中 一种先进的交易方式，正在风靡全球，并对该领域中传统的观念和行为方式产 生着巨大的冲击和影响。有专家预测，到2000年，大量的货币将通过网络大型 IT商店流通，只有9%消费者直接消费。许多大厂商先后推出了电子商务战略解 决方案。惠普公司将电子商务战略划分为三大网络框架棗Internet、Intranet、 Extranet、电子市场和一个企业安全方案。Intel公司的电子商务战略也包括三 个方面内容：降低总体拥有成本，实现联网化管理；可视性互联，联合软件厂 商开发有关软件。而IBM公司则认为，电子商务即e-Business，是把买卖双方、 厂商和合作伙伴在Internet、Intranet上结合起来的应用，并提出了这一公式： WEB+IT=电子商务。今年4月，美国商务部公布了美国政府第一部研究信息技术 对经济影响的报告棗《崛起的数字经济》。报告中列出了一些数字：去年底， 美国和加拿大在线购物人数从半年前的47万人增加到100万人；至今年2月，全 球Internet用户数已达1.13亿。 “数字经济”正以超过整个经济一倍的速度增 长。到2002年，将达到3000亿美元规模。克林顿的Internet政策顾问则更为明 确地指出：“我们今天遇到的机会是人类历史上每几百年才能遇到的。”
电子商务早在几年前就已悄悄地在中国登陆， 1991年，国务院电子信息系 统推广办公室联合八个部委建立了中国电子数据交换技术委员会，通过有计划 地协调和规范我国电子商务发展工作，拉开了我国电子商务发展的序幕。此后 又开发建设了“国际电子商务网络”、“邮电部中国公用电子数据交换业务网”、 “税务总局EDI应用系统”、“商检局EDI应用系统”等一系列工程。1994年， 中国电子部提出了“金卡”工程发展计划，首先于中国工商银行、中软总公司 合作，在鞍山建设了“鞍山电子货币工程”，作为我国商业零售领域通过计算 机技术实现电子交易的第一个试点。1994年，联合国贸易网络中心上海中心成 立，这是全球贸易网络设在中国的第一家公司，它的成员单位有：海关、商检、 银行、保险、外管、外运等，他们以网络作为自身业务窗口，为进入中心的贸 易商提供从贸易信息到贸易交易的一条龙服务。1997年10月，标志着中国政府 在电子商务领域实质性突破的“中国商品交易网”正式开通。
可见，电子商务是一次新的浪潮，它的强大生命力和影响力，都是与其他 事情是不法比拟的。它给世界各国经济领域中带来一次新的机遇和挑战，特别 对金融银行业产生巨大的影响。
二、网上银行给银行业新的机遇
电子商务给经济和贸易带来重大影响，而作为经济领域中的银行业必然受 到波及，为适应这种发展趋势，银行业必须利用这一优势，加快本国经济迅速 发展，增加银行服务手段。网上银行则是电子商务的必然产物和发展趋势。
网上银行是指通过Internet这一公共资源及使用相关技术实现银行与客户 之间安全、方便、友好连接的虚拟银行。它可为客户提供各种金融服务产品。
网上银行与传统的银行在客户连接技术方法上具有很多优势，归纳有以下 优点：
1、降低银行服务成本，提高服务质量。
现代商业银行面临着资本、技术、服务和管理水平全方位的竞争。各家银 行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据国外统 计^^文档显示，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费费用情况对比如下：
营业点： 1.07 美元
电话银行： 0.54 美元
ATM： 0.27 美元
PC： 0.15 美元
Internet： 0.1 美元
从上述对比中可以看出网上银行的服务费用最低，甚至比普通的营业费用 要低10倍。这主要是由于其采用开放技术和软件，是开发和维护费用都极大地 降低。利用电子邮件提供服务。例如信用卡业务是一向与计算机及其网络系统 结合紧密的银行业务，对于信用卡申办人，若其已经上网，均可通过网络提出 申办意向，这样可大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间。持卡人也可以通 过网络查询自己的帐户余额和用卡明细，这一功能可替换当前的电话银行系统， 并比电话银行系统更直观和快捷。对于那些有E-mail地址的客户，银行每月可 向他们提供对帐单，可为银行提高工作效率，节约纸张，另一方面，也可让客 户更快地收到信息。同时银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、 清算、传送黑名单、紧急止付名单等。
随着Internet的迅速发展，网上购物变得越来越普及。顾客通过Internet 网上浏览商家在网上展示的各种商品，据此选购自己喜爱的商品，选定后顾客 所需做的是输入自己的信用卡号码和密码即可。这便是电子商务给金融业带来 的机遇例证之一。
有了网上银行人们就可以直接得到支付、转帐等银行服务。因此，网上银 行能够比电话银行、ATM和早期的企业终端服务提供更生动、灵活、多种多样的 服务。与营业点相比、网上银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于 个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以很好地提高银行服务 质量。
2、降低银行软、硬件开发和维护费用。
客户端采用的是公共浏览器软件，而不需要银行去维护、升级，这样可以 大大节省银行的客户维护费用，而使银行专心于服务内容的开发。由于客户使 用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及 维护费用。
3、降低客户成本。
客户操作更加生动、友好客户只要可以上Internet网络便可介入银行服务， 真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务，使异地的客户节省过去实现方法 中的国际、国内长途费用，并且客户使用公共浏览器可以实现有声有色、图文 并茂的客户服务。
另外，网上银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如 银行的业务种类、处理流程、最新通知、年报等信息，这是网上银行最基本、 最简单的功能。
实现客户在银行各类帐户信息的查询、及时反映客户的财务状况。
实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股票买卖等。
可见，网上银行是银行拓展服务空间，提供新的金融服务的一种手段。例 如：世界上第一家网上银行棗安全第一网络银行SFNB（Security First Net－ work Bank）与1995年10月在美国成立。该银行的成立得到美国OTS（Office Of Thrift Supervision）的承保。SFNB不同于以往的银行指出在于其没有经营网 点，整个银行的员工也大大少于通常概念的银行，客户完全通过Internet与银 行建立服务联系。实现24小时全天候服务、迅速、方便、可靠。使客户量和结 算量成倍增长。
美国研究发现，在线银行客户通常使用3.2个银行产品，而普通客户才使用 2个；在线客户家庭年收入超过6.67万美元，普通客户平均年收入为4.2万美元； 另外，在线银行客户的平均受教育程度比普通客户要高。除了这些客户统计信 息外，提供在线服务还可以为银行节省成本：普通的全业务支行交易成本一笔 约1.07美元，而Internet交易成本为0.01美元。Internet银行业务还可以提供 一个收入来源，因为银行可以根据服务水平、交易和帐户类别收取费用，每月 一般为14.95美元。所以，在风云变幻的市场上，Internet很可以成为保证大 多数银行不断增加收入的一个稳定因素。
同时发现：目前约450万家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能 或在线支付帐单；这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。 网上银行的好处还有，如人们搬家的话，也不必更换金融机构了，因为如果他 们的银行提供在线服务，则在任何地方都可以访问。
网上银行是银行走入办公室和家庭成为现实，使客户足不出户便可理财、 结算，它可以更好地改善银行与客户之间的关系。有报告称：“Internet无疑 将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行都将出现 在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事务处理的高 级WEB站点。”网上银行发展不可逆转。
因而，继SFNB之后，世界上各大银行都相继建立了网上银行，国际上一些 知名的银行如汇丰、花旗、樱花银行都在进行此项开发。国内尚未有真正实现 客户服务的网上银行推出。这也给国内银行留下一个发展自己网上银行的机遇。
可以预示，人们购物方式的改变，也逐步影响到人满对银行所提供的服务 的需求。网上银行则是适应这种改变而生的。不仅如此，建立网上银行还可以 给银行自身注入新的运行方式，新的活力，提供服务质量，降低服务成本，创 造新的利润，拓展服务空间。
三、我国网上银行所遇到的挑战
我国网上银行的发展取决于信息基础设施规模，由于网上银行是基于信息 网络通信的商务活动，为此需要建设必要的信息基础设施，我国的信息基础设 施的建设正在起步阶段，需要在教育、能源、交通等各种基础设施的建设方面 进行大量的投资，因此信息基础设施建设的资金缺口非常大。
我国网上银行的发展取决于信息终端设备的普及程度。信息基础设施建成 后，必须与信息终端设备相连才能实现网上银行，因此信息终端设备的普及程 度，都将成为网上银行发展的制约因素。中国的东部、西部、中部地区的发展 还及不平衡，中、西部信息终端设备的相对贫乏将成为这一地区发展网上银行 的极大障碍。
我国网上银行的发展需要建立必要的法律框架。这是指银行和客户之间的 网上金融服务时所必须明确和遵守的法律义务和责任。而这方面的法律法规还 不完善。
我国网上银行的发展需要制定必要的网络介入标准。由于各国信息技术发 展水平不同，采用的网络介入标准不同，使得国际间的网上银行活动遇到网络 介入标准问题。应该采用不同信息技术的用户间进行网上服务活动，关键是要 建立不同技术间的网络接入标准。
我国网上银行的发展需要政府和企业客户的积极参与和推动。由于信息产 业都处于政府垄断经营或政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助将很 难快速发展网上银行。
我国网上银行的发展需要解决安全和可靠问题。这也是最关键的问题。网 上交易的安全主要涉及以下问题：首先，客户要确认其所连接的银行一定是其 所希望连接的银行，即确保银行身份的正确；其次，银行要确认连接上来的客 户一定是银行合法授权的客户，即确认客户身份；再次，要保证数据在往上传 输时不可窃取，不可被篡改，即保证数据的保密和完整性。这些安全要求目前 都有相应的实现技术。还必须有一套健全的安全管理制度来规范人的行为，并 且还应当有一套安全稽核的方法进行事后监督以便及时发现问题。而这些往往 在人们讨论网上银行安全问题时易被忽略。 要建立网上银行，就要建立强大 的、动态的、可伸缩的和灵活的系统。让客户享受有简易、安全、及时和轻松 的电子购物和电子服务。网上银行要提供信息的完整性、所有金融^^文档的认证 及机密信息的加密。并为客户提供信用卡的储存、管理及购物所需的证明；它 会应厂家送出的付款通知，指示持卡人选择付款银行的信用卡；它验证商家， 而且提供安全的交易，允许商家确认付款核准的情况、安全地执行交易处理。 允许发卡银行对其信用卡持人发出凭证、取款机构对其商家发出证明。同时， 网上银行还要健全便利和通用的安全认证，这既方便客户和银行，又提高了安 全性，同时为网上银行在我国的进一步发展提供了条件。
四、发展方向
网上银行在国际上作为一种银行服务发展趋势已不可逆转。对于我国银行 系统，网上银行是一套全新的业务和新的技术，首先要提高认识，建立起远大 目标和发展趋势的远见，增加市场经济的意识和全球金融意识和发展策略。在 一个或几个网络比较发达地区进行试点工作，获取经验之后再进一步扩大范围 和规模，逐步实现全系统的网上银行。网上银行确实有广阔的发展前景，但是 我们应当看到，由于网络的基础建设还薄弱，法律、管理以及人们的认识意识 还存在一定的差别，网上银行的建设还需要有一段路要走，同时，网上银行所 引出的许多新问题需要我们在认识、理解的基础上逐步完善。要实现网上银行 和传统银行的互相配合、互相协调。发展网上银行是一件实实在在的工作，虽 然存在一定的困难，但需要坚定信心，网络发展日新月异，网上银行不可抵御， 这将会使中国迅速发展和追赶先进国家的捷径。它的出现，极大地促进国民经 济的发展。
可以预见，伴随着信息技术与信息产业迅速发展的脚步，电子商务将成为 最热门、最活跃的信息交易活动，成为各国争先发展、各个产业部门最为关注 的领域。而网上银行的发展则是银行金融业的一次新的机遇和挑战。中国电子 商务的发展虽然刚刚起步，网上银行没有真正出现，同时还面临着体制、技术、 管理等诸多问题，但是已经迈出了可喜的一步，尤其是中国建设银行筹建的企 业内部网，为建立全国性的网上银行打下坚实的基础。可以相信：随着网上银 行的建立和发展，电子商务、网上银行将影响人类社会、经济、学习、工作和 娱乐的方式
。电子商务的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境，给网络金融业的发展带来巨大的机遇，金融业是网络经济的最大受益者，也成为网络经济最持久和强大的推动力。一方面，电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求给金融业带来无限商机，无论是对传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的必要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。金融业作为作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接双方买卖纽带的作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务信息沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素。
一、我国网上银行面临的生存环境
现在的金融业是一种实行许可证制度的特殊行业，市场的准入和退出、经营范围和经营运作方式都有严格的限制，银行业在国内及国外的市场准入管制，无形中为银行业的经营营造了一个相对宽松的垄断环境。但现实中银行业也是一个竞争性十分强烈的行业，到了以金融自由化、网络化、全球金融开放化为主要特征的网上银行时代，生存竞争环境更趋于激烈，主要表现为：
1. 银行提供的服务越来越多，可银行间的差异却越来越小
客户在自家电脑上很容易比较各银行提供的金融产品，一目了然，客户很容易就可以
挑出对自己有力的产品，银行很难再靠单纯的存放款业务生存，银行必须向客户提供特殊的，高附加值的投资理财服务。
2. 以客户为导向，拉近了银行于客户的距离
网上银行进入障碍少、接触客户面广、在客户与银行之间开辟了新的沟通管道，行销更直接，互助更频繁，银行可利用网络向客户直接促销，互相沟通，业务部门可更易找到潜在客户，企划部门可针对客户要求设计金融产品。计算机可凭借对客户账户资金情况的分析，自动下达指令，通过电子邮件等方式，向客户提供投资建议和服务。
3. 网上银行面对的是一个开放性的世界型市场
网上银行没有地理位置的分支，没有国界，世界每个角落的居民都是潜在得客户。
4. 网上银行竞争者增多，竞争更加白热化
因特网扩大了金融战场，金融自由化浪潮放宽了金融准入条件，也不再只有银行可以经营网络金融业务。银行不再只和同行一较长短，还得面对来自异业得竞争，美国安全第一网路银行的经验已证明虚拟银行可以生存，未来软件公司、电信、中介都可能经营银行业务，这对现有的银行是很大的冲击。
在激烈的国标市场竞争和复杂多变的外部环境中，要想求得生存和长远发展，就必须强化自身的优势，取得企业内部资源与外部环境的动态平衡。商业银行需要制定网上银行业务发展的战略规划，以适应银行业的发展潮流，确保网上银行业务发展取得成效。
二、我国网上银行发展所面临的机遇和威胁，以及内部的优势和劣势
我国网上银行内外部环境—SWOT分析：
优势 Strengths
1. 现有客户资源充足
2. 网上银行产品种类丰富
3. 电子商务合作伙伴众多
4. 建立了一定的领先优势
5. 建立了一定的品牌和知名度
劣势 Weaknesses
1. 网上银行服务滞后
2. 专利研发能力弱
3. 网上银行人才短缺
4. 经营管理经验不足
机遇 Opportunities
1. 国家政策支持
2. 电子商务发展迅猛
3. IT蓬勃发展
4. 网络用户成倍增长
5. 金融创新容易模仿
6. 现有竞争对手少
so战略（增长性战略）
抓住机遇 发挥优势
当决策者重视外部环境带来机遇并看好自己的优势，且对未来发展持乐观态度，则采用该战略
wo战略（扭转型战略）
抓住机遇 克服劣势
当决策者看到机遇的同时充分认识到自己得不足，则采用此战略
威胁 Threats
1. 相关法律法规
2. 信用体系不完善
3. 客户消费观念落后
客户对服务的安全性和个性化要求高
st战略（多种经营战略）
发挥优势 迎接挑战
当决策者看到优势的同时，又深感外部环境得压力时， 采用此战略
wt战略（防御型战略）
规避风险 规避劣势
当决策者注意到外部环境得巨大压力和危险，并认识到自身存在诸多劣势时，一般采用此战略
从我国的网上银行发展环境的SWOT分析不难看出，当前及未来一段时间内，我国网上银行业务的发展是机遇大于威胁，优势大于劣势，因此应重点采取积极进取的SO 战略。在战略实施过程中还需密切注意外部环境的变化，及时调整。
三、目前我国网上银行业务发展战略实施策略
我国网上银行目前还处于初期发展摸索阶段，以SO战略作指导，从网上银行内外部双管齐下，在网上银行外部建立战略联盟，在内部以产品质量和服务为重心，“两手抓，两手都要硬”。
1. 在外部建立企业战略联盟
通过战略联盟可以建立更大的经营平台，借以扩大市场影响力，分散风险。以资本运营为纽带进行兼并和重组，可以迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势。但兼并和重组成本太高，不符合我国银行现状，因此只能采用金融企业之间的联合， 实现“规模经济”和“范围经济”。“规模经济”得益于生产力的专门化、科学技术的发展以及资金上得优势，随着银行联合规模的扩大，银行能雇用各类金融产品和服务方面的专家，集中管理、联为一体数据处理程序和电讯可以提供优良的网络化服务，从而降低金融资产的经营成本。经营不同业务间的企业合并可产生“范围经济”，即提供综合服务的成本小于分别提供这些服务的成本。
横向合作联盟
银行与非银行金融机构之间，即与证券，保险，基金管理公司建立的合作联盟，将产品和服务通过网络推荐给彼此客户，实现客户共享，扩大市场份额，获得推荐费和佣金。
纵向合作联盟
银行与应用软件，数据处理硬件和后台办公设备及运作服务的外包和加工业务企业建立合作联盟。在与 IT企业建立技术供求联盟时，最好与其建立虚拟联合体，把拥有不同关键资源的IT企业与银行通过协议方式组成联合体，将各成员企业的人才、资金、技术有机结合。降低研发费用，缩短开发周期，加快自身技术更新和网络化建设。
2. 内部发展战略——以产品质量和服务为重心
目前网上银行还局限于传统银行的产品的延伸，尽管个别网上银行种类丰富，但总体而言产品附加值相对较低，不同产品组合的深度和广度也比较欠缺。注重高质量产品开发，提高服务质量，具体从以下几个方面着手：
（1） 制定中长期发展规划，与高校、科技公司建立长期合作，重点开发理财服务，金融顾问等适合我国当前上网用户同时兼引导消费者合理理财的项目。
（2） 采取严密的安全机制和体制，消除客户对网上银行安全的顾虑。
（3） 开发电子客户关系管理信息系统，分析客户交易行为，了解顾客不同的偏好和需求，建立客户档案，致力于提供优质的高效的一对一服务。
（4） 实施金融创新，以客户为中心。美国花旗银行运用网络主动行销，只要在网络上约定时间地点，花旗银行就会派专人当面做投资理财分析。
同时，在实施战略过程中要坚持以市场为导向，对市场科学预测，分析市场需求和供给，
深入分析国内外市场和竞争对手的情况；要发挥资源匹配优势，充分利用人力、财务、网点、信息，以及可开发利用的客户资源；要坚持成本最小化原则和增进国际合作。
随着全球金融一体化的迅速推进，我国网上银行业面临着前所未有的挑战和机遇，只有依照合适的战略，不断地依据市场风向标做出及时的调整和变化，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
[1]孟瑞祥.网上支付与电子银行[M].上海：华东理工大学出版社,2005.
[2]王月霞. 21世纪金融大趋势——网络金融化[M]. 北京：中国金融出版社,2000.
[3]张衢. 商业银行与电子银行业务[M]. 北京：中国金融出版社，2007.
[4]李东.网上银行发展战略研究[J].经济论坛, 2004,(4)：94-95.
