一、崇左市居民储蓄发展状况、消费增长状况
二、崇左市居民储蓄稳步增长而消费增长缓慢原因分析
三、崇左市促进居民储蓄向消费转变，进而促进当地经济增长的意见和建议
内 容 摘 要
近几年来，我国消费对GDP增长的贡献份额连续大幅下降，国内消费率比发达国家低出近20个百分点，投资仍然是扩大内需的主要方式。在我国十一五规划中，把扩大内需，调整投资和消费的关系，增强消费对经济增长的拉动作用成为今后五年我国经济工作的一项重要工作之一，表明我国扩大内需的方式将转变为注重启动消费，使消费成为扩大内需的重要手段。本文主要从崇左市居民储蓄持续增长而消费增长缓慢以及储蓄与消费增长不协调的原因来论述如何促使居民储蓄向消费转变，进而促进当地国民经济快速发展。
促进崇左市居民储蓄向消费转变之我见
——论欠发达地区储蓄与消费的关系
储蓄与消费的联系十分紧密，两者互相制约、互相促进，彼此的增减变化对经济发展有着重大的影响。当前储蓄的特点表现为居民的储蓄愿望强烈，乃至于我国自1996年5月起七次连续降息后，居民的存款仍未明显地流向消费市场，储蓄存款余额增势不减，而消费市场却十分疲软，尤其是经济欠发达地区此现象更为突出。本文拟就欠发达地区崇左市储蓄与消费的关系进行分析，并对促进储蓄向消费转化，进而促进当地国民经济增长提出几点意见和建议。
崇左市位于广西西南部，是桂西南政治经济交通中心。经国务院2002年12月23日批准，崇左市于2003年8月6日正式成立。全市辖江州区和扶绥、宁明、龙州、大新、天等5个县，代管凭祥市。总面积17345平方公里，居住着壮、汉、瑶、苗、侗等10多个民族，人口226万人，其中耕地面积228.35千公倾，人均耕地1.51亩。崇左地处通往东盟各国的大陆桥上，具有沿边、沿高速、沿铁路、邻首府的优势，全市边境线长533公里，是广西边境线最长的地级市，共有各类边境口岸11个。2005年全市生产总值148.86亿元，比上年增长12.9%，其中第一产业完成增加值54.92亿元，第二产业完成增加值40.98亿元，第三产业完成增加值52.96亿元；财政收入完成16.74亿元，增长12.84%，全社会固定资产投资完成56.95亿元。经济结构进一步优化，三次产业比例由2000年的41.4：18.8：39.8调整到2005年36.9：27.5：35.6。但是从整体来看，全市的经济社会发展还相对落后，各种不利经济社会发展的制约因素仍比较多：一是经济总量小，工业基础薄弱，社会生产力水平比较低，与全区、全国差距尤其是与东部地区差距大；二是资金利用效益低，低收入人口尤其是贫困人口多，资金融通配置效率不高，加上重大项目少，发展后劲不足，财源缺乏，资金短缺问题尤为突出；三是建设、投产的工业项目不多，工业占生产总值比重偏小；四是中心城市规模小，基础设施建设尚处于起步阶段，城市功能不完善，中心城市对本地区的辐射带动作用不强；五是二元结构比较突出，城乡差距较大，农村基础设施乏力，公共服务体系不完善，尤其交通、能源、口岸等基础设施落后，影响了区位优势和资源优势的充分发挥；六是市场发育程度低，整个环境和条件对资金、技术和人才吸引力不强；七是教育、卫生、文化等社会事业发展滞后等。以上情况表明，崇左市仍属我国西部落后地区之一。
一、崇左市居民储蓄及消费增长状况
近几年来，崇左市居民储蓄一直保持较高的增长速度。从2003年到2005年的3年间里，居民储蓄存款增长1.32 倍，平均每年递增13.29%。今年上半年崇左市城乡居民储蓄仍呈较强增势，据统计^^文档显示，上半年崇左市储蓄存款累计增加18.86亿元，比去年同期多增加11.85亿元。
表一 崇左市有关经济指标统计数据
对比项
数据
年份
城镇居民人
农村居民
储蓄存款
均可支配收入（元）
增长率
（%）
人均纯收入（元）
增长率
（%）
余额
（亿元）
增长速度
（%）
2003
—
—
1927
6.01
64.30
9.93
2004
6170
—
2058
6.8
74.01
15.10
2005
7102
14.40
2298
11.66
84.98
14.83
2006.6
4415
14.9
—
—
103.84
22.2
表二 崇左市有关经济指标统计数据
对比项
数据
年份
社会消费品零售总额
金额（亿元）
增长速度（%）
2003
20.11
-49.17
2004
22.38
11.26
2005
26.98
12.88
2006.6
15.12
17.20
从上表可以看出，崇左市居民储蓄与消费增长呈现出以下几个特点 ：
（一）居民储蓄连年增长
2003年至2005年，崇左市居民储蓄存款余额分别为64.30亿元、74.01亿元、84.98亿元，增长率分别为9.93%、15.10%、14.83%，年均增长率为13.29%。
（二）消费结构简单，水平低
近三年崇左市消费支出呈现出以下几个特点：一是居民家庭支出中食品消费支出仍为主要支出部分，但占比逐渐缩小，2005年崇左市城镇居民恩格尔系数为45.23%，比2004年下降1.02个百分点；二是服务性消费支出增幅加速，交通通讯、教育文化娱乐等消费热点持续升温。三是税费改革后，农村居民负担进一步减轻，生活消费支出增长加快，农村居民恩格尔系数为51.02%，比上年减少3.85个百分点。从当地2004、2005年度恩格尔系数均高于全国平均水平的情况来看，当地居民的消费主要仍集中在日常生活消费上，特别是农村的消费水平仍处于全国较低水平。
表三 2003、 2004、2005年度恩格尔系数对比情况表
单位：%
年度
对比项
数据
范围
2003
2004年
2005年
城镇居民恩格尔系数
农村居民恩格尔系数
城镇居民恩格尔系数
农村居民恩格尔系数
城镇居民恩格尔系数
农村居民恩格尔系数
全国
37.1
45.6
37.7
47.2
36.7
45.5
广西
40
51.3
42.3
54.3
42.5
51
崇左市
—
50.50
46.25
54.87
45.23
51.02
（三）消费增长低于储蓄存款增长
从表一中可以看出，居民储蓄存款余额随着收入的增长而增长，三年平均增长速度达13.29%， 在近三年中，储蓄存款余额增长了约1.32倍。在储蓄存款猛增的同时，居民消费的增长却相对疲软。从表中可见，社会消费品零售总额的增长速度几乎都低于同期储蓄增长速度，其年平均增长速度仅为-8.34%，比储蓄存款余额的年平均增长速度低了21.63个百分点。
二、崇左市储蓄与消费关系失衡现象原因分析
崇左市虽然为新兴的地级市，但同样具有当前我国欠发达地区消费市场发展与储蓄发展不平衡的问题，其关系失衡也具有同样的原因，具体来说主要有以下几点：
（一）改革开放以来，我国的经济发展取得了巨大的成就，特别是近几年来，城乡居民收入逐年增加，为储蓄存款的高增长提供了物质基础。崇左市2003年以来，城镇居民人均可支配收
入年增长率均在10%以上，农村居民人均纯收入增长率在2005年末也达到了10%以上。今年中央继续加大对农村地区的政策倾斜力度，如粮食直补、农机购置补贴等，估计2006年当地农村居民人均纯收入增长率也将达到10%以上。
（二）受传统消费心理、消费习俗、消费观念等因素影响，加之考虑到诸如孩子上学、养老保险、医疗保险、失业等原因，使人们习惯于保守性消费、“预后”性消费。一方面，农村社会保障严重滞后于城镇，农村上学难、治病难、养老难已是普遍现象，农民对未来支出的预期大大增强，进一步降低了农民的即期消费支出；另一方面，随着经济结构的调整和劳动就业、社会养老、医疗、教育、住房改革的深入，原来由企业和国家承担的职工福利项目要改为由个人、企业、国家共同分担，且还将加大个人负担的比例，人们的“风险”意识提高，使储蓄不断增加。
（三）个人投资渠道的狭窄，储蓄仍是一种回报稳定的个人投资方式。尽管连续七次降息后的存款利率已是非常之低，但银行储蓄总还是有一些利息回报，既不辛苦又不需技巧，而且旱涝保收。当前居民投资渠道虽然多，但绝大多数家庭对股票等投资领域感到不熟悉、不保险，不敢轻易涉足，而从居民踊跃认购国债的情况可知，大多数居民对利率高于银行存款，风险相对低的投资品种仍有着极大的需求。因此，在目前投资渠道单一的情况下，以安全性、稳定性、灵活性为特征的储蓄理所当然成为居民投资的主要方式之一。崇左市除了部分银行开办投资理财基金投资业务外，根本没有任何投资渠道，因此，我市多数居民之所以把结余存入银行，与其说是理财观念上的保守，不如说是无奈于当地无安全性高、投资回报稳定的投资渠道。
（四）非居民性资金的流入，构成“假性”存款。一是城镇居民储蓄高增长中还包含有不能对消费市场形成现实需求的部分，如近年来个体私营经济的迅速发展，个体、私营企业经营性资金流入银行，成为“假性”存款；二是由于一些行业经济景气度不高，导致部分投资者的投资意愿较低，民间投资者便将闲置的资金大量存入银行，以期等待投资最佳时机，这部分资金也在一定程度上造成储蓄存款快速增长。
（五）农民消费不足是抑制消费市场启动的另一个重要因素。一是虽然近几年来国家连续出台了几个“一号文件”，致力于农民增收，但总的来说，农民增收速度仍然缓慢，收入偏低，而且与城镇居民的收入差距越来越大；二是农民的支出主要集中于基本生活消费和再生产投入，能够用于其他高档消费数额非常少，而这还不包括医疗支出；三是农村消费信贷与消费品市场发展不协调。一方面随着农民收入的增加，崇左市农民总的消费需求相对增加，虽然消费品仍集中在食品等基本生活用品方面，但居住、交通及通讯设备增长幅度较大；另一方面，当地农村信用社为加强对贷款的管理，实行高浮动利率政策，特别是对非信用户、非入股农户在个人消费贷款方面实行60%的上浮幅度，导致农村消费信贷业务发展缓慢。
（六）当地经济发展水平低，消费水平低，决定了各类消费贷款发展缓慢，品种发展良莠不齐。一是个人住房信贷占比高。崇左辖区县域经济不发达，县一级金融机构所开办的消费信贷业务集中在个人住房贷款。同时，由于个人住房贷款抵押物价值高，风险低，变现快，尤其是个人中长期消费贷款利息收入稳定，综合效益显著，成为各金融机构争相发放的贷款品种之一；二是其他各类消费信贷业务发展缓慢。如汽车消费信贷业务，仅发生4万元，助学贷款余额为12万元；三是其他消费贷款增长缓慢，崇左市住房装修、耐用消费品、旅游以及存单、信用卡消费等业务发展较为缓慢。
综上所述，崇左市居民储蓄与消费增长不相协调的原因是当地消费水平低，可供消费项目少，缺乏投资场所和习惯，投资渠道狭窄。同时，由于收入预期心理、社会保障不健全等原因，当地居民消费观念相对保守，一般只在急需资金时才考虑银行贷款或信用卡透支，没有形成提前消费、负债消费的观念，“量入为出”的传统观念根深蒂固，当地居民货币收入除了日常消费外，节余部分存入银行转化为储蓄存款，储蓄成为当地居民保管货币并获取一定利息收益的主要方式之一。
三、崇左市促进居民储蓄向消费转变，进而促进经济增长的政策建议。
“十一五”期间，国家将把扩大国内需求特别是消费需求作为基本出发点，促使经济增长由主要靠投资和进出口拉动向消费与投资、内需与外需协调拉动转变，表明我国扩大内需的方式将转变为注重启动消费，使消费成为扩大内需的重要手段。储蓄是消费后节余的货币收入，如果储蓄与消费两者比例关系协调，则对经济发展极为有利，反之，则会形成障碍。最理想的比例关系应是：居民收入增长与GDP增长率相协调，两者应“约等于”，而不是大于或小于；收入与储蓄也应协调一致。从以上分析中可以看出，储蓄和消费是经济发展的两个方面，它们互相影响、互相促进，如果某一方面片面发展，就会影响整个经济的发展。因此，要刺激消费需求，必须正确地引导居民的储蓄。
（一）完善社会保障制度，树立消费者信心，消除消费者的后顾之忧
一是树立覆盖全民的社会保障制度，消除消费者不安全感，逐步形成新的理性消费预期。应进一步完善社会保障体系，消除居民的后顾之忧，使居民消费稳定地增长，从而带动整个经济的增长；二是筹集一定资金建立社会失业、医疗保险制度，解决目前保险覆盖面窄、保费过低、管理混乱等问题；三是增加教育经费支出，将过高的教育费用降下来，让平民百姓的子女都能上得起学。
（二）实行消费性财政政策，减少财政投资，增加福利资金支出。通过增加福利资金支出，提高人民群众的消费品购买力，就能够使消费品的生产能力得到发挥，增加对生产^^文档和劳动力的需求，达到增加就业，减少整个社会商品过剩，带动经济增长的目的。完善现行福利保障制度，人们对未来生活的担忧也会逐渐减少，这样，人们必然会追求眼前享受，减少储蓄，将更多的收入消费掉，甚至可以超前消费，就会有效地增加市场需求，刺激经济增长。
（三）增加居民收入，提高居民即期消费能力
1、加快经济发展，提高居民收入水平，把潜在的消费需求转化为现实的市场需求。提高居民的即期消费能力最根本的是要发展生产，增加就业机会、提高居民的收入水平。在城镇可以考虑较大幅度地提高行政事业单位机关工作人员的工资，增强居民消费预期，提高积累向消费的转变速度。在农村，一是在增加农业转移支付的同时，要利用市场机制引导农民调整产业结构，延长农业产业链，达到增产增收的目的；二是引导更多农民进城从事非农产业，多渠道增收致富。
2、从消费趋向看,要增加全社会的消费总量,有两个重要途径,其一是扩大就业，增加青年人的收入。因为在收入不变的情况下,一般来说,一个人年龄与收入的消费倾向成反比,年纪较轻的人新增收入中,消费倾向较大,反之,年纪较大的人的新增收入中储蓄倾向较大。因此,改善新增劳动力的就业对消费增长具有重要意义。其二是增加中低收入家庭的收入。一个居民家庭的可支配收入或纯收入越低,它的收入中用于消费的比例也越大,在收入增量中,用于增加消费的比例也就越多。通过改善中低收入家庭的生活而增加社会消费总量,不但能够消化在许多领域中相对过剩的生产能力,也是和发展经济的目标相一致的。因此,在保持中高收入家庭对住宅和家用轿车的强劲需求的同时,中低收入家庭的消费需求应引起更多的重视。
（四）金融部门完善服务，提升信贷在消费过程中的地位
1、拓展和创新消费信贷方式。一是在市、县一级可以根据不同阶层、不同收入水平划分消费群体，进行目标市场定位，积极拓展个人消费信贷市场和消费信贷业务品种，规范信贷消费行为，诸如住房贷款、汽车消费贷款、教育贷款、农户贷款等，特别是通过住房体制改革，促进房地产和汽车市场的发展，使住房和汽车等高档商品进入普通居民家庭；二是进一步加强和改进服务，在确保信贷资产安全的前提下，切实简化贷款手续，减少中间环节，提高效率；三是创新金融服务手段，优化银行零售业务，降低收费标准，为消费者进行网上消费提供更为宽松、舒适、安全的环境。
2、结合新农村建设，加大农村消费信贷的开拓力度。各金融机构要以中央提出的加快社会主义新农村建设为契机，积极探索创新农村消费信贷制度和办法，研究开发适合农村居民需要的消费信贷品种，支持其消费需求。在崇左市农村信用社方面，应从改善利率定价管理办法入手，适时推出适应农村特点的消费信贷品种，加快培育农村消费信贷市场。一是农村信用社要改善农村消费信贷管理办法，要大力开办小额农贷，放宽对农机具、家电、助学、医疗、住房等农民急需的消费信贷限制；二是结合新的贷款利率定价机制，完善消费信贷利率定价管理办法，推出适合农民需求的消费贷款利率浮动幅度；三是简化贷款手续，方便农民贷款。
（五）大力发展消费品市场，搞好城乡零售市场的规划布局
合理布局城乡商业中心，形成能够带动消费升级和创造都市商业氛围的消费中心。一是本市应结合崇左市今后5年实施城市建设“9610”工程，开工和竣工100个项目，使城市初具规模。按照建设山水园林城市的要求，加强城市基础设施建设，迅速扩大城市规模，逐步完善城市功能，优化人居环境，聚集产业和人口；二是以小城镇建设为依托开拓农村消费品市场，鼓励各类投资主体投资农村商业设施建设，支持国内外大中型流通企业向小城镇延伸经营网络，采取直营连锁和特许经营等方式改造提升农村集贸市场和代销店，形成以县城为重点，乡镇为骨干、村为基础的农业消费品零售网络。
参 考 文 献
1、《中国经济》 韩保江 中央编译出版社；
2、“安阳市居民消费与储蓄情况调研” 《金融参考》2006.6；
3、“储蓄与消费博弈中政府行为的选择”《金融参考》2006.4；
4、“贫困地区农民消费与农村消费信贷调查：恩施实证”《中国金融》2006.17；
5、“推动消费信贷发展的政策建议”《中国金融》2006.17；
6、“扩大消费 任重道远—影响我国居民消费水平提高的因素分析与宏观政策取向”《中国金融》2006.12；
7、“当前消费环境分析及扩大消费的路径选择”《中国金融》2006.12；
8、“构建有利于扩大消费的宏观政策组合”《中国金融》2006.12；
9、“广西城乡居民收入—消费关系及其差异的协整分析”《广西金融研究》2006.9；
10、“我国居民个人生命周期消费投资行为动态优化模拟研究”《金融研究》2006.2。
