图—5：外在表现形式常见情况调查
四、中行近期发生的信用卡虚假申请案例
（一）同一单位（诈骗团伙）多位客户一起申办信用卡
2008年，中行某支行在对一批透支户进行催收时，发现有几个客户申请材料虚假，几张卡片都是在收到后马上透支完所有额度，然后电话停机。后向省行反应，经调查，此类现象在其他支行也有出现。这些卡系一犯罪团伙在该行不同网点递交虚假材料所办理。
（二）在批量营销信用卡时，清单中掺杂不相干的其他申请人
2009年，中行某支行个金部审核进件时陆续发现：有些网点受理的某知名大学集团办卡掺杂有非集团申请人的虚假申请。受理某工程公司进件时，发现所开具的收入证明中有非本公司员工。
（三）盗用他人^^文档申请办理信用卡
2009年，中行某支行在进行信用卡逾期欠款的催收时，接到一男性客户的电话，该客户称自己从未办理该行信用卡，也从未进行过信用卡消费，不知为什么会有欠款。后经与客户的沟通与核实，发现该卡系其姐姐盗取其房产证复印件后办理，卡片直接被其姐姐领取，造成大额透支未还。
（四）用假证件、假证明申请办理信用卡
从2009年下半年起，中行某支行使用房产信息网核实房产证，核实进件中，经常发现客户房产证在房产局的房产信息网上无记录。后经该支行使用12318查询电话查询申请客户的工作单位，也发现子虚乌有的“单位”。
五、防范的措施及建议
（一）银行内部操作方面的具体措施
1．严格遵守“三亲见”原则
受理客户的信用卡申请时，务必要做到“三亲见”：亲见本人，亲见原件，亲见本人签字。
亲见本人是受理信用卡申请的基本要求，上文所述的案例，姐姐能盗用弟弟的^^文档办卡，就明显属于银行员工未落实好这一基本原则的过失。亲见原件，现在的电脑技术为^^文档造假创造了条件。银行在审批过程中，经常发现无法查证的房产证。亲见本人签字，银行受理的申请必须经过申请人本人确认，严禁为完成任务而代客户签字的行为。
2．认真做好尽职调查
受理行必须对申请人做尽职调查，包括核查客户所填^^文档的逻辑性和真实性，包括申请人所填的基本信息和单位信息等方面。以客户的申请材料为依据，完善基本信息，尤其是住宅电话、单位电话、住宅地址和单位地址，确定还款方式和账单地址，这是对客户的负责，也是对自身工作的负责。中行信用卡审批坚持“三级审批制度”，因此受理行作为第一级非常重要。信用卡的核查表中需要有经办人员的签字，还需要有初审人员的电核结果和确认签字。
3．保管好客户的申请材料
银行在受理客户的申请^^文档时，必须承担安全保密责任，不可以对外泄露客户^^文档，不可以随意摆放和丢弃客户的申请材料。客户递交了申请材料后，必须及时上交上一级行进行审批，如果不及时很有可能会引起客户的猜疑和不满。并且所有的材料在录入系统后都要交给支行统一保管。
4．注重征信审核环节的鉴别 通过联网核查公民身份信息、个人征信系统、不良信息共享系统、行内自建黑名单系统等内外部系统资源，严格申请^^文档审查，并杜绝欺诈者多次提交虚假申请。 加强在征信审核环节对虚假申请的鉴别，对出现信息明显错误、个人信息^^文档有误或前后不一致、征信核实过程异常、身份或^^文档虚假等情况的，应重点审查，确定申请人的真实资信状况。 5．加强交易监控
对虚假申请成功后可能出现的各种典型表现，如开卡后立刻进行大额消费、频繁发生套现交易、发卡后不久便所有联系方式均无效等，应尽早进行分析核查，及时采取关卡操作、维护黑名单等措施。发现同一单位或同一发卡期的多个申请人有相同的可疑用卡、还款行为，或逾期客户称从未办过卡等疑似假冒申请的，应及时对申请受理、征信审核、客户坐席服务等环节进行核查了解，及时采取关卡操作、维护黑名单、上门调查、委外及公安处理等措施。
（二）建议以社会保险缴纳代替工作收入证明，优化信用卡申领依据
随着国家社会保障体系的进一步扩大和完善，改变把工作证明和收入证明作为主要申领依据的模式，建立以社会保险的缴纳为信用卡申领的主要依据的全新
模式。我认为有较高的合理性，可极大优化中行目前固有的审批流程。
1．社会保险依法合规的按时缴纳体现了个人极大的社会信用和个人信用；
2．社会保险的足额缴纳体现了个人的一定财力和偿债能力；
3．社会保险凭证的取得只需客户在社保局打印即可，真实、合法、有效，避免了某些单位因出具工作证明和收入证明的限制，影响了客户办卡的需求；
4．社会保险的缴纳凭证更具社会公信力和法律效力。有效抑制了目前许多客户由于无法出具工作证明或收入证明等，而从非正常渠道获取非真实证明的情形；
5．社会保险的缴纳凭证作为办卡主要依据可极大减少现有申领^^文档的复杂性和重复性。
这将与国家构建的完善社会保障体系相接轨，使银行的风险逐步被良好的国家信用、社会信用和个人信用所淡化，优化操作流程，创建更具“诚信”的服务模式，为社会公众提供更为安全、便捷和创新的全面金融服务。
参 考 文 献
[1] 刘新胜．信用卡虚假申请的特征分析与防范措施[J]. 中国信用卡．2009．(10)
[2] 安然．信用卡欺诈风险的分析与防范[J]. 中国经贸．2009．(6)
[3] 曹叶丹．探析银行信用卡的风险及防范措施[J]. 现代企业文化. 2009.(36)
[4] 林国轩、李政峰．信用卡风险的种类及防范措施浅析[J]. 活力． 2009.(11)
[5] 李继闻．我国银行业信用卡的风险管理问题与建议[J]. 时代经贸. 2008．(23)
[6] 来巾力．信用卡风险成因及防范分析[J]. 企业家天地：理论版．2007．(5)
[7] 陈建．现代信用卡管理[M]. 北京:中国财政经济出版社．2005.11（2009.9重印）
[8] 李红朝．信用卡欺诈风险状况探析[J]. 中国信用卡．2009．(12)
[9] 佟钧．信用卡欺诈风险透析与防范机制[J]. 中国信用卡．2009．(14)
[10] 刘维红、张伟奎．降低信用卡风险的几点建议[J]. 大庆社会科学．2008．(4)
中国银行信用卡申请调查问卷
您好！
随着信用卡规模的不断扩大，信用卡的风险也日浙凸显，作为信用卡发卡环节的源头，认真受理信用卡申请成为银行风险防范的第一步，也是最为重要的一步。请根据实际情况如实进行填写，谢谢你的支持！
一、客户非正常需求申办信用卡的原因
1、原因一：申请人为取得银行所提供的礼品而申办信用卡：
A、较多 B、一般 C、较少 D、没有
2、原因二：申请人为完成亲朋好友同学任务而申办信用卡：
A较多 B、一般 C、较少 D、没有
3、原因三：申请人为刷卡套现而申办信用卡：
A、较多 B、一般 C、较少 D、没有
4、原因四：申请人为信用卡诈骗而申办信用卡：
A、较多 B、一般 C、较少 D、没有
二、以上四种原因中容易出现信用卡虚假申请情况的是（多选）：
A、第一个原因 B、第二个原因 C、第三个原因 D、第四个原因
三、您常见的信用卡虚假申请者的外在表现形式主要有以下哪些（多选）：
A、同一邮寄地址下提交了若干份申请；
B、若干份申请的基本信息相似或近似；
C、多份申请人的居住地址是相同的街区或电话号码前几位都相同；
D、若干份申请人的笔迹相似或近似；
E、持卡人账户很快出现异常操作，往往会在开卡后马上进行大笔量的交易；
F、突然提高或降低未清偿账户的信用额度，原因可能是由于持卡人遇到债务麻烦，或是不法分子在欺诈申请被识破前急于套利；
G、通常持卡人账户在第一期或第二期就开始拖欠还款。
四、知道的近期发生过的信用卡虚假申请的情况
1、用假证件、假证明申请办理信用卡
A、有 B、没有
2、盗用他人^^文档申请办理信用卡
A、有 B、没有
3、非法中介向申请人提供假证明、刷卡套现“一条龙 ”服务
A、有 B、没有
4、银行内部员工为完成任务代客户填表和签名，不认真审核
A、有 B、没有
5、在批量营销信用卡时，清单中掺杂不相干的其他申请人
A、有 B、没有
6、销售人员为“简化”手续，直接担当客户的第二联系人
A、有 B、没有
7、同一单位（诈骗团伙）多位客户一起申办信用卡
A、有 B、没有
五、您对如何防范信用卡申请过程中存在的风险，有何宝贵的建议呢？谢谢！
本次调查圆满完成，谢谢您的参与！
