一.个人中间业务概述
（一）个人中间业务的概念
（二）个人中间业务的分类
（三）个人中间业务的发展历程
（四）个人中间业务的地位和作用
二.个人中间业务的交易渠道
（一）国内个人中间业务的交易渠道
（二）国外个人中间业务的交易渠道
三.个人中间业务的发展与壮大
（一）国际银行业个人中间业务的发展
（二）国内商业银行与国际发达银行个人中间业务的比较
（三）国内商业银行个人中间业务的发展趋势
内 容 摘 要
大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，是面向市场、抢占市场份额的需要，是面对商业银行国际化潮流的需要，是优化结构、大幅增长业务收入的需要。因此，我国商业银行应该抓住发展契机，切实更新传统的经营理念，提高对中间业务全方位和全新的认识，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的战略思想，实现中间业务快速健康发展。
论我国商业银行个人中间业务的发展与壮大
随着金融市场竞争的日趋充分，商业银行对风险管理要求的提高，中间业务特别是个人中间业务，以其成本低、收益高、风险较小和占用风险资本较少的突出特点，日益成为商业银行着力发展的领域，成为银行拓展客户、增加收益的重要手段。
一.个人中间业务概述
（一）个人中间业务的概念
所谓中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
个人中间业务是商业银行以中间人的身份替个人客户办理资金收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这里的“以中间人的身份”，指的是不直接以债权人或债务人的身份出现。作为一种资产负债之外并且占用银行资产较少的业务，中间业务一般不运用或较少运用银行资金。中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的，它在银行的资产负债表上一般不直接反映出来。
（二）个人中间业务的分类
商业银行中间业务品种繁多，分类方法各不相同，大致可以分为结算类、代理类、担保类、金融创新类中间业务及其他中间业务。
结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的，与货币收付有关的业务，如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等：
代理类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势，接受客户委托，为客户提供各种服务引起的有关业务，如代理发行承销和兑付政府债券、代收代付业务（包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费）、委托贷款业务、代理政策性银行和国际金融机构等贷款业务、代理资金清算、代理其他银行银行卡的收单业务（包括代理外卡业务、各类代理销售业务）；
担保类中间业务是指由商业银行向客户出售信用，或为客户承担风险引起的有关业务，如票据承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等；
金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务，如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、代理证券业务、代理保险业务等；
其他中间业务是指除上述业务以外的各种中间业务，如各类见证业务、信息咨询业务（主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务）、企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务等。
整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括:传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。
（三）个人中间业务的发展历程
国内商业银行个人中间业务的发展历程，是随着其向商业银行转轨而起步，在改革发展中推进，在我国加入世贸组织前后几年开始加速发展。国内商业银行个人中间业务的发展轨迹，基本可以分为三个阶段：
1. 个人中间业务的兴起阶段
这一阶段主要指商业银行转轨前的1985-1993年。国内商业银行由于其专业银行的性质，主要业务集中在公司业务方面，个人业务主要是吸收储蓄存款，个人中间业务基本上只有简单的代理和信用卡业务，品种单一，业务量很小。代理的品种主要是代发工资和代理政府、企业债券，银行卡主要是诞生了贷记卡、准贷记卡和针对境外人士的外卡收单业务。
2. 个人中间业务的快速发展阶段
这一阶段主要指向商业银行转轨的1994-1998年。随着国家专业银行将政策性业务分离给新设立的政策性银行，国有专业银行开始了向商业银行的转轨。为适应形势的变化，各家银行意识到发展中间业务的重要性，从稳定资金来源、存款立行的战略出发，开始全面推出个人代理业务。
从1994-1998年的五年间，个人中间业务产品不断丰富，初步形成了包括个人结算、个人代理、银行卡业务在内的基本框架。
3. 个人中间业务的全面高速发展阶段
这一阶段是从1999年至今。面对外资银行对境内中间业务的不断拓展，包括国有银行和股份制银行在内的中资银行越来越意识到中间业务在未来竞争中的战略地位，开始投入更多的资源大力发展中间业务。在这样的背景下，个人中间业务进入了全面高速发展阶段。
从业务品种来看，在已有个人中间业务的基础上，各行纷纷推出了不同品牌和内涵的个人理财业务、双币种贷记卡、代理开放式基金和封闭式基金，个人外汇买卖以及个人外汇结构性存款业务，个人账户金和实物金买卖业务，记账式国债柜台交易业务，集合受托理财等品种繁多的个人中间业务产品。个人中间业务涵盖了货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场、保险市场等主要金融市场。产品定位既有服务于大众客户的标准化产品和服务，又有专门为高中端客户打造的个性化产品和服务。
（四）个人中间业务的地位和作用
1.有利于提高商业银行的盈利能力
银行收入的主要来源包括两部分，即利差收入和非利差收入。在我国商业银行的收入结构中，90%以上为利差收入。随着金融监管的加强，金融自由化、国际化程度的提高，金融业竞争的加剧，银行存贷利差日益缩小，传统的赢利模式面临着巨大的冲击。而中间业务由于涵盖面广泛、创新速度快、能够满足个人多元化的金融服务需求，发展前景广阔。
2.分散商业银行的经营风险
与传统的资产负债业务相比，中间业务主要是接受客户的委托，以中介人身份进行的代理业务，其风险主要由客户来承担，银行风险较低。同时，国内银行面临着利率市场化后带来的经营风险，与银行传统业务的利息收入相比，中间业务产生的非利差收入较少受到利率波动的影响，可以帮助银行规避利率风险、稳定提高收入水平。
3.提高客户的满意度和忠诚度
现代社会中，个人客户不仅需要银行提供存贷款业务，更需要银行提供结算、代理缴费、银行卡，以及代客证券买卖、外汇、基金、黄金、保管箱、理财咨询顾问等多种金融服务。伴随客户金融需求的提升，个人中间业务已经越来越成为银行吸引客户、保留客户、提高客户忠诚度的有力手段。现代客户关系管理理论研究表明，客户所保有银行产品越多，客户流失的成本越高，客户与银行的关系越稳固。
4.提升商业银行的品牌形象
由于金融产品没有专利保护，打造客户喜爱的品牌便是形成竞争的关键。国际大银行都非常重视品牌建设。如花旗银行的“贵宾理财”，汇丰银行的“卓越理财”，北京银行的“心喜理财”，光大银行的“阳光理财”，通过理财品牌的塑造，使客户在使用银行产品的同时，认可银行的服务，进而愿意与银行保持长久和稳定的客户关系。
5.优化商业银行的资源配置
商业银行开展个人中间业务，有利于充分利用其客户资源、网络资源、人才资源、信息资源，提高资源优化和配置的效率。
二.个人中间业务的交易渠道
金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，其最为关键的部分是网络技术，网络银行的出现为中间业务的发展提供了更为有效的手段。发达国家商业银行中间业务的发展过程充分证实了金融网络化的促进作用，从80年代开始，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈逐年上升趋势，到90年代初，美国银行业中间业务收入的比例由30%上升到38.4%，英国从28.5%上升到41%，日本银行业也从20.4%上升到35.9%，这一时间段正好是发达国家网络技术飞速发展和普及推广的时候。
（一）国内个人中间业务的交易渠道
目前，国内商业银行个人中间业务主要通过以下交易渠道进行：
传统的营业柜台方式，通过物理的营业网点办理个人中间业务；自助银行，通过ATM、POS等自助设备提供；电话银行，通过有线电话系统提供；网上银行，通过因特网提供；移动银行，通过无线移动电话系统提供。
目前国内个人中间业务的交易还是以物理网点渠道为主，但网上银行作为一种先进的交易渠道，以其可降低经营成本；无时空限制，扩大客户群体；个性化服务；吸引和保留重要价值客户的优势，越来越受到各家商业银行的青睐。个性化的网上银行成为各家商业银行吸引高端客户的又一手段。
（二）国外个人中间业务的交易渠道
渠道建设上，基本形成了以物理网点渠道、电子渠道和客户经理“三位一体”的销售网络，充分体现不同渠道的互补性和关联性。
职能定位上，物理渠道以提供电子渠道无法替代的、信息交互式、流程相对复杂的产品和服务为主。电子渠道以提供标准化、规范化、简单化的产品和服务为主。客户经理的主要职责是进行客户挖掘、交叉销售、客户维护等客户关系管理。据统计，美国ATM的交易主要是存取款和查询等标准化交易，占全部交易的83%；在全球范围内的统计，ATM更是有超过94%的交易是存取款和查询。
客户服务上，对不同渠道有清晰的客户定位，客户细分甚至达到根据不同客户的属性，如职业、性别、教育背景等设计渠道介入模式。在美国的富国银行，不同职业的客户，其网上银行的界面都是有差别的；客户经理对每一位VIP客户的问候方式会根据客户的特点有所不同。
渠道定价上，充分体现服务成本的高低。同样的产品和服务，会因为使用渠道不同，甚至同一渠道的不同使用时段而设计不同的价格。如汇丰银行提供的汇出电汇业务，物理渠道和电子渠道间的价差超过两倍。
三.个人中间业务的发展与壮大
（一）国际银行业个人中间业务的发展
在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史。20世纪80年代以来，受银行传统利差收入持续减少；个人收入和财富迅速增长；中高端客户金融需求不断提升；金融市场竞争加剧；银行经营风险增加等因素的影响，促进了个人中间业务的快速发展。
国际银行业个人中间业务的发展呈现出以下特点：
经营范围广泛，业务品种繁多。为满足客户各种需求，国际银行业经营的个人中间业务种类繁多，创新产品层出不穷，业务范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务，品种超过1000种。
业务规模日趋扩大，收入占比不断提高，西方商业银行从20世纪80年代至90年代的10多年间，非利差收入占总收入的比重呈快速上升趋势，目前一般占到总收入的40%-50%，甚至高达70%-80%。美国花旗银行以个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，是利差收入的4倍。
以客户为中心，注重个性化服务，为了更好地满足客户需求，西方许多银行都采用了以客户类别为划分主线的机构设置体系，减少后台人员，增加前台客户经理。同时，注重客户信息管理，根据客户需求进行产品开发，如花旗银行建立了数据库和客户关系管理系统，在产品开发和定价等方面有针对性地满足客户需要。
（二）国内商业银行与国际发达银行个人中间业务的比较
我国商业银行个人中间业务起步较晚，虽然近年来呈加速发展的态势，但与国际发达银行的差距仍然很大。
1.经营范围和品种的比较
目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。
而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括:传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。
2. 收入水平的比较
可以说中间业务收入占比的高低在一定程度上可衡量一个国家商业银行的发达程度。我国商业银行中间业务的总体发展水平较低、效益较差。美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末中间业务收益占比达50%以上，而德国由于推行全能银行制，其几大银行中间业务收入占全部业务收入的60%—70%，而我国各大商业银行中间业务收入占比不到10%。
3.技术、服务手段的比较
西方银行业中间业务的服务手段科技化程度较高，而我国国有商业银行中间业务服务手段相对落后。美国的商业银行完全以电脑网络作为内部支撑系统，后台集中在总部，各分支机构与总部之间完全实行了电子化与网络化，各种业务实行集中开发、集中审批，提高了服务效率，降低了经营成本，形成高度专业化的分工。以美国大通银行为例，它凭借其强大的支付系统和市场营销网络在银行卡服务方面获得了巨额的服务费收入，设立专门的客户管理部门，在经营中强化中间业务营销机制，其中间业务经营策略为“以顾客为中心，以顾客满意为导向”且已将触角伸入市场及整个社会。国外商业银行在经营中强化中间业务营销机制，通过市场调查、发现、分析并评价市场机会，设计从中间业务产品开发、定价、分销、促销等各环节的营销策略。
相比之下，我国商业银行由于缺乏科学、健全的核算体系，缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏高效率的管理系统，缺乏高度发达的通讯网络、计算机应用软件配套能力的支持，严重制约了国有商业银行中间业务服务的拓展。尽管近年来各行也先后建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但由于这些系统的覆盖面有限，运行效率也尚待提高，网上银行、家庭银行、电话银行业务仍处于起步阶段。
4. 中间业务经营环境对比
西方金融业经过几百年的发展，其日臻完善，科学的体系和发展思路将为我们发挥后发优势,在一些领域实现跨越式发展提供可借鉴的基础。对于我国的中间业务，由于受自身发展状况和政策环境的制约，起步较晚，与发达国家相比还存在很大差距。这种差距有来自宏观层面和体制上的原因，也有囿于发展阶段所表现出的必然的不足。
（三）国内商业银行个人中间业务的发展趋势
随着我国加入WTO后，五年过渡期已经结束，中国银行业面临着更加激烈的竞争。因此必须加快我国商业银行中间业务的发展，提高我国商业银行的竞争力。
1.我国商业银行逐步向“混业”发展
我国金融业目前虽然还在实行分业监管和分业经营，但近年来种种迹象表明，这种体制已经开始出现松动的迹象，如保险基金可进入股市等。随着我国银行业与国际接轨和同业的竞争压力，我国将逐步加快实行金融业混业经营。因此，商业银行应当全方位的加强与非银行金融机构合作的深度和广度，通过中间业务的品种体现混业经营的特征。一方面大力加强与证券公司的合作，从单纯的银证转账扩展到代理国债、个人理财等综合性个人金融服务；另一方面，加大与保险公司的合作，在代理保费、代理营销的基础上，加快研究如何把银行产品和保险产品结合起来，开发出具有更高综合效益的金融新产品。
2.树立现代化的金融理念，合理制定业务发展规划
商业银行的经营战略决定其中间业务的目标定位、发展方式和效果。我国商业银行在中间业务的经营战略上，需要商业银行上下端正思想，转变观念，把拓展中间业务放在战略高度来对待，彻底改变旧的经营理念。同时，结合各地区经济发展的实际情况，突出各行自身的优势，制定发展计划、明确思路、突出重点，使中间业务和传统业务协调发展，从而找到新的利润增长点。通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与前进，使两者相互依存，共同发展，形成一个良性互动的机制，为中间业务的发展建造良好的软环境。
3.加大科技投入提高中间业务发展
金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。商业银行应该依据自身的信息系统资源，建立及时、灵活、高效、准确的市场信息传递处理系统，以及开展深层次市场竞争所必需的基础性研究。同时应该利用现有信息系统资源，开发综合服务管理信息系统，提高金融创新产品在中间业务领域应用的效率，及时通过与相关职能部门间的沟通，形成纵横贯通的中间业务信息流通网络体系。
4. “借脑”，坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路。
西方发达国家商业银行发展有着几百年的历史，形成了一套行之有效的管理体系，创新机制。而创新本身既是一种新的东西的创造发明，也可以是传统要素的重新组合，“综合即创新”，西方发达国家商业银行很多金融产品我们没有，对于他们是传统产品，但对于我们即是创新，因此，我们应充分借鉴、吸纳西方发达国家的创新成果，充分利用最新的科技成果，节省成本，少走弯路，从而大大缩短新业务开发的进程。
5. 坚持“以市场为导向，以客户为中心”的新产品开发战略，以满足客户多元化的需求。
通过对客户市场的不断延伸，根据不同客户群的特点，以“量身定做”的方式，充分利用银行内部资源，发挥中介作用，开发一些高智力型、高收益的新业务品种，建立新业务开发合作协调机制和激励机制，引进高素质的复合型人才，从而在同业竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
1.辛树森，《个人中间业务》，中国金融出版社，2006年
2.顾丽文，《对银行表外业务及中间业务创新的几点建议》，2006年
3.王艺博，《中外商业银行中间业务的比较分析》，《企业研究》总第293期
