基于《消费信贷》的观点，在广泛阅读专著、期刊和实践的基础上，形成了对个人消费信贷业务的初步认识。通过对发展我国个人消费信贷业务的重要意义，以及现阶段制约我国个人消费信贷业务发展的几点因素和消费信贷业务面临的发展机遇等方面的剖析，有针对性的提出促进我国个人消费信贷业务健康、高效发展的几点建议及措施。
目录
浅析商业银行个人消费信贷业务的发展2
（一）发展个人消费信贷业务于国有利3
（二）发展个人消费信贷业务是银行体制内的发展需要3
（三）发展个人消费信贷业务居民个人受益。4
(一)目前我国个人消费信贷业务的特点4
2、消费信贷业务面临的风险5
3、商业银行的内部因素，影响了个人消费信贷业务的发展：6
(三)我国个人消费信贷业务目前存在的发展机遇（条件）7
三、完善和促进我国个人消费信贷业务健康发展的几点措施及建议8
(五)我国银行业实际操作、拓展个人消费信贷业务的要点简析11
3、加强个人消费信贷业务的从业队伍建设，完善考核激励约束机制13
四、结语13
浅析商业银行个人消费信贷业务的发展
20世纪50年代以来，由银行业引导的国际金融创新步伐正在不断地加快，各类新颖的金融工具层出不穷，这其中也包含了银行业针对个体消费者而推出的个人消费信贷业务。经过多年的发展目前全世界的个人消费信贷规模迅速增长。20世纪90年代以来消费信贷业务在我国全面推广以来，也一直呈不断发展的态势。现阶段我国银行业已推出了含个人住房贷款（商业贷款及公积金贷款）、汽车消费贷款、教育助学贷款、家居装修贷款、旅游度假贷款、商铺贷款、大额耐用消费品贷款、个人存单质押贷款、小额信用消费贷款等在内的多个类别的个人消费信贷业务。随着我国经济的持续发展，城乡居民生活水平不断提高，居民的潜在购买力也大大增强，因此个人消费信贷业务已逐渐成为我国银行业务的一个新的增长点。
一、发展我国个人消费信贷业务的重要意义
个人消费信贷作为一种金融工具，是建立在借款人承诺以其可以预期的未来收入作为还款首要来源的基础上的一种个人信贷方式。借款人可以在自有资金不足的情况下利用该贷款来提前获取所需的商品和（或）服务，而银行则可以利用该贷款获取存贷款利差收益。从更深的角度来说，促进个人消费信贷业务的规模扩张对我国经济的发展具有极其重要的积极意义：
（一）发展个人消费信贷业务于国有利
1、发展个人消费信贷业务有利于促进居民的消费需求，增进社会的有效消费。个人消费信贷业务的产生刺激了居民的潜在消费需求，增进了居民的实际（有效）消费能力，并通过满足居民的消费欲望，逐步扩大了国内消费市场的规模，从而实现了促进消费，拉动内需的巨大效应。
2、发展个人消费信贷业务有利于扩大投资规模，推进经济增长。个人消费信贷业务在拉动内需的同时，带动了投资的增长、推动了生产、增加了就业、增大了供给，从而逐步实现了提高企业利润，增加国家税收的目的。如此形成了一系列的良性循环，最终必将实现促进经济增长加速的长期目标。
由此可见积极、有效、稳妥的发展个人消费信贷，对我国国民经济的持续稳定发展具有极其重要的推动作用。
（二）发展个人消费信贷业务是银行体制内的发展需要
1、发展个人消费信贷业务可以分散商业银行的信贷风险。因个人消费贷款不同于传统意义上的工商企业贷款，面对的借款人均是自然人，借款个体众多，故已基本规避了商业银行资金集中运用的风险，所以无论是在风险程度上还是在风险相关性方面均与工商企业贷款存在着较大的区别。且相对于工商业贷款的低利率、高风险（25%-30%）来说，个人消费信贷业务以其低风险、高利息的特性在银行信贷类业务中脱颖而出。
2、发展个人消费信贷业务可以优化商业银行的资产结构。长期以来商业银行的资产类业务均以工商企业的放贷为主，结构较为单一。而个人消费信贷业务作为商业银行资产类业务的新兴增长点，在整合资源的基础上，充分完善、优化了商业银行的信贷业务结构。
（三）发展个人消费信贷业务居民个人受益。
个人消费信贷业务可以帮助居民提高生活质量，改善当前生活条件，尤其是对那些目前暂且还没有足够的购买力，但有较为稳定的可以预期的未来收入的群体来说，是帮其实现将来的收入现在支出，真正达到提前创业、提前享受美好生活，“用明天的钱，创造今天的美好生活”的有效手段。
二、现阶段影响我国个人消费信贷业务发展的制约因素（存在的问题）及面临的发展机遇（条件）分析
(一)目前我国个人消费信贷业务的特点
通过几年的发展，我国的个人消费信贷业务已逐步体现出了起步晚、发展快、潜力大的特点：
1、起步晚。20世纪中叶个人消费信贷业务作为一种金融工具已在世界上出现。而我国的个人消费信贷业务正式启动的标志则为：20世纪90年代晚期，由中国人民银行发布的《关于开展个人消费信贷的指导意见》的公布。与国外相比，我国的个人消费信贷业务起步迟了整整几十年。
2、发展快。个人消费信贷业务自在我国推出以来信贷余额逐年攀升。以汽车消费信贷为例，截止2002年底，我国个人汽车消费信贷余额已达1150多亿元，比1998年的4亿元增长了286倍多。（注1）
3、潜力大。我国人口众多，市场潜力巨大。就目前存在的客户群来看，我国个人消费信贷业务还仅仅局限于一些高收入人群。因此不断挖掘新的业务品种，逐步开拓市场，把个人消费信贷这块蛋糕做好做大是我国银行业今后的发展目标及方向。
针对上述现状，通过综合分析，我们可以看出现阶段我国个人消费信贷业务的发展还存在着不少的制约因素，但同样也面临着较大的发展机遇。
（二）目前存在的制约和影响我国个人消费信贷业务发展的因素（存在的问题）主要有：
1、消费观念制约了个人消费信贷业务的开展。传统的消费观念推崇量入为出、无债一身轻，而且由于我国目前推行的教育体制、住房制度、医疗、养老保险等改革措施的相继出台，以及减员增效、下岗待业、转岗分流等等社会现象的普遍存在，加之我国现阶段的社会化保障程度不高，使得居民预期收入的不确定因素在增多，而预期支出却在不断提高。因此在这种情况下，大多数居民仍然习惯于选择储蓄等带预防性的传统金融业务，而对个人消费信贷这种提倡“超前消费”的新型金融业务敬而远之。
2、消费信贷业务面临的风险
（1）由社会宏观环境引发的诸多风险：
A、由于我国的个人资信调查评估机制尚在建立中，个人信用体系缺失，因此商业银行在现阶段较难对借款人资信在的真实情况作出准确的判断，发放个人消费信贷需冒很大的信用风险。且目前我国基层社会的信用观念还甚为淡薄，经常出现临时性逾期和还贷滞后现象，不讲信用、有意逃债和骗贷行为屡见不鲜，加大了贷款催收难度，这些均在一定程度上制约了商业银行对个人消费信贷业务的拓展。
B、有关个人消费信贷方面的法律、法规尚待健全。如针对借款人违约而采取的强制执行措施，其相对应的执行法规缺乏力度等。
C、借款人不确定因素多，存在一定的还贷能力风险，特别是借款人收入的稳定性难以预见，个人收入总体偏低。我国农村家庭恩格尔系数为49.1%，而仍处于温饱型的城镇居民家庭恩格尔系数为39.1%。（注2）因此工薪阶层的工资收入在支付消费信贷还款金额后，部分家庭将会出现日常消费捉襟见肘、经济拮据的现象，这种情况严重抑制了个人消费信贷业务的有效增长。而我国现阶段的社会化保障程度不高，一旦借款人失业或经商失败，贷款风险就不可避免。
D、同业竞争过度，这不仅表现为金融同业的竞争，还表现为保险同业的竞争。各行为争客源，竞相降低贷款条件，甚至放松资信审查。
（2）银行内部微观环境引发的潜在风险：
A、内控管理不力，贷款流程存在纰漏，风险稳患大。
B、人员素质薄弱，大多从业人员无信贷从业经验，缺少信贷、法律等相关知识。
C、科技支持不强，目前消费信贷多为手工操作，电脑开发滞后，这不仅影响工作效率，而且弱化了风险监控。由于消费信贷客户数多，一经逾期，催收压力大，也一定程度上影响了消费信贷业务的发展。
3、商业银行的内部因素，影响了个人消费信贷业务的发展：
（1）繁琐的贷款程序。目前办理个人消费信贷业务的整个程序较为繁琐，基本上都需经过权威部门公证、抵押物登记、资产评估及投保相关保险等等手续，繁琐复杂不说，还需交纳一笔数目可观的费用。且贷款银行还要借款人提供诸如：个人身份证、户口薄、收入证明、合同、与配偶关系证明等等的一系列证明文件，如是打消了许多消费者到商业银行申请个人消费信贷的念头。
（2）个人消费信贷业务的品种还有待增加。目前我国商业银行开办的个人消费信贷业务主要还是偏重于住房、汽车等中长期消费信贷，相对来说短期的消费信贷金融产品较少，且各大商业银行的业务创新力度不大，开发的个人消费信贷业务的新品种也较少。这种业务领域较窄的情况严重制约了个人消费信贷业务的规模扩张。
（3）商业银行对个人消费信贷业务的推广宣传工作做得还不够。不少居民对个人消费信贷业务还一无所知，不知道如何申请，更不知道具体的贷款程序。而一个无人认知的产品，又怎么能让市场来认同它呢？
由此可见，现阶段我国如要大力发展个人消费信贷业务的确存在着许多的制约，但我们也不可否认，机遇与制约并存。
(三)我国个人消费信贷业务目前存在的发展机遇（条件）
1、在宏观上。我国自改革开放以来，国民经济迅速发展，经济实力显著增强，仅居民在各家商业银行的储蓄存款余额已近8.4万亿元。（注3）而储蓄存款的迅猛增长，又为商业银行发放个人消费信贷业务提供了一个较为稳定的资金来源。同时，在1999年中国人民银行还发布了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》。这些良好的宏观环境为促进和规范我国个人消费信贷业务的健康、有序发展提供了有利的条件。
2、在微观上。随着国民收入的提高，城乡居民已具备了一定的个人消费信贷承受能力，消费观念也已经有了不少的转变。尤其是年轻一代对“负债消费”、“超前消费”的做法已有了很大程度上的认同，形成了一个庞大的个人消费信贷业务的潜在客户群。
3、市场全流通，商品日益丰富。近几年来，我国商品市场供应日益丰富，高档商品如：商品房、家用轿车、各种新型的IT产品等不断涌现，且居民在文化娱乐、教育、旅游、服务等处的开支也在不断提高。因此作为普通支付方式的补充的个人消费信贷业务已被越来越多的消费者所接受及推崇。
4、纵观国外个人消费信贷业务的发展历程及消费信贷的自身发展规律，可知我国的个人消费信贷业务目前尚处于初级阶段。如：美国的个人消费开支约占其国内生产总值的三分之二，已成为支持美国经济增长的主要动力。又如：美国、西欧等发达国家，个人消费信贷业务在整个信贷额度中所占的比重一般均为20%至40%，而我国目前个人消费信贷额度尚不到信贷总规模的1%。因此在我国无论是消费信贷的规模，还是消费信贷的品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间。
三、完善和促进我国个人消费信贷业务健康发展的几点措施及建议
为使我国的个人消费信贷业务规模能得以健康、有序的持续扩张，针对我国个人消费信贷业务的特点、现状、制约因素以及存在的发展机遇，有的放矢的提出以下几点建议，以供参考：
（一）在宏观经济环境持续发展、稳步增长的条件下，逐步引导居民改变消费观念，不断培育消费信贷的目标客户群，从而达到扩张个人消费信贷业务规模的目的
1、个人消费信贷业务作为一种个人贷款，其发放的标准是以个人未来可以预期的稳定收入作为贷款的基本前提。而个人未来收入的增加幅度与稳定系数，在很大程度上取决于整个经济环境的稳定增长及其良好的发展。由此可见个人消费信贷业务的发展与经济周期具有高度的一致性，那么我们完全能够从一个国家的宏观经济环境推测出该国的个人消费信贷规模以及个人消费信贷未来的发展趋势。从这个意义上说，我国的商业银行如要持续发展个人消费信贷业务必须依赖于对我国宏观经济形势的稳定发展及国内居民个人收入的增长规模的合理预期，因为这将会从宏观上降低商业银行的经营风险。
2、建立、健全社会保障体系，促使居民真正改变消费观念。居民消费观念的改变是个人消费信贷业务发展的大前提，而要实现这个前提就必须借助一个完整和完善的社会保障体系，且这个体系必须涵盖生活的方方面面。因为作为社会人，人们考虑的首要问题必然是在这个社会里个人和家庭的生命财产安全及今后的稳定生活是否得到了有效的保障，并且只有确信自己生活在一个安全、稳定的大环境里，才会使人们产生较高的消费需求及消费倾向，而消费需求及倾向又将最终构成居民的整体消费观念，也就是说消费需求及倾向已成为了成就个人消费信贷的首要因素。因此我国要扩大消费信贷规模，就需要进一步完善社会保障体系来彻底解除百姓的后顾之忧。
（二）由于个人消费信贷业务是针对自然人提供的，具有信贷风险分散及贷款风险难以控制的特点（特别是各国普遍开办的住房抵押贷款，由于该贷款贷款期限较长、金额较大，故对商业银行把握风险、控制风险的能力具有更高的要求），因此只有采用专业的信用评级方法，建立个人信用制度，才能确保个人消费信贷业务能得以健康、有序的发展。个人信用评级是商业银行对照信用评级标准，对已掌握的借款人信息进行再分辨与再剖析，并根据评分结果来确定贷款额度、评定贷款风险的一种风险控制方法，这种方法是建立在充分掌握借款人的真实背景与^^文档的基础上的。目前各国的商业银行基本上均采取抵押、质押与个人信用评级制度相结合的方法来发放个人消费贷款。眼下我国的商业银行也已采取了个人信用评级制度，并在借鉴了国际信用评级机构（美国标准普尔公司和穆迪公司）的评级方法的基础上，依据我国的实际情况初步制定了相对固定的信用评级系统。总而言之对借款人正确、全面的考量在很大程度上决定了商业银行消费信贷风险的大小，并将最终决定消费信贷规模的健康扩张程度。
除此之外，我国的银行业还应逐步建立、健全个人消费信贷业务的风险控制制度，真正做到强化、规范的操作个人消费信贷业务。既商业银行应在设置一个统一的客户准入标准（个人资信评估体系）的基础上，从源头上加强对个人消费信贷业务的管理，并参照工商企业贷款模式，逐步形成科学的“三位一体”的风险评估体系。如成立专门的尽职调查小组，严格进行贷前的资信调查，科学的分析申请人的信用情况及担保的落实情况；设立风险评审会议报批制度，建立、健全风险预测、内控体系；以及完善贷款后评价制度，对贷款户实施后续跟踪，有效监督资金使用；另外还应加大催收力度，迫降逾期不良率，必要时还可以通过诉讼等司法程序介入来规避损失，以最终实现低风险高收益的双赢局面。
（三）个人消费信贷业务的健康发展离不开完备的法律体系，因此不断加快个人消费信贷领域的立法进程，进一步发挥国家在拓展个人消费信贷业务中的作用，是我国目前发展个人消费信贷业务的当务之急。俗话说没有规矩不成方圆，法是一国的立国之本，是国家机器得以正常运行的最终保障。同理可证，个人消费信贷业务如要顺利发展必然也离不开相应的法律保障。这个保障既应包括适用于商品交换、经济业务往来的一般经济法规，也应包括专门的个人消费信贷法。我国至今还没有一部专门针对个人消费信贷的法律出台，这已大大制约了我国个人消费信贷业务的发展。因此建立、健全与个人消费信贷相关的法律、法规（如：消费信贷法、住宅抵押贷款法、个人信用制度、担保和保险制度、个人信用破产制度等），使个人消费信贷业务有法可依，有序运作，是促进个人消费信贷业务发展的重中之重。
（四）由于个人消费信贷规模的长期扩张会受到商业银行流动性不足的限制。尤其是住房抵押贷款，这类贷款的规模越大，就意味着商业银行资产的流动性就越差，资产与负债的期限结构也就越不匹配，而最终的结果是导致银行的流动性风险不断加大。同时负债规模的增长也会限制这类资产的扩张，这就要求商业银行必须利用金融创新来逐步改善这一状况。 （注4）20世纪60年代末一种融合了金融工程学（Financial Engineering）与信用工程学（Credit Engineering）的金融技术创新产物--资产证券化作为结构性融资手段的代表，自美国市场上出现后，已逐渐在世界范围内推广开来，并已作为一种金融创新工具慢慢解决了商业银行流动性不足的难题。
2002年上半年，我国在参照美国资产证券化发展的蓝本后，在国内推出了华融资产管理公司与信达资产管理公司两个试点公司，开始实施国有商业银行剥离的不良资产的证券化进程。（注5）经过一年多来的运行，对国有商业银行的不良资产的消化效用明显，由此可见，在我国资产证券化是完全可行的。因此我国应充分借鉴西方国家在个人消费信贷业务方面推行的资产证券化的成功经验，大力推进具有我国特色的资产证券化，为我国的个人消费信贷业务培育出一个健康、稳定的资本市场。
另外，还应考虑成立以政府部门牵头形成的社会保障基金或建立具有独立法人资格的担保基金公司，用于长期消费信贷的担保。以及完善消费品二级市场，使抵押物能得到及时的变现等各类方式方法，来降低个人还款能力的风险系数。
(五)我国银行业实际操作、拓展个人消费信贷业务的要点简析
发展个人消费信贷业务有利于提升商业银行的经营层次、增强商业银行的服务功能、分散商业银行的信贷风险、推动商业银行的中间业务发展。因此我国银行业应统一思想，从政策倾斜、业务宣传、联动配合、风险监管、人员保证、任务分解、资源保障等各方面为拓展业务铺垫良好的发展环境，积极营造出“重点发展”的大氛围。
1、加强宣传，使消费者了解消费信贷业务，产生对个人消费信贷业务的需求。按我国居民消费需求的状况，可将目前存在的消费者大致分为：消费欲望十分强烈，但缺少货币支付能力的消费者；受传统观念影响，有货币支付能力，但消费欲望不强的消费者；既有强烈的消费欲望，又有支付能力的消费者；既无消费欲望，又无支付能力的消费者等四种类型。鉴于此商业银行应在充分理解中国人民银行有关个人消费信贷的政策、业务品种等规定的基础上，积极联系政府部门、新闻媒体及业务相关单位共同努力，因人而宜、因势制宜的统筹规划个人消费信贷业务的宣传工作。不断加大宣传力度，正确引导和宣传个人消费信贷业务，以促进居民转变传统的消费观念，产生消费需求。尤其是要做好第一种类型的消费者的信贷理念灌输工作。
2、切实加强对个人消费信贷业务的市场调研工作，细分市场、摸清需求，在确定好主导产品和主力客户的同时采取各种方法，逐步简化审、贷程序，做好服务工作。商业银行应树立以“客户为中心”的经营理念，在有效防范风险的前提下，为个人消费信贷业务的客户、准客户提供高质量的产品以及高专业水准的服务。而高质量的产品、高专业水准的服务的实现，离不开细致的市场调研及科学的市场定位。因此只有在充分调研的基础上，摸清各类型客户的需求，才能真正做到科学的细分市场，并逐步实现差异化的高端服务。据国家有关部门调查，目前我国10%的人口占有约66%的储蓄额。（注6）另据麦肯锡公司分析，目前中国已有3亿人口的城市家庭年收入已达到了4300美元，构成了我国的中高收入阶层，而其中的4％(约120万人)已成为了富裕阶层，平均拥有10万美元以上的存款。（注7）显然，上述客户已成为我国商业银行个人消费信贷业务的目标客户。因此对我国商业银行来说非常有必要针对上述人群，开展独立和专业的个人消费信贷需求研究，有的放矢的推出各种不同类型的个人消费信贷业务品种。同时还应根据不同的品种拟定不同的营销方法，真正的做到客户细分与产品细分相结合。此外商业银行还应在锁定主导产品的基础上，建立诸如汽车按揭贷款中心、房屋贷款中心、个人留学贷款中心等个人消费信贷中心，为消费者提供贷款咨询、受理、审查、审批、发放的“一站式”服务，以简化贷款审批程序，整合业务流程，缩短管理半径，建立起市场管理敏捷、运作高效快捷、前后台协调配合、上下级高效联动的个人消费贷款运行体系。
3、加强个人消费信贷业务的从业队伍建设，完善考核激励约束机制
随着个人消费信贷业务的快速发展，社会对消费信贷从业人员的业务知识、业务技能、个人品质等要求越来越高。作为商业银行应不断提高人员素质，着力培养出一支业务精、素质高、懂营销的从业队伍。
(1)更新思想观念。既通过多种形式的、多层次的培训班，让个人消费信贷的相关业务人员及时了解掌握最先进的经营理念、营销案例和业务信息。着重培养从业人员的职业道德意识、服务意识、风险意识、法律意识、防范意识和竞争意识。
(2)充实力量，精干队伍，实现最优化配置。并实施部门联动措施，全力打造优质的个人消费信贷服务体系。
(3)制定以效益为中心的考核机制。合理的考核个人消费信贷的贷款质量，以及消费信贷余额的存量、增量、效益的变化，并以此作为考核个人消费信贷从业人员业绩的标准。同时通过建立较为完善的绩效考核体系，来进一步推动商业银行内个人消费信贷业务的发展。
四、结语
从我国的经济发展现状来看，持续扩大国内需求，不断开拓消费市场，是我国今后经济长远发展的基本立足点和长期战略方针。因此在确保切实防范金融风险的同时，逐步扩大个人消费信贷规模，是我国金融系统支持国民经济发展的必要措施及必达目标。
引文注释：
（注1）谢巍琦编著:《制约我国银行汽车消费信贷业务发展的因素及对策》，中国银行总行《国际金融》编辑部，2003年第十二期，第56页。
（注2）李志国/臧振利编著：《个人消费信贷浅析》，中国银行总行《国际金融》编辑部，2003年第四期，第61页。
（注3）李志国/臧振利编著：《个人消费信贷浅析》，中国银行总行《国际金融》编辑部，2003年第四期，第61页。
（注4）李曜编著：《资产证券化—基本理论与案例分析》，上海财经大学出版社，2001年11月第1版，第53页。
（注5）沈沛编著：《资产证券化的国际运作》，中国金融出版社，2000年7月第1版，第12页。
（注6）凌江怀/黄真编著：《中资商业银行发展个人理财业务的路向和策略》，中国银行总行《国际金融》编辑部，2003年第八期，第49页。
（注7）凌江怀/黄真编著：《中资商业银行发展个人理财业务的路向和策略》，中国银行总行《国际金融》编辑部，2003年第八期，第49页。
资 料 来 源
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