一、我国商业银行业务发展面临多种新要求3
（一）业务发展的需要3
（二）应对同业竟争4
（三）追求收益最大化4
（四）客户个性化需求4
二、我国商业银行业务发展的现状4
三、在新的要求下对我国银行业务发展的现状所存在的问题分析......5
【一】业务的收益达不到最大化.........................................................................5
（一）经营重点倾斜，不利于全行业务的均衡发展5
（二）中间业务效益低下6
（三）中间业务经营范围单一，品种结构不合理6
【二】客户的个性化需求得不到满足7
（一）产品简单，客户细分不清7
（二）对公理财不完善7
【三】监控体系和评估机制存在缺陷7
四、我国商业银行业务发展趋势和创新策略8
（一）协调银行内部各项业务的发展，达到收益最大化8
（二）加强中间业务的扩展，扩大收益8
（三）发展两方面创新业务，满足客户个性化需求9
（四）建立现代公司治理结构，加强银行的内部控制10
（五）商业银行与客户利益间和谐发展10
五、结论11
六、参考文献..........................................................................................................12
内 容 摘 要
随着外资银行的不断进入，我国金融政策不断加大放开的力度，我国银行业竞争压力越来越大，特别是我国银行业大都进入股份制改革时期，对银行利润提高的呼声越来越高。但是传统的商业银行存贷业务所能带来的利润越来越小，因此无论从外部环境，还是从内部经营来看，在商业银行经营管理过程中，商业银行加快业务发展都是非常重要的。
结合对我国商业银行业务的分析，以及目前普遍存在的一些问题，分析原因及弊端，本文给出了我国银行业务发展的一点建议。在当今的新形势下，应重点关注中间业务、客户关系和监管体系等。中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。我国商业银行的中间业务的发展仍然处于初级阶段，与发达国家银行相比存在着很大的差距，加强对我国商业银行中间业务的研究并提高我国商业银行中间业务的发展水平对我国商业银行是有很大的实际意义。
论我国银行业务的发展
随着外资银行的不断进入，我国金融政策不断加大放开的力度，我国银行业竞争压力越来越大，特别是我国银行业大都进入股份制改革时期，对银行利润提高的呼声越来越高。但是传统的商业银行存贷业务所能带来的利润越来越小，因此无论从外部环境，还是从内部经营来看，在商业银行经营管理过程中，商业银行加快业务发展都是非常重要的。
一、我国商业银行业务发展面临多种新要求
在新的金融市场化改革中，各家银行处于相同的起跑线。加入世贸组织之后面对外资银行的竞争，国有商业银行的营销和盈利能力可能削弱，怎样创新和保持体制、机制优势，如何保证在市场化改革中形成竞争优势，是国有商业银行必须解决的重大问题。同时，国有商业银行的自身条件也在发生变化。经过前一阶段的高速增长，国有商业银行大都完成了初创阶段的历史任务，资产规模和经营实力已经达到了一个新水平。随着规模的扩大，经营风险随之增大，稍有不慎，就会给银行带来不可估量的损失。未来，国有商业银行要在市场竞争中求得生存和进一步发展，就必须根据各种外部相关因素和内部自身条件的变化，使自身的行为适应不断变化中的外部环境，以全新的视野实施和强化业务发展和业务创新。
目前的国内金融领域正面临前所未有的变革：利率、汇率市场化直接融资的蓬勃发展、客户需求日益精细化专业化等，将对传统的银行服务模式带来巨大冲击，国家宏观从紧的货币政策也将对商业银行的应变能力提出了更高要求。
（一）业务发展的需要
从国际金融监管制度的变迁和金融业自身发展来看，商业银行从分业经营走上综合化经营是大势所趋。我国《商业银行法》虽然还没有明文规定银行实行混业经营，但从国家政策导向看，监管机构通过发放牌照等手段已经实现了银行业的部分混业经营。商业银行目前的对公理财产品，有的是对现有投行业务产品的创新，有的直接就是通过取得牌照获得经营资格。
（二）应对同业竟争
随着外资银行的入驻，实力雄厚的外资银行或金融集团会凭借其混业经营的优势，对目前仍局限于传统银行业务的国内商业银行形成巨大冲击。国内商业银行分别推出各种各样对公理财产品，加剧了金融行业的竞争程度。
（三）追求收益最大化
国内商业银行传统存贷款业务的盈利空间日渐狭窄，流动性过剩和利率市场化趋势对商业银行的经营形成了新的压力，单纯依靠传统商业银行业务的盈利模式已面临巨大挑战，必须通过开展对公理财等新业务实现体制创新，丰富银行的产品和服务，增加新的利润来源，优化银行的收入结构。
（四）客户个性化需求
宏观调控力度的加大，对公贷款总量受到严格控制。资本市场发展迅猛，直接融资加快，银行的间接融资能力受到挑战。客户需求发生新的变化，随着融资渠道的多元化，导致大型优质客户一方面对银行的信贷需求日益减少和议价能力不断提高；另一方面，客户需求正由单一、零散的金融需求向综合性、个性化金融产品和服务转变，特别是在企业重组、改制、并购、上市等经济活动日渐频繁的情况下，企业对股票公开发行、融资结构安排、咨询顾问等方面的需求越来越强烈，传统的存款、贷款、结算已经远远不能满足客户的需要，需要商业银行从为客户提供单一的产品服务向为客户提供全面金融解决方案转变以满足客户多元化的需求。对公理财具有丰富的内涵和可扩展性，可以帮助客户降低融资成本，提高资金收益，为企业提供咨询、诊断等服务，因此可以满足客户的多元化需求。
二、我国商业银行业务发展的现状
我国的商业银行在改革开放后的20多年中得到了较快发展，并逐渐形成了以四大国有商业银行为核心，多家资金规模较大的民营商业银行为主，各地区的城市商业银行与城市信用合作社为基础的现代化银行金融体系。历经多年改革，商业银行的职能也小再仅仅局限于存贷款等基本职能，ATM自动取款机的广泛应用，网上银行的使用，信用卡消费的日趋普及以及银行代收水电费，代售基金等业务的拓展无疑扩大了银行的职能，同时延伸了银行服务的范围。国内商业银行对于中问业务和表外业务的逐步开展，也标志着商业银行逐渐向混业经营方向发展，成为多元化的金融机构。
然而在参与WTO后，我国的银行业务逐渐开放的情况下，我国银行业务的发展水平和国外仍存在很大的距离，例如：经营的着重点不合理和中间业务的不完善导致了银行业务的收益达不到最大化，理财产品的简单和客户的细分不清楚使客户的个性化需求得不到满足，还有监控体系和评估机制所存在的缺陷和不足使银行在经营业务中存在了一定的风险。
在面临国外银行的挑战和我国银行业务发展还不完善的现状下，我国商业银行必须积极应对国际的竞争，通过对我国商业银行业务的发展和国外商业银行业务的发展的比较，找出发展对策，探索一条适合我国商业银行业务发展的道路，是对我国商业银行的改革和发展具有重要的战略意义。
三、在新的要求下对我国银行业务发展的现状所存在的问题分析
分析当前国内商业银行所面临的主要问题并找出解决问题的相应对策，将有助于商业银行抓住机遇，扩大经营规模，实现自身发展的最大化。目前，国内商业银行所面临的主要问题可以归结为以下几点：
【一】业务的收益达不到最大化
我国商业银行的主要业务有：资产业务、负债业务和中间业务。商业银行资产类业务主要包括：贷款类业务、票据类业务、债券投资类业务、金融同业拆出业务、其他资产业务等。在各类资产业务中，贷款是最重要的资产业务。负债类业务大体可分为：单位存款、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。在各类负债业务中，存款是最为核心的业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成商业银行非利息收入的业务。中间业务是银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，以代理人的身份接受委托为客户办理各类委托业务事项，或以交易一方的身份提供各类金融服务，并收取手续费或差价的经营活动。中间业务主要包括：结算、代理、银行卡、信息咨询、担保、外汇、投资基金托管业务等。
（一）经营重点倾斜，不利于全行业务的均衡发展
商业银行本身是依靠负债进行经营的，其风险较大。如果一行偏重于发展风险较小的存款业务，然后凭借其上存总行获取利息收入作为主营业务，而忽视资产业务的健康发展，这就颠倒了商业银行的业务流程：商业银行是依据从客户那里吸收的存款作为原始存款，然后进行资产业务的运作，从而获取利润。这样并不意味着存款业务不重要，而是应当使得一行的负债业务和资产业务协调发展，“抓存促贷降不良”一一这才是现代化商业银行和谐经营的理念。商业银行吸收存款是要支付利息的，人民币加息预示着这项经营成本在不断增加。如果仅一味吸储，而忽视其他业务的经营，最终必然导致商业银行资不抵债，宣告破产。
（二）中间业务效益低下
在现代商业银行业务经营和发展过程中，中间业务的地位极其重要，与其他传统存贷业务相比，中间业务具有成本低、收益高、风险小、创新潜力大的显著特点。发展中间业务不仅有利于拓宽盈利渠道，而且可以通过分散经营规避风险。多种多样的中间业务提供了多样化的金融服务，在服务客户、联系客户、稳定客户的同时，促进了银行传统资产、负债业务的健康发展，成为银行竞争的新领域。
我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展，但同国外发达国家商业银行相比还有很大的差距。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40％－50％，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10％以内,平均为7％－8％，有的甚至不足1％，比例最高的中国银行也只有17％。
我国中间业务由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较薄弱等原因的影响，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为商业银行的无偿服务。不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。从目前来看，虽然商业银行提出中间业务服务应该收费已经在银行业达成共识，但是在现行的部分中间业务上，商业银行收费仍然过低。许多代理业务如代发工资、代收电话费等，商业银行目前都很少收费，想以此拉客户存款，不惜花掉大量的人力、物力，甚至还要负担一定的网络建设支出。以上种种原因导致商业银行的中间业务业务量与中间业务收入不匹配，中间业务的效益低下。
（三）中间业务经营范围单一，品种结构不合理
目前，我国商业银行己开办的中间业务品种虽多达几百种，但受传统经营思维模式以及分业经营指导原则的限制，中间业务品种大多局限在一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品，品种单调，业务面狭窄，产品附加值低，同质化严重而且容易被竞争对手模仿，缺乏具有特色的拳头产品和核心竞争力。对于一些利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务品种，如理财类、咨询类等中间业务，则很少涉及或者涉及不足，金融衍生类工具则基本上还是空白。
此外，我国商业银行开展的中间业务服务，主要是被动接受客户委托，不占用银行自己资金的业务。近些年来，我国商业银行虽然也相继推出了保函、信用承诺基金托管等许多新的中间业务品种，但从整体看仍以无风险的中间业务为主。商业银行在较好的控制了中间业务的风险的同时，却限制了其业务拓展，同时也降低了潜在的收益。
【二】客户的个性化需求得不到满足
（一）产品简单，客户细分不清
人们选择超市而不选择专卖店的理由是超市有更丰富的产品，国内商业银行的产品过于简单，且附加值不高。例如，由于竞争激烈，各大银行推出的个人理财产品竞相仿效，产品的内容和特点大同小异，只是名字上的不同，未能发挥各银行自身的优势给客户提供个性化的服务。还有通过不同的需求细分客户群体是商业银行业务发展和创新的前提，而中国的零售银行还处在大众营销的阶段，这样造成了在产品营销上的高成本。截至2006年6月底，我国银行卡发卡量为10.33亿张，大量的发卡却不能细分出客户需求，盲目吸引所有的客户，必然导致了大量废卡和高额运营成本。
（二）对公理财不完善
在现阶段下，我国商业银行还未能全方位地开展对公理财业务，而只是简单地对企业提供对公存款、对公贷款、代发工资等简单的基础性业务，而未能向客户提供在企业的发展过程中全方位的金融解决方案，满足不了客户的个性化需求。
【四】监控体系和评估机制存在缺陷
除了上述几个主要问题外，目前银行的监管体系也存在一定缺陷。比如，内控制度作为核心管理制度，在国外的商业银行得到了广泛应用，而在国内的商业银行中，内控制度几乎形同虚设，多数银行将内控作为简单的制度汇总与综合，强调内控制度理论的建立却轻视实际应用，这也意味着内控制度成为一纸空文。在执行内控制度的银行中，由于缺乏相关的法律法规支持，导致对违规人员的处罚缺乏依据，不能起到预定的效果。
另外，对于银行经营风险的评估机制也不是很健全。如风险评估手段相对落后。目前国内商业银行的风险管理意识刚刚建立，对企业只有简单的定量评估，大部分为可调整性强的定性分析，没有建立有效的分析模型，这种风险评估对不同性质企业的适应性很差。企业的诚信评级也很难到位，再加上管理混乱等因素，人为加大了银行所面临的风险。
四、我国商业银行业务发展趋势和创新策略
国内的商业银行在现阶段的确面临许多问题，那么如何逐步解决这些问题，促使银行的管理水平与服务水平有质的提高，同时有效改善银行的管理结构，尽可能地规避风险，运用多种创新手段促进银行资产增长，促使国内的商业银行能够跻身于世界前列，就需要有的放矢地解决存在的主要问题。
解决我国商业银行存在的问题，应当主要从以下几个方面入手：
（一）协调银行内部各项业务的发展，达到收益最大化
目前，商业银行的业务种类较多，除原有的传统业务外又涌现出许多金融创新业务。在商业银行资产规模和负债结构定的条件下，如何对各项业务进行资源配置，需要商业银行经营理念的重新定位。我国商业银行利率风险管理正处于起步阶段，此时可以运用资产负债的敏感性缺口加以宏观调控；随着利率市场化趋势的推进，债券市场和金融衍生产品市场初具规模，并已形成有效的利率风险控制手段和足够的保值工具，这时可以全而引入久期技术来管理我国商业银行的利率风险。在利率发生较大波动时，还应结合金融衍生产品的交易来对冲利率风险，如远期利率协议、利率期货和利率期权、利率交换等。只有商业银行的各项业务协调发展了，才会抑制目前商业银行吸储理念偏颇的局面，达到收益最大化。
（二）加强中间业务的扩展，扩大收益
商业银行作为一个微观经济主体，与其他企业一样，经营的最终目标是实现利润最大化，而中间业务恰恰具有风险小、收益大的特点，并且能充分利用商业银行的自身资源。因此，追求更多的中间业务收入成为商业银行发展中间业务的内在动力。中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展能够减轻资本金对银行业务的限制，带来稳定的高额收入，降低经营风险，提高竞争力。
对我国商业银行来说，必须加强中间业务的扩展，转变思路，推出具有自身特色的金融服务。规范合理地对中间业务进行收费；利用现有的银行网点，对于市场进行详细划分，区分不同客户群。对于国内的商业银行来说， 随着传统的表内业务利润的逐步下降，要维持现有利润水平，就要大力开展表外业务与中间业务，使之逐步成为银行的支柱产业。从上文中，我们不难看出，目前国内商业银行的中间业务金额占总业务金额的平均比例非常低，远低于欧美国家。同时目前国内商业银行中间业务的收入类型主要包括收取手续费、净交易收入、投资收益等，与欧美的收入类型相比，缺少了托管、资产管理账户以及风险投资、 金融工具、金融资产的资本收入等。这意味着国内的中间业务市场存在广阔的发展空间。因此，商业银行应把握机遇，利用现有网点，对于大中小城市的客户在业务上有所区分，同时中间业务的扩展应当循序渐进， 绝不能一蹴而就。可以先从基本的一卡通冲值、基金理财等简单业务做起， 逐步过渡到期权期货的金融衍生品交易， 以便扩大中间业务的收入。
（三）发展两方面创新业务，满足客户个性化需求
个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大力发展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求。二是试办小额融资业务，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务， 诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。四是细分客户的需求提供差异化的产品和服务，根据客户不同的需求提供全方位的理财服务，根据客户对银行卡的不同的需求，给客户提供功能不一样的银行卡，例如：贷记卡、借记卡、储蓄卡等。
投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务。一是开展融资安排业务， 包括安排债务重组， 本外币项目融资，特许权项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务， 但不介入发行、承销和交易工作。
（四）建立现代公司治理结构，加强银行的内部控制
在单一的金融监管的基础上进行银行内部管理、市场约束和官方监管，形成全方位多层面的监管体系并参照巴塞尔协定建立完善的风险评估体系。国内商业银行日前的管理结构比较混乱，传统的结构已经小能满足现代化的商业银行的经营需要，建立现代化的公司治理结构，全面在银行中使用股份制公司的治理结构，有利于银行的日常管理，以及银行间的合并、重组等行为。健全统一内控制度，有利于提高银行经营的安全性，规避风险，提高工作效率，并且健全的内控制度应有相应的法规作为配套措施，以便使惩罚违规人员的行为有明确的依据，从根本上杜绝由银行内部因素所产生的风险。通过收集银行在经营活动中的各项数据，能够客观地反映宏观经济运行情况，有利于提高政策的有效性，把握经济发展的大方向。建立完善的风险评估机制，有利于减少不良资产的产生，同时有利于在保证资金的流动性、盈利性的同时，以提高资金使用的安全性，达到商业银行的经营目标。
（五）商业银行与客户利益间和谐发展
这里分为传统业务和创新业务两个层面：首先，客户在银行存入资金，与银行建立了一定的契约关系。银行再为其或其他客户发放贷款，从而完成了银行的资产业务。在此环节中，客户获取了存款利息收入和贷款资金的支持，银行取得了“原始存款”，并通过资产业务获取收益，银行与客户双方均从中获取利益；其次，银行为客户提供金融服务，从而获取中间业务收入。在此环节中，银行与客户同样双赢。因此，我们在对待银行与客户间关系时要极力构建双赢的合作模式，只有这样，二者才能结成稳固的契约关系并和谐发展。
四、结论
中国金融业正处在加快开放和迅速变革的时代。作为我国银行体系中最具活力的组成部分，国有商业银行需要对未来发展进行长远规划，努力探索适合自身特点的发展体系，提高管理水平，将进一步推动国有商业银行在激烈市场竞争中实现持续健康发展。
结合对我国商业银行业务的分析，以及目前普遍存在的一些问题，分析原因及弊端，本文给出了我国银行业务发展的一点建议。在当今的新形势下，应重点关注中间业务、客户关系和监管体系等。总之，我国商业银行在目前经营中存在一些问题，有些问题甚至直接关系到商业银行经营的安全性，需要有的放矢地进行解决。在我国金融市场将逐步对外开放的新形势下，国内商业银行要紧紧抓住机遇，应对挑战，从总体上全面提高国内商业银行抗风险能力，更好地为建设社会主义和谐社会服务。
参 考 文 献
1、刘毓，《从国际比较看我国商业银行发展私人银行业务的战略选择》，《中国金融》2008年第11期
2、张玉海，《关于商业银行消费信贷业务发展的思考》，《科技经济市场》2008年第6期
3、姜福英，《后WTO时代我国商业银行中间业务和零售业务发展策略》，《黑龙江对外经贸》2008年第2期
4、林拥旗，《商业银行业务发展与风险防范》，《消费导刊》2008年第4期
5、杜逸冬，《我国商业银行发展中间业务的必要性》，《商场现代化》，2008年5月下旬刊
6、郭颖，《我国商业银行私人银行业务发展初探》，《创新与探索》，2008年6月
