图-4：借款用途调查分析图
从图表中可以看出，商户借款主要用于生意上，这点非常符合邮政储蓄银行对于商户贷款的用途要求。
（四）是否了解小额贷款的调查
为了知道商户对小额贷款的了解程度，而提出此项问题。根据显示，89％的人了解小额贷款。目前杭州提供小额贷款的银行较多，被调查者中多数人是通过广告媒体、亲戚朋友等地方了解到的。但其中知道邮政储蓄银行提供小额贷款业务的只占55%，由于宣传力度不够，许多人并不了解。在其余的不了解邮政储蓄银行小额贷款的人中，都表示愿意去了解。这点对邮储银行小额贷款业务发展起到一定的作用：当客户去做了一定了解后，可能会愿意选择邮政储蓄银行。
（五）是否借过小额贷款的调查
为了了解商户借小额贷款的普遍程度，提出此项问题。被调查的98人中，曾经借过或正在借小额贷款的有33位；其中曾经借过或正在借邮政储蓄银行小额贷款的有8位，其中6位是联保贷款，组成两个联保小组。
由此可见，小额贷款在商户中存在一定的需求，这点对杭州邮政储蓄银行小额贷款业务发展起到一定作用。
（六）小额贷款是否借款方便
为了了解商户们对小额贷款的使用感受而提出此项问题。在曾经借过或正在借小额贷款的33位人中，其中12位感觉小额贷款还是比较方便的；另外21位觉得手续较烦琐，需要提供的材料过多。同样的，向邮政储蓄银行贷款需要提供的材料也较多，这点是影响其发展的因素之一。
另外，特别对曾经借过或正在借邮政储蓄银行小额贷款的8位商户做了访问，他们主要反映以下几点存在的问题：贷款额度和期限难以满足要求，目前中国邮政储蓄银行小额贷款额度最高10万元，期限一年。几位商户表示，在杭州这样的大城市10万元无法满足经营上大的资金周转；贷款利率较高于其他商业银行，目前中国邮政储蓄银行保证贷款的一年期利率是15.66%，这个数字略高于其他商业银行。在手续便捷程度上没有优势的同时，以上两点成为很多人有贷款需求时不选择邮政储蓄银行的重要原因。
二、杭州邮政储蓄银行小额贷款业务存在的主要问题
杭州邮政储蓄银行小额贷款业务发展了一段时间后，问题也渐渐显现出来，主要集中在以下几点。
（一）小额贷款制度设计上不能较好适应经济发展的资金需求
一是贷款额度和期限难以满足需求。目前，邮政储蓄银行在杭州的保证贷款金额为1000至100000元，期限1年。这一制度规定仅能满足贷款人在小规模基础上资金周转的需求，不能满足一些企业较大的资金需求。据调查，在发放的贷款中，个体工商户贷款占比为65％（金额占比），贷款需求在10-15万元的占比高达25％，期限需求在1-3年的占比65％。记得我在贷款部实习时，有一位客户跟我说过他目前贷款是为了拿下一个代理品牌，而10万块在杭州这样的大环境下更本做不了什么。这说明小额贷款在额度、期限设计上还不能有效满足实际需求，明显与杭州经济发展实际脱节。
二是贷款利率上浮造成还贷压力。金融机构小额贷款利率逐步提高，执行浮动利率政策，贷款成本较高。邮政储蓄银行商户保证贷款15.66%的年利率高于其他几家商业银行，使客户觉得付息压力大，客观上制约了小额贷款的发展。
（二）小额贷款的经营成本较高且缺乏必要的政策扶持
小额贷款最大的特点是额度小，额度小意味着同等量的贷款总规模，用于小额贷款的笔数远远高于普通企业贷款。每一笔小额贷款的信用调查、贷后跟踪监控都需要一定费用，金融机构投入了大量人财物力，经营成本高。目前，国家在鼓励金融机构发放小额贷款的同时，还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策，使得小额贷款的持续发展受到了制约。
（三）银行体制不完善
中国邮政储蓄银行于08年9月才在杭州正式推出小额贷款业务，由长期“只存不贷”的经营模式转向存贷均有的商业银行模式后，相应的经营管理、运行方式、风险防控等都没有跟上，还存在很多问题。中国邮政储蓄银行还未建立起完善的制度体系。尤其是在基层网点，业务员工风险意识淡薄，单纯追求业绩，却忽视了风险；内部控制失效，员工违规行为不能被遏制；员工开展业务积极性低等严重制约小额贷款业务的健康发展。
（四）人员劣势
中国邮政储蓄银行小额贷款人员业务水平有限，业务发展受到限制。截止到10年8月，杭州地区很大一部分较小的网点未开立信贷部。经办贷款的工作人员很多以前长期从事传统邮政业务或仅能进行储蓄业务操作，具有专业贷款相关知识的人员极少，虽开办业务之初对其进行短期培训，但这些人员对邮储银行资产业务的认识有限，尤其是对于贷款风险的识别、管理等方面知识极为欠缺。
（五）在市场竞争中不存在优势
目前，邮政储蓄银行商户小额贷款市场上最有竞争力的对手应是各大商业银行。经过多年的发展，各大商业银行占领了杭州小额贷款的绝大部分市场。与邮政储蓄银行相比，这些商业银行在公司治理结构、硬件设备、服务水平和资金实力等方面存在优势。邮政储蓄银行在杭州的大多数支行是与邮政集团公司共用办公地点，场所普遍小于其他商业银行，安全设施存在着隐患。邮政储蓄过去只能开展对私业务，不能开展对公业务，因此在客户争夺上不如其他商业银行。
另外，由于邮政储蓄银行业务宣传不到位，很多人不知道邮储银行还能办理贷款业务。除此之外，目前杭州的几家小额贷款公司也满足了商户的一部分贷款需求。
三、杭州邮政储蓄银行小额贷款业务需求建议
中国邮政储蓄银行在杭州开展小额贷款业务刚刚起步，因此必须充分认识到自身内部的优势和劣势及来自于外部的机会和威胁，并制定相应的发展战略。
（一）转变经营机制，完善制度建设
应建立一套严格的管理制度体系，借鉴其他商业银行经验，尽快建立完善的贷款管理机制。在实践工作中制定资信调查、授信、授权、交易管理、会计核算等一系列的规章制度，并且严格地遵照执行。完善与小额贷款相关的内部控制制度、风险管理制度、绩效考核制度，建立整体的贷款信息管理系统，包括对商户贷款的发放、考核、绩效评估等。强化贷款业务人员的风险防范意识，切实将规章制度落在实处，稽核部门定期进行业务检查,对违规行为严肃处理，逐步建立规范发展的贷款制度和贷款文化。2010年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理年”， 推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的保证。
（二）加强业务创新，扩展业务品种
邮政储蓄银行可以在上级监管部门批准的情况下，适当放宽贷款的限制条件。并根据杭州的实际情况，结合商户的贷款需求和资信状况，将贷款期限适当放宽，贷款额度应适度提高，贷款发放时候必须充分考虑借款人的现金流,保证借款人有足够的现金流入，以便在贷款到期时偿还贷款。
（三）加强业务培训，提高员工素质
加强对从事贷款业务人员的上岗前培训，培训重点应放在贷款基础理论、风险管理、贷款法律制度等方面，并进行严格的业务考核，只有考核合格者才能上岗；对已经上岗人员进行定期再培训，对新的业务规定和办法以及改进措施、营销手段、服务礼仪等进行重点培训，不断提高业务人员的业务能力和服务水平。
（四）加大宣传力度，树立银行形象
邮储银行是“绿色银行”观念已经深入人心，但邮储银行可以从事贷款业务的知名度还有待提高。因此，邮储银行必须广泛开展业务宣传，通过电视、广播、报纸、网络等新闻媒体召开新闻发布会、印制宣传小册、刷写墙体广告等方式进行宣传。中国邮政储蓄银行杭州分行目前有15家支行（不包括省直属支行），应充分利用这些网点优势，结合杭州的地域特点和经济特色，细分借款客户群体，对不同的客户群体实施有针对性的宣传和营销，实现一对一的服务。
结论
中国邮政储蓄银行杭州市分行是于2008年3月28日正式成立的，这既是杭州邮政体制改革的重大成果，也是杭州金融体制改革的成果。作为一支商业银行的新生军，正式开办小额贷款业务只有短短半年时间。通过对杭州邮政储蓄银行小额贷款业务发展现状的调查分析可以看出由于开办时间较短，各方面条件不成熟，当中还存在许多问题。应针对发展中存在的问题进行改进，进一步发挥经营优势，突出邮政储蓄的经营特点，办好小额贷款业务，推动杭州的中小企业发展，大力支持杭州的经济建设和社会发展。
参 考 文 献
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