中文摘要与关键词……………………………………………………………………2
目录……………………………………………………………………………………3
1.网上银行产生的意义和作用………………………………………………………4
1.1银行可以降低经营成本…………………………………………………………4
1.2银行可以扩大潜在客户…………………………………………………………4
1.3银行可以拓宽金融服务领域……………………………………………………4
1.4银行可以提高金融服务质量……………………………………………………5
2.我国网上银行的发展现状…………………………………………………………5
3.我国网上银行存在的问题…………………………………………………………5
3.1发展环境欠完善…………………………………………………………………5
3.2市场主体发展不健全……………………………………………………………6
3.3监管服务有待进一步加强………………………………………………………6
4.我国网上银行发展的对策分析……………………………………………………6
4.1营造我国网上银行发展的良好环境……………………………………………6
4.1.1建立和规范安全认证体系……………………………………………………7
4.1.2建立统一的支付网络体系……………………………………………………7
4.1.3建立健全自身的网络安全系统………………………………………………7
4.2加强网上银行经营管理…………………………………………………………7
4.2.1建立新型的银行组织管理制度………………………………………………8
4.2.2树立全新的银行理念…………………………………………………………9
4.2.3开发新的产品服务……………………………………………………………9
4.3强化银监会对网上金融风险的监管……………………………………………9
参考文献……………………………………………………………………………10
网上银行，又称网络银行、在线银行、虚拟银行，是银行或其他机构利用互联网手段提供各种在线银行服务的一种银行运作方式或银行网站。它是金融创新的产物，建立在计算机网络与通讯技术的基础上，与传统银行相比，具有无纸化、瞬时性、方便快捷等特征。随着科学技术的飞速发展和银行之间激烈竞争，银行对电脑的依赖程度越来越高，人们对电脑的期望值也越来越高。正因为电脑在各行业日益普及，以及国际银行网络业务的规范化，银行广泛使用电子计算机技术，大大推动了银行业务的自动化，打破了过去传统的概念和运作方式，从而大大增强了银行的竞争能力。
1.网上银行产生的意义和作用
1.1银行可以降低经营成本
传统银行以靠开设广泛的分支机构和雇用大量的职员来维持经营，因此在经营成中租金和工资占了很大比重，经营成本占经营收入的60%左右；而网上银行在营运成本和交易成本方面拥有较大优势，它无须开设分支机构，仅通过互联网就可在电脑上接收和处理客户的各项需求，从而减少了对分支机构柜台工作人员的需求，能节省大量人力资源。据美国Booz-Allenof-Hamilton统计所得，传统银行处理一项交易的费用约为1.07美元，电话银行为55美分，自动柜员机则为25美分，如果由网上银行处理一笔交易，成本只需2至3美分，仅为传统银行的1/53。
1.2银行可以扩大潜在客户
由于客户可以不受时间和地域限制在网上随时随地处理银行业务，因而特别吸引拥有个人电脑的客户。以香港为例，据有关方面的统计，目前香港的互联网用户已突破200万人，供应商亦超过200个，而互联网商业的迅速发展，使香港市民在互联网上购物金额近亿港元，可见互联网的发展潜力是不容低估的，而网上银行潜在客户的发展亦是前途无限的。另一方面，对于那些异地和海外没有分行的银行来说，网上银行可打破地域界限，帮助这些银行在海外取得突破性发展。
1.3银行可以拓宽金融服务领域
网上银行能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融企业进行产品功能创新的空间，向客户提供更多量体裁衣式的金融服务。因此，传统银行可借助自身网点和网络从事全能银行业务，如资信评估、气象发布，还可联合其他实体的网络从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆”业务。总之，在人们将来的生活中将形成“有病找医，有纠纷找律师，其他都可以找银行”的局面。
1.4银行可以提高金融服务质量
网上银行能够突破时间和空间限制，促进虚拟化金融市场的形成和发展。在传统银行的经营模式下，银行营业柜台是固定的，需要客户不断走动往来其间，因此，离银行网点较远的客户会感觉费时费力。网上银行出现后，其受固定营业网点的空间局限不再存在，只要有网络和通讯能够到达的地方，都能成为银行的服务范围，客户可以安坐家中和办公室享受网上银行为他提供的全套金融服务。因此，将来的银行将能够提供“AAA式服务”，即在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这种服务包括更多的针对性、个性化和人情味，客户由此可享受更高的金融服务质量。
2.我国网上银行的发展现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户^^文档更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
3.我国网上银行存在的问题
3.1发展环境欠完善
目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务
3.2市场主体发展不健全
目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3.3监管服务有待进一步加强
虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
4.我国网上银行发展的对策分析
面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。
4.1营造我国网上银行发展的良好环境
4.1.1建立和规范安全认证体系
资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4.1.2建立统一的支付网络体系
支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
4.1.3建立健全自身的网络安全系统
随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
4.2加强网上银行经营管理
4.2.1建立新型的银行组织管理制度
适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。
4.2.2树立全新的银行理念
在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。
4.2.3开发新的产品服务
进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。
4.3强化银监会对网上金融风险的监管
一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。
针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：一是市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。二是业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。三是日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户^^文档的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息^^文档、独立评估报告的报告备案制度。
网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。
总之，从银行业发展来看，今后地理位置的优越将不是银行业务兴衰的必要条件，资产、资本的多少也不一定是衡量银行的最主要的指标，分支机构也不是越多越好，关键是看银行电子化程度和拥有的信息量，特别是看如何运用这些信息为客户提供全面服务。现在各银行发展网上银行一般仍处于投产期，正在不断地进行调整、改善和拓展，故短期内贡献回报不一定很明显。但随着在不久的将来网上银行众多服务项目普遍开发，大部分客户普遍采用后，节约人工、降低成本、不断开拓新服务等的优势必然会越来越明显，网上银行服务也就会变成银行的基本服务，成为大众生活的一个重要部分。随着网络金融服务日趋成熟和多样化，未来三至五年将是网上银行的黄金时期。
[参考文献]
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