一、网络银行的概念
二、网络银行的产生和发展
（一）国际网络银行的产生和发展
（二）网络银行的优势和发展前景
（三）我国网上银行的产生和发展
（四）我国网络银行发展的现状与特点
三、网络银行发展的问题与策略
（一）网络银行面临的困扰
（二）问题分析
（三）我国网络银行发展的策略
内 容 摘 要
信息网络技术的蓬勃发展，给商业银行带来了新的活力。自从美国安全第一网络银行开办以来，商业银行就以种种形式与网络结合，从而创造出了银行业发展的光明前景。建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文拟在通过分析我国网络银行发展的现状及存在的问题，探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网络银行应加强风监管，营造我国网络银行发展的良好环境；加大金融创新力度，打造网络银行服务品牌，培育我国网络银行主体积极发展。
论网络银行的产生与发展
网络银行的产生与发展，对金融业来说是机遇也是挑战，会对现有银行体系产生很大冲击。网络银行的经营模式新，成本低，方便快捷，信息准确。它也会不断推出与信息网络技术相结合的金融工具，以提供更好的服务。而且，实物货币将进一步弱化，电子现金等网络货币的地位将日益加强。
一、网络银行的概念
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet 技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。网上银行是通过互联网（Internet）这一公共资源及相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接的虚拟银行。可以说，网上银行是在Internet 上的虚拟银行柜台。网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。因此，事实上，国内还没有出现真正意义上的网络银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网络银行基本都属于第二种模式。
网络银行的发展可以划分为三个阶段。第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只要用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础，电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展；第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pc机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间不通银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通讯网络，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务（pc银行）、自助柜员机系统（atm）、销售终端系统（pos）、家庭银行系统（hb）和企业银行系统（fb）等；第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今，90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。它极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；它能超越时空限制，最大限度地扩大业务规模；它能使资金流速激增，减少在途资金损失。它削弱了传统银行业的优势，改变了传统银行业的营销方式，促使了传统银行经营理念、经营战略的转变和调整，导致银行竞争格局发生变异。因此，全球银行界纷纷把网上银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度地投入到网上银行的建设中。
二、网络银行的产生和发展
（一）国际网络银行产生和发展
1995年10月18日，全球第一家网络银行"安全第一网络银行"（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。商业银行的经营开始与网络技术接轨，银行业400多年平淡无奇的发展史在最近数年异彩纷呈，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全球化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网上银行已经成为全球银行业的必然趋势，标志着金融领域一场新的革命即将到来。
这对于银行业来说，是一次很好的机遇，但也是一个巨大的挑战。银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应Internet的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。 Keppel银行是新加坡的一家商业银行，现在它推出了电话银行与网络相结合的配套实施方案。客户进入Keppel银行的网上主页后，能够连通银行的电话中心，可以在数分钟内获得申请贷款的批准，也可以与银行管理层交谈而获得更多的信息。 新加坡花旗银行和MI有限公司推出一种使用GSM手机开展银行业务的服务方式。客户可以用手机把文本信息发送到银行的留言服务系统中，从而了解往来账目情况或者进行交易。这是亚洲第一家"移动银行"，它是通过GSM在无线通讯网上使用的电话个人识别技术，和128位的数据加密技术，来保证数据^^文档的顺利传送和保密。
国际网络银行一般有两种发展模式。一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。1996年，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行。网络银行的另一种发展模式是传统银行运用因特网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。从第一家网上银行诞生至今，短短十年间，网上银行已席卷全球。目前，世界绝大部分有影响的商业银行都已建立了自己的网上银行。在美国，到2004年末，能提供网上银行服务的银行已占65%，计划提供网上银行服务的银行占95%；利用网上银行的美国家庭已经有大约3300万户，占美国家庭总数的22％以上，亚洲日本最大的网络接入公司--尼富迪公司甚至计划联合日本各大银行Internet上建立金融一条街，提供全方位的各种金融服务。欧洲网上银行也已拥有了三百多万的网络用户，整个欧美地区完全不借助网络的金融服务渠道比重已经由原来的56％下降到了41％，客户对网络银行的依赖性日益增强。
在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着，现在全世界有2亿多人在使用互联网，五年后人数将增加到10亿。信息网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为本世纪末发展最快、最有生命力的技术之一。同时大量的政府部门、企业用户也已经或正在进入Internet，人们不仅可以从中获得信息，而且可以利用其来改变传统的办公和经营方式，从而使网上出现了巨大的商机。正是由于Internet有良好的发展前景，所以谁能把握好这一机遇，谁就能在下一世纪的竞争中获得主动权。
（二）网络银行的优势和发展前景
网络银行给银行业注入了强大的动力，但是商业银行也要适应网络时代的需要转变一下角色，即从存贷的中介转变成投资理财中心，由传统银行变为理财银行。另外，银行也要认识到，在网上开展竞争，已不再着眼于规模大小，而是看其提供了怎样的理财服务。也就是说，网上银行大小之分是次要的，服务的竞争才是关键。
网络银行与传统银行相比，有很多好处。首先，由于网络传输信息的速度很快，所以网络银行可以更加高效地工作。其次，开办网络银行的成本低。因为所用软件都是现成的，所以开办一家网络银行的成本大约只有100万美元。相比之下，传统银行设立一分行的成本是150万美元至2000万美元，外加每年的附加经营成本35万美元至50万美元。再次，网络银行所花费用少。网络银行进行一笔货币结算的费用不超过13美分，而电话银行要54美分，银行的分理机构要108美分。网络银行的综合成本占其经营收入的15%?0%，而传统银行则达60%之高。还有，网络银行的客户不用出门就可以办事，不用去排队，也不用对银行职员赔笑脸，而银行的职员也可以大量减少。
网上银行是在现代信息技术发展的基础上兴起的，是银行电子化发展的高级阶段，是现代科技与金融义务融合的产物。它从四个方面改变着传统的银行业务：
一是突破了时间和空间限制。客户可以不受时空的限制能在任何时候、任何地点、以任何方式享受网上银行为自己提供的各类服务，即３Ａ服务。
二是降低了经营成本与费用。网上银行摒弃了传统银行业“砖墙式”组织形式，通过互联网开展业务，改变了银行业务人员与客户“面对面”的柜台服务方式，其雇员大大减少。
三是突出了客户服务个性化。网上银行拓展了传统银行业的业务范围。一方面，它与信息技术紧密结合，打破了传统银行内部业务分工的界限，建立客户综合信息管理档案，与客户建立紧密的联系，为客户提供“度身订做”式的个性化服务，开拓了金融服务领域；另一方面，打破了分业经营界限，网上银行是一种全能性银行。
四是催化了电子商务的发展。作为电子商务三大要素之一的资金流，将随着网上银行的迅速扩大而大受其益。电子商务与网上银行将会出现相伴相生，相互促进，共同发展。
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。信息化建设为我国银行业达到或赶上世界先进水平，改造传统模式，建立新型现代化银行提供了契机，信息技术的发展，产生了大量比银行提供的支票、信用卡等传统支付工具更方便，成本更低的新型电子支付工具。
1、产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。 2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。 3、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。 4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。
（三）我国网上银行的产生和发展
在我国，自中国银行在1997年率先在Internet上建立了第一家网上银行--"网上银行服务系统"（Online Banking Services System,简称OBSS）至今，国内几乎所有大的商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。总体上看，我国网上银行业务规模还比较小，但发展势头迅猛。以招商银行为代表的股份制银行借助网上银行抢占阵地，工行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用"后发优势"开展网上银行，近几年也取得了不俗的成绩。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。2005年工商银行网上银行交易额实现42.2万亿元，比2004年增长24%，市场占比继续保持同业首位，网上银行业务累计实现笔数36.5亿笔，相当于7568个营业网点的业务量。"招商银行"的一网通，工商银行的金融E通道、金融@家，建设银行的E路通、农业银行的“金E顺等网上银行品牌也日渐为人所熟悉。截至2004年12月，我国正式获准开办交易类网上业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达15家，占全部大中型中资商业银行的70%。部分在华外资银行如渣打银行、汇丰银行、花旗银行、东亚银行、恒生银行也开办了网上银行业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是在中国业务分销的一个重要手段。
正是由于具有传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速，到目前为止，境内开展实质性网上银行业务的已有超过60家银行的分支机构。2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。而根据权威机构预测，到2005年，我国网上银行用户数飙升至1.4亿万户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推力下，我国网上银行呈现出爆炸式增长。
目前，由中国人民银行牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等20多家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。并随着《中国金融智能卡规范》、《电子签名法》、《电子银行管理办法》、《电子银行安全评估指引》的相继出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
（四）我国网络银行的现状与特点
近10年间我国各大银行都加强了网上银行业务的技术、营销和服务等方面的投入。工商银行、建设银行和农业银行等银行都成立了电子银行部，专门管理与网上银行相关的业务，并对渠道进行整合，使我国网上银行业务呈快速发展趋势。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达60余家，企业与个人客户超过2400万户，其中网上银行用户已达到250万户。2001年时网上银行交易额为14300亿，而到了2003年将达到21800亿元。据悉，工行网络银行的系统升级工作已经全面完成投入使用，华夏银行一套先进的网络支付系统也将于近日投入使用。从而使个人网络支付不再只是纸上谈兵。可以说，网上银行伴随着网络时代的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模。另据ACNielsen公司最近的调查数据表明：中国目前上网最为频繁的人大约有1120万，其中有23%可望成为网上银行的用户。IResearch艾瑞市场咨询最新研究报告显示，2005年我国网上银行交易额达到72.6万亿元人民币，其中个人网上银行交易额2.4万亿元，较2004年增长5倍，电子商务市场交易额达6800亿元，企业用户仍是网上银行的主体，2005年企业网上银行的交易额占96.7%，达到70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿；个人网上银行用户增长更快，截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿。 Research分析认为，对于企业用户而言，国内银行的业务有不同的优势，而真正的竞争压力来自于商业模式规范和运营模式成熟的海外银行，他们的进入将对外资、合资和民营企业具有较大的吸引力；而对于个人用户而言，竞争也将更激烈。网上银行业务的快速发展给股份制商业银行提供了更大的发展空间。
从国内形势来看，我国上银行的发展只经历了10年的时间，其发展的特点主要表在以下几个方面：
（1）跳跃性发展：如前所述，国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。
（2）业务方式演变迅速：我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉，中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
（3）网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户^^文档更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。网络银行形式都是网络分支银行，其业务依赖于母行，尚无纯网络银行的出现。
三、网络银行发展的问题与策略
（一）网络银面临的困扰
（1）账户安全令人担忧
据调查，有60%的网上用户认为“安全”是进行网上购物时首要考虑的因素，网上银行视安全为第一原则，只有保证了安全，才谈得上盈利。目前商业银行普遍采用的是国际上最为常用SET协议和SSL协议，并且我国对于加密技术的研究在国际上也是处于领先地位的。实际上对我国网上银行安全的最大威胁不是来自技术上，而是来自管理和规划上。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定，但是从执行上普遍存在着管理不严格的现象；如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。
（2）缺少吸引客户的个性化服务
目前我国网上银行产品类型单一，所提供的服务种类只是部分传统业务的延伸，基本上仅局限在账户信息查询、申请等非盈利性服务方面。转账付款虽有但适用的范围有限，更没有涉及网上贷款、网上投资理财等方面，真正的网上金融交易尚未实质性地开展或开展较少，更缺少具有互联网特色的网上银行新业务，难以吸引客户，实现盈利。另外，网上银行交易的人工干预环节较多，且成功率较低，还远没有提供客户希望的全面的、一体化的综合金融服务。
（3）外围环境不甚理想
目前我国全国的电脑普及率、光纤覆盖率都还很低，网络带宽非常有限。再加上上网支付的电信费用相对较高，并且仍普遍使用Modem电话拨号上网，互联网使用环境不十分理想。同时，上网人数与网上消费不成正比，使B2C模式电子商务交易量也还处于低水平，网上金融交易规模也自然很有限。另外，海关、税务、交通等社会部门电子化、网络化没有及时跟上，也限制了网上银行的发展。
（4）金融立法相对滞后
我国金融立法相对滞后，网络金融立法还处在酝酿和发展中，没有形成明确规定。目前，网上银行所采用的规则都是协议，出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在难以解决。而且网上银行交易的数字签名尚未得到相关法律的认可。此外，随着网络化向纵深发展，各银行、高科技企业将为争夺市场和客户展开激烈的竞争，为了避免金融秩序遭到破坏，网络立法问题显得愈发迫切。目前各银行网上支付标准不同，使用的安全协议也各不相同，增加了跨行支付的难度。
（5）现行金融监管体制受挑战
网络银行的迅速发展，向金融监管体制提出了新的挑战。网络银行以其方便、快捷、超时空等特点，通过计算机网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端。大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性会使波动迅速蔓延。而网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑会加大监管难度。而现在我国对传统银行业务的监管，主要实行多元化分业监管体制，对网络银行业务的监管尚缺乏有效的制度。
（6）网络银行是商务，更是服务
正如前面所提到的，网上支付的账户安全问题还令很多想全面体验电子商务的用户担忧，但来自电子商务业界的人士对此却持乐观态度，一直在做B2C的王峻涛早在2001年就提出：“在支付方面，有人依据采用网上支付方式的用户比例比一年前并没有明显上升，仍然为28%，批评网上支付仍未形成主流，实际上是严重的偏颇。中国有2亿左右的银行卡，可是中国有13亿人，中国公民的银行卡普及率不过15%，使用率一定更低得多。但数字表明网上支付的比率已经大大超过网下，甚至接近美国35%左右的比率，实际上正好说明了电子商务对我国金融、货币电子化超常的加倍拉动作用。”一方面，电子商务的概念渐渐深入人心，B2B、B2C交易额急剧上升，另一方面，缺了什么网上找已成为很大一部分25至40岁的人的潜意识思维，而这部分人是无疑是当前消费的主体，发展网上银行这种银行业电子商务形式，同时力求为电子活动提供便捷的支付服务。在这些因素的双重激励下，网络银行的身份可以说具有双重性，第一，网络银行是银行业的电子商务形式。第二，由于银行业担负着商务活动中资金流的传递职责，网络银行无疑又成为了电子商务活动中的重要组成部分，双重身份决定了网络银行是商务，更是服务。有银行人士指出：网络银行对其他行业的电子商务行为有着重要的促进作用。如果说电子商务是部机器的话，那么网络银行就是这部机器的助推器。而能否成为助推器，网上支付环节最重要。没有资金流的e化，电子商务就非真正意义上的电子商务。
（7）网银宣传落后，客户认知度不高
国内很多的媒休都不屑于报道其便利、高效、交易成本低等特点，不屑于报道其在安全方面采用了最高国际安全级别的防护手，不屑于报道网上银行用户逐年成倍增长、交易额成倍增长等事实，铺天盖地地报道网银大盗、网银木马、信用卡被盗、假银行网站等。造成民从对网上银行安全的恐慌。银行的服务越来越全面，但落后的宣传限制了民众对网上银行的认知。网上银行，点击率是提高了，但是交易率却没有相应的提高；网银角逐的新战场—个人网银市场还面临一个最大的障碍可能就是客户认知度，在目前各家的网银功能都大同小异的情况下，如何让客户选择自己的的服务?这是现在网银发展的一个难题。
客服中心规模是建立起来了，但是除了咨询、查账、投诉外其他的服务内容却没有更好的发挥作用，而且只能通过电话渠道进行接入也限制了呼叫中心的发展。
自助服务终端也一样，银行卡正在渗透到生活的各个方面：购物、就餐、乘车、看病、借书、交费、抄汇、买电影票、加油……但我们的生活真能一刷到底吗？春节后北京《精品购物指南》生活周刊对市民进行随机调查结果显示， 35％的市民曾经发生过取款时卡被吞，结帐时卡刷不过去的情况；15％的人担心用卡安全问题；20％的人表示异地刷卡、取款困难。
（8）网络银行提供的产品单一，呈同质化特征
我国近年在银行电子化建设方面尽管取得了长足长进，但仍存在重复建设、重复开发等问题，各家网络银行提供的产品种类单一，产品定位趋同。网络银行的业务深度和广度有限，基于集中在账户查询、代收代付、信息服务等简单业务种类上。由于难以形成有特色的金融服务产品，各网络银行的产品功能和服务功能呈现同质化特征，这就形成了两个后果：首先同质化的竞争造成了各网络银行实际开展的是一种价格竞争和关系竞争，而不是技术水平和服务水平的较量，这就造成了社会资源的浪费；其次，客户难以根据自己的不同需要对银行进行比较和选择，而只是简单地凭一时的喜好，这样网络银行很难保持客户的“忠诚度”，从而无法有效地扩大市场份额。
（9）网络银行缺乏增值服务，赢利能力有待提高
根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类：一是基本业务，如余额查询、内部转账等；二是更高一级的业务，如个人融资理财、账户明细等；三是以互联网为营销渠道开展的业务，如消费信贷、大额存单设计等；四是利用互联网交叉出售金融产品和服务，如网上保险销售、互助基金销售等。目前，我国网络银行提供的服务只能达到第二个层次，而且所有的网上业务都可以由传统的银行柜台完成，这样网络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。另外，由于我国网络银行开展的大部分业务都属于免费项目，主要目的是吸引潜在客户，所以难以创造足够的直接利润来源，如果不改变这种趋势，长期看网络银行的发展可能会难以为继。
（二）问题的分析
我国网络银行快速的发展，反映了我国网络银行的快速发展和广阔前景。但我国现有的网络银行也不可避免地存在着一些问题：
1、就网络银行本身而言，技术安全管理尚不完善。由于具体的监管规则滞后，商业银行在创办网络银行时，有相当一部分未经过独立的权威机构或专家，对其交易的软硬件系统、管理监测制度进行的独立检验评估，也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展甚至对那些涉及到核心技术与信息的软件，也是从第三方购买，或由其他公司开发、维护和保管。一些网络银行仍在使用64位的RSA加密算法，潜在的安全风险较大。其次，缺乏相应的风险揭示和责任界定规则，一些网络银行在吸收客户时，既没有与客户签订划分各自责任的法律合约，又未建立相应的纠纷处置原则。第三，经营发展模式相似，业务雷同，基本上都将重点放在查账和转账上，缺乏创新和竞争力。
2、在网络银行的基础设施建设方面，网络银行的发展离不开电子资金转移（EFT）体系，尤其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建起了多套电子支付系统，但相互不能配合，层次也不清，效率不高，形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。
3、在网络银行间相互协调方面，由于“金卡”工程仍处在推广阶段，银行间的授信系统还待完善，各个网络银行既无现成资源可利用，又不可能再建一套授信网络系统，各自的支付工具不能通用。同时，一些银行过于考虑眼前的实用性，开发出来的应用系统、业务项目自成体系，互不兼容。其直接后果不仅可能造成重复投资、浪费，而且会给整个网络体系今后的协调设置障碍。
4、在管理方面，网络银行的信息跟踪、监测、信息报告交流制度和规则都未建立，防范性的技术规则指引尚未开展。除了《合同法》以外，还未对其他法律、法规和规则进行相应调整。
我国网络银行面临的这些问题，从根本上看，是因为我们对网络银行的认识处在不断探索阶段，存在着将金融电子化和电子金融业务简单等同的倾向。
实际上，金融电子化是利用电子化技术手段拓展传统的银行业务，而电子金融业务则是金融业务的创新，它包括电子货币、网络银行、网络证券、网络保险等，是IT产业与金融业务整合的结果。尤其是网络银行和电子货币，并不仅仅是支付或结算手段在电子领域的延续，它们对中央银行的地位、货币政策和金融监管都会产生直接或间接的影响。正因为如此，主要发达国家才成立了专门的工作机构研究、监测和管理电子金融业务。我国目前是将这一业务划归各部门的科技机构负责，着重于技术的管理。这就带来了两个方面的不利影响：一是将电子金融业务作为一种科技手段来管理，一般会沿用统一、规范和标准化的原则，甚至传统的金融电子化的一些规章制度，这与电子金融业务兴起过程中出现的多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾，同时又形成一些业务领域的规则和管理的“真空”。统一规范的标准体系虽然可以避免竞争产生的重复投资和浪费，但也可能限制竞争的发展。事实证明，一国强制统一的电子货币或网络银行模式落后于世界金融市场，那么不仅会造成更大的浪费，还会形成社会福利的净损失。二是由于知识和水平的限制，目前的管理办法虽然强调在技术和协议上形成一套安全体系，但由于在金融数据统计、测算与监管；业务信息流转与管理等方面关注的不够，其结果也可能最终会事与愿违。
（三）我国网络银行发展的策略
目前有必要尽快界定金融电子化和电子金融业务两者的界限，建立跟踪、研究和管理网络银行的专门工作机构，负责对网络银行进行定义与诠释、制订信息统计报告规范、研究发展模式、进行协议比较与推广、进行信息披露、法规审查、制定风险防范预案等。同时，应加快制订相应的指导性规范，在不影响网络银行发展的前提下，对现有网络银行进行初步梳理，登记备案。中央银行也应尽快建立起权威性的网络银行信息、披露中心或网站，供客户查询合法的网络银行名单及相关^^文档，防止金融欺诈与诈骗。建立并完善信息报告与备案制度，制定外部审查评估原则和标准，修改相应的法律规范与规则。
1、完善相关法律制度，加强风险管理，保证网络银行的安全
网络银行要在我国得到一个较大的发展，关键是要具备一个运行良好的外部环境，通过法律框架保护网上交易者交易的安全性。因此我国应尽快制定有关身份认证、资金划拨等相关法律、法规，明确交易双方身份，合理界定电子资金划拨当事人的权利和业务等，同时应加快部门规章和地方法规建设步伐，建立完善的网络犯罪预防和惩治体系。
2、加大金融创新力度，打造网络银行服务品牌
金融创新主要体现在两个方面：首先是银行经营体制的创新，即银行由行政化的组织机构体系转向面向市场的企业化组织结构体系；其次才是基于市场和客户需求的金融产品的创新，只有两者结合起来，依托于传统银行的国内网络银行才能改变产品和服务单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌优势。
3、整合网络银行资源，加强核心竞争力
开展网络银行业务时，应充分利用网络银行信息量大，数据^^文档处理迅速便捷等特点，在个人业务方面以信息咨询、投资顾问、家庭理财等高知识含量业务为突破口，在对公业务方面着力满足企业集团等大客户实际需要，努力提高盈利能力和竞争实力。
4、转变服务理念，关注客户个性化需求
富有竞争力的银行应当充分考虑客户的具体需要，突破原来以银行为中心的业务传统，这样才可能取得成功。网络银行的产生和发展改变了客户金融服务的消费模式，从原来与柜员双向式面对面的交流转变为自助式服务，这样充分考虑客户的消费习惯和思维方式，通过细分目标市场为不同层次客户提供“量体裁衣”的贴身式服务就显得特别重要。利用这一系列个性化、人性化的金融服务才能真正起到挽留老客户、吸引新客户的目的
随着世界经济全球化、金融一体化进程不断加快，以计算机网络技术为代表的信息革命正深刻地影响着人类文明的进程。互联网的应用影响深远，对银行业来说，网上银行已经成为二十一世纪国内外银行业竞争的焦点和金融领域的一场革命，已经引发银行机构在金融市场结构、经营管理模式、金融业务运作方式等方面的一系列重大变革。外资银行会以占优势的、新型的网络金融服务，如电子商务、网上结算、网络银行、手机银行等与国内商业银行展开激烈竞争。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
主要参考文献:
[1] 张卓其《电子银行》，北京：高等教育出版社，2001
[2] 谢康、肖静华《网络银行》，长春：长春出版社，2001
[3] 马敏《电子金融概念》，北京：中国财政经济出版社，2001
[4] 张强《网络银行发展与金融监管新问题》，湖南大学学报(社科版)，2002，2
