浅谈新形势下农村信用社的发展

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引文

一、正视农村信用社存在的差距；

二、确立发展定位，拓宽发展空间；

三、加快金融创新，增强服务功能；

四、抓住改革机遇，加快发展步伐。

内容摘要

随着全球经济一体化的发展,金融业之间的竞争日趋激烈,而农村信用社相对各大商业银行而言,从资金实力、科技手段、人员素质等方面都不可同日而语。农村信用社如何应对当前的形势、抓住机遇、加快发展，在激烈的市场竞争中立于不败之地，本文将从下面四个方面浅谈新形势下农村信用社的发展。

一、正视农村信用社存在的差距。农信社与各大商业银行的差距是客观存在的，农信社只有找准差距、正视差距，才能找准发展的切入点。

二、确立发展定位，拓宽发展空间。结合农信社的实际情况，农信社应利用国家重点扶持“三农”发展的大好时机，把市场定位于农村，把支持三农经济的发展作为拓展经营空间的重点。

三、加快金融创新，增强服务功能。农信社要跟上农村经济发展的新形势，就必须加快金融创新，更新服务手段，提高服务的科技含量。

四、抓住改革机遇，加快发展步伐。当前正值农信社改革的关键时期，农信社应抓住这个难得的机遇，明晰产权结构、完善法人治理、规范经营管理，促进农信社走上良性发展的快车道。

浅谈新形势下农村信用社的发展

随着全球经济一体化的发展，金融业之间的竞争更加激烈，从市场份额的占有到黄金客户的争夺，从金融工具的更新到服务理念的提升，其竞争的方式和激烈程度已大大不同于传统金融企业之间的竞争。对农村信用社而言，从资金实力、科技手段、人员素质等方面来讲，都无法同各大商业银行相比，更不用说对抗外资金融机构的“入侵”了。当前，农村信用社又面临改革的关键时期，那么，农村信用社又应如何抓住这难得的机遇，创新机制，加快发展，尽快提高市场竞争能力，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，这将是农村信用社当前需要认真考虑的的重大问题。

一、正视农村信用社存在的差距

在当前的形势下，农村信用社与各大商业银行的差距是客观存在的，是不可逃避的，农村信用社要想不被激烈的市场竞争所淘汰，就应勇于面对差距，正视不足，也只有这样，才能做到创新经营机制、改革金融工具，提升服务层次。

（一）资本实力的差距,使农村信用社发展乏力

农村信用社普遍存在着资本充足率严重不足的问题，这是现在乃至未来一段时期制约农信社发展的一个重要因素。根据有关部门的统计，当前，全国农村信用社的资不抵债金额至少在3376亿元以上，资不抵债就意味着资本充足率为负数，资本充足率达不到标准、资本补足困难，也就决定了农村信用社缺乏相应的抵预风险能力和进一步发展的潜力。随着金融业全球一体化的进程，农信社要与银行业发展的主流接轨，要适应加入WTO后国内银行业激烈竞争的挑战，就要求农信社加快解决资本缺口问题，建立有效的资本运用和补充机制。

（二）服务意识的差距，将使我们的客户大量流失。

当前，农村信用社员工的整体素质不高，再加上受传统的经营模式影响，其经营思维、服务理念都还停留在一种相当落后的状态，在各大商业银行普遍推出专家理财、贵宾式服务的时势下，还将服务简单地理解为站立柜台为客户办理各种手续，服务观念淡薄，服务缺乏主动性，对服务缺乏理性认识，不能清楚地认识农村经济发展对金融服务的新要求，不能站在竞争、效益、发展的高度对待服务，服务方式停滞在传统单一的模式上，不求创新，效率低下，更不能通过逆向思维洞察市场形势和客户需求，因为“被动服务”造成“服务被动”，因为服务的被动错失市场机遇，甚至因为服务的被动和服务手段的落后导致各项业务的系统性被动，从而导致大量客户的流失，影响了农村信用社的发展进程。

（三）创新意识的差距，束缚了农村信用社的进一步发展。

近年来，金融创新在全世界范围内方兴未艾，现代金融业均把金融创新作为竞争的重要手段和首选途径，谁有创新才能吸引客户，抓住机遇，占领市场，赢得竞争主动权。当前，农村金融竞争初见端倪，农村信用社受外部竞争的冲击也就较小，许多干部职工缺乏忧患意识、危机意识，业务经营品种单一，支农服务手段落后，不能用竞争与发展的眼光看待金融创新。改革是农村信用社持续快速发展的动力所在，创新不仅包括业务的创新，还包括服务手段的创新和管理制度的创新。不增强创新意识，就会使各项工作停滞不前，而停滞不前就是落后。农村信用社创新意识的差距必须将影响到整体工作的整体进展。

（四）人员素质的差距，使农村信用社缺乏发展的源动力。

现代企业的竞争，是知识的竞争，是人才的竞争，特别是在当前金融市场竞争日趋激烈的形势下，金融业务和工具的创新无不是建立在科技化、信息化的基础之上，其对从业人员的素质相应提出了更高的要求。而农村信用社员工的整体素质普遍较低，就笔者所知，某个县级联社，包括所辖基层信用社，员工总数800人左右，第一学历为大专以上的仅有5人，中专学历19人，这远远不能适应现代金融业务发展的需要，再加上农村信用社的劳动用工体制还停留在传统的“编制”、“指标”的模式上，在内部管理上也没有形成人才其才、才尽其用的科学用人机制，致使农村信用社发展所急需的金融、法律、财会、计算机等专业人才招不进来，所拥有的人才又得不到才能的充分发挥，这种状况从根本上制约了农村信用社的进一步发展。

（五）敬业精神的差距，使农村信用社跟不上时代发展的要求。

作为一个成功的企业，员工的精神面貌很重要，但就当前农村信用社的员工情况而言，却让人不怎么乐观。通过笔者调查，由于农村信用社在人力资源管理方面并没有形成良好的人才竞争机制，对员工的教育培训也仅仅停留在为了培训而培训的层次，现今农村信用社的员工，有相当一部分部分员工不思进取，混天度日，没有危机意识、竞争意识，缺乏团队精神，集体观念与责任意识，不能正视差距，正视困难，正视金融竞争的严峻局面，主观分析少，怨天尤人多，奉献精神差，畏难情绪严重，不能站在为信用社发展负责的高度面对困难，思考问题，甚至一些管理人员，工作上也没有危机感、使命感和责任感，惧怕困难，怕担责任，不能跨出自我封闭的怪圈，不能打破常规去创造性地开展工作。特别值得注意的是，一些有点才华的员工则出现了跳槽现象，还有相当一部分素质水平较高的员工也萌生去意，想另谋发展，这些现象的存在，也为农村信用社的发展前景蒙上了一层阴影。

二、确立发展定位，拓宽发展空间

一个成功的企业,肯定有一个成功的发展战略,而企业的市场定位和发展方向,是否符合企业自身的实际情况,是否符合当前经济发展的大环境,则是决定企业发展战略是否成功的关键因素。农村信用社从成立至今，已经历过多次变革，从民办到官办，从隶属农行管理到行社脱钩，按合作制的原则进行规范，其发展的曲折性也使农村信用社的市场定位和发展方向很不明确，使农村信用社在经营方针、发展战略的制定上存在着很大的盲目性和随意性，给农村信用社的发展带来了很大的被动和负面影响。

（一）农村信用社要长远发展，必须明确市场定位。

结合农村信用社的实际情况来看，农村信用社的市场定位只能在农村，只有立足农村、服务农业，把致力于农业经济的结构调整和社会主义新农村的建设作为自己的发展方向，农村信用社才能真正走上发展的快车道。

1、从资金实力、人员素质、服务功能的先进性和综合性来看，农村信用社与各大商业银行的差距太大，根本没有能力与各大商业银行去争夺城市金融市场和较大的黄金客户，只有把发展的眼光转向农村。

2、就当前的金融发展形势而言，各大商业银行为了增强其市场竞争力，纷纷放弃农村金融市场，连农行也在逐步收缩其分布在农村的经营网点，这样就在农村金融市场上形成了一个空白区域，也给农村信用社的发展提供了一片广阔的天地。

3、农村信用社的经营网点在农村，员工也绝大多数来源于农村，可以说其在农村金融市场的竞争上存在着人源和地源的优势，这一点是其他金融机构都无法比拟的，农村信用社要认清当前金融竞争的形势和自身的优劣短长，立足农村市场，充分发挥自身的优势，才能在当前激烈的金融竞争中站稳脚跟，立于不败之地。

4、党和国家赋予农村信用社的历史使命就是支持农业、农民和农村经济发展，这是农村信用社必须履行的社会责任，农村信用社发展的历史和实践也多次证明，只有坚持支农宗旨，立足农村，面向农业，服务农民，才是农村信用社取得长远发展的唯一出路，偏离了这个轨道，农村信用社将会成为无本之木、无源之水。

5、农业的发展关系着我国现代化建设的总体大局，江泽民总书记就曾提出过“农业兴、百业兴，农民富、国家富，农村稳、国家稳”，党的“十六大”更是提出了建设社会主义新农村新目标，把支持农村经济的发展做为党和国家的首要工作任务来抓，这也为农村信用社的发展提供了新的机遇。

（二）农村信用社要拓展发展空间，还必须解决好形象定位的问题。

良好的企业形象是一个企业得以持续、稳健发展的资本，是企业重要的无形资产。企业形象定位的成功与否，直接决定了社会公众对企业的接受和认可程度。长期以来，农村信用社对企业形象的定位不够重视，企业宣传具有盲目性和单一性，没有系统地把农村信用社的经营宗旨、企业理念及社会地位等宣传出去，造成了当前农村信用社社会知名度不高，甚至企业形象错位的被动局面，这在一定程度上影响了农村信用社的发展。

1、农村信用社的市场定位，对其企业形象的定位起着决定作用。农村信用社既然把市场定位于农村，把扶持农村发展、服务“三农”经济作为自己的服务宗旨，那么“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带，是新形势下农村金融的主力军”也就是其最佳的企业形象定位。

2、农村信用社应充分体现出其形象定位，提高社会公众对其的认知度。当然，对农村信用社的企业形象定位不是仅靠刷几张标语、挂几个横幅就能体现出来的，要从深层次着手，从全局上考虑：首先是硬件设施，在农村经济已取得长足发展的新形势下，人们对农村信用社的形象认识还停留在两张破桌子、几把旧算盘上，这说明部分农村信用社在硬件建设上还相当落后，更不用说网络建设、信息渠道的畅通了，这与农村信用社新形势下农村金融主力军的形象定位极不相符；其次是经营战略，农村信用社要充分体现其形象定位，就要在其经营战略的制定上，工作目标的规划上，切实做到利为民所谋，情为民所系，要从促进农村经济发展、帮助农民致富的角度上去考虑谋划，不能再停留在其传统的思维模式之上；再一方面是服务形象，农村信用社要教育全体员工确立“靠服务树形象，靠服务赢客户，靠服务增实力，靠服务降风险，靠服务谋发展”的服务理念，树立“人人都是企业形象”的思想观念，规范服务行为，推行文明服务，通过不断完善服务功能，开展特色服务等活动，把农村信用社对农民朋友的关爱传递到千家万户、村村寨寨。

三、引导农村信用社金融创新的对策

近几年，随着党和国家对农业发展的高度重视和大力扶持，农村的经济形势已经发生了很大的变化，这也对农村信用社的服务方式和服务功能提出了更新、更高的要求，农村信用社如果再墨守成规，不在业务的发展上求变、求新，一切还是一昧停留在过去的老模式之上，那么也就不能适应新形势下农村发展的需要。就当前而言，农村信用社要更好地体现其农村金融主力军的作用，就必须从经营理念、服务手段、服务方式、管理制度等方面实现创新。

（一）转变思想观念，创新经营理念。一是坚持农村信用社应服务“三农”定位不动摇，深入挖掘农村市场潜力，大力支持农村经济发展，支持农村发展新的主导产业，使其成为农民增收的渠道，支持特色农业的发展，为农民开辟新的效益增长点。二是在满足“三农”资金需求的基础上，应根据农村的新形势、新变化，及时调整服务目标和方向，不断优化信贷结构，实现资产多元化。三是要转变以往在经营方面墨守成规、坐门等客，服务单一性的陈旧思想，把过去盲目追求数量、不重视经营效果的情况，转变到靠“精耕细作”追求利润最大化上的轨道上来，以提高资金流动性和效益性作为目标来摆脱经营困境，实现自身的快速发展。

（二）创新支农服务手段，提高服务水平。农村信用社要充分发挥贷款杠杆的作用，顺应当地的农业产业化调整，积极调整信贷结构，不断加大农户贷款的投放力度，全力营造社农“双赢”的局面。结合当前实际，农村信用社要大力创新支农服务手段，如：开办联户联保贷款、农户信用贷款、实行贷款柜台工程、客户经理制、信用约定、实行上门服务等。农村信用社要通过创新支农服务手段，不断提高支农服务水平。

（三）加大贷款营销力度，拓展服务领域。一是树立全新的金融营销理念，调整改善信贷营销方式，创新贷款种类，针对服务对象特点，采取灵活有效的信贷营销方式，以方便快捷、安全有效的手段营销贷款，信贷部门单一抓贷款审查，客户经理管理部门全面负责贷款营销。二是加大考核力度，实施工效挂钩。对小额抵押贷款、质押贷款、消费信贷、信用贷款等下达营销任务，与工效挂钩，以此增贷增盈。三是简化贷款审批手段。在保证资金安全的前提下，适时适当简化环节和手续，实行小额信贷首问负责制，提供全程服务。四是科学把握信贷投向，保证贷款投放准确合理。五是增加开办新的贷款品种，如开办住房按揭、助学、生活耐用品、医疗保健等消费贷款品种，增加农村信用社自身的收益，使其在激烈的市场竞争中立于不败之地。

（四）加强监督管理，规避金融创新竞争风险。一是银行业监管部门要加强对金融创新的监管，健全有关法规、制度及监管办法，扎实做好新业务的审查备案工作，切实扭转金融创新中的无序竞争现象，整顿以金融创新为借口搞违规经营的行为，创造公平竞争的环境，为农村信用社进行金融创新解除后顾之忧。二是农村信用社要加强市场调查，要根据农村经济的发展需要和农户的金融需求，结合自身优势，合理确定金融创新方向，开发适合自身实际的有特色的创新业务品种，形成拳头产品，打造精品，创造竞争优势，把金融创新工作不断推向前进。

四、抢抓机遇，加快发展

当前，农村问题已成为党中央、国务院关注的首要问题，特别是在我国的“十一五”规划中，更是把支持“三农”发展、全面建设小康社会提到了重要的历史日程上，作为农村金融的主力军，农村信用社也进入了改革的关键时期，国家从资金到政策都给予了很大的扶持，农村信用社应抓住这难得的历史机遇，强化管理，依法经营，使农村信用社彻底摆脱体制沉旧、经营落伍的被动局面，走上科学经营、健康发展的快车道。

（一）依托国家政策扶持，加快消化历史包袱

此次农信社改革，国家发行了用于置换农村信用社历年亏损挂帐、呆帐贷款和其他不良贷款的央行专项票据1688亿元，出台了农村信用社所得税减半征收、营业税改按3%征收的税收优惠政策，还有一些其他方面的优惠举措，可说是对农村信用社提供了最大的支持，为农村信用社加快处理消化历史包袱、切实改善资产状况奠定了基础，提供了机遇，农村信用社要充分认清形势，借国家政策扶持的“东风”，明晰产权结构、有效扩充农村信用社的资本金，大大提高农村信用社的抗风险能力，规范“三会”制度、完善法人治理结构，创建科学合理的权力制约机制，强化信贷管理、改善资产状况，消化稀释农村信用社的不良资产，从而农村信用社走上良性的发展轨道。

（二）坚持依法治社，确保合规经营

现代经济是市场经济，又是法治经济，农村信用社要想最终成为符合现代企业制度要求的金融企业，不仅要按照市场规律办事，还必须坚持依法治社。当前，部分农村信用社法制观念淡薄，依法循规意识不强，违法违纪现象仍然不同程度地存在，这为农村信用社持续稳健发展带来了严重隐患。对此，我们必须高度重视内控制度建设，尽快将各项经营管理纳入法制化、制度化和规范化的轨道，减少或杜绝各种漏洞。要切实加强对全体员工的教育与引导，提高他们依法合规经营的自觉性。同时，当前的重要环节就是加强真实性经营，杜绝形象主义和数字游戏，谨防可能出现的潜在风险。在此过程中，更要加大检查处罚力度，对顶风违纪，有法不依，有章不循的事件和人员，要从严查处，从重处理，决不可姑息迁就，贻误信用合作事业的发展。

（三）加大改革力度，提升发展步伐

目前，农村信用社的一些经营管理机制，如绩效考核、劳动用工等方面，还相当陈旧，完全不能适应金融竞争和经济发展形势的需要。发展是目的，改革是动力，只有不断改革，才能为信用合作事业的快速发展提供不竭的动力。在工资制度、绩效考核方面，我们必须切实打破旧的工资考核办法，实行以收定支，以业绩、贡献为基础，以经营效果决定收入档次，多收多支，少收少支，合理拉开收入档次，建立有效的奖罚激励机制，以充分调动员工的积极性、主动性和创造性。在劳动用工上，要敢于突破旧的用工机制，实行全面的劳动合同制，要大胆引进农村信用社发展急需的专业技术人才和管理人才。在干部任用机制上，要打破旧的干部使用模式，适时引入竞争机制，大力推行公开竞聘制，末位淘汰制及任期目标责任制等。农村信用社要通过大胆尝试制度创新，有效增强管理人员的责任感、危机感和忧患意识。在业务经营方面，要以防范风险、扭亏增盈提高经营效益为目的，转换经营机制，增强经营活力，尽快建立科学合理的考核机制。在支农、客户服务方面，要大胆探索，以优取胜，以效益取胜、以战略取胜的思路，不断转变服务积极职能，充分发挥服务活动的带动作用。

（四）把握发展机遇，扩大市场份额

我国农业已进入战略性调整的历史时期，农村经济正处于市场经济的转轨阶段，特色的农业、专业市场、私营经济处处蕴藏着发展生机，这是农村信用社所面临的难得历史机遇。因此，我们必须洞察农村经济发展趋势，增强机遇意识，增强超前性思维，增强驾驭市场经济的能力，按照市场经济发展规律，富有创造性地开展工作，使农村信用社服务渗透各行各业深入千家万户，逐步扩大市场占有份额，牢固占领农村金融阵地。因此，扩大份额不等于盲目的规模扩张，我们还要坚持效益优先的原则，坚持规模与效益的有机结合，在防范风险的前提下，实现综合实力的快速增强，把金融创新工作不断推向前进。随着全球经济一体化的发展，金融业之间的竞争更加激烈，从市场份额的占有到黄金客户的争夺，从金融工具的更新到服务理念的提升，其竞争的方式和激烈程度已大大不同于传统金融企业之间的竞争。对农村信用社而言，从资金实力、科技手段、人员素质等方面来讲，都无法同各大商业银行相比，更不用说对抗外资金融机构的“入侵”了。当前，农村信用社又面临改革的关键时期，那么，农村信用社又应如何抓住这难得的机遇，创新机制，加快发展，尽快提高市场竞争能力，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，这将是农村信用社当前需要认真考虑的的重大问题。